我國農(nóng)村金融問題及對策建議研究目錄TOC\o"1-3"\h\u15188一、農(nóng)村金融的定義界定與相關(guān)理論 320454（一）農(nóng)村金融的定義 327341（二）農(nóng)村金融的相關(guān)理論 430192（一）金融服務(wù)缺乏多樣性 620466（二）資金供求缺口持續(xù)擴(kuò)大 625306（三）金融排斥現(xiàn)象 719910（四）農(nóng)村金融市場借貸雙方信息不對稱 820168三、農(nóng)村金融問題的成因分析 916481（一）信息不對稱成因分析 98171（二）農(nóng)村金融金融排斥現(xiàn)象成因分析 928097（三）資金供求缺口持續(xù)擴(kuò)大成因分析 925231（四）金融服務(wù)缺乏多樣性成因分析 1015907四、他國農(nóng)村金融問題的經(jīng)驗(yàn)與借鑒 1116029（一）印度的農(nóng)村金融問題與借鑒 110（二）日本的農(nóng)村金融問題與借鑒 1215888（三）德國的農(nóng)村金融問題與借鑒 1323849五、農(nóng)村金融問題的主要對策研究 145167（一）農(nóng)村金融市場信息不對稱對策研究 144508（二）金融排斥問題對策研究 1521391（三）資金供求缺口持續(xù)擴(kuò)大對策研究 1614839（四）金融服務(wù)缺乏多樣性對策研究 1612584參考文獻(xiàn) 17摘要我國1978年開始進(jìn)行改革開放，至今已將近40年，無論從任何角度關(guān)注如今的中國，都值得其他發(fā)展中國家學(xué)習(xí)其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，但是農(nóng)村金融問題在我國卻依舊使人憂心。在我國整體金融體系中，農(nóng)村金融無疑是最薄弱的環(huán)節(jié)，但自改革開放以來，我國從未忽視農(nóng)村金融，尤其在2004年至今中央1號文件開始專注“三農(nóng)”問題以來，更體現(xiàn)出“三農(nóng)”在我國的重要性。本文通過現(xiàn)階段農(nóng)村金融的種種矛盾描述出農(nóng)村金融的定義，希望從新的角度令讀者更全面地（刪除）了解讀農(nóng)村金融。在各種農(nóng)村金融市場理論中找出當(dāng)中的不足，從而思考我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場的缺陷。再說明通過分析現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，再從各國農(nóng)村金融發(fā)展歷史上尋求借鑒，嘗試提出解決當(dāng)前農(nóng)村金融主要問題的對策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；主要問題；借鑒；現(xiàn)狀在發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的特點(diǎn)，往往在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流中被遺忘。但我國從古至今都是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定關(guān)乎到我國的根基，2016年年末，中國大陸總?cè)丝谝呀?jīng)達(dá)到138271萬，可見農(nóng)業(yè)在我國的地位，只有根基穩(wěn)固才能夠真正發(fā)展好其他的行業(yè)。2017年中央1號文件提及：加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制,確?！叭r(nóng)”貸款投放持續(xù)增長，正正說明涉農(nóng)貸款尚未得到滿足，農(nóng)村資金供求缺口依然在擴(kuò)大。由于科技和資金的限制，我國現(xiàn)階段大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)業(yè)仍然處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的狀態(tài)，要推動(dòng)特色村鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，借助金融的力量是必不可少的。在這環(huán)境下，農(nóng)村金融將起到極大的推動(dòng)作用，同時(shí)也是農(nóng)村地區(qū)脫貧的輔助力量，只要農(nóng)村金融發(fā)展成功，就可以有效的下降我國的基尼系數(shù)。雖然我國2013年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，但農(nóng)村金融方面對比起發(fā)達(dá)國家依然存在極大的差距。從金融服務(wù)的角度而言，農(nóng)村金融極其缺乏多樣性、資金供求缺口不斷擴(kuò)大、涉農(nóng)貸款無法滿足農(nóng)戶小額資金貸款、農(nóng)戶征信不完善等等，諸多問題導(dǎo)致農(nóng)民的資金需求無法被滿足、農(nóng)村金融市場的落后、極大地限制了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一、農(nóng)村金融的定義界定與相關(guān)理論（一）農(nóng)村金融的定義找到農(nóng)村金融的定義十分重要，對于我國未來發(fā)展農(nóng)村金融來說猶如奠定鐵一般的基礎(chǔ)。