存款流水貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司存款流水貸業(yè)務的操作流程，加強風險管理，確保業(yè)務的穩(wěn)健開展，依據(jù)相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及存款流水貸業(yè)務的各部門及相關工作人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)規(guī)范，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.風險可控原則對存款流水貸業(yè)務進行全面風險評估與管理，采取有效措施控制風險，保障公司資金安全。3.審慎經(jīng)營原則在業(yè)務開展過程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風險因素，確保業(yè)務的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。4.誠實守信原則與客戶建立良好的合作關系，誠實守信，履行合同約定，維護公司良好形象。二、業(yè)務定義與范圍（一）存款流水貸定義存款流水貸是指公司根據(jù)客戶的銀行存款流水情況，為其提供一定額度的貸款業(yè)務。（二）業(yè)務范圍1.個人客戶具有穩(wěn)定收入來源，能提供符合要求銀行存款流水的個人，可申請辦理存款流水貸，用于個人消費、經(jīng)營等用途。2.企業(yè)客戶依法設立并正常經(jīng)營，具備一定銀行存款流水規(guī)模的企業(yè)，可申請存款流水貸，用于企業(yè)日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)、擴大生產(chǎn)等。三、業(yè)務流程（一）客戶申請1.客戶向公司業(yè)務部門提交存款流水貸申請，填寫申請表，并提供相關資料，包括但不限于身份證明、銀行存款流水明細、收入證明等。2.業(yè)務部門對客戶提交的申請資料進行初步審核，檢查資料的完整性和真實性。（二）盡職調(diào)查1.風險評估部門根據(jù)業(yè)務部門提交的申請，對客戶進行盡職調(diào)查。2.調(diào)查內(nèi)容包括客戶的信用狀況、還款能力、經(jīng)營狀況（適用于企業(yè)客戶）等。通過多種渠道獲取信息，如查詢信用報告、實地走訪、與相關人員面談等。3.分析客戶銀行存款流水的真實性、穩(wěn)定性和連續(xù)性，評估其還款能力與貸款需求的匹配度。（三）風險評估1.風險評估部門根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，運用科學的風險評估模型和方法，對存款流水貸業(yè)務進行風險評估。2.評估內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險等。確定風險等級，為貸款審批提供依據(jù)。（四）貸款審批1.業(yè)務審批委員會根據(jù)風險評估報告及相關資料，對貸款申請進行審批。2.審批決策包括同意貸款、不同意貸款或要求補充資料進一步調(diào)查等。3.對于同意貸款的申請，明確貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款條件。（五）合同簽訂1.業(yè)務部門根據(jù)審批通過的結(jié)果，與客戶簽訂借款合同、擔保合同（如有）等相關法律文件。2.合同條款應明確雙方的權利義務、貸款金額、利率、還款方式、違約責任等內(nèi)容，確保合同的合法性和有效性。（六）貸款發(fā)放1.財務部門按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至客戶指定的銀行賬戶。2.發(fā)放過程中，嚴格核對收款賬戶信息，確保資金發(fā)放準確無誤。（七）貸后管理1.業(yè)務部門定期對客戶進行貸后跟蹤，了解客戶的資金使用情況、經(jīng)營狀況（適用于企業(yè)客戶）及還款能力變化等。2.要求客戶定期提供銀行存款流水等相關資料，以便及時掌握客戶財務狀況。3.風險預警部門根據(jù)貸后跟蹤情況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，發(fā)出風險預警信號，并采取相應的風險處置措施。（八）貸款回收1.業(yè)務部門提前通知客戶貸款到期還款事宜，提醒客戶按時足額還款。2.客戶按照合同約定的還款方式和時間進行還款，財務部門及時進行賬務處理，確保貸款本息足額回收。3.對于逾期貸款，按照逾期管理規(guī)定進行催收和處置，采取多種催收手段，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，盡量減少貸款損失。四、風險管理（一）信用風險管理1.建立完善的客戶信用評級體系，根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力等因素進行信用評級。2.對不同信用等級的客戶，設定不同的貸款額度、利率、擔保要求等，實行差異化管理。3.加強對客戶信用信息的收集和分析，及時更新客戶信用檔案，為信用風險管理提供準確依據(jù)。（二）市場風險管理1.密切關注市場動態(tài)，分析宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素對存款流水貸業(yè)務的影響。2.根據(jù)市場變化，適時調(diào)整貸款政策和業(yè)務策略，防范市場風險。3.合理確定貸款定價，充分考慮市場利率波動、資金成本等因素，確保貸款利率具有競爭力且能覆蓋風險成本。（三）操作風險管理1.制定完善的業(yè)務操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責權限，規(guī)范業(yè)務操作行為。