信用強擔保培訓課件第一章：信用強擔保概述信用強擔保的定義與核心作用信用強擔保是指由政府支持的擔保機構為中小微企業(yè)、"三農"等普惠金融領域提供的信用增強服務，通過承擔部分信用風險，解決融資難題。其核心作用在于彌補信息不對稱，降低銀行放貸門檻，使更多缺乏足夠抵押物但具備發(fā)展?jié)摿Φ慕洜I主體獲得所需資金支持。信用強擔保在普惠金融中的地位和意義作為普惠金融體系的重要支柱，信用強擔保承擔著聯(lián)結政策目標與市場機制的橋梁作用，是促進社會公平、緩解融資結構性矛盾的有效工具。信用強擔保的主要功能降低融資風險，提升貸款可得性信用強擔保機構通過承擔部分信用風險，有效降低金融機構放貸顧慮，提高對普惠主體的信貸支持意愿。對于金融機構而言，擔保機構的介入相當于多了一道風險防線，使原本可能被拒絕的貸款申請獲得通過。通過風險分擔機制，金融機構可以在控制風險的同時，擴大服務覆蓋面，實現(xiàn)業(yè)務穩(wěn)健增長。改善融資主體信用狀況，擴大融資規(guī)模對融資主體而言，獲得擔保機構支持等同于提升了自身信用等級，不僅能夠獲得更多信貸資源，還能改善融資條件，包括降低利率、延長期限、簡化流程等。政策背景與發(fā)展趨勢黨中央關于推進普惠金融高質量發(fā)展的指示精神2022年中央經濟工作會議明確提出"推進普惠金融高質量發(fā)展"，強調要健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。2023年7月，中央金融工作會議進一步強調金融服務實體經濟的本質要求，明確提出加強對中小微企業(yè)、科技創(chuàng)新等領域的金融支持，信用強擔保成為落實這一政策導向的重要抓手。國家融資擔?；鸺罢匀谫Y擔保機構的角色國家融資擔?；鹱鳛?國家隊"，通過再擔保、股權投資等方式支持地方擔保機構，構建起"1+N+X"多層次擔保體系。推動普惠金融高質量發(fā)展第二章：信用強擔保業(yè)務政策解讀融擔基金合作業(yè)務政策重點國家融資擔保基金與地方擔保機構合作的政策要點：優(yōu)先支持小微企業(yè)和"三農"領域再擔保費率保持在0.5%以下建立風險分擔機制，規(guī)范代償流程明確合作機構準入條件與退出機制代償補償業(yè)務政策詳解代償補償政策核心內容：明確代償范圍與補償比例（通常為20%-40%）規(guī)范代償申請與審核流程設立補償時效與異議處理機制建立追償權益分配規(guī)則合作銀行及合作機構評價體系評價體系主要涵蓋：資金投放規(guī)模與結構評價風險控制能力與不良率考核服務效率與客戶滿意度指標政策解讀要點業(yè)務合作新動向與風險防控要求近期政策調整更加強調"精準滴灌"，要求擔保機構對支持對象進行精細化篩選，優(yōu)先支持符合國家戰(zhàn)略方向的中小微企業(yè)。風險防控上，新增"嵌入式風控"要求，將風險管理嵌入業(yè)務全流程，實現(xiàn)風險早識別、早預警、早處置。各級擔保機構須建立健全全面風險管理體系，明確管理架構、制度流程與操作規(guī)范，嚴控擔保業(yè)務各環(huán)節(jié)風險。數字化平臺建設與網絡安全保障全面推進融擔基金數字化平臺建設，實現(xiàn)業(yè)務數據實時對接、風險信息共享與協(xié)同管理。各合作機構需完成系統(tǒng)對接，確保數據準確及時傳輸，提升業(yè)務處理效率。加強網絡安全保障，實施分級保護措施，防范數據泄露與網絡攻擊風險，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。