涉詐賬戶管理辦法一、總則（一）目的為有效防范、遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪活動，加強涉詐賬戶的管理，保護人民群眾財產(chǎn)安全，維護金融秩序穩(wěn)定，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)涉及各類賬戶與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)的管理活動，包括但不限于銀行賬戶、支付賬戶、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶等。（三）基本原則1.預(yù)防為主原則建立健全涉詐賬戶監(jiān)測、預(yù)警和防控機制，從源頭上減少涉詐賬戶的產(chǎn)生。2.依法管理原則嚴(yán)格依照國家法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管要求，規(guī)范涉詐賬戶的識別、處置和管理流程。3.協(xié)同治理原則加強與公安機關(guān)、金融監(jiān)管部門等相關(guān)單位的協(xié)作配合，形成工作合力，共同打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。4.客戶權(quán)益保護原則在涉詐賬戶管理過程中，充分保障客戶的合法權(quán)益，依法依規(guī)進行賬戶處置和信息通知。二、涉詐賬戶的定義與識別（一）涉詐賬戶定義涉詐賬戶是指被用于實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動，或存在被用于實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的各類賬戶，包括但不限于：1.與詐騙分子資金往來頻繁、交易異常的賬戶。2.短期內(nèi)頻繁開戶、銷戶，且開戶后迅速進行大量資金收付的賬戶。3.資金流向明顯不符合賬戶所有人身份和業(yè)務(wù)特征的賬戶，如長期無固定收入的個人頻繁進行大額資金進出等。4.被公安機關(guān)、金融監(jiān)管部門等有權(quán)機關(guān)認定為涉詐的賬戶。（二）識別方法1.交易行為分析建立交易監(jiān)測模型，對賬戶的資金交易頻率、金額、流向等進行實時監(jiān)測和分析。重點關(guān)注異常的大額交易、頻繁的小額交易、跨地區(qū)集中交易等情況。分析賬戶的交易時間規(guī)律，如在凌晨等非營業(yè)時間進行大量交易，或在節(jié)假日等特殊時段交易異?；钴S。2.客戶身份核實嚴(yán)格落實客戶身份識別制度，確保開戶信息真實、準(zhǔn)確、完整。對客戶的身份信息進行多維度核實，包括但不限于身份證真實性核查、聯(lián)系電話有效性驗證、地址核實等。對于高風(fēng)險客戶，采取進一步的身份核實措施，如實地走訪、視頻面談等，確?？蛻羯矸菡鎸嵖煽?。3.關(guān)聯(lián)關(guān)系排查排查賬戶與其他涉詐賬戶、可疑人員或機構(gòu)的關(guān)聯(lián)關(guān)系。通過大數(shù)據(jù)分析等手段，識別賬戶之間是否存在資金往來密切、交易行為相似等關(guān)聯(lián)特征。關(guān)注賬戶的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，如發(fā)現(xiàn)某個賬戶與多個涉詐賬戶存在關(guān)聯(lián)，應(yīng)及時進行風(fēng)險評估和處置。4.外部信息共享與公安機關(guān)、金融監(jiān)管部門等建立信息共享機制，及時獲取涉詐賬戶名單、詐騙案件線索等相關(guān)信息。將公司/組織內(nèi)的賬戶信息與外部共享信息進行比對，快速識別涉詐賬戶。定期參加行業(yè)內(nèi)的涉詐信息交流會議，了解最新的詐騙手段和趨勢，以便及時調(diào)整賬戶識別策略。三、涉詐賬戶的監(jiān)測與預(yù)警（一）監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)1.