泉州助保貸管理辦法總則目的與依據(jù)為進(jìn)一步緩解泉州市中小微企業(yè)融資困難，助力企業(yè)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及金融政策，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本辦法。本辦法旨在通過(guò)建立助保貸業(yè)務(wù)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。定義與范圍本辦法所稱(chēng)助保貸，是指由政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，與合作銀行共同設(shè)立助保金池，中小微企業(yè)繳納一定比例的助保金后，獲得銀行貸款的融資業(yè)務(wù)。本辦法適用于在泉州市行政區(qū)域內(nèi)注冊(cè)登記，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，具有良好發(fā)展前景和一定還款能力，但抵押物不足的中小微企業(yè)?；驹瓌t1.政府引導(dǎo)原則：充分發(fā)揮政府在金融資源配置中的引導(dǎo)作用，通過(guò)政策扶持和資金支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放。2.市場(chǎng)運(yùn)作原則：遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，由合作銀行按照商業(yè)可持續(xù)原則自主開(kāi)展助保貸業(yè)務(wù)，獨(dú)立評(píng)審、自主決策、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則：政府、銀行、企業(yè)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制。4.專(zhuān)款專(zhuān)用原則：助保金池資金和企業(yè)繳納的助保金應(yīng)專(zhuān)項(xiàng)用于助保貸業(yè)務(wù)，不得挪作他用。管理機(jī)構(gòu)與職責(zé)管理委員會(huì)成立泉州市助保貸管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“管委會(huì)”），作為助保貸業(yè)務(wù)的決策機(jī)構(gòu)。管委會(huì)由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任主任，市金融工作局、財(cái)政局、經(jīng)信委、環(huán)保局等相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人及合作銀行代表組成。管委會(huì)主要職責(zé)包括：1.審議決定助保貸業(yè)務(wù)的重大事項(xiàng)，如合作銀行的選擇、助保金池資金的籌集與使用、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的安排等。2.協(xié)調(diào)解決助保貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中遇到的重大問(wèn)題，督促相關(guān)部門(mén)履行職責(zé)。3.對(duì)助保貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。管理辦公室管委會(huì)下設(shè)管理辦公室，設(shè)在市金融工作局，負(fù)責(zé)助保貸業(yè)務(wù)的日常管理工作。管理辦公室主要職責(zé)包括：1.負(fù)責(zé)助保貸業(yè)務(wù)的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)工作，制定具體的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度。2.審核企業(yè)的助保貸申請(qǐng)，會(huì)同合作銀行進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后管理。3.管理助保金池資金，監(jiān)督助保金的繳納、使用和退還。4.定期向管委會(huì)報(bào)告助保貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況，提出改進(jìn)建議。合作銀行合作銀行是助保貸業(yè)務(wù)的具體承辦機(jī)構(gòu)，應(yīng)具備以下條件：1.在泉州市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和良好的信貸管理水平。2.愿意參與助保貸業(yè)務(wù)，遵守管委會(huì)制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，積極履行合作協(xié)議約定的義務(wù)。3.能夠按照本辦法和合作協(xié)議的要求，獨(dú)立開(kāi)展助保貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、評(píng)審、審批和發(fā)放工作，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。合作銀行的主要職責(zé)包括：1.按照本辦法和合作協(xié)議的規(guī)定，受理企業(yè)的助保貸申請(qǐng)，進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查、評(píng)審和審批，決定是否給予企業(yè)貸款。2.與企業(yè)簽訂借款合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)貸款的日常管理和本息回收工作。3.定期向管理辦公室報(bào)送助保貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，協(xié)助管理辦公室做好貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。4.按照合作協(xié)議的約定，與政府共同承擔(dān)助保貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)足額繳納風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。助保金池管理資金來(lái)源助保金池資金由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和企業(yè)繳納的助保金組成。1.政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金：由市財(cái)政安排專(zhuān)項(xiàng)資金，作為助保貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金應(yīng)專(zhuān)款專(zhuān)用，不得挪作他用。2.企業(yè)助保金：申請(qǐng)助保貸的企業(yè)應(yīng)按照貸款金額的一定比例繳納助保金，助保金比例原則上不低于貸款金額的2%。企業(yè)繳納的助保金在貸款結(jié)清后，由合作銀行全額退還企業(yè)。資金管理助保金池資金實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)進(jìn)行核算。管理辦公室負(fù)責(zé)助保金池資金的日常管理工作，包括資金的繳存、使用、退還等。合作銀行應(yīng)按照合作協(xié)議的約定，將企業(yè)繳納的助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金足額存入助保金池賬戶(hù)。助保金池資金應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行保值增值，可用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、政策性金融債等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。資金使用助保金池資金主要用于代償企業(yè)貸款本金和利息。當(dāng)企業(yè)無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息時(shí)，合作銀行應(yīng)首先使用企業(yè)繳納的助保金進(jìn)行代償。如助保金不足以代償全部貸款本息，不足部分由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和合作銀行按照約定比例分擔(dān)。