保險費率管理辦法一、總則（一）目的為加強保險費率管理，維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)投保人、被保險人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的保險公司、保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)從事的保險業(yè)務(wù)活動中涉及的保險費率管理。（三）基本原則1.合法性原則保險費率的制定、調(diào)整等活動必須符合法律法規(guī)的規(guī)定，不得違反法律強制性條款。2.公平合理性原則保險費率應(yīng)與保險責(zé)任、風(fēng)險狀況相匹配，體現(xiàn)公平合理的定價原則，確保投保人在同等風(fēng)險情況下繳納合理的保費。3.充足性原則保險費率應(yīng)足以彌補保險賠付成本、合理的經(jīng)營費用以及預(yù)期利潤，保證保險公司具有足夠的償付能力。4.穩(wěn)定性原則保險費率在一定時期內(nèi)應(yīng)保持相對穩(wěn)定，避免頻繁波動給投保人帶來不利影響，同時也有利于保險市場的穩(wěn)定運行。二、保險費率的分類及定義（一）分類1.財產(chǎn)保險費率包括企業(yè)財產(chǎn)保險費率、家庭財產(chǎn)保險費率、機(jī)動車輛保險費率、貨物運輸保險費率、責(zé)任保險費率等。2.人身保險費率包括人壽保險費率、健康保險費率、意外傷害保險費率等。（二）定義1.純保險費率是指在不考慮保險經(jīng)營費用的情況下，為彌補保險損失而確定的保險費率，它反映了保險標(biāo)的的風(fēng)險程度。2.附加保險費率是指用于支付保險公司經(jīng)營費用、預(yù)期利潤等的保險費率部分。3.保險費率是純保險費率與附加保險費率之和，它是保險人向投保人收取保險費的計算標(biāo)準(zhǔn)。三、保險費率的制定（一）制定主體保險公司應(yīng)按照本辦法的規(guī)定，根據(jù)自身的經(jīng)營狀況、風(fēng)險管理能力以及市場情況等因素，自主制定保險費率。（二）制定依據(jù)1.風(fēng)險評估保險公司應(yīng)運用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評估，包括但不限于保險標(biāo)的的物理性質(zhì)、使用狀況、所處環(huán)境、歷史損失數(shù)據(jù)等因素，以此作為確定保險費率的基礎(chǔ)。2.行業(yè)數(shù)據(jù)參考同行業(yè)其他保險公司在類似保險業(yè)務(wù)上的費率水平、賠付經(jīng)驗等數(shù)據(jù)，結(jié)合自身實際情況進(jìn)行費率制定，確保費率具有市場競爭力。3.法律法規(guī)和監(jiān)管要求嚴(yán)格遵守國家有關(guān)保險費率管理的法律法規(guī)以及監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，不得違反法律禁止性條款和監(jiān)管要求制定保險費率。（三）制定方法1.純保險費率的制定損失概率法通過對大量歷史損失數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，計算出保險標(biāo)的在一定時期內(nèi)發(fā)生損失的概率，以此為基礎(chǔ)確定純保險費率。例如，對于機(jī)動車輛保險，根據(jù)不同車型、使用年限、行駛區(qū)域等因素，統(tǒng)計過去若干年的車輛出險頻率，計算出相應(yīng)的損失概率，進(jìn)而確定純保險費率。風(fēng)險評估模型法運用先進(jìn)的風(fēng)險評估模型，綜合考慮多種風(fēng)險因素，對保險標(biāo)的的風(fēng)險進(jìn)行量化評估，從而確定純保險費率。這種方法可以更全面、準(zhǔn)確地反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況，提高費率制定的科學(xué)性。2.附加保險費率的制定費用分?jǐn)偡ǜ鶕?jù)保險公司的經(jīng)營費用預(yù)算，將各項費用（如業(yè)務(wù)拓展費用、理賠費用、管理費用等）按照一定的方法分?jǐn)偟讲煌谋ｋU業(yè)務(wù)中，確定附加保險費率。例如，按照保費收入的一定比例計算業(yè)務(wù)拓展費用，按照賠付金額的一定比例計算理賠費用等，然后將各項費用相加得到附加保險費率。利潤目標(biāo)法根據(jù)保險公司的預(yù)期利潤目標(biāo)，結(jié)合保險業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險狀況等因素，確定附加保險費率。確保在滿足經(jīng)營費用的基礎(chǔ)上，能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的利潤水平。（四）制定程序1.市場調(diào)研保險公司應(yīng)開展充分的市場調(diào)研，了解市場需求、競爭對手的費率水平、行業(yè)發(fā)展趨勢等信息，為費率制定提供參考依據(jù)。2.風(fēng)險評估與費率測算運用風(fēng)險評估方法和費率制定方法，對不同保險產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評估和費率測算，形成多個費率方案。