貸后管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，規(guī)范貸后管理行為，有效防范和化解信貸風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類本外幣貸款、貿(mào)易融資、保函、票據(jù)承兌等信貸業(yè)務(wù)的貸后管理。（三）基本原則貸后管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、全面管理、動態(tài)監(jiān)控、及時預(yù)警、有效處置的原則。（四）職責(zé)分工1.風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)制定貸后管理政策、制度和流程；組織實施貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警；對重大風(fēng)險事項進(jìn)行評估和處置；定期向上級風(fēng)險管理部門報告貸后管理工作情況。2.信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實貸后管理的各項具體工作，包括客戶日常跟蹤、貸款資金監(jiān)管、擔(dān)保情況檢查、風(fēng)險預(yù)警信息收集與反饋等；配合風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險排查和處置；對貸后管理中發(fā)現(xiàn)的問題提出整改措施和建議。3.財務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的財務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)測和分析，協(xié)助風(fēng)險管理部門評估信貸風(fēng)險；負(fù)責(zé)貸款利息核算、本息回收管理等工作；提供與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的財務(wù)數(shù)據(jù)和信息。4.審計部門負(fù)責(zé)對貸后管理工作進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查貸后管理制度執(zhí)行情況、風(fēng)險防控措施落實情況等，對發(fā)現(xiàn)的問題提出審計意見和整改要求。二、貸后檢查（一）檢查頻率1.首次檢查在貸款發(fā)放后[X]個工作日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查，重點檢查貸款資金的使用情況、客戶經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況等是否與申請時一致。2.定期檢查根據(jù)貸款期限和風(fēng)險狀況，定期進(jìn)行貸后檢查。短期貸款每季度至少進(jìn)行一次檢查；中長期貸款每半年至少進(jìn)行一次檢查。3.不定期檢查當(dāng)出現(xiàn)以下情況時，應(yīng)及時進(jìn)行不定期貸后檢查：客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財務(wù)狀況惡化、涉訴等重大事項；宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)政策發(fā)生重大變化，可能對客戶經(jīng)營和還款能力產(chǎn)生重大影響；貸款出現(xiàn)逾期、欠息等風(fēng)險信號；監(jiān)管部門要求進(jìn)行專項檢查或公司認(rèn)為有必要進(jìn)行檢查的其他情況。（二）檢查內(nèi)容1.客戶基本情況檢查客戶營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等基礎(chǔ)資料是否發(fā)生變更；了解客戶股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理層變動情況；核實客戶注冊地址、經(jīng)營場所是否正常。2.經(jīng)營狀況查看客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，主要產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求、銷售價格、市場份額等是否發(fā)生重大變化；檢查客戶原材料采購、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)是否順暢，有無停工、停產(chǎn)、半停產(chǎn)等異常情況；了解客戶上下游客戶關(guān)系是否穩(wěn)定，有無重大合同糾紛或合作終止情況。3.財務(wù)狀況審查客戶財務(wù)報表，分析各項財務(wù)指標(biāo)變化情況，重點關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、營業(yè)收入、凈利潤、現(xiàn)金流等指標(biāo)；核實客戶財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性，檢查有無虛增資產(chǎn)、隱瞞負(fù)債、操縱利潤等財務(wù)造假行為；關(guān)注客戶或有負(fù)債情況，如對外擔(dān)保、未決訴訟等可能影響其償債能力的事項。4.貸款資金使用情況檢查貸款資金是否按借款合同約定的用途使用，有無挪用、擠占貸款資金的情況；核實貸款資金的流向，是否流入禁止性領(lǐng)域或關(guān)聯(lián)企業(yè)；對于項目貸款，檢查項目建設(shè)進(jìn)度、資金到位及使用情況是否與項目計劃一致。5.擔(dān)保情況檢查保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化，保證能力是否下降；核實抵押物的狀態(tài)，如是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況，抵押物的價值是否發(fā)生重大貶損；檢查質(zhì)押物的保管情況，質(zhì)押權(quán)利憑證是否真實有效，質(zhì)押物的價值是否穩(wěn)定。6.信用狀況查詢客戶在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺的信用記錄，有無逾期、違約等不良信用行為；關(guān)注客戶在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用評級變化情況；了解客戶與供應(yīng)商、合作伙伴等之間的商業(yè)信用情況。