對公授信管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司對公授信業(yè)務管理，有效防范信用風險，優(yōu)化金融資源配置，支持公司業(yè)務發(fā)展，確保對公授信業(yè)務穩(wěn)健、合規(guī)運營。（二）適用范圍本辦法適用于公司與各類企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織等客戶開展的對公授信業(yè)務，包括但不限于各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、信用證、保函等表內(nèi)外授信業(yè)務。（三）基本原則1.合法性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及金融行業(yè)標準，確保授信業(yè)務合法合規(guī)。2.審慎性原則：對客戶信用狀況、經(jīng)營情況、財務狀況等進行全面、深入、審慎評估，充分考慮風險因素，合理確定授信額度和條件。3.統(tǒng)一授信原則：對同一客戶的各類授信業(yè)務實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一授信，避免多頭授信、過度授信。4.風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，有效防范和化解授信業(yè)務風險，確保風險可控。5.效益性原則：在風險可控的前提下，優(yōu)化授信業(yè)務結(jié)構，提高授信業(yè)務效益，實現(xiàn)公司與客戶的雙贏。二、授信政策（一）授信政策制定1.公司根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭狀況及自身發(fā)展戰(zhàn)略，制定對公授信政策。2.授信政策應明確授信業(yè)務的發(fā)展目標、基本原則、業(yè)務范圍、客戶準入標準、授信額度核定方法、風險控制措施等內(nèi)容。（二）授信政策調(diào)整1.公司定期對授信政策進行評估和調(diào)整，以適應市場變化、業(yè)務發(fā)展及風險管控需要。2.當國家宏觀經(jīng)濟政策、行業(yè)監(jiān)管要求、市場環(huán)境等發(fā)生重大變化時，應及時調(diào)整授信政策。三、客戶準入與評級（一）客戶準入1.客戶應具備合法合規(guī)經(jīng)營資格，具有良好的信用記錄和財務狀況。2.對客戶的經(jīng)營行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、市場競爭力、發(fā)展前景等進行綜合評估，符合公司授信業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和客戶準入標準的客戶方可進入授信流程。（二）客戶評級1.建立客戶信用評級體系，對客戶的信用狀況進行量化評估。2.客戶評級應綜合考慮客戶的財務狀況、經(jīng)營能力、信用記錄、行業(yè)風險等因素，采用科學合理的評級方法和模型進行評定。3.定期對客戶評級進行更新和調(diào)整，確保評級結(jié)果的準確性和及時性。四、授信調(diào)查與審查（一）授信調(diào)查1.業(yè)務部門負責對客戶進行授信調(diào)查，收集客戶基本信息、經(jīng)營情況、財務狀況、信用記錄等資料。2.調(diào)查人員應通過實地走訪、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)核實、第三方調(diào)查等方式，對客戶情況進行全面、深入調(diào)查，確保調(diào)查資料真實、準確、完整。3.撰寫授信調(diào)查報告，對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、授信需求及風險評估等內(nèi)容進行詳細闡述，并提出調(diào)查結(jié)論和授信建議。（二）授信審查1.風險管理部門負責對授信調(diào)查資料進行審查，重點審查調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查資料的完整性和真實性、風險評估的準確性等。2.審查人員應根據(jù)授信政策、客戶評級、風險限額等要求，對授信業(yè)務的風險狀況進行評估，提出審查意見。3.對于重大授信項目，應組織相關部門進行聯(lián)合審查，充分聽取各方面意見，確保審查結(jié)果客觀、公正。五、授信審批（一）審批流程1.授信業(yè)務按照規(guī)定的審批流程進行審批，一般包括調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)。2.審批人員應根據(jù)審查意見，結(jié)合公司授信政策和風險偏好，對授信業(yè)務進行最終審批，決定是否給予授信及授信額度、期限、利率、擔保方式等條件。