無論是國內(nèi)外，從古至今對農(nóng)村金融定義提出自己想法的學(xué)者猶如恒河沙數(shù)，但是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起迸發(fā)出無限的商機(jī)，蕓蕓的市場參與者自然將焦點(diǎn)都投放在這上面，這使得市場整體忽略了農(nóng)村金融的重要性。要精確地找到農(nóng)村金融的定義首先要清楚地了解現(xiàn)階段其特質(zhì)和當(dāng)中的矛盾。第一，農(nóng)業(yè)對于我國而言是不可割舍的行業(yè)，但同時(shí)農(nóng)業(yè)也是弱勢行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)影響較大；第二，農(nóng)村金融運(yùn)作于農(nóng)村地區(qū)，在我國農(nóng)村地區(qū)絕大部分依舊未脫離貧困，但是我國城鎮(zhèn)發(fā)展之迅速是足以震驚世界的，在這種環(huán)境下貧困地區(qū)容易受到金融排斥；第三，我國的農(nóng)村金融市場雖然逐漸上軌，但依然需要政府干預(yù)。首先，農(nóng)業(yè)可以成為我國不可割舍的行業(yè)的原因是：我國的人口非常龐大，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國2015年年末總?cè)丝谝呀?jīng)達(dá)到137462萬人，如此龐大的人口從外國進(jìn)口糧食是不現(xiàn)實(shí)的，所以我們一定要有農(nóng)業(yè)作為根基，雖然我國近年致力于在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展非農(nóng)業(yè)收入，但2015年年末農(nóng)林牧漁業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值9.1%，足以證明我國名副其實(shí)是農(nóng)業(yè)大國。而農(nóng)業(yè)屬于弱勢行業(yè)則是體現(xiàn)于該行業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)較大，而且現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)對比其他行業(yè)的收益比較低，對商業(yè)性資金吸引力比較小，因此我國一直需要對農(nóng)業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)關(guān)乎到我國的根基，但是農(nóng)業(yè)在我國依然屬于弱勢行業(yè)，對比起其他國家，我國在這方面的情況更刻不容緩，一方面因?yàn)槲覈丝谑澜绲谝唬硪环矫嫖覈霓r(nóng)業(yè)科技相較于其他發(fā)達(dá)國家差距很大，而且農(nóng)業(yè)收益相對其他行業(yè)較低，在這種情況下雖然我國對農(nóng)業(yè)有政策上優(yōu)惠，但是一旦一子錯(cuò)，滿盤皆落索，容易出現(xiàn)階級斗爭的引線。其次：農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象形成的原因在于資金供給方絕大多數(shù)需要以利潤最大化為目標(biāo)，在這種基礎(chǔ)下涉農(nóng)貸款獲批的難度進(jìn)一步加大，盡管我國對國有商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款比重有相關(guān)規(guī)定，也會出現(xiàn)杯水車薪的局面。最后：我國農(nóng)村金融市場無論從供求缺口角度或者是金融服務(wù)角度仍然有不足之處，需要滿足農(nóng)村金融的需求，依然需要政府干預(yù)和補(bǔ)充。從上所述，我會將農(nóng)村金融定義為：為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行貨幣資金的籌集、分配和管理，以信用為手段，以農(nóng)村為特定運(yùn)作環(huán)境，以資金為實(shí)體，以貨幣資金融通為其表現(xiàn)的形態(tài)。（二）農(nóng)村金融的相關(guān)理論農(nóng)村金融作為金融發(fā)展當(dāng)中的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)村金融理論必然會受到現(xiàn)代金融發(fā)展理論及政策主張的影響，而農(nóng)村金融市場理論發(fā)展至今主要有農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場論、不完全競爭市場理論。1.農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，該理論在20世紀(jì)80年代之前一直指導(dǎo)著發(fā)展中國家的農(nóng)村金融實(shí)踐，但該理論是以發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)的，不完全適用于當(dāng)時(shí)的國情，因此政府建立專門的銀行為農(nóng)村金融市場提供信貸浮現(xiàn)出種種問題：政府補(bǔ)貼使銀行可持續(xù)性面臨困境，銀行償還率非常低、貸款市場信用文化缺失、利用職權(quán)尋求貸款、政策性銀行盈利極低，甚至出現(xiàn)大量虧損。