逾期信貸管理辦法一、總則（一）目的為加強公司信貸業(yè)務的風險管理，規(guī)范逾期信貸的管理流程，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保公司穩(wěn)健運營，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類信貸業(yè)務，包括但不限于貸款、信用卡透支、貿(mào)易融資等業(yè)務出現(xiàn)逾期后的管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，依法開展逾期信貸管理工作，維護金融秩序。2.風險可控原則通過有效的管理措施，降低逾期信貸風險，確保公司信貸資產(chǎn)的安全和穩(wěn)定。3.及時高效原則對逾期信貸及時進行跟蹤、催收和處置，提高工作效率，減少損失。4.責任追究原則明確各部門和人員在逾期信貸管理中的職責，對因工作不力導致逾期信貸風險擴大的，依法依規(guī)追究責任。二、逾期信貸的定義與分類（一）定義逾期信貸是指借款人未能按照借款合同約定的還款期限足額償還本金或利息的信貸業(yè)務。（二）分類1.根據(jù)逾期天數(shù)分類逾期130天為輕度逾期。逾期3190天為中度逾期。逾期91天以上為重度逾期。2.根據(jù)逾期金額分類小額逾期：逾期金額在[X]萬元以下。中額逾期：逾期金額在[X]萬元至[X]萬元之間。大額逾期：逾期金額在[X]萬元以上。三、逾期信貸管理職責分工（一）風險管理部門1.負責制定逾期信貸管理政策和制度，建立健全逾期信貸風險監(jiān)測體系。2.定期對逾期信貸數(shù)據(jù)進行分析，評估逾期信貸風險狀況，為公司決策提供依據(jù)。3.指導和監(jiān)督各業(yè)務部門的逾期信貸管理工作，協(xié)調(diào)解決工作中出現(xiàn)的問題。（二）業(yè)務部門1.負責本部門發(fā)放信貸業(yè)務的貸后管理工作，及時發(fā)現(xiàn)和報告逾期信貸情況。2.對逾期信貸客戶進行實地調(diào)查，了解客戶經(jīng)營狀況和還款能力，制定切實可行的催收方案，并組織實施。3.配合風險管理部門做好逾期信貸風險評估和處置工作，提供相關(guān)信息和資料。（三）法務部門1.參與逾期信貸管理工作，提供法律咨詢和法律支持。2.對逾期信貸客戶采取法律手段進行催收時，負責起草法律文書，協(xié)助業(yè)務部門辦理相關(guān)法律手續(xù)。3.跟蹤法律訴訟案件進展情況，維護公司合法權(quán)益。（四）財務部門1.負責對逾期信貸計提壞賬準備，及時核算和反映逾期信貸損失情況。2.配合業(yè)務部門和風險管理部門做好逾期信貸處置工作中的財務核算和資金管理。四、逾期信貸預警與監(jiān)測（一）預警指標設置1.還款逾期天數(shù)2.逾期金額占比3.客戶信用評級變化4.經(jīng)營狀況指標（如銷售收入、利潤、現(xiàn)金流等）（二）監(jiān)測頻率1.輕度逾期信貸：每周監(jiān)測一次。2.中度逾期信貸：每三天監(jiān)測一次。3.重度逾期信貸：每天監(jiān)測一次。（三）預警信號處理1.當出現(xiàn)預警信號時，風險管理部門應及時發(fā)出預警通知，提示業(yè)務部門關(guān)注風險。2.業(yè)務部門收到預警通知后，應立即對逾期信貸客戶進行調(diào)查分析，采取相應的風險防控措施，并將處理情況及時反饋給風險管理部門。五、逾期信貸催收管理（一）催收流程1.逾期初期（130天）業(yè)務部門通過電話、短信等方式提醒客戶按時還款，了解客戶逾期原因。向客戶發(fā)送逾期通知書，告知逾期后果和應采取的措施。2.逾期中期（3190天）業(yè)務部門安排專人與客戶進行溝通，實地走訪客戶，了解客戶經(jīng)營狀況和還款能力。根據(jù)客戶情況，制定個性化的催收方案，如協(xié)商調(diào)整還款計劃、增加擔保措施等。加強對客戶的跟蹤監(jiān)測，及時掌握客戶動態(tài)。3.逾期后期（91天以上）業(yè)務部門聯(lián)合法務部門，對逾期客戶采取法律手段進行催收，如發(fā)送律師函、提起訴訟等。對抵押物、質(zhì)押物進行處置，以償還逾期貸款本息。建立不良信貸客戶黑名單，加強對黑名單客戶的管理和監(jiān)控。（二）催收方式1.電話催收通過電話與客戶溝通，了解逾期原因，督促客戶還款。2.短信催收向客戶發(fā)送逾期提醒短信，告知逾期后果和還款要求。