構(gòu)建完善的涉詐賬戶監(jiān)測系統(tǒng)，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，實現(xiàn)對賬戶交易的實時監(jiān)測和分析。2.監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)采集、存儲、分析、預(yù)警等功能，能夠自動識別異常交易行為，并及時生成預(yù)警信息。3.定期對監(jiān)測系統(tǒng)進行升級和優(yōu)化，以適應(yīng)不斷變化的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形勢和業(yè)務(wù)發(fā)展需求。（二）監(jiān)測指標(biāo)設(shè)定1.交易金額指標(biāo)設(shè)定不同類型賬戶的交易金額閾值，如個人賬戶單筆交易金額超過[X]元、月累計交易金額超過[X]元等，當(dāng)賬戶交易金額達到或超過設(shè)定閾值時，觸發(fā)監(jiān)測預(yù)警。2.交易頻率指標(biāo)統(tǒng)計賬戶在一定時間內(nèi)的交易次數(shù)，如日交易次數(shù)超過[X]次、月交易次數(shù)超過[X]次等，交易頻率異常時發(fā)出預(yù)警。3.資金流向指標(biāo)分析賬戶資金的流向是否符合正常業(yè)務(wù)邏輯，如資金流向特定地區(qū)、特定行業(yè)或特定賬戶群體等，出現(xiàn)異常流向時進行監(jiān)測預(yù)警。4.賬戶活躍度指標(biāo)通過賬戶的開戶時間、首次交易時間、交易間隔等因素，評估賬戶的活躍度。對于長期未交易突然活躍或短期內(nèi)頻繁交易后又迅速沉寂的賬戶，進行重點監(jiān)測。（三）預(yù)警分級與處置1.預(yù)警分級根據(jù)監(jiān)測到的異常情況嚴(yán)重程度，將預(yù)警分為一級、二級、三級。一級預(yù)警為最高級別，表明賬戶涉詐風(fēng)險極高，可能已被用于實施詐騙活動；二級預(yù)警表示賬戶存在較高涉詐風(fēng)險，需要立即采取措施進行核實和處置；三級預(yù)警提示賬戶有一定涉詐風(fēng)險，需進一步關(guān)注。2.預(yù)警處置流程一級預(yù)警：監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)出一級預(yù)警后，立即啟動應(yīng)急處置機制，凍結(jié)涉詐賬戶資金，同時通知公安機關(guān)，并在[X]小時內(nèi)完成情況報告。二級預(yù)警：收到二級預(yù)警信息后，在[X]個工作日內(nèi)對賬戶進行全面核實，采取限制賬戶交易、要求客戶補充資料等措施，并將核實情況反饋給監(jiān)測部門。如核實后發(fā)現(xiàn)賬戶存在涉詐風(fēng)險，按照一級預(yù)警流程進行處置。三級預(yù)警：針對三級預(yù)警賬戶，在[X]個工作日內(nèi)進行初步排查，了解賬戶交易情況，如發(fā)現(xiàn)異常進一步深入調(diào)查。將排查結(jié)果記錄在案，并持續(xù)跟蹤監(jiān)測。四、涉詐賬戶的處置措施（一）賬戶限制1.對于涉詐風(fēng)險賬戶，根據(jù)風(fēng)險程度采取不同程度的賬戶限制措施，包括但不限于暫停非柜面業(yè)務(wù)、限制資金收付、凍結(jié)賬戶等。2.在實施賬戶限制措施前，應(yīng)按照規(guī)定程序進行審批，并及時通知賬戶所有人。通知方式應(yīng)包括但不限于短信、電話、郵件等，告知賬戶限制的原因、期限和解除方式等信息。（二）資金管控1.對涉詐賬戶內(nèi)的資金進行嚴(yán)格管控，防止資金外流。如發(fā)現(xiàn)賬戶資金存在可疑交易或與詐騙活動有關(guān)聯(lián)，及時凍結(jié)相關(guān)資金，并按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求進行處理。2.對于已凍結(jié)的資金，在核實賬戶與詐騙活動無關(guān)且符合相關(guān)規(guī)定的情況下，及時解凍資金，返還給賬戶所有人。