2.加強對業(yè)務人員的培訓和教育，提高其業(yè)務水平和風險意識，確保操作規(guī)范、準確。3.建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，定期對業(yè)務操作進行檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風險隱患。（四）風險監(jiān)測與預警1.建立風險監(jiān)測指標體系，對存款流水貸業(yè)務的關鍵風險指標進行實時監(jiān)測，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。2.設定風險預警閾值，當風險指標超過預警閾值時，及時發(fā)出風險預警信號。3.風險預警部門對預警信號進行分析和評估，提出相應的風險處置建議，及時采取措施防范風險擴大。五、擔保管理（一）擔保方式1.本公司存款流水貸業(yè)務可采用的擔保方式包括但不限于保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保等。2.保證擔保應選擇具有良好信用狀況和代償能力的保證人；抵押擔保應確保抵押物產(chǎn)權清晰、價值穩(wěn)定且易于處置；質(zhì)押擔保應關注質(zhì)物的真實性、合法性和價值評估。（二）擔保評估1.對于采用擔保方式的貸款，風險評估部門應對擔保情況進行全面評估。2.評估內(nèi)容包括保證人的信用狀況、代償能力，抵押物的產(chǎn)權情況、市場價值、變現(xiàn)能力，質(zhì)物的真實性、合法性、價值穩(wěn)定性等。3.根據(jù)擔保評估結(jié)果，合理確定擔保額度和擔保方式，確保擔保措施能夠有效覆蓋貸款風險。（三）擔保合同管理1.業(yè)務部門在簽訂借款合同的同時，與擔保人簽訂擔保合同。2.擔保合同應明確擔保的范圍、期限、方式、雙方的權利義務等內(nèi)容，確保擔保合同的有效性和可執(zhí)行性。3.加強對擔保合同的跟蹤管理，及時了解擔保人的經(jīng)營狀況和財務狀況變化，確保擔保措施持續(xù)有效。六、利率與費用管理（一）利率確定1.存款流水貸業(yè)務的利率根據(jù)市場利率水平、資金成本、風險溢價等因素綜合確定。2.利率定價應遵循風險與收益相匹配的原則，確保貸款利率能夠覆蓋業(yè)務風險和成本，同時具有市場競爭力。3.定期對市場利率進行監(jiān)測和分析，根據(jù)市場變化適時調(diào)整貸款利率。（二）費用收取1.除利息外，公司可根據(jù)業(yè)務實際情況收取一定的手續(xù)費、管理費等相關費用。2.費用收取標準應在借款合同中明確約定，并向客戶充分披露。3.嚴格按照合同約定收取費用，確保費用收取的合規(guī)性和準確性。七、信息管理（一）客戶信息收集1.業(yè)務部門在客戶申請存款流水貸業(yè)務時，負責收集客戶的基本信息、財務信息、信用信息等相關資料。2.信息收集應全面、準確、及時，確保能夠真實反映客戶的情況。（二）信息錄入與維護1.將收集到的客戶信息錄入公司業(yè)務管理系統(tǒng)，建立客戶信息檔案。2.定期對客戶信息進行更新和維護，確保信息的時效性和準確性。3.嚴格遵守信息保密制度，保護客戶信息安全，防止信息泄露。（三）信息共享與使用1.在公司內(nèi)部，根據(jù)業(yè)務需要，各部門可按照規(guī)定權限共享客戶信息，以便更好地開展業(yè)務和進行風險管理。2.對外提供客戶信息應遵循法律法規(guī)和公司規(guī)定，經(jīng)過嚴格審批程序，確保信息使用合法合規(guī)。八、檔案管理（一）檔案分類1.存款流水貸業(yè)務檔案分為客戶檔案和業(yè)務檔案。2.客戶檔案包括客戶申請資料、盡職調(diào)查資料、信用評級資料等；業(yè)務檔案包括借款合同、擔保合同、貸款發(fā)放記錄、貸后管理資料等。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務部門在業(yè)務辦理過程中，及時對相關資料進行整理和分類。2.按照檔案管理要求，定期將整理好的檔案移交公司檔案管理部門進行歸檔保存。（三）檔案保管期限1.客戶檔案和業(yè)務檔案應按照規(guī)定的保管期限進行保管，一般為[X]年。2.保管期限屆滿后，按照檔案銷毀程序進行銷毀，確保檔案管理的安全性和規(guī)范性。（四）檔案查閱與借閱1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱或借閱檔案的，應按照規(guī)定的審批程序辦理手續(xù)。2.查閱或借閱檔案時，應嚴格遵守檔案管理制度，不得擅自涂改、損毀、丟失檔案資料。九、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部審計1.公司內(nèi)部審計部門定期對存款流水貸業(yè)務進行審計檢查，監(jiān)督業(yè)務操作的合規(guī)性、風險管理的有效性等。2.審計檢查內(nèi)容包括業(yè)務流程執(zhí)行情況、風險管理制度落實情況、檔案管理情況等。3.根據(jù)審計檢查結(jié)果，提出審計意見和建議，督促相關部門進行整改。（二）合規(guī)檢查1.合規(guī)管理部門負責對存款流水貸業(yè)務進行日常合規(guī)檢查，確保業(yè)務操作符合法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定。2.檢查業(yè)務部門是否按照規(guī)定的流程和標準辦理業(yè)務，是否存在違規(guī)操作行為。3.對發(fā)現(xiàn)的合規(guī)問題，及時要求相關部門進行整改，并跟蹤整改落實情況。（三）外部監(jiān)管配合1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時提