第三章：信用強擔保業(yè)務流程申請、審核、擔保、代償四大環(huán)節(jié)詳解業(yè)務操作中的關鍵節(jié)點與注意事項申請受理階段需嚴格把關基礎資料真實性與完整性，防范"材料造假"風險風險評估環(huán)節(jié)應重點關注經營主體實際經營狀況、償債能力與發(fā)展前景擔保審批須嚴格執(zhí)行"雙人雙簽"制度，確保決策合規(guī)有效資金發(fā)放前必須核實擔保合同要素與貸款合同一致性業(yè)務流程圖示資金發(fā)放擔保審批風險評估申請受理流程優(yōu)化建議第四章：風險管理與防范信用風險主要指融資主體無法按期償還貸款導致?lián)C構承擔代償責任的風險。防范措施：完善客戶準入標準，建立科學評分體系加強貸前盡職調查，把握經營實質實施分類管理，設定差異化擔保條件建立風險預警機制，實現(xiàn)早期干預操作風險源于內部流程、人員、系統(tǒng)缺陷或外部事件導致的損失風險。防范措施：健全內控制度，明確操作規(guī)范實行崗位分離，建立復核機制加強員工培訓，提高合規(guī)意識運用信息系統(tǒng)，減少人為錯誤市場風險因宏觀經濟、行業(yè)周期、政策變化等外部因素導致的系統(tǒng)性風險。防范措施：分散行業(yè)布局，避免過度集中建立宏觀風險監(jiān)測體系制定行業(yè)限額，實施動態(tài)調整設計應急預案，做好壓力測試風險管理工具介紹組合應用策略針對不同風險特征的融資主體，可靈活組合多種風險管理工具，實現(xiàn)風險的有效分散與控制。例如，對于初創(chuàng)科技企業(yè)，可采用"部分擔保+風險補償基金+創(chuàng)業(yè)投資跟進"的組合方式；對于傳統(tǒng)制造業(yè)，可采用"部分擔保+抵質押+反擔保"的組合方式。工具選擇原則風險管理工具的選擇應遵循"風險與收益匹配、成本與效益平衡、操作簡便可行"的原則，根據融資主體特點、擔保金額大小、合作銀行要求等因素綜合確定，避免過度增加企業(yè)負擔。第五章：典型案例分享四川省信用再擔保有限公司成功經驗作為西部地區(qū)融資擔保行業(yè)的領軍機構，四川省信用再擔保有限公司創(chuàng)新推出"批量擔保+風險補償"模式，通過與地方政府合作設立風險補償基金，撬動銀行信貸資源，形成放大效應，有效解決了小微企業(yè)融資難題。廣東省融資再擔保有限責任公司創(chuàng)新做法廣東省融資再擔保有限責任公司針對科技創(chuàng)新企業(yè)特點，設計了"投保貸聯(lián)動"模式，將創(chuàng)業(yè)投資、信用保險與擔保貸款有機結合，構建全生命周期融資服務體系，顯著提升了科技型企業(yè)獲貸率與擔保機構風險控制能力。北京中關村科技融資擔保有限公司風險控制案例北京中關村科技融資擔保有限公司專注服務科技創(chuàng)新企業(yè)，創(chuàng)新性地引入"技術盡調+未來現(xiàn)金流評估"風控模式，建立了適合輕資產科技企業(yè)的風險評價體系，在保持較低代償率的同時，有效支持了眾多"專精特新"企業(yè)發(fā)展。案例分析：四川省信用再擔保有限公司傳統(tǒng)業(yè)務與地方批量業(yè)務的結合四川省信用再擔保有限公司創(chuàng)新采用"總對總"合作模式，與市縣擔保機構建立批量再擔保關系，大幅提高業(yè)務效率。該模式主要特點：設定年度再擔保額度，簡化單筆業(yè)務審批流程建立差異化風險分擔比例，根據合作機構評級調整引入政府風險補償資金，形成三方風險共擔機制統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范與風控標準，提升系統(tǒng)整體抗風險能力這一模式使四川省再擔保業(yè)務規(guī)模年增長超過40%，服務小微企業(yè)數量翻番。