農(nóng)戶管貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范農(nóng)戶管貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向農(nóng)戶發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的管理。（三）基本原則1.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高貸款資金使用效益，實(shí)現(xiàn)公司盈利目標(biāo)。3.流動(dòng)性原則：合理安排貸款期限和額度，確保貸款資金的正常周轉(zhuǎn)和及時(shí)回收。4.誠(chéng)信原則：要求農(nóng)戶誠(chéng)實(shí)守信，按時(shí)足額償還貸款本息，公司依法依規(guī)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。（四）職責(zé)分工1.信貸部門負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的調(diào)查、評(píng)估、審查、審批及發(fā)放工作。對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行貸后跟蹤管理，及時(shí)掌握農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力變化情況。收集、整理和分析農(nóng)戶貸款相關(guān)信息，為貸款決策提供依據(jù)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。參與貸款審批工作，從風(fēng)險(xiǎn)管理角度提出意見(jiàn)和建議。3.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款資金的核算和管理，確保資金準(zhǔn)確、及時(shí)入賬和支付。對(duì)貸款利息收入進(jìn)行核算和管理，按時(shí)足額收取貸款本息。配合信貸部門做好貸款成本核算和效益分析工作。4.審計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出整改意見(jiàn)，并跟蹤整改落實(shí)情況。二、貸款對(duì)象及條件（一）貸款對(duì)象具有完全民事行為能力，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)活動(dòng)的農(nóng)戶。（二）貸款條件1.年齡在18周歲（含）以上，60周歲（含）以下，身體健康，具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力。2.有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。4.從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求，具有一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。5.有合法、可靠的擔(dān)保措施，具體擔(dān)保方式可根據(jù)實(shí)際情況確定，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。三、貸款種類及用途（一）貸款種類1.農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款：用于農(nóng)戶從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需求。2.農(nóng)戶消費(fèi)貸款：用于農(nóng)戶日常生活消費(fèi)支出，如建房、購(gòu)車、子女教育、醫(yī)療等方面的資金需求。3.農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款：用于農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的資金需求，包括開(kāi)辦小型企業(yè)、個(gè)體工商戶等。（二）貸款用途貸款資金必須用于規(guī)定的用途，不得挪用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或違法違規(guī)用途。嚴(yán)禁將貸款資金用于賭博、吸毒、非法集資等違法活動(dòng)。四、貸款額度、期限及利率（一）貸款額度根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、收入水平、信用狀況等因素，合理確定貸款額度。具體額度由信貸部門根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)估和審批，最高貸款額度原則上不超過(guò)[X]萬(wàn)元。（二）貸款期限貸款期限根據(jù)貸款用途和農(nóng)戶實(shí)際資金需求確定，一般為短期貸款，期限最長(zhǎng)不超過(guò)[X]年。對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，但最長(zhǎng)不超過(guò)[X]年。（三）貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場(chǎng)供求關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素合理確定。貸款利率可根據(jù)農(nóng)戶信用狀況、貸款期限、擔(dān)保方式等進(jìn)行差異化定價(jià)，具體利率水平由公司根據(jù)實(shí)際情況確定并在貸款合同中明確約定。五、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向信貸部門提交以下材料：1.借款申請(qǐng)書，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來(lái)源及還款方式等內(nèi)容。2.借款人及配偶有效身份證件、戶口簿、結(jié)婚證等。3.借款人收入證明或其他能夠證明其還款能力的材料，如銀行流水、資產(chǎn)證明、經(jīng)營(yíng)收入報(bào)表等。4.貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、租賃合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。5.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物所有權(quán)證書、質(zhì)押物清單及相關(guān)證明文件、保證人身份證明及收入證明等。6.公司要求提供的其他材料。（二）受理流程1.信貸部門收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性、合法性等。2.對(duì)于初審合格的申請(qǐng)，信貸部門應(yīng)及時(shí)安排信貸人員與借款人進(jìn)行面談，了解借款人基本情況、貸款用途、還款能力等，并做好面談?dòng)涗洝?.面談結(jié)束后，信貸人員應(yīng)根據(jù)面談情況和申請(qǐng)材料，撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，對(duì)借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面分析和評(píng)估，并提出調(diào)查意見(jiàn)和建議。4.貸款調(diào)查報(bào)告經(jīng)信貸部門負(fù)責(zé)人審核后，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。六、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括借款人年齡、職業(yè)、文化程度、家庭人口及收入狀況等。