貸款審查管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款審查行為，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范和控制信貸風(fēng)險，保障公司資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及各類貸款業(yè)務(wù)的審查管理活動，包括但不限于對公貸款、個人貸款等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則貸款審查應(yīng)嚴格遵循國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則全面評估貸款風(fēng)險，通過科學(xué)合理的審查方法和程序，有效識別、計量、監(jiān)測和控制風(fēng)險，確保貸款風(fēng)險在可承受范圍內(nèi)。3.審慎性原則秉持審慎態(tài)度，對貸款申請人的資格、還款能力、信用狀況等進行全面、深入、細致的審查，避免過度授信和盲目放貸。4.真實性原則審查過程中所依據(jù)的資料和信息必須真實、準(zhǔn)確、完整，嚴禁虛假陳述和隱瞞重要事實。二、貸款審查組織架構(gòu)及職責(zé)（一）貸款審查委員會1.組成貸款審查委員會由公司高級管理人員、風(fēng)險管理部門負責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部門負責(zé)人、法務(wù)部門負責(zé)人等相關(guān)人員組成。2.職責(zé)審議重大貸款項目，對貸款的必要性、可行性、風(fēng)險程度等進行全面評估，并做出決策。監(jiān)督貸款審查工作的執(zhí)行情況，對審查過程中發(fā)現(xiàn)的重大問題提出指導(dǎo)意見。定期評估公司貸款審查政策和流程的有效性，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理需要進行調(diào)整和完善。（二）風(fēng)險管理部門1.職責(zé)負責(zé)制定和完善貸款審查相關(guān)的風(fēng)險管理制度和操作流程。對貸款申請人進行風(fēng)險評估，包括信用評級、風(fēng)險預(yù)警等工作。審查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性，對貸款合同、擔(dān)保合同等法律文件進行審核。參與貸款審查會議，提供風(fēng)險評估意見和建議，協(xié)助貸款審查委員會做出決策。跟蹤監(jiān)測已發(fā)放貸款的風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)并提示潛在風(fēng)險，提出風(fēng)險處置措施。（三）信貸業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)負責(zé)貸款業(yè)務(wù)的營銷拓展，收集客戶信息，受理貸款申請。對貸款申請人進行初步調(diào)查，核實客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等信息的真實性和完整性。撰寫貸款調(diào)查報告，詳細闡述貸款申請的背景、用途、風(fēng)險點及防范措施等內(nèi)容，并對調(diào)查結(jié)果的真實性負責(zé)。配合風(fēng)險管理部門和其他相關(guān)部門進行貸款審查工作，按照審查意見落實整改措施。負責(zé)貸款發(fā)放后的管理工作，包括貸款本息回收、貸后檢查等，及時發(fā)現(xiàn)并解決貸款管理過程中出現(xiàn)的問題。（四）法務(wù)部門1.職責(zé)對貸款業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)問題提供專業(yè)咨詢和指導(dǎo)。審核貸款合同、擔(dān)保合同等法律文件，確保合同條款合法合規(guī)、權(quán)利義務(wù)明確、風(fēng)險防范措施有效。參與重大貸款項目的法律風(fēng)險評估，協(xié)助制定風(fēng)險防范預(yù)案。處理貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的法律糾紛，維護公司合法權(quán)益。三、貸款審查流程（一）貸款申請受理1.信貸業(yè)務(wù)部門收到客戶貸款申請后，應(yīng)要求申請人填寫完整的貸款申請表，并提交相關(guān)資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、法定代表人身份證明、貸款用途證明等。2.信貸業(yè)務(wù)部門對申請人提交的資料進行初步審查，核對資料的完整性和真實性，對不符合要求的申請予以退回，并告知申請人補充或更正資料。（二）貸前調(diào)查1.信貸業(yè)務(wù)部門安排專人對貸款申請人進行實地調(diào)查，了解申請人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、市場競爭力等情況。2.調(diào)查人員應(yīng)與申請人的法定代表人、財務(wù)人員、上下游客戶等進行面談，核實相關(guān)信息，并撰寫詳細的貸前調(diào)查報告。