該理論在我國實(shí)踐所出現(xiàn)的問題其根本原因是著重點(diǎn)完全偏向于信貸市場，忽略了農(nóng)民有時(shí)候也會有盈余的狀態(tài)，單純地認(rèn)為農(nóng)民不具有儲蓄能力，單一又僵化的金融服務(wù)無法滿足農(nóng)村金融需求，要實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，真正有效解決“三農(nóng)”問題，政府應(yīng)建設(shè)多功能的金融市場，充分認(rèn)識農(nóng)村金融需求與特性，在農(nóng)村地區(qū)普及信用的重要性，不能一味地政策補(bǔ)貼。充分認(rèn)識到農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論在我國實(shí)踐的困境及不足后，在20世紀(jì)80年代后，我國逐漸向農(nóng)村金融市場論靠攏。2.農(nóng)村金融市場論，該理論與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論幾乎是完全相反的，區(qū)別在于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論認(rèn)為農(nóng)戶不具有儲存能力，而相反的，農(nóng)村金融市場論認(rèn)為農(nóng)戶不但具有儲存能力，而且在對各類發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)的研究中表明，只要適當(dāng)激勵(lì)農(nóng)戶，哪怕是貧困地區(qū)的農(nóng)戶也存在儲蓄的能力，因此該理論認(rèn)為政府無需建立專門的金融機(jī)構(gòu)以低息向農(nóng)村投放資金。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論中政府提供低利率貸款和信貸補(bǔ)貼政策，主要是為了打擊高利貸和補(bǔ)償農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，但是農(nóng)村金融市場論卻認(rèn)為高利貸存在具有其合理性，低利率和信貸補(bǔ)貼政策反而影響有效的農(nóng)村金融市場的建立，因此取消低利率和信貸補(bǔ)貼政策。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)上的分歧，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論只注重于發(fā)放低利率貸款，容易導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展缺失，而農(nóng)村金融市場論則注重于發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣性，務(wù)求使農(nóng)村金融擁有完整且屬于自身的金融市場。但是該理論卻忽略了農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展這一特點(diǎn)，一味地強(qiáng)調(diào)利率市場化，容易造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，所以在一定的情況下，適當(dāng)?shù)恼深A(yù)有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，如果只靠市場本身，根本無法滿足絕大部分農(nóng)戶的資金需求，因?yàn)槭袌錾系纳虡I(yè)性資金是逐利的，而我國大部分農(nóng)戶尚未脫貧，而且農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶得到貸款的難度自然更大。從市場上資金供給方的角度而言，失去了政府的干預(yù)猶如失去了一層對防范風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)而有力的防護(hù)罩，一旦過多的涉農(nóng)貸款成為了不良貸款，風(fēng)險(xiǎn)一旦失控，造成的后果是無法挽回的。3.不完全競爭市場理論，不完全競爭市場理論要求政府介入農(nóng)村金融市場，但絕對不是復(fù)制農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論，因?yàn)檗r(nóng)村信貸補(bǔ)貼論的目的不在于建立農(nóng)村金融市場，而不完全競爭市場理論的目的在于優(yōu)化農(nóng)村金融市場理論。學(xué)術(shù)界亦普遍對該理論給予高度支持。是因?yàn)樵摾碚搼?yīng)用在農(nóng)村金融市場上取得高效，而且該理論的補(bǔ)充也說出了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融市場面臨著信息不對稱這一巨大難題的考驗(yàn)。所以我們應(yīng)總結(jié)過往取得的教訓(xùn)，對進(jìn)入我國農(nóng)村金融市場的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有力的監(jiān)督，防止出現(xiàn)利用低息政策貸款的情況出現(xiàn)；在農(nóng)村地區(qū)普及信用文化，引導(dǎo)農(nóng)民樹立合理的消費(fèi)、理財(cái)觀念，鼓勵(lì)農(nóng)民建立自己的資金來源，提高整體農(nóng)民素質(zhì)；對利率和通貨膨脹率進(jìn)行一定的控制，以免出現(xiàn)負(fù)利率的情況。