體系建設與數字化轉型成果四川省信用再擔保有限公司通過全面數字化轉型，構建了"1+N"業(yè)務管理平臺：實現(xiàn)省、市、縣三級擔保機構系統(tǒng)互聯(lián)互通建立統(tǒng)一客戶信息庫與風險數據庫開發(fā)智能風控模型，提升風險識別準確率推行移動展業(yè)，簡化基層操作流程數字化轉型使業(yè)務審批時間縮短60%，運營成本降低30%，風控效率提升顯著。案例分析：廣東省融資再擔保有限責任公司代償補償機制優(yōu)化廣東省融資再擔保有限責任公司創(chuàng)新建立了"即時代償、限時補償"機制，顯著提升了代償效率與銀行合作意愿：銀行提出代償申請后，承諾3個工作日內完成初審符合條件的，10個工作日內完成代償建立標準化異議處理流程，明確爭議解決機制采用"先行賠付、后續(xù)追償"模式，增強銀行信心該機制使銀行對擔保業(yè)務的接受度提高了45%，合作規(guī)模大幅增長。直擔SaaS系統(tǒng)應用提升效率廣東省融資再擔保有限責任公司自主研發(fā)并推廣直擔SaaS系統(tǒng)，實現(xiàn)全流程線上化操作：企業(yè)在線提交申請材料，系統(tǒng)自動檢查完整性接入多方數據源，實現(xiàn)自動化初審與風險評分電子簽章與在線合同生成，簡化簽約流程貸后監(jiān)控自動預警，實時掌握風險變化系統(tǒng)應用使業(yè)務辦理時間從平均15天縮短至5天，客戶滿意度提升32%。案例分析：北京中關村科技融資擔保有限公司科技創(chuàng)新企業(yè)融資擔保特色中關村擔保公司針對科技企業(yè)"輕資產、高成長、高風險"的特點，創(chuàng)新設計了一套特色融資擔保產品體系："知識產權質押+擔保"組合產品：將企業(yè)專利、軟件著作權等知識產權納入增信要素"訂單融資擔保"產品：基于企業(yè)在手訂單價值提供融資擔保"成長貸"產品：針對已獲風投支持的企業(yè)，提供成長期融資擔保"人才貸"產品：基于創(chuàng)始團隊背景與行業(yè)經驗提供融資擔保這些產品使科技企業(yè)獲貸率提高了53%，有效解決了科創(chuàng)企業(yè)融資難題。風險資產管理與回收策略中關村擔保公司構建了科技企業(yè)風險資產處置的特色方法：股權處置路徑：對具備發(fā)展前景但暫時困難的企業(yè)，通過引入新投資者重組恢復技術資產處置：評估企業(yè)知識產權價值，通過技術轉讓方式實現(xiàn)部分回收分類處置策略：根據企業(yè)狀況與資產特點，采取差異化處置方案專業(yè)團隊建設：組建包含技術、法律、投資專家的風險資產處置團隊通過這些措施，風險資產回收率達到行業(yè)平均水平的1.4倍。第六章：數字化平臺與信息安全融擔基金數字化平臺功能介紹國家融資擔?；饠底只脚_集成了業(yè)務管理、風險監(jiān)控、數據分析三大核心功能模塊，實現(xiàn)對合作機構的全流程線上管理。平臺支持再擔保業(yè)務在線申請、審批、合同生成、放款監(jiān)督、代償管理等全流程操作，大幅提升業(yè)務處理效率與管理透明度。省級數據中心建設方案各省級再擔保機構需建設本地數據中心，匯集區(qū)域內擔保業(yè)務數據，并與國家融資擔?；饠底只脚_實現(xiàn)對接。數據中心應具備數據采集、清洗、存儲、分析、共享等功能，為風險監(jiān)測、政策評估、業(yè)務決策提供數據支持，成為區(qū)域擔保體系的"智慧大腦"。網絡安全與數據保護措施遵循"等級保護2.0"要求，全面加強網絡安全防護。實施數據分級分類管理，明確敏感數據處理規(guī)范。