3.貸前調(diào)查報告應(yīng)包括以下內(nèi)容：申請人基本情況，包括公司簡介、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。經(jīng)營狀況分析，包括市場份額、銷售業(yè)績、盈利能力等。財務(wù)狀況分析，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等主要財務(wù)指標(biāo)的分析。信用狀況評估，包括申請人的信用記錄、信用評級等。貸款用途及還款來源分析，確保貸款用途真實合理，還款來源可靠。風(fēng)險評估及防范措施，識別貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險點，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防范建議。（三）風(fēng)險評估1.風(fēng)險管理部門收到信貸業(yè)務(wù)部門提交的貸前調(diào)查報告及相關(guān)資料后，運用科學(xué)的風(fēng)險評估模型和方法，對貸款申請人進行全面風(fēng)險評估。2.風(fēng)險評估內(nèi)容包括但不限于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。具體評估指標(biāo)如下：信用風(fēng)險申請人信用評級：根據(jù)申請人的信用記錄、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等因素，對其進行信用評級，評估信用風(fēng)險程度。違約概率：通過對歷史數(shù)據(jù)的分析和模型預(yù)測，估算申請人在未來一定時期內(nèi)發(fā)生違約的可能性。違約損失率：預(yù)計申請人違約后可能給公司造成的損失比例。市場風(fēng)險行業(yè)風(fēng)險：分析貸款申請人所處行業(yè)的市場競爭狀況、行業(yè)發(fā)展趨勢、政策環(huán)境等因素，評估行業(yè)風(fēng)險對貸款業(yè)務(wù)的影響。市場波動性：考慮宏觀經(jīng)濟形勢、市場供求關(guān)系等因素對貸款申請人經(jīng)營業(yè)績和還款能力的影響。操作風(fēng)險內(nèi)部控制有效性：評估申請人內(nèi)部控制制度的健全性和執(zhí)行有效性，防范內(nèi)部操作失誤和違規(guī)行為導(dǎo)致的風(fēng)險。合規(guī)風(fēng)險：審查貸款業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度的要求，避免合規(guī)風(fēng)險。3.風(fēng)險管理部門根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，出具風(fēng)險評估報告，明確貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級，并提出風(fēng)險防控建議。（四）合規(guī)審查1.法務(wù)部門收到信貸業(yè)務(wù)部門提交的貸款申請資料及貸前調(diào)查報告后，對貸款業(yè)務(wù)進行合規(guī)審查。2.合規(guī)審查內(nèi)容包括但不限于貸款主體資格、貸款用途、貸款利率、貸款期限、擔(dān)保方式、合同條款等方面是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。3.法務(wù)部門重點審查以下事項：貸款申請人是否具備合法的經(jīng)營資格和貸款主體資格。貸款用途是否真實、合法、合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸投向政策。貸款利率是否符合國家利率政策規(guī)定，是否存在利率違規(guī)行為。貸款期限是否合理，是否與申請人的經(jīng)營周期和還款能力相匹配。擔(dān)保方式是否合法有效，擔(dān)保物是否存在瑕疵，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保能力。貸款合同、擔(dān)保合同等法律文件的條款是否完備、合法合規(guī)，權(quán)利義務(wù)是否明確，風(fēng)險防范措施是否有效。4.法務(wù)部門根據(jù)合規(guī)審查結(jié)果，出具合規(guī)審查意見，對存在的合規(guī)問題提出整改建議。（五）貸款審查會議1.風(fēng)險管理部門、信貸業(yè)務(wù)部門、法務(wù)部門完成各自審查工作后，由風(fēng)險管理部門組織召開貸款審查會議。2.貸款審查會議由貸款審查委員會成員參加，必要時可邀請其他相關(guān)人員列席。3.會議議程如下：信貸業(yè)務(wù)部門匯報貸款申請情況，包括申請人基本情況、貸前調(diào)查情況、貸款用途及還款來源分析等。風(fēng)險管理部門匯報風(fēng)險評估情況，明確貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級和風(fēng)險防控建議。法務(wù)部門匯報合規(guī)審查情況，提出合規(guī)審查意見和整改建議。參會人員對貸款業(yè)務(wù)進行充分討論，發(fā)表意見和建議，對貸款的必要性、可行性、風(fēng)險程度等進行全面評估。