臨商行放貸管理辦法總則制定目的為加強(qiáng)臨商行（以下簡稱“本行”）放貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范放貸操作流程，有效防范和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及本行實際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本行各級分支機(jī)構(gòu)辦理的各類本外幣貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人貸款等。基本原則1.依法合規(guī)原則：放貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：以審慎的態(tài)度評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款項目的可行性，合理確定貸款額度、期限、利率等條件，有效防范風(fēng)險。3.平等自愿原則：本行與借款人在平等、自愿、公平和誠實信用的基礎(chǔ)上達(dá)成借貸協(xié)議，保障雙方的合法權(quán)益。4.效益性原則：在有效控制風(fēng)險的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，實現(xiàn)本行價值最大化。組織管理管理架構(gòu)本行建立健全放貸業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，明確各部門和崗位的職責(zé)分工，形成相互制約、相互監(jiān)督的管理機(jī)制。部門職責(zé)1.信貸管理部門：負(fù)責(zé)制定和完善放貸業(yè)務(wù)管理制度和操作流程，組織開展貸款調(diào)查、審查、審批工作，監(jiān)控貸款風(fēng)險，指導(dǎo)和監(jiān)督分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)。2.風(fēng)險管理部門：負(fù)責(zé)對放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險管理，制定風(fēng)險政策和限額，開展風(fēng)險評估和監(jiān)測，提出風(fēng)險預(yù)警和處置建議。3.財務(wù)會計部門：負(fù)責(zé)貸款的會計核算和財務(wù)管理，監(jiān)督貸款資金的使用和回收，提供財務(wù)信息支持。4.審計部門：負(fù)責(zé)對放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計和監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和風(fēng)險管理的有效性，提出審計意見和建議。5.分支機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)受理借款人的貸款申請，進(jìn)行貸前調(diào)查和初審，落實貸款發(fā)放條件，跟蹤管理貸款資金使用情況，回收貸款本息。崗位設(shè)置本行根據(jù)放貸業(yè)務(wù)流程設(shè)置相應(yīng)的崗位，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。主要崗位包括客戶經(jīng)理、信貸審查員、信貸審批人、貸后管理人員等。貸款申請與受理借款人條件借款人申請貸款應(yīng)具備以下基本條件：1.具有合法有效的身份證明和營業(yè)執(zhí)照（適用于企業(yè)借款人）。2.具有穩(wěn)定的收入來源和良好的還款能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.借款用途合法合規(guī)，符合本行信貸政策。5.本行要求的其他條件。申請資料借款人申請貸款應(yīng)向本行提交以下基本資料：1.借款申請書，包括借款金額、期限、用途、還款來源等內(nèi)容。2.借款人身份證明文件（企業(yè)借款人提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等，個人借款人提供身份證等）。3.借款人財務(wù)報表（企業(yè)借款人提供近三年財務(wù)報表和近期財務(wù)報表，個人借款人提供收入證明等）。4.借款用途證明文件，如購銷合同、項目可行性研究報告等。5.抵押物、質(zhì)物清單及權(quán)屬證明文件，以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明（如需提供擔(dān)保）。6.本行要求的其他資料。受理程序1.分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理接到借款人的貸款申請后，應(yīng)認(rèn)真審核申請資料的完整性和真實性，對符合基本條件的借款人予以受理。2.客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人介紹本行的貸款政策、利率、期限等條件，解答借款人的疑問，并指導(dǎo)借款人填寫相關(guān)申請表格。3.客戶經(jīng)理應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)對借款人的申請進(jìn)行初步調(diào)查，形成貸前調(diào)查報告，提出是否同意貸款的初步意見，并將申請資料和調(diào)查報告提交信貸審查部門。貸前調(diào)查調(diào)查內(nèi)容貸前調(diào)查是對借款人的信用狀況、還款能力、借款用途、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面調(diào)查和評估的過程。調(diào)查內(nèi)容主要包括：1.借款人基本情況：調(diào)查借款人的歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營管理水平等情況。