遇期貸款管理辦法總則1.目的本辦法旨在加強(qiáng)公司逾期貸款管理，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效率，保障公司資金安全，規(guī)范逾期貸款的催收、處置等相關(guān)工作流程，確保公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。2.適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)逾期情況的管理，包括但不限于對(duì)公貸款、個(gè)人貸款等。3.基本原則依法合規(guī)原則：逾期貸款管理工作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)可控原則：通過有效的管理措施，降低逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，保障公司資產(chǎn)質(zhì)量。及時(shí)有效原則：對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行跟蹤、催收和處置，提高工作效率，最大限度減少損失。責(zé)任明確原則：明確各部門在逾期貸款管理中的職責(zé)，確保責(zé)任落實(shí)到人，避免出現(xiàn)推諉扯皮現(xiàn)象。逾期貸款定義及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)1.逾期貸款定義逾期貸款是指借款人未按借款合同約定的還款期限足額償還本金或利息的貸款。2.認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)短期貸款（期限在1年以內(nèi)，含1年）：貸款到期日未歸還本金或利息，即為逾期貸款。中期貸款（期限在1年以上至5年以下，含5年）：貸款本金或利息逾期超過90天（含90天），認(rèn)定為逾期貸款。長(zhǎng)期貸款（期限在5年以上）：貸款本金或利息逾期超過180天（含180天），認(rèn)定為逾期貸款。組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定和完善逾期貸款管理制度、流程和操作規(guī)范。對(duì)逾期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)，定期分析逾期貸款情況，撰寫風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，為管理層決策提供依據(jù)。協(xié)調(diào)各部門開展逾期貸款催收和處置工作，監(jiān)督工作執(zhí)行情況。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查和發(fā)放，對(duì)貸款客戶的信用狀況、還款能力等進(jìn)行評(píng)估和跟蹤管理。對(duì)逾期貸款客戶進(jìn)行初步催收，及時(shí)了解客戶逾期原因，反饋客戶還款意愿和還款能力信息。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門和其他相關(guān)部門開展逾期貸款的催收、處置等工作。3.法務(wù)部門為逾期貸款管理提供法律支持，審查相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件的合法性和有效性。協(xié)助制定催收策略，對(duì)涉及法律訴訟的逾期貸款案件進(jìn)行法律分析和處理，確保公司合法權(quán)益得到維護(hù)。4.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)逾期貸款的利息計(jì)算、賬務(wù)處理等工作，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。根據(jù)逾期貸款管理情況，提供相關(guān)財(cái)務(wù)分析和建議，協(xié)助評(píng)估逾期貸款對(duì)公司財(cái)務(wù)狀況的影響。5.催收部門（如有）負(fù)責(zé)對(duì)逾期貸款進(jìn)行專業(yè)催收，制定催收計(jì)劃和策略，通過電話、上門、信函等方式向借款人進(jìn)行催收。記錄催收過程和結(jié)果，及時(shí)反饋催收進(jìn)展情況，對(duì)難以催收的逾期貸款及時(shí)提出處理建議。逾期貸款催收流程1.逾期初期提醒業(yè)務(wù)部門在貸款逾期后的[X]個(gè)工作日內(nèi)，通過電話、短信等方式向借款人發(fā)送逾期提醒，告知借款人貸款已逾期，督促其盡快還款，并了解逾期原因。對(duì)逾期金額較小、逾期時(shí)間較短且還款意愿良好的借款人，可給予一定的寬限期，但寬限期最長(zhǎng)不超過[X]天。在寬限期內(nèi)，業(yè)務(wù)部門持續(xù)跟蹤借款人還款情況。2.中期催收若借款人在寬限期屆滿后仍未還款，進(jìn)入中期催收階段。催收部門制定詳細(xì)的催收計(jì)劃，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。電話催收應(yīng)保持頻率，每周至少與借款人聯(lián)系[X]次，記錄通話內(nèi)容和借款人反饋信息。上門催收需提前與借款人預(yù)約，安排兩名以上工作人員前往，注意催收方式和態(tài)度，避免引發(fā)不必要的糾紛。催收函應(yīng)明確告知借款人逾期貸款的金額、期限、還款要求等內(nèi)容，并通過郵政特快專遞或?qū)Ｈ怂瓦_(dá)等方式發(fā)送給借款人。在中期催收過程中，催收部門應(yīng)及時(shí)將催收情況反饋給業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，共同分析借款人還款能力和還款意愿變化情況，調(diào)整催收策略。3.嚴(yán)重逾期催收當(dāng)逾期貸款超過一定期限（如[X]天以上），或借款人多次逾期且態(tài)度惡劣、還款能力明顯下降時(shí)，視為嚴(yán)重逾期。此時(shí)，公司采取更加嚴(yán)格的催收措施，包括但不限于增加催收頻率、加大催收力度、與借款人的保證人或抵押物處置相關(guān)方進(jìn)行溝通協(xié)商等。對(duì)于有抵押物的逾期貸款，法務(wù)部門應(yīng)及時(shí)評(píng)估抵押物價(jià)值，啟動(dòng)抵押物處置程序，確保在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成抵押物的查封、評(píng)估、拍賣等手續(xù)，以實(shí)現(xiàn)抵押物的變現(xiàn)清償貸款。對(duì)于有保證人的逾期貸款，催收部門應(yīng)與保證人取得聯(lián)系，要求其履行保證責(zé)任，代償逾期貸款本息。同時(shí)，公司應(yīng)密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能影響還款的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，采取相應(yīng)的防范措施。逾期貸款處置方式1.