數(shù)字金融管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范數(shù)字金融業(yè)務(wù)活動，防范數(shù)字金融風險，保護金融消費者合法權(quán)益，促進數(shù)字金融健康、有序發(fā)展，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，維護金融市場穩(wěn)定。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的從事數(shù)字金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)以及其他相關(guān)組織和個人。數(shù)字金融業(yè)務(wù)包括但不限于基于互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)開展的各類金融服務(wù)，如數(shù)字支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字貨幣、智能投顧、消費金融等。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則數(shù)字金融業(yè)務(wù)應(yīng)當嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，不得從事違法違規(guī)活動。2.審慎經(jīng)營原則金融機構(gòu)和相關(guān)組織應(yīng)秉持審慎經(jīng)營理念，充分識別、評估和控制數(shù)字金融業(yè)務(wù)中的各類風險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。3.保障消費者權(quán)益原則高度重視金融消費者權(quán)益保護，確保消費者在數(shù)字金融活動中的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、安全權(quán)等合法權(quán)益得到有效保障。4.創(chuàng)新與監(jiān)管協(xié)同原則鼓勵數(shù)字金融創(chuàng)新，同時加強監(jiān)管，實現(xiàn)創(chuàng)新與監(jiān)管的良性互動，促進數(shù)字金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。二、數(shù)字金融機構(gòu)設(shè)立與變更（一）設(shè)立條件1.主體資格設(shè)立數(shù)字金融機構(gòu)應(yīng)當具備合法的法人資格，符合國家金融監(jiān)管部門規(guī)定的設(shè)立條件和資質(zhì)要求。2.股東與股權(quán)結(jié)構(gòu)股東應(yīng)具有良好的財務(wù)狀況、信譽和經(jīng)營管理能力，股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)合理、穩(wěn)定，不存在重大權(quán)屬糾紛。3.業(yè)務(wù)范圍與技術(shù)能力明確數(shù)字金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，具備與其業(yè)務(wù)相適應(yīng)的技術(shù)設(shè)施、專業(yè)人員和風險管理能力。擁有先進的數(shù)字技術(shù)平臺，能夠保障業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)定運行，具備有效的數(shù)據(jù)安全防護和應(yīng)急處理機制。4.內(nèi)控制度建立健全完善的內(nèi)部控制制度，包括風險管理、財務(wù)管理、運營管理、客戶信息保護等方面的制度，確保機構(gòu)規(guī)范運作。（二）設(shè)立程序1.申請與受理申請人向相關(guān)金融監(jiān)管部門提交設(shè)立申請材料，包括申請書、可行性研究報告、公司章程、股東資料、業(yè)務(wù)方案、技術(shù)方案、內(nèi)控制度等。監(jiān)管部門收到申請后，進行形式審查，符合要求的予以受理。2.審核與批準監(jiān)管部門對申請材料進行實質(zhì)審查，評估申請人是否符合設(shè)立條件。必要時，可進行現(xiàn)場檢查或要求申請人補充材料。經(jīng)審核通過的，由監(jiān)管部門作出批準設(shè)立的決定，并頒發(fā)相關(guān)許可證。3.登記與開業(yè)申請人憑批準文件向工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，按照規(guī)定進行開業(yè)準備，包括人員招聘、設(shè)備購置、系統(tǒng)調(diào)試等。開業(yè)前應(yīng)向監(jiān)管部門提交開業(yè)驗收申請，經(jīng)驗收合格后方可正式開業(yè)。