支付反融資管理辦法總則制定目的本辦法旨在加強(qiáng)支付領(lǐng)域反融資管理，規(guī)范支付業(yè)務(wù)操作，防范融資風(fēng)險，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保障支付體系安全、高效運(yùn)行，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的各類支付機(jī)構(gòu)，包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等支付服務(wù)?；驹瓌t1.合規(guī)性原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保支付業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險防控原則：建立健全風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制機(jī)制，有效防范融資風(fēng)險，保障支付業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.客戶權(quán)益保護(hù)原則：充分尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，確保客戶信息安全，提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的支付服務(wù)。4.協(xié)同治理原則：加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)作配合，形成支付反融資管理合力，共同維護(hù)金融市場秩序。支付機(jī)構(gòu)反融資義務(wù)客戶身份識別1.初次識別支付機(jī)構(gòu)在為客戶開立支付賬戶或提供支付服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對客戶身份進(jìn)行識別，了解客戶基本信息、職業(yè)、收入來源、資金用途等情況。對于個人客戶，應(yīng)要求提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件或影印件；對于單位客戶，應(yīng)要求提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件等相關(guān)證明文件，并留存復(fù)印件或影印件。通過多種方式核實(shí)客戶身份信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，如與公安、工商等部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，實(shí)地走訪客戶經(jīng)營場所等。2.持續(xù)識別支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，持續(xù)關(guān)注客戶身份狀況，及時更新客戶身份信息。對于客戶身份信息發(fā)生變更的，應(yīng)要求客戶在規(guī)定時間內(nèi)提供新的證明文件，并進(jìn)行重新識別和驗(yàn)證。定期對客戶的交易行為進(jìn)行分析和監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常交易或客戶身份存在疑問時，應(yīng)及時采取措施進(jìn)行核實(shí)和調(diào)查?？蛻羯矸葙Y料和交易記錄保存1.保存期限支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄，保存期限自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少5年。對于涉及反融資調(diào)查的客戶身份資料和交易記錄，應(yīng)當(dāng)自反融資調(diào)查結(jié)束之日起至少保存5年。2.保存方式客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)以安全、準(zhǔn)確、完整、可追溯的方式進(jìn)行保存，可以采用紙質(zhì)介質(zhì)、電子介質(zhì)或其他符合法律法規(guī)要求的方式保存。電子介質(zhì)保存的客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)進(jìn)行備份，并確保備份數(shù)據(jù)的安全性和完整性。同時，應(yīng)具備數(shù)據(jù)存儲、檢索、查詢等功能，以便在需要時能夠及時提供相關(guān)資料和記錄。大額交易和可疑交易報告1.大額交易報告支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定大額交易報告標(biāo)準(zhǔn)，對客戶單筆或者當(dāng)日累計(jì)交易金額達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告。大額交易報告標(biāo)準(zhǔn)按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般情況下，自然人客戶單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易5萬元以上、外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支；法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬元以上、外幣等值20萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)等屬于大額交易。2.可疑交易報告支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全可疑交易監(jiān)測分析機(jī)制，對客戶交易行為進(jìn)行監(jiān)測和分析，發(fā)現(xiàn)客戶交易存在以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告：客戶資金交易頻繁且與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符；客戶頻繁地以現(xiàn)金方式進(jìn)行資金交易，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)；客戶交易行為與市場交易習(xí)慣不符，存在異常資金流動跡象；客戶賬戶短期內(nèi)頻繁發(fā)生資金收付，且資金來源或去向不明；其他存在洗錢、恐怖主義融資等嫌疑的交易行為。