互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動，保護金融消費者合法權(quán)益，維護金融市場秩序，防范金融風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)提供者。本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等金融業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法監(jiān)管原則互聯(lián)網(wǎng)金融活動應(yīng)當遵守法律法規(guī)，不得損害國家利益、社會公共利益和金融消費者合法權(quán)益。監(jiān)管部門依法對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行監(jiān)督管理，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合法合規(guī)運行。2.審慎經(jīng)營原則互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當按照審慎經(jīng)營規(guī)則，制定并落實風險管理和內(nèi)部控制制度，有效識別、評估、監(jiān)測和控制經(jīng)營風險、信用風險、市場風險和流動性風險等各類風險，保障金融消費者合法權(quán)益。3.信息披露原則互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，真實、準確、完整、及時地向金融消費者披露可能影響其決策的重要信息，包括產(chǎn)品或服務(wù)的性質(zhì)、收益、風險等，不得隱瞞或虛假宣傳。4.公平競爭原則互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當遵守公平競爭規(guī)則，不得從事不正當競爭行為，不得損害其他金融機構(gòu)的合法權(quán)益，共同維護金融市場的公平、有序競爭環(huán)境。二、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)規(guī)則（一）網(wǎng)絡(luò)借貸1.機構(gòu)定義與范圍網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)，是指依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)不得從事股權(quán)眾籌、實物眾籌等業(yè)務(wù)。2.業(yè)務(wù)規(guī)則資金存管：網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行第三方存管，確保資金安全。信息披露：網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)應(yīng)當在其官方網(wǎng)站顯著位置披露以下信息：機構(gòu)基本信息、產(chǎn)品信息、服務(wù)信息、借款項目信息、還款方式、逾期處理方式、收費標準、資金存管信息、信用評級信息等。禁止行為：網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得非法吸收公眾存款，不得發(fā)放貸款用于股本權(quán)益性投資，不得從事股票、期貨、期權(quán)、外匯、貴金屬等投資交易，不得從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)。（二）互聯(lián)網(wǎng)支付1.機構(gòu)定義與范圍互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)，是指依法設(shè)立并取得支付業(yè)務(wù)許可證，從事互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。2.業(yè)務(wù)規(guī)則支付業(yè)務(wù)許可證管理：互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事經(jīng)營活動，不得超出核準范圍經(jīng)營。支付業(yè)務(wù)許可證有效期屆滿需要續(xù)展的，應(yīng)當在有效期屆滿前6個月向中國人民銀行提出申請。客戶權(quán)益保護：互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當建立健全客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、客戶資金保護等制度，保障客戶合法權(quán)益。支付安全保障：互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當采取技術(shù)措施和其他必要措施，保障支付服務(wù)的安全、穩(wěn)定運行，有效防范支付風險，確?？蛻糍Y金安全。（三）股權(quán)眾籌融資1.機構(gòu)定義與范圍股權(quán)眾籌融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以非公開發(fā)行方式進行的股權(quán)融資活動。本辦法所稱股權(quán)眾籌融資機構(gòu)，是指依法設(shè)立并從事股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。2.業(yè)務(wù)規(guī)則合格投資者規(guī)定：股權(quán)眾籌融資機構(gòu)應(yīng)當對投資者的身份、財產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗、風險承受能力等進行充分了解，確保投資者為合格投資者。合格投資者是指具備相應(yīng)風險識別和承擔能力，投資于單只股權(quán)眾籌融資項目的金額不低于100萬元且符合下列標準的單位和個人：凈資產(chǎn)不低于1000萬元的單位；金融資產(chǎn)不低于300萬元或者最近三年個人年均收入不低于50萬元的個人。信息披露：股權(quán)眾籌融資機構(gòu)應(yīng)當在其官方網(wǎng)站顯著位置披露以下信息：機構(gòu)基本信息、融資項目信息、投資者權(quán)益保護措施、風險揭示書等。融資項目信息應(yīng)當包括項目基本情況、融資規(guī)模、融資用途、估值、資金募集期限、預(yù)期收益、風險因素等。禁止行為：股權(quán)眾籌融資機構(gòu)不得向非合格投資者募集資金，不得采用廣告、公開勸誘和變相公開方式發(fā)行證券，不得虛構(gòu)項目、夸大收益、隱瞞風險等進行虛假宣傳，不得從事非法集資、非法吸收公眾存款等違法違規(guī)活動。（四）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售1.機構(gòu)定義與范圍互聯(lián)網(wǎng)基金銷售是指基金銷售機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，為投資人辦理基金銷售業(yè)務(wù)的活動。本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)基金銷售機構(gòu)，是指依法設(shè)立并取得基金銷售業(yè)務(wù)資格，從事互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。2.業(yè)務(wù)規(guī)則銷售資格管理：互聯(lián)網(wǎng)基金銷售機構(gòu)應(yīng)當按照基金銷售業(yè)務(wù)資格核準的范圍從事經(jīng)營活動，不得超出核準范圍經(jīng)營?；痄N售業(yè)務(wù)資格有效期屆滿需要續(xù)展的，應(yīng)當在有效期屆滿前6個月向中國證券監(jiān)督管理委員會提出申請。投資者適當性管理：互聯(lián)網(wǎng)基金銷售機構(gòu)應(yīng)當對投資者的風險承受能力進行評估，根據(jù)評估結(jié)果為投資者提供適當?shù)幕甬a(chǎn)品或者服務(wù)。信息披露：互聯(lián)網(wǎng)基金銷售機構(gòu)應(yīng)當在其官方網(wǎng)站顯著位置披露以下信息：基金銷售機構(gòu)基本信息、基金產(chǎn)品信息、服務(wù)信息、收費標準、風險提示等?；甬a(chǎn)品信息應(yīng)當包括基金的基本情況、投資組合、業(yè)績表現(xiàn)、風險收益特征等。（五）互聯(lián)網(wǎng)保險1.機構(gòu)定義與范圍互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的保險業(yè)務(wù)活動。本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險公司，是指依法設(shè)立并取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。2.業(yè)務(wù)規(guī)則業(yè)務(wù)范圍管理：互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當按照經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事經(jīng)營活動，不得超出核準范圍經(jīng)營。經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證有效期屆滿需要續(xù)展的，應(yīng)當在有效期屆滿前6個月向中國保險監(jiān)督管理委員會提出申請。信息披露：互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當在其官方網(wǎng)站顯著位置披露以下信息：公司基本信息、保險產(chǎn)品信息、服務(wù)信息、理賠流程、投訴渠道等。保險產(chǎn)品信息應(yīng)當包括產(chǎn)品條款、費率、保險責任、免責條款等?？蛻舴?wù)：互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當建立健全客戶服務(wù)體系，提供便捷、高效的客戶服務(wù)，及時處理客戶咨詢、投訴和理賠等事宜。三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護（一）基本原則1.依法保護原則互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益受法律法規(guī)保護，任何組織和個人不得侵犯。