長春信貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范長春地區(qū)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本地區(qū)實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在長春地區(qū)開展信貸業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障信貸資金安全為首要目標(biāo)，充分評估借款人風(fēng)險，采取有效風(fēng)險防控措施。3.效益性原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，提高資金使用效率。4.審慎性原則：對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審慎評估和決策，充分考慮各種風(fēng)險因素，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。二、信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理（一）借款人資格條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)：借款人應(yīng)具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照，依法合規(guī)經(jīng)營。2.信用狀況良好：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，評估借款人信用記錄，無不良信用記錄或重大違約行為。3.具備還款能力：借款人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款資金渠道，具備按時足額償還貸款本息的能力。4.符合國家產(chǎn)業(yè)政策：借款人從事的行業(yè)應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，嚴(yán)禁對高污染、高耗能等限制類行業(yè)發(fā)放貸款。（二）貸款用途規(guī)定1.真實合理：貸款用途應(yīng)真實、合理，符合借款人生產(chǎn)經(jīng)營或個人消費實際需求，不得虛構(gòu)貸款用途套取信貸資金。2.專款專用：明確貸款資金使用方向，確保貸款資金用于約定的用途，不得挪作他用。3.符合法律法規(guī)：貸款用途不得違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，如不得用于賭博、非法集資等違法活動。（三）信貸業(yè)務(wù)審批流程1.受理與調(diào)查：金融機(jī)構(gòu)信貸部門收到借款人申請后，對申請資料進(jìn)行初步審查，符合條件的予以受理，并安排專人進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等。2.風(fēng)險評估與審查：風(fēng)險管理部門對調(diào)查資料進(jìn)行風(fēng)險評估，分析借款人風(fēng)險狀況，提出風(fēng)險防控建議。信貸審批部門根據(jù)調(diào)查和風(fēng)險評估情況，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，重點審查貸款政策合規(guī)性、風(fēng)險可控性、效益合理性等。3.審批決策：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)金額、風(fēng)險程度等因素，按照分級審批原則，由相應(yīng)審批權(quán)限的審批人員進(jìn)行審批決策。審批通過的，簽訂借款合同等相關(guān)協(xié)議；審批未通過的，及時通知借款人并說明理由。三、信貸風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別方法：運用多種風(fēng)險識別方法，如財務(wù)分析、行業(yè)分析、市場分析、信用評級等，全面識別信貸業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.風(fēng)險評估指標(biāo)體系：建立科學(xué)合理的風(fēng)險評估指標(biāo)體系，對借款人信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險等級。3.定期風(fēng)險評估：定期對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險變化，調(diào)整風(fēng)險防控措施。（二）風(fēng)險防控措施1.信用風(fēng)險防控：要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等，降低信用風(fēng)險。加強對保證人資格和擔(dān)保能力的審查，對抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行嚴(yán)格評估和管理，確保擔(dān)保合法有效。2.市場風(fēng)險防控：密切關(guān)注市場動態(tài)和行業(yè)發(fā)展趨勢，合理確定貸款利率、貸款期限等信貸條件，避免因市場波動導(dǎo)致貸款損失。對涉及市場風(fēng)險較大的信貸業(yè)務(wù)，可采取套期保值等風(fēng)險管理工具。3.操作風(fēng)險防控：完善信貸業(yè)務(wù)操作流程，加強內(nèi)部控制，明確各崗位職責(zé)和操作規(guī)范，防范操作失誤和違規(guī)行為。加強員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)：建立風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行實時監(jiān)測，如貸款逾期率、不良貸款率、貸款集中度等。2.風(fēng)險預(yù)警機(jī)制：設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。根據(jù)預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如加強貸后管理、提前收回貸款等。四、信貸業(yè)務(wù)貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，應(yīng)定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素確定。檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等。2.不定期檢查：根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測情況或其他特殊情況，對借款人進(jìn)行不定期貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在問題。3.檢查報告：貸后檢查結(jié)束后，檢查人員應(yīng)撰寫檢查報告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險狀況，并提出相應(yīng)的建議和措施。（二）貸款資金監(jiān)管1.賬戶監(jiān)管：要求借款人在金融機(jī)構(gòu)開立專門的貸款資金賬戶，對貸款資金的收支進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保?？顚Ｓ?。2.資金流向監(jiān)控：通過多種方式監(jiān)控貸款資金流向，防止貸款資金被挪用。如發(fā)現(xiàn)貸款資金流向異常，應(yīng)及時采取措施，如停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等。（三）貸款回收管理1.還款提醒：在貸款到期前，提前向借款人發(fā)送還款提醒通知，告知借款人還款金額、還款時間等信息，確保借款人按時足額還款。2.逾期貸款管理：對逾期貸款及時進(jìn)行催收，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等。對逾期時間較長或風(fēng)險較大的貸款，應(yīng)及時啟動不良貸款處置程序。3.貸款展期與重組：對于因特殊原因無法按時足額還款的借款人，在符合條件的情況下，可辦理貸款展期或重組。貸款展期和重組應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定程序進(jìn)行審批，并重新評估風(fēng)險狀況。五、信貸業(yè)務(wù)檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人基本資料：包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等。2.信貸業(yè)務(wù)申請資料：如借款申請書、貸款調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告、審批文件等。3.借款合同及相關(guān)協(xié)議：包括借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。4.貸后管理資料：如貸后檢查報告、貸款資金監(jiān)管記錄、還款記錄等。5.其他相關(guān)資料：如抵押物評估報告、質(zhì)押物清單等。（二）檔案整理與保管1.檔案整理：按照檔案管理要求，對信貸業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行分類整理、編號裝訂，確保檔案資料完整、規(guī)范。2.檔案保管：設(shè)立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設(shè)備，對信貸業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行妥善保管。檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求。3.檔案查閱與借閱：嚴(yán)格檔案查閱與借閱制度，明確查閱與借閱權(quán)限和程序。查閱與借閱檔案應(yīng)進(jìn)行登記，確保檔案安全。六、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計監(jiān)督：內(nèi)部審計部門定期對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查信貸業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險防控措施有效性等，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.合規(guī)監(jiān)督：合規(guī)管理部門對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行日常合規(guī)監(jiān)督，確保信貸業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求。對發(fā)現(xiàn)的合規(guī)問題，及時提出整改意見并跟蹤整改情況。（二）外部監(jiān)管積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時報送信貸業(yè)務(wù)相關(guān)資料和信息，接受監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督。對監(jiān)管部門提出的問題和要求，認(rèn)真整改落實。（三）考核評價1.考核指標(biāo)體系：建立信貸業(yè)務(wù)考核評價指標(biāo)體系，對信貸業(yè)務(wù)部門和相關(guān)人員的工作業(yè)績、風(fēng)險防控、合規(guī)經(jīng)營等方面進(jìn)行考核評價。考核指標(biāo)