核保權(quán)限管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司核保權(quán)限管理，規(guī)范核保操作流程，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及核保業(yè)務(wù)的部門及工作人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保核保工作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：以風(fēng)險(xiǎn)評估為基礎(chǔ)，合理設(shè)定核保權(quán)限，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.分級管理原則：根據(jù)不同層級、不同崗位的職責(zé)和能力，實(shí)施分級核保權(quán)限管理。4.效率與質(zhì)量平衡原則：在保證業(yè)務(wù)質(zhì)量的前提下，優(yōu)化核保流程，提高工作效率。二、核保權(quán)限設(shè)定（一）核保人員層級劃分公司核保人員分為初級核保人、中級核保人、高級核保人以及核保經(jīng)理四個層級。（二）各層級核保權(quán)限范圍1.初級核保人負(fù)責(zé)審核風(fēng)險(xiǎn)相對較低、保額較小的業(yè)務(wù)。具體標(biāo)準(zhǔn)如下：對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金額在[X]萬元以下，風(fēng)險(xiǎn)評估等級為低風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的。對于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年保費(fèi)在[X]元以下，健康狀況良好且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低的投保人?？膳鷾?zhǔn)的業(yè)務(wù)類型包括：一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)（保障期限在[X]天以內(nèi)）等。2.中級核保人承擔(dān)中等風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保工作。適用范圍如下：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)金額在[X]萬元至[X]萬元之間，風(fēng)險(xiǎn)評估為中等風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，年保費(fèi)在[X]元至[X]元之間，健康狀況有一定復(fù)雜性或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)稍高的投保人。有權(quán)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)包括：普通企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、較長期限的意外險(xiǎn)（保障期限在[X]天至[X]天）等。3.高級核保人負(fù)責(zé)審核高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具體界定如下：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金額超過[X]萬元，或風(fēng)險(xiǎn)評估為高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年保費(fèi)超過[X]元，或健康狀況復(fù)雜、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的投保人?？膳鷾?zhǔn)的業(yè)務(wù)有：大型商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目、重大疾病保險(xiǎn)等。4.核保經(jīng)理對特別重大、復(fù)雜或存在特殊風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審核和決策。具體業(yè)務(wù)包括：涉及巨額保險(xiǎn)金額（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)超過[X]萬元，人身險(xiǎn)年保費(fèi)超過[X]元）的業(yè)務(wù)、行業(yè)特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。（三）權(quán)限調(diào)整機(jī)制1.根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、市場變化以及風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期對核保權(quán)限進(jìn)行評估和調(diào)整。2.當(dāng)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)類型或業(yè)務(wù)模式時(shí)，及時(shí)研究確定相應(yīng)的核保權(quán)限歸屬和標(biāo)準(zhǔn)。3.對于表現(xiàn)優(yōu)秀、具備更高核保能力的人員，經(jīng)考核評估后可適當(dāng)提升其核保權(quán)限。三、核保流程（一）業(yè)務(wù)受理1.業(yè)務(wù)部門收到客戶投保申請后，對基本信息進(jìn)行初步審核，確保資料完整、真實(shí)。2.將審核通過的投保資料提交至核保部門。（二）風(fēng)險(xiǎn)評估1.核保人員根據(jù)業(yè)務(wù)類型、標(biāo)的情況、投保人信息等，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評估模型和工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。2.風(fēng)險(xiǎn)評估內(nèi)容包括但不限于：標(biāo)的的物理狀況、使用性質(zhì)、投保人的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、健康狀況、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，確定業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級。