流貸管理辦法銀監(jiān)會(huì)流動(dòng)資金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則（參考銀監(jiān)會(huì)要求）總則目的與依據(jù)為規(guī)范公司流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令[20XX]X號）等相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合公司實(shí)際情況，特制定本實(shí)施細(xì)則。適用范圍本細(xì)則適用于公司向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。定義與原則流動(dòng)資金貸款是指公司向借款人發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。受理與調(diào)查受理?xiàng)l件借款人申請流動(dòng)資金貸款，應(yīng)具備以下條件：1.借款人依法設(shè)立；2.借款用途明確、合法；3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；4.借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；5.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；6.公司要求的其他條件。申請資料借款人應(yīng)向公司提交以下申請資料：1.借款申請書，包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等；2.營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照；3.公司章程、法定代表人身份證明及簽字樣本；4.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)告；5.貸款卡及查詢密碼；6.借款用途證明材料，如購銷合同等；7.公司要求的其他資料。調(diào)查內(nèi)容調(diào)查人員應(yīng)通過現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式，對借款人的以下情況進(jìn)行調(diào)查：1.借款人基本情況，包括股東情況、治理結(jié)構(gòu)、管理人員素質(zhì)等；2.借款人經(jīng)營情況，包括所處行業(yè)狀況、市場份額、生產(chǎn)經(jīng)營流程等；3.借款人財(cái)務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等；4.借款用途真實(shí)性和合理性，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策；5.借款人還款能力，包括還款來源的可靠性和穩(wěn)定性；6.借款人信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)；7.擔(dān)保情況，包括保證人的擔(dān)保能力、抵（質(zhì)）押物的合法性、價(jià)值和變現(xiàn)能力等。調(diào)查方式調(diào)查人員可采取以下調(diào)查方式：1.實(shí)地考察：到借款人辦公場所、生產(chǎn)基地等進(jìn)行實(shí)地查看，了解其生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際情況；2.面談：與借款人法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員進(jìn)行面談，了解其經(jīng)營思路、財(cái)務(wù)狀況等；3.查詢：查詢相關(guān)政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等發(fā)布的信息，了解借款人所處行業(yè)狀況；4.其他：通過互聯(lián)網(wǎng)、媒體等渠道獲取相關(guān)信息。調(diào)查結(jié)論調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查結(jié)論，包括是否同意貸款、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等建議。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查人員提供的資料和調(diào)查結(jié)論，對貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，重點(diǎn)關(guān)注以下方面：1.借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，包括信用評級、違約概率等；2.借款用途風(fēng)險(xiǎn)，評估借款用途是否合理、是否存在挪用風(fēng)險(xiǎn)；3.還款能力風(fēng)險(xiǎn)，分析借款人還款來源的可靠性和穩(wěn)定性；4.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，評估擔(dān)保的有效性和可靠性；5.其他風(fēng)險(xiǎn)，如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。審批流程貸款申請應(yīng)按照公司規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果，對貸款申請進(jìn)行獨(dú)立審查，提出明確的審批意見。審批意見應(yīng)包括是否同意貸款、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等內(nèi)容。審批權(quán)限公司應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，合理劃分審批權(quán)限。超過一定金額或風(fēng)險(xiǎn)程度較高的貸款，應(yīng)提交公司貸審會(huì)進(jìn)行審議。合同簽訂合同簽訂要求經(jīng)審批同意的貸款，公司應(yīng)與借款人及擔(dān)保人簽訂書面合同。合同簽訂應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用的原則，明確各方權(quán)利義務(wù)。合同內(nèi)容借款合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：1.借款人、貸款人基本信息；2.借款金額、用途、期限、利率、還款方式等；3.雙方權(quán)利義務(wù)；4.違約責(zé)任；5.爭議解決方式；6.其他事項(xiàng)。擔(dān)保合同應(yīng)根據(jù)擔(dān)保方式的不同，明確擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、擔(dān)保責(zé)任等內(nèi)容。合同簽訂流程合同簽訂前，應(yīng)確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)和公司規(guī)定，且各方當(dāng)事人對合同條款無異議。合同簽訂時(shí)，應(yīng)要求當(dāng)事人當(dāng)面簽字、蓋章，并留存相關(guān)影像資料。發(fā)放與支付發(fā)放條件貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)以下發(fā)放條件：1.借款合同及擔(dān)保合同已簽訂生效；2.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，抵（質(zhì)）押物已按規(guī)定辦理登記、保險(xiǎn)等手續(xù)；3.借款人已按規(guī)定提供借款用途證明材料；4.公司要求的其他條件。支付管理公司應(yīng)按照合同約定的支付方式對貸款資金進(jìn)行管理。支付方式分為受托支付和自主支付。1.受托支付：單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式。受托支付是指公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.自主支付：對于金額較小、交易頻繁的貸款資金支付，可采用自主支付方式。自主支付是指公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。支付審核采用受托支付方式的，公司應(yīng)審核借款人提供的支付申請和交易對手的相關(guān)資料，確保支付事項(xiàng)符合合同約定的借款用途。采用自主支付方式的，公司應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式對貸款資金使用情況進(jìn)行核查。貸后管理貸后檢查貸后檢查人員應(yīng)定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定。貸后檢查內(nèi)容包括：1.借款人經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、市場份額是否穩(wěn)定等；2.借款人財(cái)務(wù)情況，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)變化情況、現(xiàn)金流狀況等；3.借款用途使用情況，是否存在挪用貸款資金的情況；4.擔(dān)保情況，包括保證人擔(dān)保能力變化情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化情況等；5.其他情況，如借款人是否存在重大訴訟、行政處罰等情況。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸后檢查人員在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人存在以下情況，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：1.經(jīng)營狀況惡化，出現(xiàn)虧損、停產(chǎn)等情況；2.財(cái)務(wù)指標(biāo)異常，如資產(chǎn)負(fù)債率大幅上升、現(xiàn)金流短缺等；3.借款用途發(fā)生變更，未按合同約定使用貸款資金；4.擔(dān)保物價(jià)值下降，或保證人擔(dān)保能力減弱；5.其他可能影響貸款安全的情況。風(fēng)險(xiǎn)處置對于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的貸款，公司應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，包括：1.要求借款人增加擔(dān)保措施；2.調(diào)整貸款期限、利率等還款條件；3.提前收回貸款；4.依法處置抵（質(zhì)）押物或要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；5.其他必要的措施。檔案管理公司應(yīng)建立健全貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資料進(jìn)行妥善保管。貸款檔案應(yīng)包括借款人申請資料、調(diào)查資料、審批資料、合同資料、發(fā)放與支付資料、貸后檢查資料等?；厥张c處置還款管理公司應(yīng)在貸款到期前，提醒借款人按時(shí)還款。借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和還款期限償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)按照合同約定向公司支付提前還款違約金。逾期管理如借款人未能按時(shí)償還貸款本息，公司應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、信函催收、上門催收等。對于逾期時(shí)間較長、經(jīng)多次催收仍未償還的貸款，公司應(yīng)采取法律手段進(jìn)行追償。