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在發(fā)現(xiàn)可疑交易后的規(guī)定時間內(nèi)，按照規(guī)定格式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告，并配合金融監(jiān)管部門的調(diào)查工作，提供相關(guān)交易資料和信息。支付業(yè)務(wù)流程反融資管理支付賬戶開立與使用1.賬戶開立審核支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核客戶提交的賬戶開立申請資料，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)、合法、有效。對于高風(fēng)險客戶或高風(fēng)險業(yè)務(wù)，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的審核措施，如增加實(shí)地調(diào)查環(huán)節(jié)、要求提供額外的證明文件等。2.賬戶分類管理根據(jù)客戶身份識別和風(fēng)險評估結(jié)果，對支付賬戶進(jìn)行分類管理。對于低風(fēng)險客戶的賬戶，可以適當(dāng)簡化交易限制和監(jiān)控措施；對于高風(fēng)險客戶的賬戶，應(yīng)加強(qiáng)交易監(jiān)測和控制，限制賬戶功能和交易額度，確保賬戶資金安全。3.賬戶使用規(guī)范支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向客戶明確告知支付賬戶的使用規(guī)則、風(fēng)險提示等信息，引導(dǎo)客戶合規(guī)使用賬戶。禁止客戶利用支付賬戶進(jìn)行洗錢、恐怖主義融資、非法集資等違法違規(guī)活動，對發(fā)現(xiàn)的異常賬戶使用行為應(yīng)及時采取措施進(jìn)行制止和調(diào)查。支付交易監(jiān)測與分析1.監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，對支付交易進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測和分析。監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)涵蓋支付業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括交易金額、交易頻率、交易對手、交易渠道等信息，能夠及時發(fā)現(xiàn)異常交易行為。2.風(fēng)險指標(biāo)設(shè)定根據(jù)支付業(yè)務(wù)特點(diǎn)和反融資要求，設(shè)定合理的風(fēng)險指標(biāo)，如交易金額波動幅度、交易頻率異常閾值、客戶資金集中度等。當(dāng)交易行為超出風(fēng)險指標(biāo)設(shè)定范圍時，監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警信號，提示支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查和分析。3.分析與處置支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)出的預(yù)警信號進(jìn)行深入分析，判斷交易是否存在反融資嫌疑。對于可疑交易，應(yīng)及時啟動調(diào)查程序，收集相關(guān)證據(jù)，核實(shí)交易背景和資金來源、去向，必要時向金融監(jiān)管部門報告。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對確認(rèn)存在反融資風(fēng)險的交易采取相應(yīng)的處置措施，如凍結(jié)賬戶資金、限制交易、終止業(yè)務(wù)關(guān)系等，并將處置情況記錄在案。特約商戶管理1.商戶準(zhǔn)入審核支付機(jī)構(gòu)在與特約商戶建立合作關(guān)系前，應(yīng)按照規(guī)定對商戶進(jìn)行準(zhǔn)入審核，了解商戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營范圍等信息。審核商戶的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證件等相關(guān)證明文件的真實(shí)性、有效性，實(shí)地考察商戶經(jīng)營場所，核實(shí)商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)的合法性和真實(shí)性。對從事高風(fēng)險行業(yè)或業(yè)務(wù)的特約商戶，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審核措施，如要求提供額外的擔(dān)保或保證金等。2.商戶風(fēng)險評估定期對特約商戶進(jìn)行風(fēng)險評估，根據(jù)商戶的交易行為、經(jīng)營狀況變化等因素，動態(tài)調(diào)整商戶風(fēng)險等級。風(fēng)險評估指標(biāo)應(yīng)包括商戶交易金額、交易頻率、退款率、投訴率、違規(guī)記錄等，通過對這些指標(biāo)的分析，評估商戶的風(fēng)險程度。3.商戶交易監(jiān)控加強(qiáng)對特約商戶交易的監(jiān)控，實(shí)時監(jiān)測商戶交易情況，發(fā)現(xiàn)異常交易及時進(jìn)行調(diào)查和處理。對于風(fēng)險等級較高的特約商戶，應(yīng)增加交易監(jiān)測頻率和范圍，限制商戶的交易額度和支付方式，確保交易資金安全。要求特約商戶配合支付機(jī)構(gòu)的反融資管理工作，提供交易相關(guān)信息和資料，協(xié)助支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)。反融資培訓(xùn)與宣傳培訓(xùn)1.培訓(xùn)計(jì)劃制定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定年度反融資培訓(xùn)計(jì)劃，明確培訓(xùn)目標(biāo)、培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)對象、培訓(xùn)時間和培訓(xùn)方式等。