（三）檢查方式1.現(xiàn)場檢查由信貸業(yè)務(wù)人員或風(fēng)險管理部門人員到客戶經(jīng)營場所、項目所在地等進(jìn)行實地查看，與客戶管理層、財務(wù)人員、員工等進(jìn)行面談，查閱相關(guān)資料，核實貸款使用及客戶經(jīng)營情況。2.非現(xiàn)場檢查通過收集客戶財務(wù)報表、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、行業(yè)信息等資料，利用數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)對客戶經(jīng)營和財務(wù)狀況進(jìn)行分析監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號。3.問卷調(diào)查向客戶上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解客戶在交易過程中的信用狀況、經(jīng)營情況等信息。4.電話訪談與客戶法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人等進(jìn)行電話溝通，了解客戶近期經(jīng)營動態(tài)、貸款使用情況等。（四）檢查報告信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)在每次貸后檢查結(jié)束后[X]個工作日內(nèi)撰寫貸后檢查報告，報告內(nèi)容應(yīng)包括檢查基本情況、客戶經(jīng)營和財務(wù)狀況分析、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況、信用狀況、存在問題及風(fēng)險評估、下一步措施建議等。貸后檢查報告經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，報送風(fēng)險管理部門。三、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警（一）風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)1.財務(wù)指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)合理水平；流動比率低于[X]；速動比率低于[X]；連續(xù)[X]個月以上營業(yè)收入同比下降[X]%以上；連續(xù)[X]個月以上凈利潤為負(fù)；經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額連續(xù)[X]個月為負(fù)。2.經(jīng)營指標(biāo)主要產(chǎn)品或服務(wù)市場份額下降[X]%以上；出現(xiàn)重大產(chǎn)品質(zhì)量問題或安全事故；因環(huán)保、稅務(wù)等問題受到政府部門處罰；核心管理人員離職或出現(xiàn)重大人事變動。3.信用指標(biāo)貸款出現(xiàn)逾期、欠息情況；在人民銀行征信系統(tǒng)或其他信用信息平臺出現(xiàn)不良信用記錄；對外擔(dān)保金額超過其凈資產(chǎn)的[X]%。4.其他指標(biāo)貸款投向國家限制或淘汰類行業(yè)；客戶涉及重大訴訟、仲裁案件，涉案金額較大；宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)政策發(fā)生重大不利變化，可能對客戶經(jīng)營和還款能力產(chǎn)生重大影響。（二）預(yù)警級別根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)的偏離程度及對信貸資產(chǎn)安全的影響程度，將風(fēng)險預(yù)警分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警三個級別。1.紅色預(yù)警當(dāng)出現(xiàn)以下情況之一時，發(fā)布紅色預(yù)警：客戶主要財務(wù)指標(biāo)嚴(yán)重惡化，資產(chǎn)負(fù)債率超過[X]%，連續(xù)[X]年虧損且虧損額不斷擴(kuò)大；貸款出現(xiàn)逾期[X]天以上，且預(yù)計短期內(nèi)難以歸還；客戶涉及重大經(jīng)濟(jì)犯罪案件，或因其他原因?qū)е缕浣?jīng)營活動無法正常開展，還款能力完全喪失。2.橙色預(yù)警當(dāng)出現(xiàn)以下情況之一時，發(fā)布橙色預(yù)警：客戶主要財務(wù)指標(biāo)明顯惡化，資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)平均水平[X]個百分點以上，連續(xù)[X]個月營業(yè)收入同比下降[X]%以上；貸款出現(xiàn)逾期[X]天至[X]天，或欠息[X]天以上；客戶經(jīng)營出現(xiàn)重大困難，如主要產(chǎn)品滯銷、資金鏈緊張、面臨重大合同違約等，預(yù)計將對還款能力產(chǎn)生較大影響。3.黃色預(yù)警當(dāng)出現(xiàn)以下情況之一時，發(fā)布黃色預(yù)警：客戶部分財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化，資產(chǎn)負(fù)債率有所上升，流動比率、速動比率等指標(biāo)接近行業(yè)臨界值；貸款出現(xiàn)欠息[X]天至[X]天，或出現(xiàn)輕微逾期情況；客戶經(jīng)營環(huán)境發(fā)生一定變化，如行業(yè)競爭加劇、原材料價格大幅波動等，可能對其經(jīng)營和還款能力產(chǎn)生一定影響。（三）預(yù)警處置1.風(fēng)險管理部門在接到風(fēng)險預(yù)警信息后，應(yīng)立即進(jìn)行分析評估，確定預(yù)警級別，并及時將預(yù)警信息發(fā)送至信貸業(yè)務(wù)部門、財務(wù)管理部門等相關(guān)部門。2.信貸業(yè)務(wù)部門接到預(yù)警信息后，應(yīng)迅速采取措施，對客戶進(jìn)行全面調(diào)查了解，核實風(fēng)險狀況，并根據(jù)預(yù)警級別制定相應(yīng)的處置方案。對于黃色預(yù)警，加強(qiáng)與客戶溝通，密切關(guān)注客戶經(jīng)營和財務(wù)狀況變化，要求客戶提供相關(guān)情況說明，必要時增加貸后檢查頻率。