（三）核保決策1.初級核保人根據(jù)權(quán)限范圍，對風(fēng)險(xiǎn)等級較低的業(yè)務(wù)進(jìn)行快速審核，做出核保決策。2.對于風(fēng)險(xiǎn)等級較高的業(yè)務(wù)，提交至中級核保人進(jìn)行審核，中級核保人可根據(jù)具體情況要求補(bǔ)充資料或進(jìn)行實(shí)地查勘等進(jìn)一步調(diào)查。3.高級核保人負(fù)責(zé)審核重大風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必要時(shí)組織相關(guān)部門進(jìn)行聯(lián)合評估。4.核保經(jīng)理對特別重大、復(fù)雜業(yè)務(wù)進(jìn)行最終決策，決策結(jié)果需記錄在案。（四）核保結(jié)果通知1.核保通過的業(yè)務(wù)，核保部門及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門，并告知客戶。2.核保需補(bǔ)充資料或存在問題的業(yè)務(wù)，明確指出問題所在及補(bǔ)充要求，由業(yè)務(wù)部門協(xié)助客戶解決后重新提交核保。3.核保不通過的業(yè)務(wù)，詳細(xì)說明原因，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)向客戶解釋。四、核保風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識別1.定期對核保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，識別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)集中、投保人欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。2.關(guān)注市場動態(tài)和行業(yè)趨勢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素。（二）風(fēng)險(xiǎn)評估1.對識別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對1.對于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)核保調(diào)查和審核力度，要求提供更多的風(fēng)險(xiǎn)證明材料。2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到一定閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)與再保險(xiǎn)公司的合作，合理安排再保險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)。五、核保監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.核保部門定期對核保工作進(jìn)行自查，檢查核保流程執(zhí)行情況、核保決策的合理性等。2.公司內(nèi)部審計(jì)部門不定期對核保業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改。（二）外部監(jiān)督1.積極配合監(jiān)管部門的檢查，及時(shí)整改存在的問題。2.關(guān)注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管要求的變化，確保核保工作符合外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。（三）考核機(jī)制1.建立核保人員考核體系，從核保業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行綜合考核。2.業(yè)務(wù)質(zhì)量考核指標(biāo)包括：賠付率、退保率、投訴率等。3.根據(jù)考核結(jié)果，對表現(xiàn)優(yōu)秀的核保人員給予獎勵，對不稱職的人員進(jìn)行相應(yīng)的處罰，包括降低核保權(quán)限、調(diào)整崗位等。六、培訓(xùn)與提升（一）培訓(xùn)計(jì)劃1.制定核保人員年度培訓(xùn)計(jì)劃，涵蓋法律法規(guī)、行業(yè)知識、核保技能、風(fēng)險(xiǎn)評估等方面。2.定期組織內(nèi)部培訓(xùn)課程，邀請行業(yè)專家、資深核保人員進(jìn)行授課。（二）實(shí)踐鍛煉1.安排核保人員參與實(shí)際業(yè)務(wù)操作，積累經(jīng)驗(yàn)，提高應(yīng)對復(fù)雜業(yè)務(wù)的能力。2.鼓勵核保人員參與行業(yè)交流活動，了解最新的行業(yè)動態(tài)和技術(shù)方法。（三）資質(zhì)認(rèn)證1.支持核保人員參加行業(yè)內(nèi)的專業(yè)資質(zhì)認(rèn)證考試，如核保師資格認(rèn)證等。2.對獲得相關(guān)資質(zhì)認(rèn)證的人員給予一定的獎勵和職業(yè)發(fā)展支持。七、信息管理（一）核保數(shù)據(jù)收集1.建立完善的核保數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，涵蓋業(yè)務(wù)基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評估數(shù)據(jù)、核保決策記錄等。2.業(yè)務(wù)部門和核保部門及時(shí)準(zhǔn)確地錄入相關(guān)數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性。（二）數(shù)據(jù)分析與利用1.定期對核保數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘數(shù)據(jù)背后的規(guī)律和趨勢，為核保決策、風(fēng)險(xiǎn)評估提供支持。2.通過數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)調(diào)整核保策略和流程。（三）信息安全管理1.加強(qiáng)核保信息的安全保護(hù)，采取加密存儲、訪問控制等措施，防止信息泄露。2.對涉及客戶隱私的信息嚴(yán)格保密，遵