2.借款人財務(wù)狀況：分析借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、現(xiàn)金流量狀況等，評估借款人的還款能力。3.借款用途：調(diào)查借款用途的真實性和合法性，核實借款用途是否符合本行信貸政策和國家法律法規(guī)的規(guī)定。4.擔(dān)保情況：調(diào)查抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬狀況、價值評估情況、變現(xiàn)能力等，以及保證人的信用狀況、擔(dān)保能力等，評估擔(dān)保的有效性和可靠性。5.信用狀況：查詢借款人的信用報告，了解借款人的信用記錄和信用評級情況，評估借款人的信用風(fēng)險。6.其他情況：調(diào)查借款人所處行業(yè)的發(fā)展前景、市場競爭狀況等，以及可能影響借款人還款能力的其他因素。調(diào)查方法貸前調(diào)查可采用現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方法?，F(xiàn)場調(diào)查包括實地走訪借款人、保證人、抵押物、質(zhì)物等，查閱相關(guān)文件資料，與有關(guān)人員進(jìn)行面談等；非現(xiàn)場調(diào)查包括查詢信用報告、互聯(lián)網(wǎng)信息、行業(yè)數(shù)據(jù)等。調(diào)查報告客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸前調(diào)查情況撰寫貸前調(diào)查報告，報告內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、借款用途、還款能力、擔(dān)保情況、信用狀況等方面的分析和評估，以及是否同意貸款的明確意見。貸前調(diào)查報告應(yīng)客觀、真實、準(zhǔn)確，具有針對性和可操作性。貸款審查與審批審查內(nèi)容信貸審查部門接到客戶經(jīng)理提交的申請資料和貸前調(diào)查報告后，應(yīng)按照本行的信貸政策和審查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面審查。審查內(nèi)容主要包括：1.合規(guī)性審查：審查借款申請是否符合國家法律法規(guī)和本行信貸政策的規(guī)定，申請資料是否完整、合法、有效。2.風(fēng)險評估：對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行評估，分析貸款可能面臨的風(fēng)險因素，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。3.還款能力評估：根據(jù)借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量等，評估借款人的還款能力，確定合理的貸款額度和期限。4.擔(dān)保評估：對抵押物、質(zhì)物的價值評估情況、變現(xiàn)能力等進(jìn)行審查，對保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行評估，確保擔(dān)保的有效性和可靠性。5.其他審查：審查借款合同、擔(dān)保合同等法律文件的條款是否合法、合規(guī)、公平，是否符合本行的利益。審查程序1.信貸審查員應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)完成對貸款申請的審查工作，形成審查報告，提出審查意見。2.審查報告應(yīng)包括對借款人的基本評價、貸款風(fēng)險分析、審查意見和建議等內(nèi)容。審查意見應(yīng)明確是否同意貸款，以及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式等條件。3.信貸審查部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對審查報告進(jìn)行審核，簽署審核意見后將申請資料和審查報告提交信貸審批人。審批程序1.信貸審批人應(yīng)根據(jù)本行的授權(quán)制度和審批流程，對貸款申請進(jìn)行審批。審批人應(yīng)綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、借款用途、擔(dān)保情況等因素，做出是否同意貸款的決定。2.審批人應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)完成審批工作，簽署審批意見。審批意見應(yīng)明確是否同意貸款，以及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式等條件。3.對于超過審批人授權(quán)權(quán)限的貸款申請，應(yīng)按照規(guī)定的程序逐級上報審批。貸款發(fā)放發(fā)放條件貸款發(fā)放前，借款人應(yīng)滿足以下發(fā)放條件：1.借款合同、擔(dān)保合同等法律文件已簽訂生效。2.抵押物、質(zhì)物已辦理合法有效的抵押、質(zhì)押登記手續(xù)（如需提供擔(dān)保）。3.保證人已出具同意擔(dān)保的書面文件，并辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)（如需提供保證擔(dān)保）。4.借款人已按照本行要求落實其他貸款發(fā)放條件。發(fā)放程序1.客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)審批意見和發(fā)放條件，與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等法律文件，并辦理相關(guān)手續(xù)。2.