對于橙色預(yù)警，與客戶協(xié)商制定風(fēng)險化解措施，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，要求客戶補(bǔ)充擔(dān)?；蛱峁┢渌鲂糯胧?；加強(qiáng)對客戶資金流向的監(jiān)控，確保貸款資金安全；同時，向客戶的保證人、抵押物所有人等告知風(fēng)險情況，要求其履行相關(guān)責(zé)任。對于紅色預(yù)警，立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取果斷措施，如提前收回貸款、處置抵押物或質(zhì)押物、要求保證人履行保證責(zé)任等，最大限度減少信貸資產(chǎn)損失；同時，及時向上級領(lǐng)導(dǎo)報告風(fēng)險情況，配合相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險處置。3.財務(wù)管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警情況，對客戶財務(wù)狀況進(jìn)行重點監(jiān)測，協(xié)助信貸業(yè)務(wù)部門分析風(fēng)險成因，提供財務(wù)數(shù)據(jù)支持和風(fēng)險化解建議。4.審計部門應(yīng)對風(fēng)險預(yù)警處置情況進(jìn)行跟蹤審計，檢查相關(guān)部門是否按照規(guī)定及時采取措施，處置過程是否合規(guī)、有效，對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見。四、問題貸款管理（一）問題貸款定義問題貸款是指借款人未能按照借款合同約定按時足額償還貸款本息，或出現(xiàn)可能影響貸款償還的其他不利情況的貸款。（二）問題貸款分類1.逾期貸款指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）。2.呆滯貸款指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目已停建的貸款（不含呆賬貸款）。3.呆賬貸款指按財政部有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。（三）問題貸款處置措施1.催收對于逾期貸款，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時向借款人發(fā)送催收通知書，明確告知其逾期還款的違約責(zé)任，要求其盡快歸還貸款本息。通過電話催收、上門催收、書面催收等方式，加大催收力度，督促借款人履行還款義務(wù)。2.重組對于出現(xiàn)暫時經(jīng)營困難但仍有一定還款能力和重組價值的借款人，在與借款人、保證人、抵押物所有人等協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，可對貸款進(jìn)行重組。重組方式包括調(diào)整貸款期限、利率、還款方式，變更擔(dān)保方式，增加或減少貸款金額等。重組后的貸款應(yīng)重新進(jìn)行風(fēng)險評估和分類管理。3.訴訟對于經(jīng)多次催收仍拒不還款，或借款人惡意逃廢債務(wù)的，應(yīng)及時向法院提起訴訟，通過法律手段維護(hù)公司合法權(quán)益。在訴訟過程中，要積極收集證據(jù)，配合法院做好財產(chǎn)保全、執(zhí)行等工作，確保貸款本息能夠及時足額收回。4.核銷對于符合呆賬核銷條件的問題貸款，按照國家有關(guān)規(guī)定和公司內(nèi)部核銷流程進(jìn)行核銷。核銷后的貸款應(yīng)繼續(xù)保留追索權(quán)，對已核銷貸款的清收情況進(jìn)行跟蹤管理。（四）責(zé)任認(rèn)定與追究1.對于因貸后管理不到位導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險或形成損失的，應(yīng)按照公司有關(guān)規(guī)定，對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)崗位職責(zé)、違規(guī)行為的性質(zhì)、情節(jié)及造成的損失程度等因素進(jìn)行綜合判斷。2.對存在責(zé)任的相關(guān)人員，視情節(jié)輕重給予批評教育、警告、記過、記大過、降職、撤職、開除等紀(jì)律處分；涉嫌違法犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。同時，按照公司績效考核制度，扣減相關(guān)責(zé)任人的績效獎金，取消其當(dāng)年評優(yōu)評先資格。五、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸后管理檔案應(yīng)包括以下資料：1.借款合同、擔(dān)保合同等信貸業(yè)務(wù)合同文本；2.貸后檢查報告、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警報告、問題貸款處置方案及相關(guān)記錄；3.客戶營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、審計報告等基礎(chǔ)資料及經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況變化資料；4.貸款資金使用憑證、支付記錄等；5.抵押物、質(zhì)押物清單及相關(guān)權(quán)利憑證，保證人資料及保證合同；6.與客戶溝通記錄、會議紀(jì)要、往來函件等；7.其他與貸后管理相關(guān)的資料。（二）檔案整理與歸檔信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸后管理檔案的整理與歸檔工作。在每筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)束后，應(yīng)及時將相關(guān)資料收集齊全，按照檔案管理要求進(jìn)行分類、編號、裝訂，形成完整的檔案卷宗。檔案卷宗應(yīng)妥善保管，確保檔案資料的真實性、完整性和安全性。（三）檔案查閱與使用1.內(nèi)部人員因工作需要查閱貸后管理檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，到檔案管理部門查閱。查閱檔案時，應(yīng)在檔案管理人員的監(jiān)督下進(jìn)行，不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。2.外部單位或個人因司