（三）客戶身份核實與教育1.對涉詐風(fēng)險賬戶的客戶進行身份再次核實，要求客戶提供相關(guān)證明材料，如身份證、交易憑證、業(yè)務(wù)合同等，以確認客戶身份真實性和賬戶使用的合法性。2.加強對客戶的反詐宣傳教育，向客戶普及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的常見手段、防范方法和相關(guān)法律法規(guī)知識，提高客戶的風(fēng)險意識和防范能力。（四）協(xié)助調(diào)查積極配合公安機關(guān)等相關(guān)部門對涉詐賬戶的調(diào)查工作，提供賬戶交易明細、客戶身份信息、關(guān)聯(lián)關(guān)系等相關(guān)資料和線索，協(xié)助公安機關(guān)盡快偵破案件，打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動。五、涉詐賬戶管理的內(nèi)部協(xié)作機制（一）部門職責(zé)分工1.風(fēng)險管理部門負責(zé)制定涉詐賬戶管理政策和制度，建立涉詐賬戶監(jiān)測模型和預(yù)警機制，組織開展涉詐賬戶風(fēng)險評估和處置工作。2.運營部門負責(zé)賬戶的日常開戶、銷戶、交易處理等業(yè)務(wù)操作，按照風(fēng)險管理部門的要求對涉詐風(fēng)險賬戶進行限制和管控，并配合做好客戶身份核實和教育工作。3.技術(shù)部門負責(zé)涉詐賬戶監(jiān)測系統(tǒng)的建設(shè)、維護和升級，保障系統(tǒng)的穩(wěn)定運行和數(shù)據(jù)安全，為涉詐賬戶管理提供技術(shù)支持。4.法務(wù)合規(guī)部門負責(zé)審核涉詐賬戶管理相關(guān)制度和操作流程的合法性，為涉詐賬戶處置提供法律意見和建議，確保公司/組織的管理活動符合法律法規(guī)要求。5.客戶服務(wù)部門負責(zé)處理客戶關(guān)于涉詐賬戶限制和資金管控等方面的咨詢和投訴，向客戶解釋相關(guān)政策和措施，做好客戶溝通和安撫工作。（二）信息共享與溝通協(xié)調(diào)1.建立涉詐賬戶管理信息共享平臺，各部門之間實時共享涉詐賬戶信息、監(jiān)測預(yù)警結(jié)果、處置情況等數(shù)據(jù)，確保信息暢通。2.定期召開涉詐賬戶管理工作協(xié)調(diào)會議，由風(fēng)險管理部門牽頭，各相關(guān)部門參加，通報涉詐賬戶管理工作進展情況，分析存在的問題，研究制定解決方案，協(xié)同推進涉詐賬戶管理工作。3.在涉詐賬戶處置過程中，各部門之間要密切配合，按照職責(zé)分工迅速行動，確保處置工作高效、有序進行。如遇重大問題或突發(fā)事件，及時啟動應(yīng)急溝通機制，共同研究應(yīng)對措施。六、涉詐賬戶管理的外部合作機制（一）與公安機關(guān)合作1.建立與公安機關(guān)的常態(tài)化協(xié)作機制，定期召開工作聯(lián)席會議，交流涉詐賬戶信息和案件線索，共同研究打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的對策和措施。2.設(shè)立專門的聯(lián)絡(luò)渠道，如聯(lián)絡(luò)熱線、郵箱等，確保與公安機關(guān)的溝通順暢。對于公安機關(guān)通報的涉詐賬戶線索，及時進行核實和處置，并將處置結(jié)果反饋給公安機關(guān)。3.協(xié)助公安機關(guān)開展涉詐案件偵查工作，配合公安機關(guān)進行賬戶查詢、凍結(jié)、扣劃等操作，提供必要的技術(shù)支持和數(shù)據(jù)信息。（二）與金融監(jiān)管部門合作1.嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管部門關(guān)于涉詐賬戶管理的各項規(guī)定和要求，及時向監(jiān)管部門報告涉詐賬戶管理工作情況，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。2.