銀監(jiān)放款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強銀行業(yè)金融機構放款管理，規(guī)范放款行為，保障信貸資金安全，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關法律法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)管要求，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機構的放款業(yè)務管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：放款業(yè)務應嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，確保各項操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：銀行業(yè)金融機構應充分評估借款人風險，審慎確定放款條件和額度，防范信貸風險。3.審貸分離原則：實行調查、審查、審批環(huán)節(jié)分離，明確各環(huán)節(jié)職責，相互制約，保障放款決策的科學性和公正性。4.實貸實付原則：按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，確保貸款資金用于實體經(jīng)濟。二、放款條件與申請（一）借款人基本條件1.依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證等相關證照，具有合法經(jīng)營資格。2.具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和良好的信用記錄，具備償還貸款本息的能力。3.有合理的貸款用途，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。4.借款人應在經(jīng)辦銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶，用于貸款資金的結算和管理。（二）申請材料借款人申請放款時，應向銀行業(yè)金融機構提交以下材料：1.借款申請書，包括借款人基本情況、申請貸款金額、貸款用途、還款來源及還款計劃等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證、組織機構代碼證復印件。3.法定代表人身份證明書及身份證復印件，授權委托書及受托人身份證復印件（如有）。4.公司章程、驗資報告、財務報表（包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等）及審計報告（如有）。5.貸款項目可行性研究報告或項目批復文件（如有）。6.擔保相關材料，如保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財務報表、保證合同；抵押物所有權證書、評估報告、抵押合同；質押物權利證書、評估報告、質押合同等。7.借款合同文本。8.銀行業(yè)金融機構要求提供的其他材料。（三）放款條件審核銀行業(yè)金融機構應對借款人提交的申請材料進行嚴格審核，重點審查以下內(nèi)容：1.借款人主體資格是否合法有效，經(jīng)營狀況是否正常。2.貸款用途是否真實、合理，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。3.借款人還款能力和還款意愿評估，包括收入來源穩(wěn)定性、信用記錄等。4.擔保措施的合法性、有效性和足值性，保證人擔保能力、抵押物產(chǎn)權情況及價值評估、質押物權利狀況等。5.借款合同條款是否完備、合法，雙方權利義務是否明確。三、調查與審查（一）調查1.銀行業(yè)金融機構應指定專人對借款人及貸款項目進行調查。調查內(nèi)容包括借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途、還款能力、擔保情況等。2.調查人員應通過現(xiàn)場走訪、實地考察、查閱資料、與相關人員面談等方式，收集真實、準確、完整的調查資料，并撰寫調查報告。調查報告應客觀反映調查情況，對借款人風險狀況、貸款可行性及建議等提出明確意見。（二）審查1.審查人員應對調查人員提交的調查報告及相關申請材料進行全面審查。審查內(nèi)容包括調查程序的合規(guī)性、調查內(nèi)容的真實性和完整性、風險評估的準確性、擔保措施的有效性等。2.重點審查貸款用途是否合規(guī)，借款人還款能力是否充足，擔保措施是否能夠有效覆蓋貸款風險。對存在疑問的事項，應及時與調查人員溝通核實，必要時可進行實地復查。3.審查人員應根據(jù)審查情況撰寫審查報告，明確審查意見，對同意放款的，應提出放款額度、期限、利率、還款方式等建議；對不同意放款的，應說明理由。四、審批（一）審批流程1.銀行業(yè)金融機構應建立健全放款審批制度，明確審批流程和審批權限。放款審批應實行分級審批，根據(jù)貸款金額大小、風險程度等因素確定不同層級的審批人員。2.審批人員應依據(jù)調查、審查意見，對貸款申請進行獨立審批。審批時應重點關注借款人風險狀況、貸款用途合規(guī)性、擔保措施有效性及還款來源可靠性等。3.對于重大貸款項目或風險較高的貸款，應實行集體審議審批制度，由貸款審批委員會或類似決策機構進行審議，確保審批決策的科學性和公正性。（二）審批內(nèi)容1.審批人員應審查放款條件是否落實，包括借款人主體資格、貸款用途、還款能力、擔保措施等是否符合要求。2.審核借款合同條款是否完備、合法，雙方權利義務是否明確，特別是關于貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。3.評估貸款風險程度，判斷貸款是否能夠按時足額收回本息，對風險較大的貸款應提出相應的風險防控措施。4.審批人員應在審批意見中明確是否同意放款，并簽署審批意見和姓名、日期。