農(nóng)村金融理論發(fā)展過程中的三大分支當(dāng)中政府在干預(yù)程度上都各有不同，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論認(rèn)為政府應(yīng)完全干預(yù)農(nóng)村金融市場，雖然發(fā)展初期確實(shí)可以加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，但是重量不重質(zhì)卻損害了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸淪為純粹的財(cái)政壓力。農(nóng)村金融市場論則是主張建立金融市場，政府不應(yīng)干預(yù)市場，因?yàn)槭袌鼍哂凶晕艺{(diào)節(jié)功能，但僅僅依靠市場自我調(diào)節(jié)功能容易造成市場失靈，失去低息政策的幫助使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)民貸款成本也相對提高。而不完全競爭市場理論主張政府補(bǔ)充市場。二、我國農(nóng)村金融存在的問題分析（一）金融服務(wù)缺乏多樣性目前，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行、郵政銀行、村鎮(zhèn)銀行的分行和小額貸款公司。這4家重點(diǎn)銀行在城市開展業(yè)務(wù)，對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)積極性不高。農(nóng)發(fā)行主要為購買谷物、棉花和石油等提供政策性貸款，農(nóng)村主要產(chǎn)業(yè)能夠獲得有限的貸款分配，但一般農(nóng)業(yè)難以獲得支持。此外，一些新興金融機(jī)構(gòu)仍處于開發(fā)初期階段。它們在短時(shí)間內(nèi)建立，規(guī)模較小，創(chuàng)新力量受到限制。因此，研發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品的工作的壓力主要在農(nóng)商行身上。現(xiàn)階段，有競爭力的農(nóng)村金融體系還沒有建立，農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭壓力在我國部分農(nóng)村地區(qū)，特別是發(fā)展中地區(qū)還不明顯。農(nóng)村金融產(chǎn)品更多的是模仿。農(nóng)商行沒有通過開發(fā)金融產(chǎn)品獲取市場，創(chuàng)新意識慢慢消失了，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新潛力也在降低，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)單一類型的金融產(chǎn)品，農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新非常重要。（二）資金供求缺口持續(xù)擴(kuò)大2014年涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元、2015年涉農(nóng)貸款余額26.4萬億元、2016年涉農(nóng)貸款余額28.2萬億元，各年度對比上年增長率分別是13%、11.7％、6.8%?？梢钥闯鼋贽r(nóng)村資金供給增長幅度不斷縮減，尤其在2016年縮減程度尤為嚴(yán)重。據(jù)“城市中國計(jì)劃”預(yù)測，2020年僅農(nóng)村基建資金缺口約20億，尚未計(jì)算如個(gè)體農(nóng)戶資金需求、農(nóng)村資金外流等因素。由此可見，農(nóng)村地區(qū)資金供求缺口之大未來難以想象。僅靠正規(guī)金融渠道，對于龐大的缺口猶如杯水車薪。因此，解決資金供求缺口問題應(yīng)加快拓展資金供給渠道。（三）金融排斥現(xiàn)象金融排斥現(xiàn)象在我國農(nóng)村地區(qū)十分普遍，由于金融排斥主要體現(xiàn)在金融服務(wù)上，對農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村沒有直接影響，所以容易遭到忽視。但在實(shí)質(zhì)上，金融排斥是農(nóng)村金融的隱患。因?yàn)槲覈r(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象相較于其他國家所存在的金融排斥更具有根本性問題，所以解決金融排斥必須從根本上做起。金融排斥會呈現(xiàn)在各個(gè)方面，例如由于農(nóng)村地區(qū)地處偏僻而且比較貧窮，商業(yè)銀行在設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，這些地區(qū)自然會被忽略，這種便是地理排斥。而我國在2013年實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋，這相當(dāng)于在基礎(chǔ)金融服務(wù)上有效治理了地理排斥。在利率排斥上，農(nóng)戶多數(shù)不選擇向銀行申請貸款，原因就是利息很高，所以農(nóng)戶轉(zhuǎn)而向自身的親戚朋友借錢。我國明明對農(nóng)村地區(qū)有利率管制，為什么利息還覺得高呢？