協(xié)商還款對(duì)于有還款意愿但暫時(shí)遇到困難的借款人，經(jīng)公司評(píng)估同意后，可與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃。還款計(jì)劃應(yīng)明確還款金額、還款期限、還款方式等內(nèi)容，并要求借款人提供必要的擔(dān)?；虺兄Z。在協(xié)商還款過程中，業(yè)務(wù)部門和催收部門應(yīng)持續(xù)跟蹤借款人還款計(jì)劃執(zhí)行情況，確保按時(shí)足額收回貸款。如借款人未按協(xié)商還款計(jì)劃履行還款義務(wù)，公司應(yīng)及時(shí)恢復(fù)原催收措施，并采取進(jìn)一步的處置措施。2.貸款重組根據(jù)借款人的實(shí)際情況和還款能力，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門評(píng)估和審批，可對(duì)逾期貸款進(jìn)行貸款重組。貸款重組方式包括但不限于調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等。貸款重組應(yīng)遵循謹(jǐn)慎原則，確保重組后的貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。在貸款重組過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)重新評(píng)估借款人的信用狀況、還款能力等因素，與借款人簽訂新的借款合同或補(bǔ)充協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。3.資產(chǎn)保全對(duì)于存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的逾期貸款，公司應(yīng)及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施，防止借款人轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)，確保公司債權(quán)不受損失。資產(chǎn)保全措施包括但不限于查封、凍結(jié)、扣押借款人的銀行賬戶、資產(chǎn)等。法務(wù)部門應(yīng)協(xié)助業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門辦理資產(chǎn)保全相關(guān)手續(xù)，確保資產(chǎn)保全措施的合法性和有效性。在資產(chǎn)保全過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人有其他違法違規(guī)行為，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告，并依法追究其法律責(zé)任。4.法律訴訟對(duì)于經(jīng)多次催收仍無法收回的逾期貸款，且符合法律訴訟條件的，公司應(yīng)及時(shí)向法院提起訴訟。法律訴訟前，法務(wù)部門應(yīng)進(jìn)行充分的法律分析和證據(jù)收集，制定合理的訴訟策略。在法律訴訟過程中，公司應(yīng)積極配合法院工作，提供相關(guān)證據(jù)和資料，確保訴訟順利進(jìn)行。如勝訴，公司應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，通過法院強(qiáng)制借款人履行還款義務(wù)，實(shí)現(xiàn)債權(quán)回收。逾期貸款監(jiān)測(cè)與報(bào)告1.監(jiān)測(cè)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立逾期貸款監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括逾期貸款余額、逾期貸款筆數(shù)、逾期率、不良貸款率、逾期貸款平均逾期天數(shù)等。定期對(duì)逾期貸款監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行分析，及時(shí)掌握逾期貸款變化趨勢(shì)，評(píng)估逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.報(bào)告制度業(yè)務(wù)部門和催收部門應(yīng)定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)送逾期貸款催收情況報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括逾期貸款客戶基本信息、逾期原因、催收進(jìn)展、還款計(jì)劃執(zhí)行情況等。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期撰寫逾期貸款分析報(bào)告，向公司管理層匯報(bào)逾期貸款整體情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、處置建議等。分析報(bào)告應(yīng)至少每月出具一次，遇重大風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)及時(shí)報(bào)告。公司應(yīng)建立逾期貸款信息共享機(jī)制，各部門之間及時(shí)溝通逾期貸款管理相關(guān)信息，確保信息傳遞的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。責(zé)任追究1.責(zé)任認(rèn)定原則根據(jù)“誰發(fā)放、誰負(fù)責(zé)”“誰管理、誰負(fù)責(zé)”的原則，對(duì)逾期貸款相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。在貸款發(fā)放和管理過程中，因故意或重大過失導(dǎo)致貸款逾期的，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。責(zé)任認(rèn)定應(yīng)綜合考慮貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、催收等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作情況，客觀公正地確定責(zé)任人及責(zé)任程度。2.責(zé)任追究方式對(duì)于因工作失誤導(dǎo)致貸款逾期的責(zé)任人，公司將視情節(jié)輕重給予批評(píng)教育、警告、罰款、降職、撤職等處分。對(duì)于因故意違規(guī)操作導(dǎo)致貸款逾期，給公司造成損失的責(zé)任人，公司將依法追究其法律責(zé)任，并要求其承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的承擔(dān)方式和金額根據(jù)公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3.免責(zé)情形在貸款發(fā)放和管理過程中，相關(guān)責(zé)