三農(nóng)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)操作，加強三農(nóng)貸款管理，提高三農(nóng)貸款服務(wù)水平，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織發(fā)放的各類三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等。（三）基本原則1.服務(wù)三農(nóng)原則：以支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展為宗旨，加大對三農(nóng)領(lǐng)域的信貸投入，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。2.風(fēng)險可控原則：在積極拓展三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的同時，注重風(fēng)險識別、評估和控制，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。3.審慎經(jīng)營原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，審慎開展三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，保障金融安全。4.效益優(yōu)先原則：在有效防控風(fēng)險的前提下，追求合理的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二、三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)定義與分類（一）農(nóng)戶貸款指本公司/組織向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費等資金需求的貸款。農(nóng)戶包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民、個體工商戶等。（二）農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款指向農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等各類組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的貸款。（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)，包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通等企業(yè)或主體發(fā)放的專項貸款，以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展。三、貸款申請與受理（一）借款人條件1.具有完全民事行為能力的自然人或依法設(shè)立并合法存續(xù)的法人、其他組織。2.有穩(wěn)定的收入來源，具備還款能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄。4.從事合法合規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。5.能夠提供本公司/組織認(rèn)可的擔(dān)保或具備其他風(fēng)險緩釋措施。（二）申請材料1.借款人基本信息資料，包括但不限于身份證、戶口簿、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證等。2.貸款申請書，明確貸款金額、用途、期限、還款方式等。3.生產(chǎn)經(jīng)營狀況證明材料，如財務(wù)報表、購銷合同、生產(chǎn)許可證等。4.還款能力證明材料，如收入證明、資產(chǎn)證明等。5.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證書、保證人身份證明及資信證明等。（三）受理流程1.借款人向本公司/組織指定的營業(yè)網(wǎng)點或通過線上渠道提交貸款申請及相關(guān)材料。2.受理人員對申請材料進行初步審查，核對材料的完整性、真實性和合規(guī)性。3.對于材料齊全、符合要求的申請，予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)；對于材料不齊全或不符合要求的，一次性告知借款人需補充或更正的材料。四、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、家庭狀況、信用狀況等。2.生產(chǎn)經(jīng)營情況調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營項目、規(guī)模、市場前景、經(jīng)營效益等。3.財務(wù)狀況調(diào)查，審查借款人的資產(chǎn)負債、收入支出、現(xiàn)金流等情況。4.貸款用途調(diào)查，核實貸款資金是否真實用于三農(nóng)相關(guān)領(lǐng)域，是否符合規(guī)定用途。5.擔(dān)保情況調(diào)查，對抵押物的產(chǎn)權(quán)、價值、變現(xiàn)能力等進行調(diào)查，對保證人的擔(dān)保能力進行評估。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：調(diào)查人員深入借款人生產(chǎn)經(jīng)營場所、住所等進行實地查看，了解實際情況。2.問卷調(diào)查：向借款人及相關(guān)利益主體發(fā)放問卷，收集有關(guān)信息。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道查詢借款人信用信息。4.與相關(guān)人員訪談：與借款人、保證人、上下游客戶、村委會等進行訪談，核實情況。（三）風(fēng)險評估1.對調(diào)查收集的信息進行綜合分析，評估借款人的還款能力和還款意愿。2.運用科學(xué)的風(fēng)險評估模型和方法，對貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行全面評估。3.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，確定貸款風(fēng)險等級，為貸款審批提供依據(jù)。