三一貸款管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司貸款管理行為，確保貸款資金的合理使用和安全回收，有效防范貸款風險，保障公司的穩(wěn)健運營和可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司及所屬各部門、子公司、分支機構涉及的各類貸款業(yè)務，包括但不限于銀行貸款、非銀行金融機構貸款、民間借貸等。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款行為合法合規(guī)。2.安全性原則：高度重視貸款資金的安全，采取有效措施防范貸款風險，保障貸款本息的按時足額收回。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，合理安排貸款資金，提高資金使用效率，實現(xiàn)公司效益最大化。4.審慎性原則：對貸款業(yè)務進行全面、深入、細致的調查和評估，審慎做出貸款決策，避免盲目貸款。二、貸款申請與審批（一）貸款申請1.申請條件申請貸款的部門或子公司應具備合法的經(jīng)營資格，具有健全的財務管理制度和良好的信用記錄。貸款用途應符合國家法律法規(guī)和公司業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，具有明確的資金需求和合理的還款來源。申請貸款的項目應具有可行性和盈利能力，能夠提供可靠的項目評估報告和相關證明材料。2.申請材料貸款申請書，應詳細說明貸款金額、用途、期限、還款方式等內(nèi)容。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證照復印件。法定代表人身份證明書及身份證復印件。公司章程、股東會或董事會決議等相關文件。近三年財務報表及近期財務狀況說明，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。貸款項目可行性研究報告、項目評估報告等相關材料。擔保資料，如抵押物清單、產(chǎn)權證明、保證人身份證明及資質證明等。其他需要提供的材料。（二）貸款審批1.初審業(yè)務部門收到貸款申請后，應對申請材料的完整性、真實性和合規(guī)性進行初審。初審內(nèi)容包括貸款申請人的基本情況、貸款用途、還款能力、擔保情況等。初審通過后，業(yè)務部門應出具初審意見，并將申請材料及初審意見提交風險管理部門。2.風險評估風險管理部門收到業(yè)務部門提交的申請材料后，應組織相關人員對貸款項目進行風險評估。風險評估內(nèi)容包括市場風險、信用風險、操作風險等。風險管理部門應根據(jù)風險評估結果，出具風險評估報告，并提出風險防控建議。3.審批決策公司貸款審批委員會根據(jù)業(yè)務部門初審意見和風險管理部門風險評估報告，對貸款申請進行審批決策。貸款審批委員會成員應包括公司高管、財務負責人、風險管理負責人等。審批決策應遵循集體審議、民主決策的原則，確保貸款審批的公正性和科學性。貸款審批委員會應根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，確定審批權限和審批流程。4.審批結果通知貸款審批通過后，業(yè)務部門應及時將審批結果通知貸款申請人，并與貸款申請人簽訂貸款合同及相關擔保合同。貸款審批未通過的，業(yè)務部門應向貸款申請人說明原因，并退還申請材料。三、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件審核業(yè)務部門在貸款發(fā)放前，應再次對貸款申請人的條件進行審核，確保貸款發(fā)放條件符合貸款合同約定和相關法律法規(guī)要求。審核內(nèi)容包括貸款申請人的主體資格、貸款用途、還款能力、擔保情況等。審核通過后，業(yè)務部門應出具貸款發(fā)放審核意見，并提交財務部門。2.貸款發(fā)放操作財務部門收到業(yè)務部門提交的貸款發(fā)放審核意見后，應按照貸款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放應通過公司基本賬戶或專用賬戶進行，確保貸款資金專款專用。財務部門應及時將貸款發(fā)放情況通知業(yè)務部門和風險管理部門。（二）貸款支付1.支付方式選擇貸款支付方式應根據(jù)貸款用途和實際情況，選擇受托支付或自主支付。受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.支付審核采用受托支付方式的，業(yè)務部門應在貸款發(fā)放前，向貸款人提交《受托支付申請書》，詳細說明支付對象、支付金額、支付用途等內(nèi)容。貸款人應按照合同約定對《受托支付申請書》進行審核，審核通過后，將貸款資金支付給支付對象。采用自主支付方式的，業(yè)務部門應在貸款發(fā)放后，定期跟蹤貸款資金使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用。財務部門應定期對貸款資金支付情況進行核對，確保支付金額準確無誤。四、貸款使用與管理（一）貸款使用1.用途監(jiān)控業(yè)務部門應加強對貸款資金使用情況的監(jiān)控，確保貸款資金按合同約定用途使用。業(yè)務部門應定期對貸款項目進展情況進行檢查，及時掌握項目資金使用情況和項目實施進度。