3.內(nèi)部審核將費率方案提交公司內(nèi)部相關(guān)部門進(jìn)行審核，包括風(fēng)險管理部門、精算部門、財務(wù)部門等。各部門從不同角度對費率方案進(jìn)行審查，提出意見和建議，確保費率方案的合理性、可行性和合規(guī)性。4.報備審批根據(jù)監(jiān)管要求，將制定的保險費率按照規(guī)定的程序報送給保險監(jiān)管部門進(jìn)行備案或?qū)徟?。對于需要審批的保險費率，應(yīng)提交詳細(xì)的費率制定說明、風(fēng)險評估報告、精算報告等相關(guān)材料，經(jīng)監(jiān)管部門審核通過后方可實施。四、保險費率的調(diào)整（一）調(diào)整情形1.風(fēng)險狀況變化當(dāng)保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況發(fā)生重大變化時，如保險標(biāo)的的使用性質(zhì)改變、所處環(huán)境惡化、增加了新的風(fēng)險因素等，保險公司可根據(jù)風(fēng)險變化情況調(diào)整保險費率。2.市場環(huán)境變化隨著保險市場供求關(guān)系、市場競爭狀況、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢等市場環(huán)境因素的變化，保險公司為保持市場競爭力或適應(yīng)經(jīng)營需要，可對保險費率進(jìn)行調(diào)整。3.法律法規(guī)和監(jiān)管政策變化國家法律法規(guī)的修訂、監(jiān)管政策的調(diào)整對保險費率產(chǎn)生影響時，保險公司應(yīng)按照新的規(guī)定和要求及時調(diào)整保險費率。（二）調(diào)整程序1.風(fēng)險重新評估保險公司應(yīng)對需要調(diào)整費率的保險業(yè)務(wù)進(jìn)行重新風(fēng)險評估，確定風(fēng)險狀況的變化程度以及對保險費率的影響。2.費率調(diào)整方案制定根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，結(jié)合市場情況和公司經(jīng)營策略，制定保險費率調(diào)整方案，明確調(diào)整的幅度、范圍、生效時間等內(nèi)容。3.內(nèi)部審批將費率調(diào)整方案提交公司內(nèi)部進(jìn)行審批，審批流程與費率制定時相同，確保調(diào)整方案的合理性和合規(guī)性。4.通知與公告及時將保險費率調(diào)整的相關(guān)信息通知投保人，并按照規(guī)定進(jìn)行公告，告知投保人調(diào)整的原因、內(nèi)容和生效時間等，保障投保人的知情權(quán)。（三）特殊情況的費率調(diào)整1.巨災(zāi)風(fēng)險對于因巨災(zāi)事件導(dǎo)致保險標(biāo)的損失集中爆發(fā)，原保險費率無法覆蓋賠付成本的情況，保險公司可在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，根據(jù)實際情況對相關(guān)保險產(chǎn)品的費率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。調(diào)整時應(yīng)充分考慮巨災(zāi)事件的影響范圍、損失程度以及對未來風(fēng)險的預(yù)期等因素，確保費率調(diào)整合理、公平。2.政策性保險對于政策性保險業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等，保險費率的調(diào)整應(yīng)遵循國家政策要求和相關(guān)規(guī)定。在考慮風(fēng)險狀況和經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上，結(jié)合政策目標(biāo)和支持力度，合理確定費率調(diào)整幅度，以保障政策性保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。五、保險費率的備案與審批（一）備案制度1.備案范圍對于部分保險產(chǎn)品的保險費率，保險公司應(yīng)按照規(guī)定向保險監(jiān)管部門進(jìn)行備案。具體備案范圍由監(jiān)管部門根據(jù)保險市場情況和監(jiān)管要求確定，并適時調(diào)整。2.備案材料保險公司在進(jìn)行費率備案時，應(yīng)提交以下材料：費率備案表，詳細(xì)說明保險產(chǎn)品的基本信息、費率條款、費率計算方法、風(fēng)險評估情況等內(nèi)容。精算報告，包括費率厘定的依據(jù)、方法、假設(shè)條件以及對費率合理性的分析等。風(fēng)險評估報告，闡述保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、風(fēng)險識別與評估方法、風(fēng)險對費率的影響等。其他相關(guān)材料，如市場調(diào)研資料、公司內(nèi)部審核意見等。3.備案程序保險公司應(yīng)在保險費率實施前，將備案材料報送至保險監(jiān)管部門指定的備案系統(tǒng)或渠道。