五、貸款審批（一）審批流程1.調(diào)查人員將調(diào)查評估報告及相關(guān)材料提交至貸款審批部門。2.審批人員對調(diào)查評估報告進行審查，重點關(guān)注風(fēng)險評估結(jié)果、貸款用途合理性、擔(dān)保措施有效性等。3.根據(jù)審批權(quán)限，由相應(yīng)層級的審批人員進行審批決策。對于金額較大、風(fēng)險較高的貸款，可實行合議審批或提交風(fēng)險管理委員會審議。4.審批通過的，出具審批意見；審批不通過的，明確原因并將材料退回調(diào)查人員。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)定位和國家產(chǎn)業(yè)政策要求。2.借款人具備還款能力，貸款風(fēng)險可控。3.貸款用途真實、合法、合規(guī)，符合三農(nóng)領(lǐng)域?qū)嶋H需求。4.擔(dān)保措施可靠，能夠有效緩釋貸款風(fēng)險。六、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過后，通知借款人與本公司/組織簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.確保合同簽訂過程符合法律法規(guī)和本公司/組織規(guī)定，合同文本規(guī)范、合法有效。（二）放款條件落實1.檢查擔(dān)保手續(xù)是否已按規(guī)定辦理完畢，抵押物是否已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，保證人是否已簽訂保證合同等。2.核實貸款用途是否符合合同約定，是否已取得相關(guān)項目審批文件或經(jīng)營許可等。3.確認(rèn)借款人是否已滿足其他放款條件。（三）貸款發(fā)放1.放款人員在放款條件落實后，按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.做好貸款發(fā)放記錄，留存相關(guān)憑證，確保貸款發(fā)放過程準(zhǔn)確、合規(guī)、及時。七、貸款支付管理（一）支付方式1.對于金額較小、用途明確、風(fēng)險較低的三農(nóng)貸款，可采用自主支付方式，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。2.對于金額較大、用途復(fù)雜、風(fēng)險較高的三農(nóng)貸款，應(yīng)采用受托支付方式，本公司/組織根據(jù)借款人的支付申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象。（二）支付審核1.采用受托支付方式的，放款人員應(yīng)審核借款人提交的支付申請及相關(guān)證明材料，包括交易合同、發(fā)票、收據(jù)等，確保支付金額、支付對象等符合合同約定。2.對支付申請的真實性、合法性、合理性進行審查，防止貸款資金被挪用。（三）支付監(jiān)督1.定期跟蹤貸款資金支付情況，檢查貸款資金是否按約定用途使用，是否流向禁止或限制領(lǐng)域。2.如發(fā)現(xiàn)借款人未按合同約定使用貸款資金，應(yīng)及時采取措施，如要求借款人限期糾正、停止發(fā)放后續(xù)貸款、提前收回已發(fā)放貸款等。八、貸后管理（一）貸后檢查1.定期對借款人進行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險狀況和金額大小確定，一般至少每季度進行一次全面檢查，對重點客戶和高風(fēng)險貸款應(yīng)增加檢查頻率。2.檢查內(nèi)容包括借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等。3.通過實地走訪、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等方式收集貸后檢查信息，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。（二）風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，對借款人的關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用指標(biāo)等進行監(jiān)測分析。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，及時發(fā)出預(yù)警通知，提示相關(guān)人員采取風(fēng)險防控措施。3.對風(fēng)險預(yù)警情況進行跟蹤評估，根據(jù)風(fēng)險變化情況調(diào)整預(yù)警級別和防控措施。（三）風(fēng)險處置1.對于出現(xiàn)風(fēng)險的三農(nóng)貸款，及時啟動風(fēng)險處置預(yù)案，采取有效措施化解風(fēng)險。2.風(fēng)險處置措施包括與借款人協(xié)商調(diào)整還款計劃、追加擔(dān)保措施、清收貸款本息、依法提起訴訟等。3.對已形成不良的三農(nóng)貸款，要加大清收力度，通過盤活資產(chǎn)、債務(wù)重組、核銷等方式，降低貸款損失。（四）檔案管理1.建立健全三農(nóng)貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)全過程形成的各類文件、資料進行分類整理、歸檔保管。2.檔案內(nèi)容應(yīng)包括貸款申請材料、調(diào)查評估報告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、貸后檢查記錄、風(fēng)險處置資料等。3.確保檔案資料真實、完整、有效，便于查閱和追溯。九、激勵與約束機制（一）激勵機制1.設(shè)立三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)專項獎勵制度，對在三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險管理、服務(wù)質(zhì)量等方面表現(xiàn)突出的部門和個人給予獎勵。2.獎勵方式包括績效獎金、榮譽稱號、晉升機會等，以激發(fā)員工開展三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的積極性和主動性。（二）約束機制1.對三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中存在違規(guī)操作、風(fēng)險控制不力等問題的部門