客戶經(jīng)理應(yīng)將借款合同、擔(dān)保合同等法律文件提交信貸管理部門審核，審核通過后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.財務(wù)會計部門應(yīng)根據(jù)借款合同和放款通知書，將貸款資金發(fā)放到借款人指定的賬戶。資金支付管理本行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定和借款合同的約定，對貸款資金的支付進(jìn)行管理。對于符合受托支付條件的貸款，本行應(yīng)根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給借款人的交易對手；對于自主支付的貸款，本行應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金的使用情況，并進(jìn)行監(jiān)督檢查。貸后管理檢查內(nèi)容貸后管理是對貸款發(fā)放后借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、還款情況、擔(dān)保情況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測和管理的過程。貸后檢查內(nèi)容主要包括：1.借款人經(jīng)營情況：檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場銷售情況、經(jīng)營管理水平等，了解借款人的經(jīng)營變化情況。2.借款人財務(wù)狀況：分析借款人的財務(wù)報表，評估借款人的財務(wù)狀況和還款能力的變化情況。3.借款用途：檢查借款資金的使用情況，核實借款用途是否符合借款合同的約定，是否存在挪用貸款資金的情況。4.擔(dān)保情況：檢查抵押物、質(zhì)物的狀況，評估抵押物、質(zhì)物的價值變化情況，以及保證人的擔(dān)保能力是否發(fā)生變化。5.還款情況：跟蹤借款人的還款情況，及時發(fā)現(xiàn)和處理逾期還款等問題。檢查頻率貸后檢查應(yīng)根據(jù)貸款金額、期限、風(fēng)險程度等因素確定檢查頻率。對于大額貸款、高風(fēng)險貸款，應(yīng)增加檢查頻率；對于小額貸款、低風(fēng)險貸款，可適當(dāng)降低檢查頻率。一般情況下，至少每季度進(jìn)行一次全面的貸后檢查。風(fēng)險預(yù)警與處置1.貸后管理人員在檢查過程中發(fā)現(xiàn)借款人存在風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時進(jìn)行分析和評估，提出風(fēng)險預(yù)警報告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。2.風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于借款人經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)指標(biāo)異常、還款能力下降、擔(dān)保物價值貶損、保證人信用狀況惡化等。3.風(fēng)險處置措施包括但不限于要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、處置抵押物、質(zhì)物等。貸款回收與處置正?；厥战杩钊藨?yīng)按照借款合同的約定按時足額償還貸款本息。貸后管理人員應(yīng)在貸款到期前提醒借款人做好還款準(zhǔn)備，并及時辦理還款手續(xù)。逾期處理對于逾期貸款，本行應(yīng)按照借款合同的約定和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采取以下措施進(jìn)行處理：1.向借款人發(fā)送逾期催收通知書，要求借款人限期償還逾期貸款本息。2.對逾期貸款計收罰息，增加借款人的違約成本。3.對借款人的信用記錄進(jìn)行不良記錄登記，影響借款人的信用評級。4.采取法律手段追討逾期貸款，如向法院提起訴訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行等。不良貸款處置對于形成不良的貸款，本行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定和本行的不良貸款處置政策，采取以下措施進(jìn)行處置：1.重組：與借款人協(xié)商，對貸款合同的條款進(jìn)行調(diào)整和修改，如延長貸款期限、調(diào)整利率、變更還款方式等，以幫助借款人恢復(fù)還款能力。2.轉(zhuǎn)讓：將不良貸款轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司等第三方機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)不良貸款的快速處置。3.核銷：對符合核銷條件的不良貸款，按照規(guī)定的程序進(jìn)行核銷處理。檔案管理檔案內(nèi)容貸款檔案是指在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中形成的各種文件、資料和記錄，包括借款申請資料、貸前調(diào)查報告、審查報告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、貸后檢查報告、還款記錄等。檔案管理要求1.本行應(yīng)建立健全貸款檔案管理制度，明確檔案管理的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范檔案的收集、整理、保管、借閱等操作流程。2.貸款檔案應(yīng)按照“一戶一檔”的原則進(jìn)行管理，確保檔案的完整性和準(zhǔn)確性。3.貸款檔案應(yīng)妥善保管，防止檔案丟失、損壞和泄露。檔案保管期限應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定和本行的檔案管理要求執(zhí)行。4.本行應(yīng)建立貸款檔案查詢和借閱制度，