建立健全安全管理制度，定期開展安全測試與演練。配置防火墻、入侵檢測、訪問控制等安全設備，構建多層次縱深防御體系，確保系統(tǒng)與數據安全。數字化轉型的成效60%業(yè)務處理效率提升通過數字化流程再造，擔保業(yè)務從申請到放款的平均處理時間從15個工作日縮短至6個工作日，大幅提升客戶體驗與市場競爭力。85%風險預警準確率基于大數據分析的風險預警模型，對潛在風險企業(yè)的識別準確率達85%，能夠提前30-90天發(fā)現(xiàn)風險苗頭，為風險干預贏得寶貴時間。40%運營成本降低通過流程自動化與智能化，人工操作環(huán)節(jié)大幅減少，文檔處理成本降低75%，人力資源需求減少30%，綜合運營成本降低約40%。3倍數據分析能力提升系統(tǒng)集成多維數據，支持復雜交叉分析與可視化展示，使決策支持能力提升3倍，為精準施策與風險防控提供有力支撐。數字化轉型不僅提升了效率，更重要的是通過數據驅動實現(xiàn)了風險管理模式的根本變革，從"經驗判斷"向"數據決策"轉變，顯著增強了風險識別與控制能力。第七章：合作機構評價與管理合作機構評價指標體系國家融資擔?；鸾⒘丝茖W完善的合作機構評價指標體系，主要包括：政策導向：對小微企業(yè)與"三農"的支持力度業(yè)務規(guī)模：擔保業(yè)務總量與增長情況風險控制：代償率與撥備覆蓋率等指標經營效益：收支平衡與可持續(xù)發(fā)展能力內部治理：制度建設與合規(guī)經營情況評價結果直接關系到再擔保支持力度與合作條件。參股機構管理規(guī)范對于已參股的擔保機構，國家融資擔?；饘嵤└鼮閲栏竦墓芾恚何啥禄虮O(jiān)事，參與公司治理定期召開股東會議，審議重大事項建立經營目標責任制，明確考核標準開展不定期業(yè)務檢查，督促整改問題參股管理的核心是確保機構堅持政策性定位，有效發(fā)揮"國家隊"引領作用。合作銀行評價標準資金支持能力評價維度：擔保貸款規(guī)模及增長率擔保貸款在小微貸款中的占比擔保貸款審批通過率擔保貸款利率優(yōu)惠程度貸款審批時效權重：40%風險控制能力評價維度：擔保貸款不良率風險處置配合度風險預警信息共享情況貸后管理規(guī)范性風險分擔機制執(zhí)行情況權重：35%服務質量與合規(guī)性評價維度：服務流程便捷程度客戶滿意度評價信息系統(tǒng)對接情況合作協(xié)議執(zhí)行情況數據報送及時性與準確性權重：25%合作銀行評價結果將作為確定合作深度、享受風險分擔比例、獲取業(yè)務推薦的重要依據。評價采用百分制，按得分劃分為A、B、C三級，每年評價一次。第八章：代償資產管理代償資產分類正常、關注、次級、可疑、損失五類管理流程代償確認、追償方案、實施追償、核銷處置資產回收策略協(xié)商和解、訴訟追償、資產處置、債務重組系統(tǒng)支持代償管理、法律支持、資產評估系統(tǒng)代償資產的分類與管理流程代償資產需按照風險程度與回收可能性進行科學分類，采取差異化管理措施。對于不同類別的代償資產，應建立專門的管理臺賬，明確責任人，制定針對性的處置方案，確保資產得到有效管理與最大程度回收。資產回收與風險處置策略代償資產回收應遵循"效益優(yōu)先、綜合施策"原則，根據債務人狀況選擇合適的處置方式。對于暫時困難但有恢復可能的企業(yè)，可采取展期、分期等緩釋措施；對于無力償還但資產完整的，應及時采取法律手段保全資產；對于確實無法收回的，按規(guī)定程序核銷處理。代償資產管理案例某省代償資產處置成功經驗分享建立專業(yè)化資產管理團隊某省再擔保公司組建了專門的代償資產管理部門，配備法律、金融、評估等專業(yè)人才，實行項目負責制與績效掛鉤機制。