貸款審查委員會根據(jù)討論結(jié)果，對貸款申請進行表決，形成審查決議。（六）貸款審批1.貸款審查委員會的審查決議經(jīng)公司有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，作為貸款審批的依據(jù)。2.有權(quán)審批人根據(jù)貸款審查委員會的審查決議，結(jié)合公司信貸政策和風(fēng)險偏好，對貸款申請做出最終審批決定。3.審批通過的貸款申請，由信貸業(yè)務(wù)部門與申請人簽訂貸款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件，并辦理貸款發(fā)放手續(xù)。4.審批未通過的貸款申請，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知申請人，并說明原因。四、貸款審查內(nèi)容（一）申請人資格審查1.核實申請人是否具備合法的經(jīng)營資格和貸款主體資格，包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證照是否齊全、有效。2.審查申請人的公司章程、股權(quán)結(jié)構(gòu)等，了解其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和決策程序是否規(guī)范。3.對于個人貸款申請人，審查其身份證明、戶籍證明、收入證明等相關(guān)資料，核實其身份真實性和還款能力。（二）經(jīng)營狀況審查1.了解申請人的經(jīng)營范圍、市場份額、銷售業(yè)績等情況，評估其經(jīng)營規(guī)模和市場競爭力。2.分析申請人的經(jīng)營模式、盈利模式是否合理可行，是否具有可持續(xù)發(fā)展能力。3.關(guān)注申請人的經(jīng)營管理團隊素質(zhì)和能力，包括管理層的專業(yè)背景、管理經(jīng)驗、決策能力等。（三）財務(wù)狀況審查1.要求申請人提供完整的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，并對報表數(shù)據(jù)進行真實性、準(zhǔn)確性、完整性審查。2.分析申請人的財務(wù)比率，如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等，評估其償債能力、盈利能力和營運能力。3.審查申請人的財務(wù)狀況變化趨勢，關(guān)注其收入、成本、利潤等主要財務(wù)指標(biāo)的變動情況，判斷其經(jīng)營穩(wěn)定性和財務(wù)風(fēng)險程度。（四）信用狀況審查1.通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，查詢申請人的信用記錄，了解其信用狀況。2.審查申請人是否存在逾期貸款、欠息、不良信用記錄等情況，評估其信用風(fēng)險程度。3.對于有不良信用記錄的申請人，要深入分析其形成原因，判斷是否存在惡意違約行為，以及采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（五）貸款用途審查1.核實貸款用途是否真實、合法、合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸投向政策。2.要求申請人提供詳細的貸款用途證明材料，如購銷合同、發(fā)票、項目可行性研究報告等，并對材料的真實性進行核實。3.審查貸款用途是否合理，是否與申請人的經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)，是否存在挪用貸款資金的風(fēng)險。（六）還款能力審查1.分析申請人的還款來源，包括經(jīng)營收入、投資收益、資產(chǎn)處置收入等，評估其還款能力的穩(wěn)定性和可靠性。2.對于以經(jīng)營收入作為主要還款來源的申請人，要審查其未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)測情況，以及市場環(huán)境、行業(yè)競爭等因素對其經(jīng)營收入的影響。3.對于以資產(chǎn)作為還款來源的申請人，要評估資產(chǎn)的價值、變現(xiàn)能力等情況，確保在貸款出現(xiàn)風(fēng)險時能夠及時足額收回貸款本息。（七）擔(dān)保情況審查1.審查擔(dān)保方式是否合法有效，包括保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式是否符合法律法規(guī)的規(guī)定。2.對于保證人，要審查其資格、信用狀況、擔(dān)保能力等情況，核實保證人是否具備代為清償債務(wù)的能力。3.對于抵押物，要審查其所有權(quán)歸屬、產(chǎn)權(quán)證書是否齊全、抵押物價值評估是否合理、抵押物是否存在瑕疵等情況，確保抵押物的合法性和有效性。4.對于質(zhì)押物，要審查其所有權(quán)歸屬、質(zhì)押物價值評估是否合理、質(zhì)押物是否已辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)等情況，確保質(zhì)押物的安全性和可處置性。