城商行貸款管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，保障城商行穩(wěn)健經(jīng)營，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于城商行各級分支機(jī)構(gòu)及全體信貸從業(yè)人員在辦理各類貸款業(yè)務(wù)過程中的操作與管理。基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及城商行內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：城商行應(yīng)充分評估貸款風(fēng)險，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展，保障資產(chǎn)安全。3.平等自愿、公平誠信原則：在貸款業(yè)務(wù)中，城商行與借款人應(yīng)遵循平等自愿、公平誠信的原則，依法簽訂貸款合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。4.效益性、安全性、流動性相統(tǒng)一原則：城商行應(yīng)在追求貸款效益的同時，確保貸款資金安全，保持合理的流動性，實現(xiàn)三者的有機(jī)統(tǒng)一。貸款業(yè)務(wù)流程貸款申請與受理1.借款人提出申請：借款人應(yīng)向城商行提交書面貸款申請，并提供真實、完整、有效的相關(guān)資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、貸款用途證明等。2.城商行受理審查：城商行信貸業(yè)務(wù)部門收到貸款申請后，應(yīng)及時對申請資料的完整性、真實性進(jìn)行審查。對于符合基本受理條件的申請，予以登記受理；對于資料不全或不符合要求的申請，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充或更正。貸前調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況：包括借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、信用狀況、法定代表人及主要管理人員的品行和經(jīng)營管理能力等。貸款用途：核實貸款用途的真實性、合理性和合規(guī)性，判斷貸款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和城商行信貸投向政策。還款能力：通過對借款人財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債情況等進(jìn)行分析，評估其還款能力。擔(dān)保情況：對保證人的保證能力、抵押物或質(zhì)押物的合法性、有效性、價值評估等進(jìn)行調(diào)查核實。2.調(diào)查方式實地調(diào)查：貸前調(diào)查人員應(yīng)實地走訪借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等，核實其經(jīng)營狀況和貸款用途的真實性。問卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)、交易情況等。數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用記錄和信用評級。風(fēng)險評估與審批1.風(fēng)險評估：城商行風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)貸前調(diào)查情況，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險評估模型和方法，對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面評估，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.貸款審批審批流程：貸款審批應(yīng)按照城商行內(nèi)部規(guī)定的審批權(quán)限和流程進(jìn)行。一般貸款業(yè)務(wù)由信貸業(yè)務(wù)部門初審后，提交風(fēng)險管理部門審核，再報有權(quán)審批人審批；重大貸款業(yè)務(wù)或特殊項目貸款，還需經(jīng)過城商行貸款審批委員會審議。審批內(nèi)容：有權(quán)審批人應(yīng)重點(diǎn)審查貸款的合規(guī)性、風(fēng)險可控性、效益性等，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果和城商行信貸政策，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。合同簽訂1.合同起草：貸款申請經(jīng)審批通過后，城商行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審批意見，起草貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同等法律文件。2.合同審核：城商行法律合規(guī)部門應(yīng)對貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同進(jìn)行法律審核，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，明確各方權(quán)利義務(wù)，防范法律風(fēng)險。3.合同簽訂：貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同經(jīng)審核無誤后，由城商行法定代表人或其授權(quán)代理人與借款人、擔(dān)保人簽訂合同。合同簽訂過程應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和城商行內(nèi)部規(guī)定，確保合同簽訂的真實性、有效性和合法性。貸款發(fā)放1.落實貸款條件：在貸款發(fā)放前，城商行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保貸款合同約定的各項條件已落實，包括但不限于借款人已按規(guī)定提供擔(dān)保、貸款資金已落實到位、相關(guān)審批手續(xù)已完備等。2.貸款發(fā)放審核：城商行會計結(jié)算部門應(yīng)對貸款發(fā)放申請進(jìn)行審核，核實貸款金額、期限、利率、還款方式等是否與貸款合同約定一致，審核無誤后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.貸款資金支付：根據(jù)借款人的貸款用途和支付方式，城商行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理。對于受托支付的貸款，應(yīng)將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；對于自主支付的貸款，應(yīng)按照借款合同約定，通過借款人受托支付方式，將貸款資金支付給借款人。貸后管理1.貸后檢查定期檢查：城商行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行檢查，及時掌握貸款資金使用情況和借款人的風(fēng)險狀況。檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。不定期檢查：在貸款存續(xù)期內(nèi)，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財務(wù)狀況惡化、涉及重大訴訟等異常情況，城商行應(yīng)及時進(jìn)行不定期檢查，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。2.風(fēng)險預(yù)警與處置風(fēng)險預(yù)警：城商行風(fēng)險管理部門應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過對借款人相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)貸款潛在風(fēng)險，并發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。