如發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定不符或項目實施進度滯后等情況，業(yè)務部門應及時采取措施進行糾正，并向公司管理層報告。2.資金核算財務部門應按照國家財務會計制度和公司財務管理規(guī)定，對貸款資金進行單獨核算，確保貸款資金使用情況清晰、準確。財務部門應定期編制貸款資金使用情況報表，向公司管理層和相關部門報告貸款資金使用情況。（二）貸款管理1.臺賬管理業(yè)務部門應建立貸款臺賬，詳細記錄每筆貸款的基本情況、發(fā)放情況、使用情況、還款情況等信息。貸款臺賬應定期更新，確保信息準確、完整。業(yè)務部門應定期對貸款臺賬進行核對，確保臺賬記錄與貸款合同、會計憑證等相關資料一致。2.檔案管理業(yè)務部門應建立健全貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務涉及的各類文件、資料進行分類整理、歸檔保管。貸款檔案應包括貸款申請書、貸款合同、擔保合同、審批文件、支付憑證、還款記錄等相關資料。貸款檔案應妥善保管，確保檔案資料的安全、完整。3.貸后檢查風險管理部門應定期對貸款項目進行貸后檢查，及時掌握貸款項目進展情況、貸款資金使用情況、借款人經(jīng)營狀況和財務狀況等信息。貸后檢查內(nèi)容包括貸款項目的建設進度、資金使用效益、市場變化情況、借款人信用狀況等。風險管理部門應根據(jù)貸后檢查結果，及時發(fā)現(xiàn)貸款風險隱患，并提出風險防控措施和建議。4.風險預警風險管理部門應建立貸款風險預警機制，對貸款項目進行實時監(jiān)測和預警。風險預警指標應包括貸款逾期率、不良貸款率、借款人經(jīng)營狀況指標、財務狀況指標等。風險管理部門應根據(jù)風險預警指標的變化情況，及時發(fā)出風險預警信號，并采取相應的風險防控措施。五、貸款回收與處置（一）貸款回收1.還款計劃制定業(yè)務部門應在貸款發(fā)放前，根據(jù)貸款金額、期限、利率等因素，與借款人協(xié)商制定合理的還款計劃。還款計劃應明確還款方式、還款時間、還款金額等內(nèi)容。還款計劃應作為貸款合同的重要組成部分，雙方應嚴格按照還款計劃履行還款義務。2.還款跟蹤與提醒業(yè)務部門應定期對借款人的還款情況進行跟蹤，及時掌握借款人的還款能力和還款意愿。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)還款困難或逾期還款等情況，業(yè)務部門應及時與借款人溝通，了解原因，并采取相應的措施進行催收。業(yè)務部門應在還款日前一定時間內(nèi)，向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒借款人按時足額還款。3.還款操作借款人應按照貸款合同約定的還款方式和還款時間，按時足額償還貸款本息。財務部門應在收到借款人還款資金后，及時進行賬務處理，并向業(yè)務部門反饋還款情況。（二）貸款處置1.逾期貸款管理如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務部門應及時采取措施進行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。業(yè)務部門應建立逾期貸款臺賬，詳細記錄逾期貸款的基本情況、催收情況等信息。風險管理部門應定期對逾期貸款進行分析，評估逾期貸款風險程度，并提出風險防控措施和建議。2.不良貸款處置如借款人出現(xiàn)不良貸款情況，業(yè)務部門應及時啟動不良貸款處置程序。不良貸款處置方式包括重組、核銷、訴訟等。業(yè)務部門應根據(jù)不良貸款的實際情況，選擇合適的處置方式，并制定詳細的處置方案。不良貸款處置方案應報公司管理層審批后實施。3.抵押物處置如借款人未能按時足額償還貸款本息，且無法通過其他方式收回貸款，貸款人有權依法處置抵押物。抵押物處置方式包括拍賣、變賣、折價等。業(yè)務部門應在抵押物處置前，按照相關法律法規(guī)和合同約定，辦理抵押物處置手續(xù)。抵押物處置所得價款應優(yōu)先用于償還貸款本息及相關費用，如有剩余，應退還借款人。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計監(jiān)督公司審計部門應定期對貸款業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務的合規(guī)性、真實性和效益性。審計內(nèi)容包括貸款申請、審批、發(fā)放、使用、回收等環(huán)節(jié)。審計部門應根據(jù)審計結果，出具審計報告，并提出審計意見和建議。2.風險管理監(jiān)督風險管理部門應定期對貸款業(yè)務進行風險管理監(jiān)督，檢查貸款風險防控措施的落實情況。風險管理監(jiān)督內(nèi)容包括貸款風險評估、風險預警、貸后檢查等環(huán)節(jié)。風險管理部門應根據(jù)風險管理監(jiān)督結果，及時發(fā)現(xiàn)貸款風險隱患，并提出風險防控措施和建議。（二）外部檢查1.金融監(jiān)管部門檢查公司應積極配合金融監(jiān)管部門的檢查，及時提供貸款業(yè)務相關資料和信息。金融監(jiān)管部門檢查內(nèi)容包括貸款業(yè)務的合規(guī)性、風險管理等方面。公司應根據(jù)金融監(jiān)管部門檢查意見