五、貸款審查檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款審查檔案應(yīng)包括以下資料：1.貸款申請表及相關(guān)附件，如營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。2.貸前調(diào)查報告及相關(guān)調(diào)查資料，如實地調(diào)查記錄、面談記錄、財務(wù)報表分析報告等。3.風(fēng)險評估報告及相關(guān)風(fēng)險評估資料，如信用評級報告、風(fēng)險預(yù)警提示等。4.合規(guī)審查意見及相關(guān)法律文件，如貸款合同、擔(dān)保合同、法律意見書等。5.貸款審查會議記錄及決議文件。6.貸款審批文件及相關(guān)批示。7.其他與貸款審查相關(guān)的資料，如補充調(diào)查資料、整改報告等。（二）檔案整理1.信貸業(yè)務(wù)部門負責(zé)貸款審查檔案的收集、整理和初步分類工作。2.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理的要求，對收集到的資料進行分類、編號、裝訂，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。3.檔案整理應(yīng)遵循以下原則：真實性原則：檔案資料應(yīng)真實反映貸款審查過程和結(jié)果，不得偽造、篡改檔案內(nèi)容。完整性原則：檔案資料應(yīng)齊全完整，涵蓋貸款審查的各個環(huán)節(jié)和方面，不得遺漏重要信息。規(guī)范性原則：檔案資料應(yīng)按照統(tǒng)一的格式和標(biāo)準(zhǔn)進行整理，確保檔案的整齊、美觀和便于查閱。（三）檔案保管1.貸款審查檔案應(yīng)妥善保管，設(shè)立專門的檔案保管庫或檔案柜，確保檔案的安全存放。2.檔案保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行，一般情況下，貸款結(jié)清后[X]年方可銷毀。3.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進行檢查和維護，確保檔案資料的完好無損，防止檔案丟失、損壞或泄密。（四）檔案查閱1.因工作需要查閱貸款審查檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)部門負責(zé)人批準(zhǔn)后，方可查閱。2.檔案查閱人員應(yīng)在檔案管理人員的陪同下查閱檔案，不得擅自將檔案帶出檔案保管場所。3.查閱檔案時，應(yīng)嚴格遵守檔案查閱紀律，不得在檔案上涂改、標(biāo)記、抽取、撤換檔案資料，不得泄露檔案內(nèi)容。4.檔案查閱完畢后，應(yīng)及時歸還檔案，并由檔案管理人員進行核對和簽收。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險管理部門負責(zé)對貸款審查工作進行內(nèi)部監(jiān)督，定期檢查貸款審查流程的執(zhí)行情況、審查意見的落實情況等。2.內(nèi)部監(jiān)督檢查內(nèi)容包括但不限于：貸款審查程序是否合規(guī)，是否按照規(guī)定的流程和標(biāo)準(zhǔn)進行審查。審查人員是否盡職履職，是否對貸款業(yè)務(wù)進行全面、深入、細致的審查。審查意見是否合理、準(zhǔn)確，是否存在風(fēng)險評估不準(zhǔn)確、合規(guī)審查不到位等問題。貸款發(fā)放后的管理工作是否及時、有效，是否按照規(guī)定進行貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)測等。3.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期向公司管理層匯報內(nèi)部監(jiān)督檢查情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。（二）外部檢查1.公司應(yīng)積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照監(jiān)管要求及時提供相關(guān)資料和信息。2.對于監(jiān)管部門提出的整改意見，公司應(yīng)認真落實整改措施，按時完成整改任務(wù)，并將整改情況及時報告監(jiān)管部門。3.公司應(yīng)關(guān)注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時調(diào)整貸款審查政策和流程，確保公司貸款業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求。七、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.在貸款審查過程中，因?qū)彶槿藛T故意或重大過失導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險或造成損失的，應(yīng)追究相關(guān)審查人員的責(zé)任。2.信貸業(yè)務(wù)部門在貸前調(diào)查過程中，如存在提供虛假信息、隱瞞重要事實等行為，導(dǎo)致