團隊成員接受系統(tǒng)化培訓，掌握資產處置相關法規(guī)與技能，形成了高效專業(yè)的資產管理隊伍。法律手段與商務談判相結合采取"先法律后和解"策略，通過訴訟程序固定債權，取得強制執(zhí)行權，同時保持與債務人溝通渠道，尋求和解可能。這種"軟硬兼施"的方法使資產回收率提高了25%，成為行業(yè)典范。數字化管理平臺提升效率開發(fā)專門的代償資產管理系統(tǒng)，實現(xiàn)案件全流程跟蹤與智能提醒。系統(tǒng)集成法院訴訟信息、企業(yè)信用數據、資產處置市場行情，為決策提供支持。通過數字化管理，處置周期縮短30%，管理成本降低20%。第九章：信用強擔保的未來發(fā)展趨勢政策支持持續(xù)強化未來三年，預計中央及地方政府將進一步加大對信用強擔保體系的支持力度：國家融資擔?；鹳Y本金有望增加至3000億元擔保費率補貼政策將更加精準，向特定領域傾斜稅收優(yōu)惠政策有望擴展，降低擔保機構經營成本監(jiān)管體系將更加完善，強化風險防控要求科技賦能推動業(yè)務創(chuàng)新科技應用將全面改變傳統(tǒng)擔保業(yè)務模式：大數據風控模型提升風險識別精準度區(qū)塊鏈技術確保業(yè)務數據真實可信人工智能輔助決策，實現(xiàn)智能審批物聯(lián)網技術加強對抵質押物的動態(tài)監(jiān)控多元化擔保產品體系建設擔保產品將更加細分化、專業(yè)化：針對科技創(chuàng)新企業(yè)的專屬擔保產品供應鏈融資擔保產品滿足產業(yè)鏈需求綠色金融擔保產品支持低碳轉型普惠金融擔保產品覆蓋更廣泛人群綠色金融與信用擔保結合支持綠色產業(yè)融資的擔保創(chuàng)新隨著"雙碳"目標的提出，綠色發(fā)展已成為國家戰(zhàn)略。信用強擔保機構應積極響應政策導向，創(chuàng)新開發(fā)綠色擔保產品：碳減排擔保貸款：針對企業(yè)減排項目提供專項擔保支持綠色技術創(chuàng)新?lián)＃簽榄h(huán)保技術研發(fā)企業(yè)提供融資支持能效提升貸款擔保：支持企業(yè)實施節(jié)能改造項目環(huán)保設備融資租賃擔保：降低企業(yè)購置環(huán)保設備成本通過設立專項擔保額度、降低擔保費率等措施，引導金融資源流向綠色產業(yè)，助力實現(xiàn)碳達峰碳中和目標。綠色信用擔保案例介紹江蘇某擔保公司創(chuàng)新推出"綠色制造擔保貸"產品，重點支持傳統(tǒng)制造企業(yè)綠色化改造：為企業(yè)環(huán)保技改項目提供最高1000萬元擔保擔保費率較普通業(yè)務下浮30%開辟綠色通道，優(yōu)先審批辦理引入第三方環(huán)保機構，提供技術評估支持該產品上線一年來，已支持62家企業(yè)實施綠色改造，帶動銀行貸款4.8億元，幫助企業(yè)減少碳排放約15.6萬噸。國際經驗借鑒美國小企業(yè)管理局（SBA）美國SBA實施的7(a)貸款擔保計劃對我國的啟示：構建分層級擔保體系，明確各層級職責與權限授權合作金融機構進行初步審批，提高效率建立標準化風險評估模型，降低主觀判斷因素實施差異化擔保比例，根據貸款期限與金額調整德國擔保銀行體系德國區(qū)域性擔保銀行對我國的啟示：充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，引入專業(yè)判斷政府與市場有機結合，保持市場化運作精細化行業(yè)分類，實施專業(yè)化擔保服務注重長期客戶關系維護，提供全生命周期服務日本信用保證協(xié)會體系日本信用保證體系對我國的啟示：建立健全代償風險共擔機制，平衡各方責任信息系統(tǒng)高度集中與統(tǒng)一，實現(xiàn)資源共享提供創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期全階段產品設立危機應對特別擔保計劃，增強抗風險能力韓國信用擔?