培訓(xùn)計(jì)劃應(yīng)根據(jù)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展情況、監(jiān)管要求變化以及員工反融資知識和技能水平等因素進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。2.培訓(xùn)內(nèi)容培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涵蓋國家反融資法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策、支付業(yè)務(wù)反融資操作規(guī)范、客戶身份識別技巧、可疑交易監(jiān)測分析方法等方面。通過案例分析、模擬演練等方式，提高員工對反融資工作的認(rèn)識和實(shí)際操作能力，增強(qiáng)員工的反融資風(fēng)險意識。3.培訓(xùn)實(shí)施按照培訓(xùn)計(jì)劃組織實(shí)施培訓(xùn)工作，確保培訓(xùn)覆蓋支付機(jī)構(gòu)全體員工，包括一線業(yè)務(wù)人員、管理人員、技術(shù)人員等?？梢圆捎脙?nèi)部培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、在線學(xué)習(xí)等多種方式進(jìn)行培訓(xùn)，定期對員工的培訓(xùn)效果進(jìn)行評估和考核，將考核結(jié)果與員工績效掛鉤，激勵員工積極參與反融資培訓(xùn)。宣傳1.宣傳方案制定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定反融資宣傳方案，明確宣傳目標(biāo)、宣傳內(nèi)容、宣傳渠道、宣傳時間和宣傳對象等。宣傳方案應(yīng)結(jié)合支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和目標(biāo)客戶群體，有針對性地開展宣傳活動，提高社會公眾對支付反融資工作的認(rèn)知度和關(guān)注度。2.宣傳內(nèi)容宣傳內(nèi)容應(yīng)包括支付反融資法律法規(guī)、政策措施、典型案例、風(fēng)險提示、客戶義務(wù)等方面，向社會公眾普及支付反融資知識，增強(qiáng)公眾的反融資意識和防范能力。通過宣傳，引導(dǎo)社會公眾樹立正確的支付觀念，自覺遵守支付法律法規(guī)，積極配合支付機(jī)構(gòu)的反融資工作。3.宣傳實(shí)施利用多種宣傳渠道開展宣傳活動，如在營業(yè)場所張貼宣傳海報、發(fā)放宣傳資料，通過官方網(wǎng)站、社交媒體平臺發(fā)布宣傳信息，舉辦反融資知識講座、培訓(xùn)等活動。加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會等機(jī)構(gòu)的合作，共同開展反融資宣傳活動，形成宣傳合力，擴(kuò)大宣傳效果。監(jiān)督管理與法律責(zé)任內(nèi)部監(jiān)督檢查1.監(jiān)督檢查機(jī)制支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對支付反融資工作進(jìn)行自查自糾，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取措施進(jìn)行整改。成立專門的反融資工作監(jiān)督檢查小組，負(fù)責(zé)對支付機(jī)構(gòu)各部門、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的反融資工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保反融資制度的有效執(zhí)行。2.檢查內(nèi)容監(jiān)督檢查內(nèi)容包括客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、支付業(yè)務(wù)流程反融資管理、反融資培訓(xùn)與宣傳等方面的工作情況。檢查支付機(jī)構(gòu)是否按照本辦法及相關(guān)法律法規(guī)要求，建立健全反融資內(nèi)部控制制度，是否有效落實(shí)各項(xiàng)反融資措施，是否存在違反反融資規(guī)定的行為等。3.整改要求對于監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定整改計(jì)劃，明確整改措施、整改責(zé)任人和整改期限，及時進(jìn)行整改。整改完成后，應(yīng)向監(jiān)督檢查小組提交整改報告，經(jīng)檢查驗(yàn)收合格后方可視為完成整改。對整改不力或拒不整改的，應(yīng)追究相關(guān)人員的責(zé)任。外部監(jiān)管1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對支付機(jī)構(gòu)的反融資工作進(jìn)行監(jiān)督管理，依法對支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行反融資規(guī)定的情況進(jìn)行檢查、調(diào)查和處罰。監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求支付機(jī)構(gòu)提供與反融資工作相關(guān)的資料和信息，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合，如實(shí)提供。2.監(jiān)管措施監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等方式，對支付機(jī)構(gòu)的反融資工作進(jìn)行監(jiān)督檢查。對于違反反融資規(guī)定的支付機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將依法采取責(zé)令限期整改、罰款、吊銷支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施，情節(jié)嚴(yán)重的，將依法追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。法律責(zé)任1.支付機(jī)構(gòu)責(zé)任支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，未履行反融資義務(wù)的，由金融監(jiān)管部門責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款。支付機(jī)構(gòu)因違反反融資規(guī)定，導(dǎo)致洗錢、恐怖主義融