（三）變更事項數(shù)字金融機構(gòu)變更名稱、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等重大事項，應(yīng)當按照規(guī)定向監(jiān)管部門提出申請，經(jīng)批準后方可實施。變更申請材料應(yīng)包括變更申請書、相關(guān)證明文件、變更后的業(yè)務(wù)方案和內(nèi)控制度等。監(jiān)管部門按照設(shè)立程序進行審核，決定是否批準變更。三、數(shù)字金融業(yè)務(wù)規(guī)則（一）數(shù)字支付業(yè)務(wù)1.支付賬戶管理金融機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)應(yīng)按照實名制要求為客戶開立支付賬戶，確保賬戶信息真實、準確、完整。加強對支付賬戶的身份驗證和安全管理，采取多種身份驗證方式，如密碼、指紋識別、面部識別等，防止賬戶被盜用。2.支付指令處理規(guī)范支付指令的發(fā)起、傳輸、處理和結(jié)算流程，確保支付指令的準確性、及時性和安全性。建立健全支付清算系統(tǒng)，實現(xiàn)與其他支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通，保障支付業(yè)務(wù)的高效運行。3.備付金管理嚴格按照規(guī)定對客戶備付金進行管理，確保備付金的安全。備付金應(yīng)集中存放在人民銀行指定的賬戶，實行專戶管理，不得挪用、占用。定期對備付金進行核對和檢查，確保賬實相符。（二）網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)1.平臺定位與業(yè)務(wù)規(guī)則網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)明確信息中介定位，為借貸雙方提供信息發(fā)布、匹配、資信評估等服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。嚴格審核借款人的身份信息、信用狀況、借款用途等，確保借款信息真實、準確。2.借款限額與集中度管理根據(jù)借款人的還款能力和風險承受能力，合理確定借款限額。對同一借款人的借款余額實行限額管理，防止過度借貸風險。同時，控制平臺對單一行業(yè)、單一地區(qū)的借款集中度，防范行業(yè)風險和地區(qū)風險的集中爆發(fā)。3.資金存管與流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸資金應(yīng)實行銀行存管制度，平臺自有資金與客戶資金應(yīng)分賬管理，確保資金流向透明、可追溯。規(guī)范資金流轉(zhuǎn)流程，防止資金挪用和非法歸集。（三）數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)1.發(fā)行與交易管理數(shù)字貨幣的發(fā)行應(yīng)符合國家法律法規(guī)和貨幣政策要求，由法定機構(gòu)按照規(guī)定程序進行發(fā)行。加強對數(shù)字貨幣交易的監(jiān)管，規(guī)范交易平臺的設(shè)立和運營，防范數(shù)字貨幣交易中的洗錢、非法集資等違法犯罪行為。2.技術(shù)安全保障保障數(shù)字貨幣技術(shù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，采用先進的加密技術(shù)、分布式賬本技術(shù)等，確保數(shù)字貨幣的安全性、可靠性和匿名性。加強對數(shù)字貨幣技術(shù)研發(fā)的管理，防止技術(shù)漏洞被利用。3.消費者保護在數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)中，充分保護消費者的合法權(quán)益。明確消費者的權(quán)利和義務(wù)，提供清晰、易懂的產(chǎn)品說明和風險提示。加強對數(shù)字貨幣交易糾紛的處理，建立健全投訴處理機制。（四）智能投顧業(yè)務(wù)1.算法與模型管理智能投顧業(yè)務(wù)應(yīng)使用合法、合規(guī)、透明的算法和模型，確保投資建議的客觀性、公正性和合理性。對算法和模型進行定期評估和優(yōu)化，防范算法風險和模型風險。2.投資者適當性管理根據(jù)投資者的風險承受能力、投資目標、財務(wù)狀況等因素，為投資者提供合適的投資建議和產(chǎn)品組合。對投資者進行風險測評，確保投資者充分了解投資產(chǎn)品的風險和收益特征，做出合理的投資決策。3.信息披露與透明度向投資者充分披露智能投顧業(yè)務(wù)的運作原理、算法模型、收費標準、風險因素等信息，提高業(yè)務(wù)透明度。定期公布投資組合的收益情況、風險狀況等信息，接受投資者監(jiān)督。四、數(shù)字金融風險管理（一）風險識別與評估1.