代償后，管理辦公室應(yīng)及時(shí)向企業(yè)追償代償資金。貸款申請(qǐng)與審批申請(qǐng)條件申請(qǐng)助保貸的企業(yè)應(yīng)具備以下條件：1.在泉州市行政區(qū)域內(nèi)注冊(cè)登記，具有獨(dú)立法人資格，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅。2.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，不屬于高污染、高耗能行業(yè)。3.具有良好的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景，財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率合理。4.企業(yè)及法定代表人信用記錄良好，無(wú)不良信用記錄。5.企業(yè)在合作銀行開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)。6.能夠提供符合合作銀行要求的擔(dān)保措施，如抵押物、質(zhì)押物、保證人等。申請(qǐng)材料企業(yè)申請(qǐng)助保貸應(yīng)提交以下材料：1.助保貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書(shū)及身份證復(fù)印件。4.企業(yè)章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表（近三年及最近一期）。5.貸款用途證明材料。6.擔(dān)保措施相關(guān)材料，如抵押物清單、評(píng)估報(bào)告、質(zhì)押物清單、保證人身份證明及資質(zhì)證明等。7.企業(yè)信用報(bào)告。8.其他需要提供的材料。審批流程1.企業(yè)向合作銀行提出助保貸申請(qǐng)，并提交相關(guān)材料。2.合作銀行對(duì)企業(yè)的申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，初審合格后將申請(qǐng)材料報(bào)送管理辦公室。3.管理辦公室會(huì)同合作銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查，核實(shí)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等情況。4.管理辦公室組織相關(guān)部門(mén)對(duì)企業(yè)的申請(qǐng)進(jìn)行聯(lián)合評(píng)審，根據(jù)評(píng)審結(jié)果確定是否給予企業(yè)貸款及貸款額度、期限、利率等。5.合作銀行根據(jù)管理辦公室的評(píng)審意見(jiàn)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行審批，審批通過(guò)后與企業(yè)簽訂借款合同，并發(fā)放貸款。貸后管理跟蹤檢查合作銀行應(yīng)定期對(duì)助保貸企業(yè)進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況等，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取措施。管理辦公室應(yīng)會(huì)同合作銀行定期對(duì)助保貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查評(píng)估，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善業(yè)務(wù)流程和管理制度。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警合作銀行應(yīng)建立助保貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施，如要求企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保措施、提前收回貸款等。管理辦公室應(yīng)會(huì)同合作銀行建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享機(jī)制，及時(shí)溝通風(fēng)險(xiǎn)信息，共同做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。逾期催收當(dāng)助保貸企業(yè)出現(xiàn)逾期還款情況時(shí)，合作銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式包括電話(huà)催收、上門(mén)催收、法律催收等。如企業(yè)逾期時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)催收仍無(wú)法償還貸款本息，合作銀行應(yīng)按照合作協(xié)議的約定，使用助保金池資金進(jìn)行代償，并及時(shí)向管理辦公室報(bào)告。管理辦公室應(yīng)會(huì)同合作銀行對(duì)代償企業(yè)進(jìn)行追償，采取多種措施督促企業(yè)償還代償資金。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金按照助保貸業(yè)務(wù)實(shí)際代償金額的一定比例給予合作銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例根據(jù)助保貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和運(yùn)行情況適時(shí)調(diào)整，原則上不超過(guò)代償金額的50%。合作銀行應(yīng)在代償發(fā)生后及時(shí)向管理辦公室提出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請(qǐng)，管理辦公室審核通過(guò)后，按照規(guī)定程序?qū)L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撥付給合作銀行。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)助保貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)由政府、銀行、企業(yè)共同分擔(dān)。當(dāng)企業(yè)無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息時(shí)，首先由企業(yè)繳納的助保金進(jìn)行代償。如助保金不足以代償全部貸款本息，不足部分由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和合作銀行按照約定比例分擔(dān)。具體分擔(dān)比例由管委會(huì)根據(jù)實(shí)際情況確定，并在合作協(xié)議中明確約定。監(jiān)督管理與考核評(píng)價(jià)監(jiān)督管理管委會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)助保貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，確保業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。管理辦公室應(yīng)定期對(duì)助保貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查評(píng)估，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)督促整改。合作銀行應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法和合作協(xié)議的規(guī)定開(kāi)展助保貸業(yè)務(wù)，自覺(jué)接受管委會(huì)和相關(guān)部門(mén)的監(jiān)督檢查。考核評(píng)價(jià)管委會(huì)建立助保貸業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)合作銀行的助保貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)?？己嗽u(píng)價(jià)指標(biāo)包括貸款發(fā)放金額、貸款戶(hù)數(shù)、不良貸款率、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用情況