3.信函催收向客戶發(fā)送逾期通知書、律師函等信函，正式通知客戶逾期情況和應承擔的法律責任。4.實地催收安排專人到客戶所在地進行實地走訪，了解客戶經(jīng)營狀況和還款能力，當面溝通催收事宜。5.法律催收通過法律訴訟、申請強制執(zhí)行等法律手段，維護公司合法權(quán)益。（三）催收記錄與報告1.業(yè)務部門應建立完善的催收記錄，詳細記錄每次催收的時間、方式、內(nèi)容、結(jié)果等信息。2.每周向風險管理部門報送逾期信貸催收情況報告，包括逾期信貸客戶基本情況、催收進展、存在問題及下一步工作計劃等。六、逾期信貸處置管理（一）處置方式1.協(xié)商還款與客戶協(xié)商制定合理的還款計劃，延長還款期限、分期還款等。2.追加擔保要求客戶增加抵押物、質(zhì)押物或提供保證人，增強還款保障。3.債務重組對符合條件的逾期信貸客戶，通過債務重組的方式，調(diào)整債務結(jié)構(gòu)，降低客戶還款壓力，同時保障公司債權(quán)安全。4.資產(chǎn)處置對抵押物、質(zhì)押物進行評估、拍賣、變賣等處置，以收回逾期貸款本息。5.核銷對符合核銷條件的逾期信貸，按照規(guī)定程序進行核銷處理。（二）處置流程1.業(yè)務部門根據(jù)逾期信貸客戶的實際情況，提出處置建議，并報風險管理部門審核。2.風險管理部門對處置建議進行評估，提出審核意見，報公司領導審批。3.公司領導審批通過后，業(yè)務部門組織實施處置工作，并及時向風險管理部門報告處置進展情況。4.處置完成后，業(yè)務部門應將處置結(jié)果報風險管理部門備案。（三）處置審批權(quán)限1.協(xié)商還款、追加擔保等處置方式，由業(yè)務部門負責人審批。2.債務重組、資產(chǎn)處置等處置方式，金額在[X]萬元以下的，由風險管理部門負責人審批；金額在[X]萬元以上的，報公司領導審批。3.核銷處置方式，按照公司財務核銷管理規(guī)定執(zhí)行，報公司領導審批。七、逾期信貸信息管理（一）信息收集1.業(yè)務部門負責收集逾期信貸客戶的基本信息、信貸業(yè)務信息、逾期情況、催收情況、處置情況等相關(guān)信息。2.風險管理部門負責收集和整理與逾期信貸風險評估、監(jiān)測、處置等相關(guān)的外部信息，如宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)動態(tài)、法律法規(guī)變化等。（二）信息整理與分析1.風險管理部門對收集到的逾期信貸信息進行整理、分類和歸檔，建立逾期信貸信息數(shù)據(jù)庫。2.定期對逾期信貸信息進行分析，總結(jié)逾期信貸發(fā)生的原因、特點和規(guī)律，為制定逾期信貸管理政策和措施提供依據(jù)。（三）信息共享與保密1.建立逾期信貸信息共享機制，風險管理部門、業(yè)務部門、法務部門、財務部門等相關(guān)部門之間應及時共享逾期信貸信息，確保工作協(xié)同高效。2.對涉及逾期信貸客戶的商業(yè)秘密、個人隱私等信息，應嚴格保密，防止信息泄露。八、逾期信貸責任追究（一）責任認定原則1.盡職免責原則對在逾期信貸管理工作中已履行工作職責，因客觀原因?qū)е掠馄谛刨J風險發(fā)生的，可免除相關(guān)責任。2.失職問責原則對因工作不力、違規(guī)操作等主觀原因?qū)е掠馄谛刨J風險擴大或造成損失的，依法依規(guī)追究相關(guān)人員責任。（二）責任認定范圍1.業(yè)務部門在貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理等環(huán)節(jié)存在的違規(guī)行為。2.風險管理部門在風險監(jiān)測、預警、處置等方面的失職行為。3.法務部門在法律支持、訴訟案件處理等方面的失誤。4.財務部門在財務核算、資金管理等方面的不當操作。（三）責任追究方式1.批評教育對情節(jié)較輕的違規(guī)行為，給予批評教育，責令限期改正。2.經(jīng)濟處罰對造成逾期信貸損失的相關(guān)人員，根據(jù)損失金額大小，給予相應的經(jīng)濟處罰，如扣發(fā)績效獎金、罰款等。3.紀律處分對違規(guī)違紀情節(jié)較重的，給予警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀律處分。4.法律追究對涉嫌違法犯罪