積極參與金融監(jiān)管部門組織的涉詐賬戶管理專項行動和工作調(diào)研，反饋公司/組織在涉詐賬戶管理過程中遇到的問題和困難，提出合理化建議，共同推動行業(yè)涉詐賬戶管理水平提升。3.加強與金融監(jiān)管部門的信息共享，及時獲取監(jiān)管部門發(fā)布的涉詐信息和政策指導(dǎo)，確保公司/組織的涉詐賬戶管理工作與監(jiān)管要求保持一致。（三）與其他金融機構(gòu)合作1.與其他金融機構(gòu)建立涉詐賬戶信息共享聯(lián)盟，定期交換涉詐賬戶名單和相關(guān)風(fēng)險信息，共同防范涉詐賬戶風(fēng)險向其他金融機構(gòu)蔓延。2.在賬戶開戶、交易監(jiān)測等方面開展合作，相互借鑒經(jīng)驗和技術(shù)手段，提高涉詐賬戶識別和管理能力。例如，共同研究建立跨機構(gòu)的涉詐賬戶監(jiān)測模型，實現(xiàn)對關(guān)聯(lián)涉詐賬戶的聯(lián)合防控。3.加強與其他金融機構(gòu)在涉詐賬戶處置方面的協(xié)作，如在協(xié)助公安機關(guān)凍結(jié)涉詐賬戶資金時，如涉及其他金融機構(gòu)的賬戶，相互配合做好相關(guān)工作，確保資金管控到位。七、涉詐賬戶管理的培訓(xùn)與宣傳（一）內(nèi)部培訓(xùn)1.定期組織涉詐賬戶管理相關(guān)培訓(xùn)，提高員工對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形勢、涉詐賬戶識別方法、處置流程等方面的認識和業(yè)務(wù)能力。2.培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、典型案例分析、監(jiān)測系統(tǒng)操作等，采用集中授課、線上學(xué)習(xí)、案例研討等多種形式，確保培訓(xùn)效果。3.對新入職員工進行涉詐賬戶管理專項培訓(xùn)，使其在入職初期就掌握涉詐賬戶管理的基本知識和技能，為后續(xù)工作打下堅實基礎(chǔ)。（二）外部宣傳1.制定涉詐賬戶管理宣傳計劃，通過多種渠道向社會公眾宣傳電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的危害、涉詐賬戶的風(fēng)險以及防范措施等內(nèi)容。2.利用公司/組織的官方網(wǎng)站、微信公眾號、微博等新媒體平臺，發(fā)布涉詐賬戶管理相關(guān)知識和案例，提高公眾的關(guān)注度和防范意識。3.開展線下宣傳活動，如進社區(qū)、進學(xué)校、進企業(yè)等，通過發(fā)放宣傳資料、舉辦講座、現(xiàn)場演示等方式，向廣大群眾普及涉詐賬戶管理知識，增強公眾的自我保護能力。八、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機制1.建立涉詐賬戶管理監(jiān)督檢查制度，定期對各部門涉詐賬戶管理工作進行檢查，確保各項管理措施落實到位。2.監(jiān)督檢查內(nèi)容包括涉詐賬戶監(jiān)測系統(tǒng)運行情況、預(yù)警處置流程執(zhí)行情況、客戶身份核實與教育工作開展情況、內(nèi)部協(xié)作機制和外部合作機制運行情況等。3.對監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時下達整改通知書，要求責(zé)任部門限期整改，并跟蹤整改落實情況。（二）考核指標(biāo)1.設(shè)定涉詐賬戶發(fā)生率、涉詐賬戶處置及時率、客戶投訴率等考核指標(biāo)，對各部門涉詐賬戶管理工作進行量化考核。2.涉詐賬戶發(fā)生率=涉詐賬戶數(shù)量/開戶總數(shù)×100%，反映公司/組織涉詐賬戶管理的整體效果。3.涉詐賬戶處置及時率=及時處置的涉詐賬戶數(shù)量/涉詐賬戶總數(shù)×100%，考核各部門對涉詐賬戶的處置效率。4.客戶投訴率=客戶關(guān)于涉詐賬戶管理的投訴數(shù)量/客戶總數(shù)×100%，衡量客戶對涉詐賬戶管理工作的滿意度。（三）獎懲措施1.根據(jù)考核結(jié)果，對涉詐賬戶管理工作表現(xiàn)優(yōu)秀的部門和個人進行表彰和獎勵，如頒發(fā)榮譽證書、給