風(fēng)險處置：對于風(fēng)險預(yù)警信號，城商行應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。對于出現(xiàn)重大風(fēng)險的貸款，應(yīng)成立專門的風(fēng)險處置小組，制定風(fēng)險處置預(yù)案，積極采取措施化解風(fēng)險。3.貸款回收與展期貸款回收：城商行應(yīng)按照貸款合同約定，及時足額收回貸款本息。對于到期貸款，應(yīng)提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，并跟蹤還款資金落實情況。貸款展期：如借款人因特殊原因不能按時足額償還貸款，需要辦理貸款展期的，應(yīng)在貸款到期前向城商行提出展期申請。城商行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定對展期申請進(jìn)行審查，經(jīng)審批同意后辦理展期手續(xù)。展期期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)和城商行內(nèi)部規(guī)定，且累計展期期限不得超過原貸款期限。貸款風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別：城商行應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險識別機(jī)制，全面識別貸款業(yè)務(wù)過程中可能面臨的各種風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。2.風(fēng)險評估：運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法和模型，對識別出的貸款風(fēng)險進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險程度和風(fēng)險等級，為風(fēng)險防控提供依據(jù)。風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險管理客戶信用評級：城商行應(yīng)建立完善的客戶信用評級體系，對借款人的信用狀況進(jìn)行全面、客觀、公正的評價，為貸款審批、授信管理等提供參考依據(jù)。授信管理：根據(jù)客戶信用評級結(jié)果，合理確定借款人的授信額度，并對授信額度的使用情況進(jìn)行監(jiān)控和管理。嚴(yán)格控制對單一客戶或集團(tuán)客戶的授信集中度，防范信用風(fēng)險過度集中。貸款擔(dān)保管理：加強(qiáng)對貸款擔(dān)保的審查和管理，確保擔(dān)保的合法性、有效性和足值性。合理確定擔(dān)保方式和擔(dān)保金額，防范因擔(dān)保不足或無效導(dǎo)致的信用風(fēng)險。2.市場風(fēng)險管理利率風(fēng)險管理：密切關(guān)注市場利率變動情況，建立利率風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，合理調(diào)整貸款利率定價策略，防范利率波動對城商行貸款業(yè)務(wù)造成的不利影響。匯率風(fēng)險管理：對于涉及外匯貸款業(yè)務(wù)的城商行，應(yīng)加強(qiáng)匯率風(fēng)險管理，密切關(guān)注匯率變動趨勢，采取有效的匯率風(fēng)險管理措施，如套期保值、調(diào)整貸款幣種結(jié)構(gòu)等，防范匯率波動帶來的風(fēng)險。3.操作風(fēng)險管理制度建設(shè)與執(zhí)行：建立健全貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理制度和流程，明確各崗位的職責(zé)和操作規(guī)范，加強(qiáng)對貸款業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)督和檢查，確保各項制度和流程得到有效執(zhí)行。人員培訓(xùn)與管理：加強(qiáng)對信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范意識。建立健全信貸從業(yè)人員考核評價機(jī)制，加強(qiáng)對其履職情況的監(jiān)督和管理。信息系統(tǒng)安全管理：加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的安全建設(shè)和管理，確保系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定、數(shù)據(jù)安全可靠。建立信息系統(tǒng)應(yīng)急處置機(jī)制，防范因信息系統(tǒng)故障或數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的操作風(fēng)險。4.流動性風(fēng)險管理流動性監(jiān)測與分析：建立健全流動性風(fēng)險監(jiān)測體系，實時監(jiān)測城商行的流動性狀況，包括資金來源與運(yùn)用情況、存貸比、流動性比例等指標(biāo)。定期對流動性狀況進(jìn)行分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在的流動性風(fēng)險。流動性應(yīng)急預(yù)案：制定完善的流動性應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和措施。在出現(xiàn)流動性風(fēng)險時，能夠迅速啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效的措施緩解流動性壓力，確保城商行資金鏈的穩(wěn)定。貸款檔案管理檔案內(nèi)容1.借款人資料：包括借款人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、貸款申請及審批文件等。2.貸款合同及相關(guān)文件：貸款合同、擔(dān)保合同、抵押登記文件、質(zhì)押物清單等。3.貸前調(diào)查資料：貸前調(diào)查報告、實地調(diào)查記錄、問卷調(diào)查結(jié)果、信用評級報告等。4.貸后管理資料：貸后檢查報告、風(fēng)險預(yù)警及處置記錄、貸款回收及展期資料等。檔案管理要求1.檔案收集與整理：城商行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時收集、整理貸款業(yè)務(wù)過程中形成的各類檔案資料，并按照檔案管理的要求進(jìn)行分類、編號、裝訂。2.檔案保管與存儲：建立專門的貸款檔案保管庫，配備必要的保管設(shè)施和設(shè)備，確保檔案資料的安全保管。同時，應(yīng)采用電子化存儲方式，對貸款檔案進(jìn)行備份，防止檔案資料丟失或損壞。3.檔案查閱與借閱：嚴(yán)格規(guī)范貸款檔案的查閱與借閱流程，明確查閱與借閱權(quán)限。因工作需要查閱或借閱貸款檔案的，應(yīng)經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)，并辦理相關(guān)手續(xù)。查閱或借閱人員應(yīng)妥善保管檔案資料，不得擅自涂改、復(fù)印、轉(zhuǎn)借或泄露檔案內(nèi)容。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.審計監(jiān)督：城商行內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計檢查，重點(diǎn)檢查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險防控情況、內(nèi)部控制執(zhí)行情況等。對審計發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。2.風(fēng)險管理部門監(jiān)督：風(fēng)險管理部門應(yīng)加強(qiáng)對貸款業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督和管理，定期對貸款風(fēng)險狀況進(jìn)行分析評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正貸款