2.借款人信用狀況調(diào)查，通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、公司內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等渠道，查詢借款人信用記錄，評(píng)估其信用狀況。3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查，了解借款人從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)類型、規(guī)模、效益等情況，分析其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和盈利能力。4.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，確保貸款資金用于規(guī)定的用途。5.還款能力調(diào)查，通過(guò)分析借款人收入來(lái)源、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等，評(píng)估其還款能力。6.擔(dān)保情況調(diào)查，對(duì)抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的信用狀況、擔(dān)保能力進(jìn)行評(píng)估。（二）評(píng)估方法1.定性評(píng)估：對(duì)借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、發(fā)展前景等進(jìn)行定性分析，評(píng)估其綜合素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。2.定量評(píng)估：運(yùn)用財(cái)務(wù)分析方法，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，計(jì)算相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、盈利能力指標(biāo)等，評(píng)估其償債能力和盈利能力。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：結(jié)合定性評(píng)估和定量評(píng)估結(jié)果，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為貸款決策提供依據(jù)。七、貸款審批（一）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到信貸部門提交的貸款調(diào)查報(bào)告后，應(yīng)及時(shí)組織相關(guān)人員對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和判斷，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)。2.貸款審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)，對(duì)貸款進(jìn)行審議。審批委員會(huì)成員應(yīng)認(rèn)真審查貸款申請(qǐng)材料、調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)，充分發(fā)表意見(jiàn)，對(duì)貸款的合規(guī)性、安全性、效益性進(jìn)行全面評(píng)估。3.貸款審批委員會(huì)審議通過(guò)的貸款申請(qǐng)，報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)審批委員會(huì)的審議意見(jiàn)，結(jié)合公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，做出最終審批決定。4.對(duì)于審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，信貸部門應(yīng)及時(shí)與借款人簽訂貸款合同，并辦理相關(guān)手續(xù)，發(fā)放貸款。對(duì)于審批未通過(guò)的貸款申請(qǐng)，信貸部門應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說(shuō)明原因。（二）審批權(quán)限1.公司根據(jù)貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)程度，設(shè)定不同的審批權(quán)限。具體審批權(quán)限劃分如下：貸款額度在[X]萬(wàn)元以下（含）的，由信貸部門負(fù)責(zé)人審批。貸款額度在[X]萬(wàn)元至[X]萬(wàn)元之間的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人審核后，報(bào)公司分管信貸業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理審批。貸款額度在[X]萬(wàn)元以上的，由貸款審批委員會(huì)審議后，報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批。2.對(duì)于涉及重大風(fēng)險(xiǎn)或特殊情況的貸款申請(qǐng)，公司可根據(jù)實(shí)際情況，采取集體決策或報(bào)上級(jí)主管部門審批等方式進(jìn)行處理。八、貸款發(fā)放與支付（一）發(fā)放流程1.信貸部門在與借款人簽訂貸款合同后，應(yīng)及時(shí)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放人員應(yīng)認(rèn)真核對(duì)貸款合同、借款憑證等相關(guān)文件，確保信息準(zhǔn)確無(wú)誤。2.貸款發(fā)放人員根據(jù)貸款合同約定的金額、期限、利率等內(nèi)容，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放后，信貸部門應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況錄入信貸管理系統(tǒng)，并做好相關(guān)檔案資料的整理和歸檔工作。（二）支付方式1.對(duì)于金額較小、用途明確、風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款，可采用自主支付方式，由借款人按照貸款合同約定自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.對(duì)于金額較大、用途復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，應(yīng)采用受托支付方式，由公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.采用受托支付方式的，信貸部門應(yīng)要求借款人提供交易合同、發(fā)票等相關(guān)資料，審核無(wú)誤后，按照合同約定的支付金額和支付方式，將貸款資金支付給交易對(duì)象。九、貸后管理（一）貸后檢查1.信貸人員應(yīng)定期對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和金額大小確定，原則上每月至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，每季度至少進(jìn)行一次全面檢查。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款使用情況、還款能力變化情況等。重點(diǎn)關(guān)注借款人是否按照貸款合同約定使用貸款資金，是否存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。