表11所示。從表中可以看出，滯后一期的金融科技應(yīng)用指標(biāo)系數(shù)依然為正，這與前文回歸的情況保持一致。這一結(jié)果表明，金融科技的應(yīng)用對(duì)上市商業(yè)銀行盈利模式具有正向影響，即金融科技的應(yīng)用能夠促進(jìn)商業(yè)銀行盈利模式的優(yōu)化與提升。此外，該結(jié)果也顯示出這種影響具有一定的穩(wěn)健性，不隨時(shí)間的變化而發(fā)生顯著改變。這一發(fā)現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行來說具有重要的指導(dǎo)意義，提示它們應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用與創(chuàng)新，以推動(dòng)盈利模式的持續(xù)優(yōu)化和升級(jí)。表SEQ表\*ARABIC11穩(wěn)健性分析(1)(2)(3)(4)(5)NIIRNIIRNIIRNIIRNIIRFI2.0648**1.40611.14803.6221***2.9968***(2.3649)(1.1352)(0.8909)(3.5521)(2.9425)LNASSET0.38290.611915.7651***24.0020***(0.4609)(0.7275)(3.1297)(3.0980)NIM-12.0804***-12.4882***-14.0797***-15.4130***(-5.8480)(-5.8080)(-5.0665)(-5.4324)CAR-1.1328**-1.2385**-0.09930.1553(-2.2155)(-2.0149)(-0.1737)(0.2474)ROA23.4009***23.2918***39.7797***32.6168***(4.9747)(4.3375)(6.7324)(4.7436)DLR0.2477***0.2295***0.11500.0724(4.6574)(3.7902)(1.1303)(0.6990)NPLR-8.3876***-8.0611***2.13760.5114(-3.3169)(-2.8550)(0.6385)(0.1542)GDP-0.3121-0.0723-0.48720.2065(-0.8040)(-0.0799)(-1.5311)(0.3292)M2-1.6033**-0.5148-2.6318***-0.1454(-2.1418)(-0.2891)(-3.3969)(-0.1190)_cons9.279738.5879***29.6409-2.0e+02***-3.1e+02***(1.1171)(3.2395)(1.3978)(-3.3645)(-3.1810)N126126126126126adj.R20.0350.4130.4170.7240.740tstatisticsinparentheses*p<0.1,**p<0.05,***p<0.01結(jié)論與建議結(jié)論通過分析20116-2022年21家上市商業(yè)銀行的年度財(cái)務(wù)報(bào)告，本研究旨在探討金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的實(shí)證影響。先進(jìn)行整體的回歸分析，隨后根據(jù)銀行類型將樣本進(jìn)一步細(xì)分，對(duì)總體樣本及其子樣本分別進(jìn)行了回歸分析。根據(jù)上述分析可以得到如下結(jié)論：第一，商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展水平對(duì)銀行的非利息收入占比產(chǎn)生正向影響，且效果顯著。金融科技的發(fā)展打擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)有盈利模式。這些基于金融科技創(chuàng)新的新市場(chǎng)參與者依靠強(qiáng)大的科技力量和廣泛的用戶基礎(chǔ)，迅速搶占銀行的客戶資源，沖擊銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，強(qiáng)勢(shì)介入傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。第二，金融科技對(duì)不同類型銀行的影響存在差異性。通過異質(zhì)性分組檢驗(yàn)，可以發(fā)現(xiàn)國(guó)有大型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，且其股權(quán)由政府控股，在市場(chǎng)中市場(chǎng)份額較高，市場(chǎng)相對(duì)穩(wěn)定，不會(huì)輕易受到外部環(huán)境等導(dǎo)致市場(chǎng)沖擊影響，因此，國(guó)有大型商業(yè)銀行盈利模式對(duì)我國(guó)金融科技行業(yè)發(fā)展和銀行內(nèi)部金融科技的發(fā)展導(dǎo)致的市場(chǎng)變化敏感度較低。股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行則均會(huì)受到金融科技發(fā)展的影響，建議找準(zhǔn)關(guān)鍵領(lǐng)域，強(qiáng)化特色優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的展業(yè)過程中缺乏對(duì)下沉市場(chǎng)的開發(fā)和中小型客戶的維護(hù)，這一經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)成為其痛點(diǎn)，并且嚴(yán)重背離了當(dāng)前市場(chǎng)大環(huán)境的發(fā)展方向。并且，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)具有種類單一、缺乏創(chuàng)新的缺點(diǎn)，使得客戶對(duì)于需求的金融產(chǎn)品多元化的愿景無法實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮金融科技的底層科技變量所具備的優(yōu)勢(shì)，將其整合在一起，在自己的優(yōu)勢(shì)和特色方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性的突破，從而發(fā)展出自己的特色業(yè)務(wù)，以響應(yīng)國(guó)家提升自主創(chuàng)新能力的國(guó)家號(hào)召。同時(shí)，更充分地對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，只有全面準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)需求，才能真正地推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品定價(jià)、客戶增值等方面，形成自身特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。增加投資，實(shí)現(xiàn)科技賦能。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新能力，增強(qiáng)對(duì)金融科技高新技術(shù)的投資力度。這需要加強(qiáng)各條業(yè)務(wù)線之間的協(xié)作，推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高工作效率，以此為基礎(chǔ)來建立一個(gè)適應(yīng)新時(shí)代需要的金融信息化體系，使其更好地接觸到客戶從而達(dá)到金融科技賦能的目的。與此同時(shí)，建立一套新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將金融服務(wù)真正落地到顧客身上，讓顧客的需要與體驗(yàn)得到充分的滿足，從而達(dá)到多層次的運(yùn)作流程，從而為構(gòu)建金融科技生態(tài)體系提供支撐。把控邊界風(fēng)險(xiǎn)，注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)。在科技增加金融體系的相關(guān)性和復(fù)雜性的條件下，要注意平衡價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)辨別和重視金融科技應(yīng)用中可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的功能在新興技術(shù)的帶領(lǐng)下變得非常強(qiáng)大，但我們要守住合規(guī)底線，避免盲目崇拜，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

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