農(nóng)牧戶貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范農(nóng)牧戶貸款業(yè)務操作，加強農(nóng)牧戶貸款管理，防范信貸風險，提高信貸資金使用效益，支持農(nóng)牧戶發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向農(nóng)牧戶發(fā)放的各類貸款業(yè)務，包括但不限于生產(chǎn)經(jīng)營貸款、生活消費貸款等。（三）基本原則1.審慎合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保貸款業(yè)務合法合規(guī)。2.風險可控原則：全面評估農(nóng)牧戶信用狀況和還款能力，有效識別、計量、監(jiān)測和控制貸款風險。3.服務“三農(nóng)”原則：以支持農(nóng)牧戶發(fā)展為宗旨，優(yōu)化貸款流程，提高服務質量，助力農(nóng)牧經(jīng)濟發(fā)展。4.效益優(yōu)先原則：在確保風險可控的前提下，追求貸款業(yè)務的經(jīng)濟效益和社會效益。二、借款人基本條件（一）具有完全民事行為能力的農(nóng)牧戶。（二）有合法、穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。（三）信用狀況良好，無重大不良信用記錄。（四）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。（五）能夠提供本公司/組織認可的擔保方式。三、貸款種類及用途（一）生產(chǎn)經(jīng)營貸款1.種植業(yè)貸款：用于購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料，以及農(nóng)田水利設施建設、土地流轉等。2.畜牧業(yè)貸款：用于購買種畜禽、飼料、獸藥、養(yǎng)殖設備等，以及養(yǎng)殖場建設、疫病防治等。3.漁業(yè)貸款：用于購買魚苗、飼料、漁具等，以及魚塘改造、養(yǎng)殖設施建設等。4.農(nóng)產(chǎn)品加工貸款：用于農(nóng)產(chǎn)品加工設備購置、廠房建設、原材料收購等。5.農(nóng)村電商貸款：用于電商平臺建設、網(wǎng)店運營、物流配送等。（二）生活消費貸款1.住房貸款：用于農(nóng)牧戶新建、改建、擴建住房。2.教育貸款：用于農(nóng)牧戶子女接受義務教育、高中教育、高等教育等。3.醫(yī)療貸款：用于農(nóng)牧戶家庭成員就醫(yī)治療。4.其他生活消費貸款：用于購買耐用消費品、支付日常生活費用等。四、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度根據(jù)農(nóng)牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、收入水平、信用狀況等因素，合理確定貸款額度。原則上，生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度最高不超過[X]萬元，生活消費貸款額度最高不超過[X]萬元。對于信用狀況良好、經(jīng)營效益顯著的農(nóng)牧戶，可適當提高貸款額度。（二）貸款期限根據(jù)貸款用途和農(nóng)牧戶實際資金需求，合理確定貸款期限。生產(chǎn)經(jīng)營貸款期限一般為[X]年，最長不超過[X]年；生活消費貸款期限一般為[X]年，最長不超過[X]年。對于一些特殊用途的貸款，可根據(jù)實際情況適當延長貸款期限。（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，并根據(jù)市場情況和風險狀況進行適當浮動。本公司/組織將嚴格執(zhí)行國家利率政策，不得擅自提高或降低貸款利率。五、貸款申請與受理（一）申請材料農(nóng)牧戶申請貸款時，應向本公司/組織提交以下材料：1.借款申請書：包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源等內容。2.借款人及配偶身份證明、戶口簿、結婚證等。3.收入證明：如土地承包經(jīng)營權證、養(yǎng)殖證明、農(nóng)產(chǎn)品銷售合同、銀行流水等。4.貸款用途證明：如購買生產(chǎn)資料的發(fā)票、合同，建設項目的規(guī)劃許可證、施工合同等。5.擔保材料：如抵押物所有權證、質押物清單、保證人身份證明等。6.本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理流程1.客戶申請：農(nóng)牧戶向本公司/組織營業(yè)網(wǎng)點或通過線上渠道提交貸款申請材料。2.初步審查：營業(yè)網(wǎng)點工作人員對申請材料進行初步審查，核實材料的完整性和真實性。3.受理登記：對符合受理條件的申請，進行受理登記，并向農(nóng)牧戶出具受理回執(zhí)。4.資料傳遞：將申請材料及時傳遞至信貸審批部門。六、貸款調查與評估（一）調查內容1.借款人基本情況：包括年齡、性別、文化程度、家庭人口、居住地址等。2.信用狀況：查詢人民銀行征信系統(tǒng)、本公司/組織內部信用評級系統(tǒng)等，了解借款人信用記錄。3.收入情況：核實借款人的收入來源、收入水平及穩(wěn)定性。4.貸款用途：調查貸款用途的真實性、合理性和合規(guī)性。5.還款能力：評估借款人的還款能力，包括現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負債狀況等。6.擔保情況：對抵押物、質押物的價值、權屬、變現(xiàn)能力等進行調查，對保證人的擔保能力進行評估。（二）調查方式1.實地調查：信貸人員深入農(nóng)牧戶家中、生產(chǎn)經(jīng)營場所，實地了解情況，核實相關信息。2.問卷調查：設計調查問卷，向農(nóng)牧戶、周邊群眾、村委會等了解借款人情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務部門、工商部門等查詢相關數(shù)據(jù)。4.