商用房貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范商用房貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)商用房貸款管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向借款人發(fā)放的用于購買、建造、大修各類商用房的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審慎決策，確保貸款質(zhì)量。3.平等自愿原則：在貸款業(yè)務(wù)中，充分尊重借款人的意愿，保障其合法權(quán)益。4.公平誠信原則：秉持公平公正的態(tài)度，誠實(shí)守信地開展貸款業(yè)務(wù)，維護(hù)金融秩序。二、受理與調(diào)查（一）受理?xiàng)l件1.借款人應(yīng)具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上，65周歲（含）以下。2.借款人應(yīng)具備良好的信用記錄和還款意愿，無重大不良信用記錄。3.借款人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。4.借款人應(yīng)提供合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。5.借款人應(yīng)提供經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證或三證合一營業(yè)執(zhí)照。6.借款人應(yīng)提供購買、建造、大修商用房的合同或協(xié)議。7.借款人應(yīng)提供首付款證明。8.本公司規(guī)定的其他條件。（二）調(diào)查內(nèi)容1.對(duì)借款人基本情況的調(diào)查，包括身份信息、職業(yè)情況、收入狀況等。2.對(duì)借款人信用狀況的調(diào)查，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)。3.對(duì)借款人還款能力的調(diào)查，核實(shí)其收入證明的真實(shí)性，了解其資產(chǎn)負(fù)債情況。4.對(duì)商用房情況的調(diào)查，包括房產(chǎn)的合法性、真實(shí)性、市場價(jià)值等。5.對(duì)貸款用途的調(diào)查，核實(shí)貸款是否確實(shí)用于購買、建造、大修商用房。（三）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人、商用房所在地，核實(shí)相關(guān)情況。2.面談：與借款人進(jìn)行面談，了解其借款意愿、還款能力、信用狀況等。3.電話核實(shí)：對(duì)借款人提供的信息進(jìn)行電話核實(shí)，確保信息真實(shí)可靠。4.資料審查：對(duì)借款人提供的各類資料進(jìn)行認(rèn)真審查，核實(shí)其真實(shí)性、完整性和合法性。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1.建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)商用房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)涵蓋借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。3.運(yùn)用定量和定性相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）審批流程1.借款人提交貸款申請及相關(guān)資料后，由受理部門進(jìn)行初審。2.初審?fù)ㄟ^后，將資料移交調(diào)查部門進(jìn)行調(diào)查。3.調(diào)查部門完成調(diào)查后，出具調(diào)查報(bào)告，將資料及調(diào)查報(bào)告移交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，提出審批意見，提交審批委員會(huì)審議。5.審批委員會(huì)根據(jù)審議結(jié)果，做出審批決定。6.審批通過后，由放款部門辦理放款手續(xù)。（三）審批決策1.審批決策應(yīng)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果、借款人還款能力、貸款用途等因素進(jìn)行。2.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)。3.審批決策應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容1.商用房貸款合同應(yīng)包括借款金額、借款期限、借款利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保合同的合法性和有效性。3.合同應(yīng)約定貸款資金的支付方式，如受托支付或自主支付。（二）簽訂流程1.貸款審批通過后，由合同管理部門擬定貸款合同文本。2.合同文本經(jīng)法律合規(guī)部門審核后，提交借款人簽字確認(rèn)。3.借款人簽字確認(rèn)后，由本公司法定代表人或授權(quán)代理人簽字蓋章。4.合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)將合同文本送達(dá)借款人，并做好合同存檔工作。五、發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.貸款合同已簽訂并生效。2.借款人已按規(guī)定支付首付款。3.借款人已落實(shí)本公司要求的其他發(fā)放條件。（二）支付方式1.受托支付：對(duì)于符合受托支付條件的貸款，本公司應(yīng)將貸款資金直接支付給借款人交易對(duì)象。2.自主支付：對(duì)于不符合受托支付條件的貸款，本公司應(yīng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給交易對(duì)象。（三）支付管理1.采用受托支付方式的，本公司應(yīng)在貸款發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。2.采用自主支付方式的，本公司應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況，并核查貸款資金支付是否符合合同約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.定期對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查。2.檢查貸款資金的使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用。3.檢查商用房的狀況，如房產(chǎn)是否存在抵押、查封等情況。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息，提醒借款人還款期限和還款金額。2.對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，采取有效措施確保貸款本息的收回。（四）檔案管理1.建立完善的貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)過程中的各類資料進(jìn)行妥善保管。2.貸款檔案應(yīng)包括借款人資料、貸款申請資料、調(diào)查資料、審批資料、合同資料、放款資料、貸后管理資料等。3.貸款檔案應(yīng)按照規(guī)定的期限進(jìn)行保存，確保檔案資料的完整性和安全性。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，如未履行還款義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)資料，如提供虛假資料，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。3.借款人應(yīng)按照合同約定使用貸款資金，如擅自改變貸款用途，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。（二）本公司責(zé)任1.本公司應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法及相關(guān)法律法規(guī)開展貸款業(yè)務(wù)，如違反規(guī)定，