（二）審批權限1.明確各級審批人員的審批權限，根據(jù)授信業(yè)務金額、風險程度等因素確定不同層級的審批權限。2.對于超過本級審批權限的授信業(yè)務，應按照規(guī)定的程序上報上級審批。六、授信額度管理（一）額度核定1.根據(jù)客戶信用評級、經(jīng)營狀況、財務狀況、授信需求等因素，綜合考慮風險限額，合理核定客戶授信額度。2.授信額度分為敞口授信額度和非敞口授信額度，敞口授信額度是指銀行在扣除保證金、質(zhì)押物價值等后，實際給予客戶的授信金額；非敞口授信額度是指銀行給予客戶的全額授信金額。（二）額度調(diào)整1.定期對客戶授信額度進行評估和調(diào)整，根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況，及時調(diào)整授信額度。2.當客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財務風險增加、信用狀況惡化等情況時，應及時調(diào)減授信額度或采取其他風險控制措施。（三）額度使用1.客戶應在授信額度內(nèi)合理使用授信業(yè)務，不得超出授信額度范圍。2.業(yè)務部門應監(jiān)控客戶授信額度使用情況，確保授信業(yè)務按規(guī)定用途使用，避免挪用授信資金。七、授信擔保管理（一）擔保方式1.授信擔保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.應根據(jù)客戶實際情況和風險狀況，合理選擇擔保方式，確保擔保措施有效、可靠。（二）擔保評估1.對擔保物的價值、權屬、合法性等進行評估，確保擔保物真實、有效、足值。2.對保證人的信用狀況、擔保能力等進行評估，確保保證人具備足夠的擔保能力。（三）擔保管理1.建立擔保物管理制度，對擔保物的登記、保管、處置等環(huán)節(jié)進行規(guī)范管理。2.定期對擔保物價值進行重估，確保擔保物價值與授信額度相匹配。3.加強對保證人的跟蹤管理，及時了解保證人經(jīng)營狀況、財務狀況等變化情況，確保保證人擔保能力持續(xù)有效。八、授信后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務部門負責對授信客戶進行貸后檢查，定期收集客戶經(jīng)營情況、財務狀況、信用狀況等信息。2.貸后檢查應包括實地走訪、財務報表分析、賬戶監(jiān)控、擔保物檢查等內(nèi)容，及時發(fā)現(xiàn)和預警客戶潛在風險。（二）風險監(jiān)測與預警1.風險管理部門負責建立授信風險監(jiān)測體系，對授信業(yè)務風險狀況進行實時監(jiān)測和分析。2.設定風險預警指標和閾值，當客戶出現(xiàn)風險預警信號時，及時發(fā)出預警通知，業(yè)務部門應采取相應風險控制措施。（三）風險處置1.對于出現(xiàn)風險的授信業(yè)務，應及時采取風險處置措施，如要求客戶追加擔保、提前收回貸款、調(diào)整授信額度等。2.對風險客戶進行分類管理，制定針對性的風險處置方案，降低風險損失。九、授信檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.授信檔案應包括客戶基本資料、授信調(diào)查資料、授信審查資料、授信審批資料、授信合同及相關協(xié)議、擔保資料、貸后檢查資料、風險監(jiān)測與預警資料、風險處置資料等。2.檔案資料應真實、完整、有效，能夠全面反映授信業(yè)務全過程。（二）檔案管理1.建立授信檔案管理制度，明確檔案管理部門和人員職責。2.對授信檔案進行分類整理、歸檔保管，確保檔案資料安全、完整。3.按照規(guī)定的期限保存授信檔案，不得擅自銷毀檔案資料。十、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門定期對授信業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查授信業(yè)務流程的合規(guī)性、風險控制措施的有效性等。2.對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，督促相關部門進行整改。（二）外部檢查1.積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時提供相關資料和信息。2.根據(jù)監(jiān)管要求，不斷完善授信業(yè)務管理，規(guī)范業(yè)務操作，確保公司授信業(yè)務合法合規(guī)運營。十一、責任追究（一）責任界定1.對在授信業(yè)務開展過程中違反法律法規(guī)、公司制度、操作規(guī)程等行為的相關人員，進行責任界定。2.明確調(diào)查人員、審查人員、審批人員、業(yè)務經(jīng)辦人員等在授信業(yè)務各