風險類型數(shù)字金融業(yè)務(wù)面臨多種風險，包括信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、技術(shù)風險、法律合規(guī)風險、聲譽風險等。2.風險識別方法運用風險監(jiān)測系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)、現(xiàn)場檢查等手段，及時識別數(shù)字金融業(yè)務(wù)中的各類風險。建立風險指標體系，對風險狀況進行量化評估。3.風險評估流程定期對數(shù)字金融業(yè)務(wù)進行風險評估，評估內(nèi)容包括風險發(fā)生的可能性、影響程度、風險敞口等。根據(jù)風險評估結(jié)果，確定風險等級，為風險應(yīng)對提供依據(jù)。（二）風險應(yīng)對措施1.信用風險管理建立完善的信用評級體系，對借款人的信用狀況進行準確評估。加強貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，嚴格執(zhí)行貸款審批制度，防范信用風險。合理確定貸款額度和期限，控制信用風險敞口。2.市場風險管理密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整投資組合，防范市場價格波動風險。運用套期保值、風險對沖等工具，降低市場風險對業(yè)務(wù)的影響。加強市場風險監(jiān)測和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)和處置市場風險事件。3.流動性風險管理合理安排資金來源和運用，確保資金流動性充足。制定流動性應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對突發(fā)流動性風險事件。加強對流動性風險指標的監(jiān)測和分析，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，保持流動性平衡。4.操作風險管理完善內(nèi)部控制制度，加強業(yè)務(wù)流程管理，規(guī)范操作行為，防范操作風險。加強員工培訓(xùn)，提高員工風險意識和業(yè)務(wù)水平。建立操作風險監(jiān)測系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)和處理操作風險事件。5.技術(shù)風險管理加大技術(shù)投入，提升數(shù)字金融技術(shù)系統(tǒng)的安全性和可靠性。建立技術(shù)風險監(jiān)測和預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)技術(shù)漏洞。加強對技術(shù)外包服務(wù)的管理，確保外包服務(wù)質(zhì)量和安全。6.法律合規(guī)風險管理加強法律合規(guī)培訓(xùn)，提高員工法律合規(guī)意識。建立法律合規(guī)審查機制，對業(yè)務(wù)活動進行合法性審查。及時關(guān)注法律法規(guī)和監(jiān)管政策變化，調(diào)整業(yè)務(wù)策略，確保業(yè)務(wù)活動符合法律規(guī)定。7.聲譽風險管理重視聲譽風險管理，樹立良好的品牌形象。加強客戶服務(wù)管理，提高客戶滿意度。及時處理客戶投訴和輿情事件，避免聲譽風險擴散。制定聲譽風險應(yīng)急預(yù)案，有效應(yīng)對聲譽危機。（三）風險監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部監(jiān)督數(shù)字金融機構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，定期對風險管理工作進行檢查和評估。內(nèi)部審計部門應(yīng)獨立開展審計工作，對風險管理的有效性進行監(jiān)督。2.外部監(jiān)管檢查金融監(jiān)管部門依法對數(shù)字金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，檢查內(nèi)容包括風險管理體系建設(shè)、風險應(yīng)對措施執(zhí)行情況等。數(shù)字金融機構(gòu)應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的檢查工作，及時整改發(fā)現(xiàn)的問題。五、數(shù)字金融消費者權(quán)益保護（一）信息披露1.產(chǎn)品與服務(wù)信息數(shù)字金融機構(gòu)應(yīng)向消費者充分披露數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、特點、風險、收益、收費標準等信息，確保消費者知情權(quán)得到保障。信息披露應(yīng)采用通俗易懂的語言，以醒目的方式呈現(xiàn)。2.交易信息在數(shù)字金融交易過程中，及時向消費者提供交易明細、資金變動等信息，確保交易信息透明。