3.貸后檢查可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、與借款人及相關(guān)人員溝通等方式進(jìn)行。信貸人員應(yīng)及時(shí)記錄貸后檢查情況，撰寫貸后檢查報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行分析和處理。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立健全農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)對(duì)貸款農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用記錄等信息進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)可包括但不限于借款人資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、經(jīng)營(yíng)收入下降幅度、逾期貸款率、不良貸款率等。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)定不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別，如紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警等。3.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)向信貸部門發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，信貸部門應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如加強(qiáng)貸后檢查、要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保措施、提前收回貸款等。（三）貸款回收與展期1.信貸人員應(yīng)提前與借款人溝通貸款到期還款事宜，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.貸款到期前，借款人應(yīng)向信貸部門提交還款計(jì)劃和還款資金來(lái)源證明。信貸人員應(yīng)認(rèn)真審核還款計(jì)劃和資金來(lái)源證明，確保借款人具備還款能力。3.對(duì)于按時(shí)足額償還貸款本息的借款人，信貸部門應(yīng)及時(shí)辦理貸款結(jié)清手續(xù)，并將相關(guān)情況錄入信貸管理系統(tǒng)。對(duì)于逾期貸款，信貸部門應(yīng)按照逾期貸款管理規(guī)定，及時(shí)采取催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收通知書等。4.對(duì)于因特殊原因無(wú)法按時(shí)償還貸款的借款人，可在貸款到期前向信貸部門提出展期申請(qǐng)。展期申請(qǐng)應(yīng)說(shuō)明展期原因、展期期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容。信貸部門應(yīng)按照貸款審批程序?qū)φ蛊谏暾?qǐng)進(jìn)行審核，經(jīng)審批同意展期的，應(yīng)與借款人簽訂展期協(xié)議，并辦理相關(guān)手續(xù)。十、不良貸款管理（一）不良貸款認(rèn)定1.農(nóng)戶貸款出現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為不良貸款：借款人未能按照貸款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，且逾期超過(guò)[X]天的。借款人雖未逾期，但經(jīng)信貸人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化、財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重受損、喪失還款能力等，預(yù)計(jì)無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息的。借款人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟案件等，可能影響貸款償還的。其他按照公司不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)認(rèn)定為不良貸款的情形。2.不良貸款認(rèn)定應(yīng)遵循客觀、公正、及時(shí)的原則，由信貸部門負(fù)責(zé)收集相關(guān)證據(jù)材料，填寫不良貸款認(rèn)定審批表，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核后，報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批。（二）不良貸款處置1.對(duì)于認(rèn)定為不良貸款的農(nóng)戶貸款，公司應(yīng)及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處置，降低貸款損失。處置方式可包括但不限于催收、重組、核銷等。2.催收：信貸部門應(yīng)加大對(duì)不良貸款的催收力度，通過(guò)多種方式督促借款人償還貸款本息。催收方式可包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收通知書、法律訴訟等。3.重組：對(duì)于有一定還款能力但暫時(shí)遇到困難的借款人，公司可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，幫助借款人恢復(fù)還款能力。4.核銷：對(duì)于符合核銷條件的不良貸款，公司應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和公司內(nèi)部核銷制度進(jìn)行核銷。核銷后的貸款應(yīng)繼續(xù)保留追索權(quán)，對(duì)已核銷貸款的清收工作仍應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行。十一、檔案管理（一）檔案內(nèi)容農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款人基本信息檔案，包括借款人及配偶有效身份證件、戶口簿、結(jié)婚證、收入證明等。2.貸款申請(qǐng)材料檔案，包括借款申請(qǐng)書、貸款用途證明材料、擔(dān)保相關(guān)材料等。3.貸款調(diào)查與評(píng)估檔案，包括貸款調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)等。4.貸款審批檔案，包括貸款審批表、貸款審批委員會(huì)審議記錄、公司負(fù)責(zé)人審批意見(jiàn)等。5.貸款發(fā)放與支付檔案，包括貸款合同、借款憑證、支付憑證等。6.貸后管理檔案，包括貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、還款記錄等。7.不良貸款管理檔案，包括不良貸款認(rèn)定審批表、催收記錄、重組協(xié)議、核銷文件等。8.其他與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的檔案資料。（二）檔案管理要求1.信貸部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款檔案的收集、整理、歸檔和保管工作。檔案管理人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，嚴(yán)格遵