；痦n國信用擔保體系對我國的啟示：構建完善的中小企業(yè)信用數據庫，支持精準決策探索知識產權等無形資產評估與擔保模式加強與創(chuàng)業(yè)投資的結合，形成多層次支持體系建立企業(yè)成長跟蹤機制，提供梯度服務第十章：培訓總結與行動指南1重點政策回顧堅持普惠性定位，聚焦小微企業(yè)、"三農"等重點領域；嚴格執(zhí)行融擔基金政策要求，確保政策紅利傳導至實體經濟；密切關注政策動態(tài)，及時調整業(yè)務策略，確保始終符合政策導向。2業(yè)務操作關鍵點總結嚴格執(zhí)行標準化業(yè)務流程，確保每個環(huán)節(jié)合規(guī)操作；加強貸前盡職調查，把握企業(yè)真實經營狀況；實施全流程風險管理，做到早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置；運用科技手段提升業(yè)務效率，降低運營成本。3風險防控與合規(guī)要求構建全面風險管理體系，明確各層級風險管理職責；強化內控制度建設，確保業(yè)務操作合規(guī)；加強代償資產管理，提高資產回收率；遵守監(jiān)管要求，定期開展風險排查，及時整改問題隱患。參訓人員心得分享李明，某市級擔保公司業(yè)務部經理"通過此次培訓，我深刻認識到風險防控的重要性。以往我們過于關注業(yè)務規(guī)模，而忽視了風險管控的細節(jié)。培訓中介紹的風險識別方法和預警機制非常實用，回去后將立即推動我們公司風控體系的完善。"張穎，某省級再擔保公司風險管理部主管"數字化轉型是大勢所趨。此次培訓系統(tǒng)介紹了融擔基金數字化平臺建設的內容，讓我們看到了科技賦能的巨大潛力。接下來我們將加快系統(tǒng)對接與數據治理工作，提升風險管理的精準度與效率。"王強，某農村信用社普惠金融部負責人"作為合作銀行代表，我對擔保機構的業(yè)務流程有了更全面的了解。培訓中分享的代償補償機制和風險分擔模式很有啟發(fā)性，將有助于我們與擔保機構建立更緊密的合作關系，共同服務好'三農'和小微企業(yè)。"互動問答環(huán)節(jié)常見問題解答問題1：如何平衡政策性與可持續(xù)性的關系？答：政策性與可持續(xù)性并非對立關系。通過精細化風控、合理定價、提升運營效率，可以在堅持政策導向的同時實現(xiàn)機構可持續(xù)發(fā)展。關鍵是找準目標客群，優(yōu)化業(yè)務結構，控制風險集中度。問題2：小微企業(yè)不良率高，如何有效控制風險？答：可采取"小額分散"策略，控制單戶授信上限；構建專業(yè)化評價體系，提高風險識別能力；加強貸后管理，實現(xiàn)早期干預；利用政府風險補償資金，分散部分風險。實務經驗分享問題3：如何提高銀行合作意愿？答：一是簡化流程，提高效率；二是明確責任邊界，優(yōu)化代償流程；三是開展聯(lián)合營銷，共同開發(fā)客戶；四是深化數據共享，減少重復工作；五是舉辦定期交流活動，增進相互了解。問題4：如何有效推進數字化轉型？答：建議分步實施：先梳理業(yè)務流程，明確數字化目標；然后選擇適合的技術路線與合作伙伴；制定詳細實施計劃，分階段推進；最后加強培訓與考核，確保系統(tǒng)有效應用。轉型過程中要注重數據治理與系統(tǒng)安全。課件附錄1相關政策