五、放款操作（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意放款的，銀行業(yè)金融機構應與借款人、擔保人簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件。合同簽訂應遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則，確保合同條款合法合規(guī)、明確清晰。2.借款合同應明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等內(nèi)容；擔保合同應明確擔保方式、擔保范圍、擔保期限等條款。合同簽訂過程中，應確保各方當事人簽字（或蓋章）真實有效，合同文本一式多份，各方當事人各執(zhí)一份。（二）放款審核1.放款前，銀行業(yè)金融機構應再次對放款條件落實情況進行審核，確保各項放款條件已全部滿足。審核內(nèi)容包括借款人是否已按合同約定開立賬戶，擔保手續(xù)是否已辦理完畢，貸款用途是否符合合同約定等。2.審核人員應填寫放款審核表，詳細記錄審核情況，對審核通過的，簽署審核意見和姓名、日期。（三）資金發(fā)放1.根據(jù)放款審核意見，銀行業(yè)金融機構應按照借款合同約定的方式和時間，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶或直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.采用貸款人受托支付方式的，銀行業(yè)金融機構應根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，并應做好相關支付記錄和憑證保管工作。3.采用借款人自主支付方式的，銀行業(yè)金融機構應要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款資金支付是否符合合同約定用途。六、貸后管理（一）跟蹤檢查1.銀行業(yè)金融機構應定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、還款能力等進行跟蹤檢查，及時掌握貸款資金使用情況和借款人風險狀況變化。2.跟蹤檢查頻率應根據(jù)貸款金額大小、風險程度等因素確定，一般每月或每季度進行一次現(xiàn)場檢查或非現(xiàn)場監(jiān)測。檢查內(nèi)容包括借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，財務指標是否發(fā)生重大變化，貸款資金是否按合同約定用途使用，擔保情況是否保持有效等。3.檢查人員應撰寫檢查報告，對檢查情況進行詳細記錄，對發(fā)現(xiàn)的問題應及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。（二）風險預警與處置1.銀行業(yè)金融機構應建立風險預警機制，對借款人出現(xiàn)的風險信號及時進行預警。風險信號包括借款人經(jīng)營業(yè)績下滑、財務狀況惡化、信用記錄不良、貸款資金挪用、擔保物價值下降等。2.一旦發(fā)現(xiàn)風險預警信號，應立即采取相應的風險處置措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款、調整貸款利率、加強貸后管理等。對風險狀況嚴重的借款人，應及時啟動應急預案，采取有效措施防范貸款損失。（三）還款管理1.銀行業(yè)金融機構應按照借款合同約定，加強對借款人還款的管理。提前與借款人溝通還款計劃，提醒借款人按時足額還款。2.對借款人逾期還款的，應按照合同約定計收逾期利息，并采取有效措施督促借款人盡快償還逾期貸款。對惡意拖欠貸款的借款人，應依法采取訴訟、仲裁等手段維護自身合法權益。七、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.銀行業(yè)金融機構應建立健全放款業(yè)務內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對放款業(yè)務各環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查。內(nèi)部審計部門應定期對放款業(yè)務進行審計，檢查放款制度執(zhí)行情況、操作流程合規(guī)性、風險防控措施有效性等。2.對發(fā)現(xiàn)的問題應及時提出整改意見，督促相關部門和人員進行整改，并跟蹤整改落實情況。對違規(guī)行為應嚴肅追究相關人員責任。（二）外部監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應加強對銀行業(yè)金融機構放款業(yè)務的監(jiān)督管理，定期開展現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。檢查內(nèi)容包括放款管理制度建設、操作流程執(zhí)行、風險防控措施落實等情況。對違反本辦法及相關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應依法采取責令改正、罰款、暫停業(yè)務、取消高管任職資格等監(jiān)管措施，督促其規(guī)范放款業(yè)務管理，防范金融風險。八、法律責任（一）銀行業(yè)金融機構責任銀行業(yè)金融機構違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：1.未按照本辦法規(guī)定的條件和程序進行放款操作，導致貸款資金違規(guī)使用或出現(xiàn)風險的。2.對放款業(yè)務審查、審批不嚴格，未能有效識別和防范風險，造成貸款損失的。3.未按照本辦法規(guī)定履行貸后管理職責，導致風險擴大或貸款無法收回的。4.其他違反本辦法規(guī)定的行為。（二）工作人員責任銀行業(yè)金融機構工作人員違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，依法給予紀律處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：1.違反