通過短信、郵件、手機應(yīng)用等多種方式，讓消費者能夠方便快捷地獲取交易信息。（二）隱私保護1.客戶信息收集嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求收集客戶信息，遵循合法、正當、必要的原則，不得過度收集客戶信息。明確告知客戶信息收集的目的、范圍和方式，征得客戶同意。2.信息存儲與使用加強客戶信息存儲管理，確保信息安全。采用加密技術(shù)等手段，防止客戶信息泄露。對客戶信息的使用應(yīng)遵循既定的規(guī)則，不得將客戶信息用于未經(jīng)客戶同意的其他用途。3.信息共享如需與第三方共享客戶信息，應(yīng)事先征得客戶同意，并確保第三方具備安全保護能力。明確信息共享的范圍和責任，防止客戶信息被濫用。（三）投訴處理1.投訴渠道建設(shè)建立健全投訴處理機制，暢通投訴渠道。在官方網(wǎng)站、手機應(yīng)用等平臺上公布投訴電話、郵箱等聯(lián)系方式，方便消費者投訴。2.投訴處理流程對消費者投訴應(yīng)及時受理，按照規(guī)定流程進行調(diào)查、處理和反饋。明確投訴處理的時限要求，確保消費者投訴得到及時有效的解決。定期對投訴處理情況進行分析總結(jié)，改進產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。六、數(shù)字金融行業(yè)自律（一）自律組織成立數(shù)字金融行業(yè)自律組織，如數(shù)字金融協(xié)會等。自律組織應(yīng)制定自律規(guī)則和行業(yè)標準，組織會員單位開展自律活動，維護行業(yè)秩序。（二）自律規(guī)則1.業(yè)務(wù)規(guī)范制定數(shù)字金融業(yè)務(wù)操作規(guī)范，引導(dǎo)會員單位規(guī)范開展業(yè)務(wù)活動。規(guī)范數(shù)字金融產(chǎn)品設(shè)計、營銷推廣、交易流程等環(huán)節(jié)，防止不正當競爭行為。2.風險管理建立行業(yè)風險管理自律機制，推動會員單位加強風險管理。交流風險管理經(jīng)驗，共同應(yīng)對行業(yè)面臨的風險挑戰(zhàn)。3.消費者保護制定數(shù)字金融消費者保護自律準則，督促會員單位切實保護消費者合法權(quán)益。加強對消費者投訴處理情況的監(jiān)督檢查，提高消費者滿意度。（三）自律監(jiān)督1.會員自律管理對會員單位遵守自律規(guī)則情況進行監(jiān)督檢查，對違反自律規(guī)則的會員單位采取警告、通報批評、業(yè)內(nèi)譴責等自律懲戒措施。2.行業(yè)自我監(jiān)督通過行業(yè)統(tǒng)計、信息共享等方式，加強行業(yè)自我監(jiān)督。及時發(fā)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展中的問題和風險，提出改進建議，促進行業(yè)健康發(fā)展。七、監(jiān)督管理與法律責任（一）監(jiān)督管理部門職責1.金融監(jiān)管部門負責對數(shù)字金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理，制定監(jiān)管政策和規(guī)則，實施現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，查處違法違規(guī)行為。2.其他相關(guān)部門工商行政管理部門、稅務(wù)部門、公安部門等按照各自職責，協(xié)同做好數(shù)字金融行業(yè)的監(jiān)督管理工作。如工商部門負責數(shù)字金融機構(gòu)的登記注冊管理，稅務(wù)部門負責稅收征管，公安部門負責打擊數(shù)字金融領(lǐng)域的違法犯罪活動。（二）監(jiān)管措施1.現(xiàn)場檢查監(jiān)管部門有權(quán)對數(shù)字金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、風險管理狀況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況等。數(shù)字金融機構(gòu)應(yīng)配合現(xiàn)場檢查工作，如實提供相關(guān)資料和信息。2.非現(xiàn)場監(jiān)管通過收集數(shù)字金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)報表等信息，進行分析和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)機構(gòu)存在的風險和問題。要求數(shù)字金融機構(gòu)定期報送相關(guān)資料，開展風險評估和預(yù)警。3.整改與處罰對監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管部門責令數(shù)字金融機構(gòu)限期整改。對違法違規(guī)行為，依法給予行政處罰，包括罰款、吊銷許可證、責令