監(jiān)管部門應(yīng)當依法履行職責，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護工作的監(jiān)督管理。2.全面保護原則互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當全面履行保護消費者合法權(quán)益的義務(wù)，涵蓋消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、安全權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)等各項權(quán)利。3.預(yù)防為主原則互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當建立健全消費者權(quán)益保護工作機制，加強風險管理和內(nèi)部控制，從源頭上預(yù)防和減少侵害消費者合法權(quán)益的行為發(fā)生。（二）消費者權(quán)利1.知情權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權(quán)了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的性質(zhì)、內(nèi)容、風險、收益等信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當如實、準確、完整、及時地向消費者披露相關(guān)信息。2.選擇權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權(quán)自主選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當為消費者提供多樣化的產(chǎn)品或服務(wù)，不得強制搭售產(chǎn)品或服務(wù)。3.公平交易權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權(quán)在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進行交易，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當按照公平合理的原則確定交易價格、收費標準等，不得進行不正當競爭。4.安全權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權(quán)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)保障其資金安全、信息安全等，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施防范風險，保障消費者合法權(quán)益。5.受教育權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權(quán)接受互聯(lián)網(wǎng)金融知識教育，了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的風險和收益等情況，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當為消費者提供必要的教育和培訓(xùn)服務(wù)。6.受尊重權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權(quán)在交易過程中受到尊重，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當尊重消費者的人格尊嚴、民族風俗習(xí)慣等，不得歧視消費者。7.監(jiān)督權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權(quán)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營活動進行監(jiān)督，有權(quán)向監(jiān)管部門投訴、舉報互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的違法違規(guī)行為，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當接受消費者的監(jiān)督，及時處理消費者的投訴和舉報。（三）機構(gòu)義務(wù)1.信息披露義務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，在其官方網(wǎng)站顯著位置披露以下信息：機構(gòu)基本信息、產(chǎn)品或服務(wù)信息、收費標準、風險提示、投訴渠道等。信息披露應(yīng)當真實、準確、完整、及時，不得隱瞞或虛假宣傳。2.風險提示義務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當向消費者充分揭示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的風險，不得隱瞞或夸大收益，不得誤導(dǎo)消費者。風險提示應(yīng)當以醒目、易懂的方式進行，確保消費者能夠充分理解。3.客戶身份識別義務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對客戶身份進行識別，確?？蛻羯矸菡鎸?、有效?？蛻羯矸葑R別應(yīng)當包括客戶的姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、身份證件號碼等信息。4.客戶信息保護義務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當建立健全客戶信息保護制度，保障客戶信息安全?？蛻粜畔⒈Ｗo應(yīng)當包括客戶信息的收集、存儲、使用、傳輸、刪除等環(huán)節(jié)，不得泄露、篡改、出售客戶信息。5.投訴處理義務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當建立健全投訴處理機制，及時處理消費者的投訴和舉報。投訴處理應(yīng)當在規(guī)定的時間內(nèi)完成，并將處理結(jié)果及時反饋給消費者。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責分工1.中國人民銀行負責互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，制定互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則，對互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，防范支付風險。2.中國證券監(jiān)督管理委員會負責股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，制定相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，對相關(guān)機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，防范證券市場風險。3.中國保險監(jiān)督管理委員會負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)則，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，防范保險市場風險。4.其他相關(guān)部門按照職責分工，配合做好互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)督管理工作。（二）監(jiān)管措施1.現(xiàn)場檢查監(jiān)管部門有權(quán)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、內(nèi)部控制制度、客戶權(quán)益保護情況、信息披露情況等。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當配合監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查工作，如實提供有關(guān)資料和信息。2.非現(xiàn)場監(jiān)管監(jiān)管部門有權(quán)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行非現(xiàn)場監(jiān)管，通過收集、分析互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計數(shù)據(jù)等，監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況和風險狀況。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當按照監(jiān)管部門的要求，定期報送相關(guān)資料和信息。3.風險監(jiān)測與預(yù)警監(jiān)管部門應(yīng)當建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測與預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置互聯(lián)網(wǎng)金融風險。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當按照監(jiān)管部門的要求，加強風險管理和內(nèi)部控制，及時報告重大風險事件。4.處罰措施對于違反本辦法規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，監(jiān)管部門將依法采取責令改正、警告、罰款、沒收違法所得、吊銷經(jīng)營許可證等處罰措施；對于構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。五、法律責任（一）機構(gòu)違法責任互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由監(jiān)管部門責令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴重的，責令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。（二）個人違法責任互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責任人員違反本辦法規(guī)定的，由監(jiān)管部