監(jiān)管部門在收到備案材料后，對材料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行形式審查。如材料齊全、符合要求，監(jiān)管部門予以備案；如發(fā)現(xiàn)問題，將及時通知保險公司補充或修改材料。（二）審批制度1.審批范圍對于關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險費率，保險公司應(yīng)報保險監(jiān)管部門審批。2.審批材料保險公司在申請費率審批時，除提交備案所需材料外，還應(yīng)提供更詳細(xì)的材料，包括：費率可行性研究報告，分析費率在市場上的可行性、對公司經(jīng)營和投保人的影響等。行業(yè)對比分析報告，與同行業(yè)類似保險產(chǎn)品的費率水平進(jìn)行對比，說明本公司費率的優(yōu)勢和合理性。消費者權(quán)益保護(hù)說明，闡述費率調(diào)整對消費者權(quán)益的影響以及相應(yīng)的保護(hù)措施。3.審批程序保險公司將審批申請材料報送保險監(jiān)管部門后，監(jiān)管部門組織專業(yè)人員進(jìn)行實質(zhì)性審查。審查內(nèi)容包括費率的合法性、合理性、充足性、公平性等方面。監(jiān)管部門根據(jù)審查結(jié)果作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定，并及時通知保險公司。如不批準(zhǔn)，應(yīng)說明理由，保險公司可根據(jù)要求進(jìn)行修改后重新申請審批。六、保險費率的監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.制定監(jiān)管政策保險監(jiān)管部門負(fù)責(zé)制定保險費率管理的相關(guān)政策、法規(guī)和制度，明確保險費率管理的原則、要求和程序，為保險費率管理提供制度保障。2.監(jiān)督檢查對保險公司、保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的保險費率制定、調(diào)整、備案、審批等活動進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保其符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。檢查內(nèi)容包括費率制定的依據(jù)是否充分、程序是否合規(guī)、費率水平是否合理等方面。3.違規(guī)處理對于違反保險費率管理規(guī)定的行為，監(jiān)管部門依法進(jìn)行查處。根據(jù)違規(guī)情節(jié)輕重，采取責(zé)令改正、警告、罰款、限制業(yè)務(wù)范圍、吊銷業(yè)務(wù)許可證等處罰措施，維護(hù)保險市場秩序。（二）行業(yè)自律保險行業(yè)協(xié)會等自律組織應(yīng)充分發(fā)揮作用，加強行業(yè)自律管理。通過制定行業(yè)自律公約、規(guī)范費率行為準(zhǔn)則等方式，引導(dǎo)會員單位合理制定和調(diào)整保險費率，避免惡性競爭，維護(hù)行業(yè)整體利益。同時，組織開展行業(yè)培訓(xùn)、經(jīng)驗交流等活動，提高會員單位的費率管理水平。（三）社會監(jiān)督鼓勵社會公眾對保險費率相關(guān)問題進(jìn)行監(jiān)督。建立健全投訴舉報機(jī)制，暢通投訴渠道，方便投保人、被保險人等對不合理的保險費率行為進(jìn)行投訴舉報。監(jiān)管部門對投訴舉報內(nèi)容及時進(jìn)行調(diào)查處理，并將處理結(jié)果向社會公開，增強保險費率管理的透明度，保障社會公眾的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。七、法律責(zé)任（一）保險公司責(zé)任1.違反本辦法規(guī)定，擅自制定、調(diào)整保險費率，或未按照規(guī)定進(jìn)行備案、審批的，由保險監(jiān)管部門責(zé)令改正，逾期不改正的，處一萬元以下的罰款。2.保險公司在保險費率制定、調(diào)整過程中，存在欺騙投保人、被保險人或受益人等欺詐行為的，按照《中華人民共和國保險法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，可吊銷業(yè)務(wù)許可證。3.因保險費率制定、調(diào)整不當(dāng)，導(dǎo)致保險公司償付能力不足，影響公司正常經(jīng)營或損害投保人、被保險人利益的，保險公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并按照監(jiān)管要求進(jìn)行整改。（二）保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)責(zé)任保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，在代理保險業(yè)務(wù)過程中，未按照保險公司規(guī)定的保險費率開展業(yè)務(wù)，或誤導(dǎo)投保人、被保險人接受不合理保險費率的，由保險監(jiān)管部門責(zé)令改正，情節(jié)嚴(yán)重的，處一萬元以下的罰