電話訪談：與借款人、保證人、相關合作單位等進行電話溝通，核實信息。（三）評估1.風險評估：對貸款風險進行全面評估，包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.綜合評價：根據(jù)調查結果，對借款人的還款能力、信用狀況、貸款用途等進行綜合評價，確定貸款額度、期限、利率和擔保方式。3.撰寫調查報告：信貸人員撰寫貸款調查報告，詳細記錄調查過程和結果，提出調查結論和建議。七、貸款審批（一）審批流程1.初審：信貸審批部門對貸款調查材料進行初審，重點審查調查內容的完整性、真實性和合規(guī)性，提出初審意見。2.復審：對初審通過的貸款，進行復審，進一步評估貸款風險，審核貸款額度、期限、利率和擔保方式等是否合理。3.審批決策：根據(jù)初審和復審意見，由審批委員會或有權審批人進行審批決策，決定是否批準貸款申請。（二）審批標準1.符合基本條件：借款人符合本辦法規(guī)定的基本條件。2.風險可控：貸款風險能夠得到有效識別、計量、監(jiān)測和控制。3.用途合規(guī)：貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。4.還款有保障：借款人具備按期償還貸款本息的能力。八、貸款發(fā)放（一）簽訂合同1.貸款合同：經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，本公司/組織與借款人簽訂借款合同，明確雙方權利義務。2.擔保合同：根據(jù)擔保方式，簽訂相應的擔保合同，如抵押合同、質押合同、保證合同等。（二）落實擔保1.抵押物登記：對于抵押物，按照法律法規(guī)要求辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押物的合法性和有效性。2.質押物交付：對于質押物，及時辦理質押物交付手續(xù)，確保質押物的占有權轉移至本公司/組織。3.保證人落實：對于保證人，核實保證人的擔保能力和意愿，確保保證人能夠履行擔保責任。（三）貸款發(fā)放1.放款審核：信貸人員對貸款發(fā)放條件進行審核，確保合同簽訂、擔保落實等手續(xù)完備。2.資金發(fā)放：審核通過后，按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。九、貸款支付管理（一）自主支付對于借款人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，金額不超過[X]萬元的，可采取自主支付方式。借款人應按照借款合同約定，定期向本公司/組織提供資金使用情況報告，本公司/組織有權對資金使用情況進行監(jiān)督檢查。（二）受托支付對于借款人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，金額超過[X]萬元的，應采取受托支付方式。本公司/組織根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。十、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：信貸人員定期對借款人進行貸后檢查，檢查內容包括借款人經(jīng)營狀況、信用狀況、還款能力、貸款用途等。2.不定期檢查：根據(jù)實際情況，對借款人進行不定期檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.檢查記錄：信貸人員應做好貸后檢查記錄，詳細記錄檢查情況和發(fā)現(xiàn)的問題。（二）風險預警1.指標監(jiān)測：建立貸款風險監(jiān)測指標體系，對借款人的各項指標進行監(jiān)測，如資產(chǎn)負債率、流動比率、銷售收入、利潤等。2.風險預警信號識別：及時識別風險預警信號，如借款人經(jīng)營出現(xiàn)重大困難、信用狀況惡化、貸款用途改變等。3.預警處置：對發(fā)現(xiàn)的風險預警信號，及時采取相應的處置措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.還款提醒：在貸款到期前[X]天，向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒借款人按時足額還款。2.逾期催收：對于逾期貸款，及時進行催收，通過電話、短信、上門等方式督促借款人還款。3.不良貸款處置：對于形成不良的貸款，按照相關規(guī)定進行處置，如通過法律訴訟、資產(chǎn)保全等方式收回貸款本息。十一、貸款擔保管理（一）抵押物管理1.抵押物選擇：優(yōu)先選擇產(chǎn)權明晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)的抵押物，如土地、房產(chǎn)、農(nóng)機具等。2.抵押物評估：委托有資質的評估機構對抵押物進行評估，確定抵押物價值。3.抵押物登記：按照法律法規(guī)要求，及時辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押物的合法性和有效性。4.抵押物保管：對于抵押物，本公司/組織應妥善保管，確保抵押物的安全和完整。（二）質押物管理1.質押物選擇：優(yōu)先選擇價值穩(wěn)定、易于保管和變現(xiàn)的質押物，如存單、國債、應收賬款等。2.質押物交付：及時辦理質押物交付手續(xù)，確保質押物的占有權轉移至本公司/組織。3.質押物保管：對于質押物，本公司/組織應妥善保管，確保質押物的安全和完整。（三）保證人管理1.保證人選擇：優(yōu)先選擇信用狀況良好、經(jīng)濟實力較強、擔保能力可靠的保證人。2.保證人調查：對保證人的基本情況、信用狀況、擔保能力等進行調查評估。3.保證合同簽訂：與保證人簽訂保證合同，明確保證責任和義務。4.保證人監(jiān)督：定期對保證人進行監(jiān)督檢查，確保保證人能夠履行擔保責任。十二、檔案管理（一）檔案內容農(nóng)牧戶貸款檔案應包括以下內容：1.借款申請書。2.借款人及配偶身份證明、戶口簿、結婚證等。3.收入證明。4.貸款用途證明。5.擔保材料。6.貸款調查材料。7.貸款審批材料。8.借款合同、擔保合同等。