因?yàn)槲覈F(xiàn)階段依然存在基層落實(shí)政策不到位的現(xiàn)象，尤其在資金緊缺的地區(qū)，農(nóng)民所需要承受的利率甚至比城市居民要更高。“隱性成本”排斥則是農(nóng)戶為了得到貸款而付出的“禮物”，這類“隱性成本”各地因情況的差異浮動(dòng)幅度較大，但在某些偏遠(yuǎn)地區(qū)已經(jīng)形成約定俗成的規(guī)矩，加劇了對弱勢群體的排斥。條件排斥現(xiàn)象在我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在，因?yàn)樯暾堎J款需要達(dá)到銀行所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，還要提供相當(dāng)價(jià)值的抵押品。在很多地區(qū)的農(nóng)戶正是因?yàn)槿鄙俚盅浩?，而無法申請貸款。由于“三農(nóng)”的特征，涉農(nóng)貸款容易被評估為高風(fēng)險(xiǎn)貸款，從而被拒絕提供金融服務(wù)。如今很多銀行開始使用個(gè)人客戶貸款申請或受理信息系統(tǒng)，輸入客戶的信息后，個(gè)人信用評分系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行分析處理和評分，結(jié)果自然是系統(tǒng)會將農(nóng)民的評估結(jié)果定為高信用風(fēng)險(xiǎn)類，因?yàn)榇蠖鄶?shù)農(nóng)民沒有信用記錄，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于“自我雇傭”型，無法提供收入證明。由此可以側(cè)面看出，要建立農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)難度非常大。營銷排斥是指某一群體被排斥在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的營銷目標(biāo)外。商業(yè)銀行作為企業(yè)需要追求利益最大化，現(xiàn)階段銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其各類理財(cái)產(chǎn)品，營銷目標(biāo)當(dāng)然定在相對富裕的區(qū)域，面向農(nóng)村地區(qū)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品屈指可數(shù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)上通常分為普通和貴賓，甚至針對貴賓客戶提供“一對一”服務(wù)，因此“服務(wù)人員數(shù)量”這一指標(biāo)可用來衡量營銷排斥狀況。但是在農(nóng)村地區(qū)比“服務(wù)人員數(shù)量”更為顯著的營銷排斥為在銀行里沒有熟人就無法貸款，在現(xiàn)階段我國的國情下，營銷排斥的問題十分嚴(yán)重且尚未得到重視。自我排斥現(xiàn)狀體現(xiàn)為，人們覺得獲得某種金融服務(wù)的可能性小，自我排斥該金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)存在自我排斥現(xiàn)狀主要是因?yàn)榻鹑谥R水平相對較低，地區(qū)普及力度有待加強(qiáng)。（四）農(nóng)村金融市場借貸雙方信息不對稱信息不對稱這個(gè)問題在任何交易活動(dòng)中都會出現(xiàn)，但該問題在農(nóng)村金融上的不良影響更為嚴(yán)重。因?yàn)樵搯栴}直接影響借貸雙方關(guān)系，在實(shí)際情況上體現(xiàn)為資金供給方因?yàn)檗r(nóng)戶無信用記錄，同時(shí)農(nóng)戶亦無法提供收入證明，從事行業(yè)存在較大風(fēng)險(xiǎn)等情況，提高批準(zhǔn)農(nóng)戶貸款難度。但是農(nóng)村地區(qū)的資金供給方很少存在私人企業(yè)，絕大多數(shù)是國有控股的商業(yè)銀行，因此政府就農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題對控股銀行提出涉農(nóng)貸款指標(biāo)要求，容易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶提高貸款門檻轉(zhuǎn)而向大型企業(yè)伸出橄欖枝，無法滿足眾多農(nóng)戶這種小額貸款的需求。三、農(nóng)村金融問題的成因分析（一）信息不對稱成因分析我國信息不對稱成因并不是單一原因?qū)е碌?。在地理基礎(chǔ)上，農(nóng)村地區(qū)地處偏僻又分散，使收集征信難度進(jìn)一步加大；對金融機(jī)構(gòu)而言，主營業(yè)務(wù)主要分布在發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)，而涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大利潤小，農(nóng)村地區(qū)居民不斷外流，根本沒必要向農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)，對于失去融資機(jī)會的居民，自然創(chuàng)造信用記錄的可能性便越來越小；在農(nóng)村地區(qū)，養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)始終占有一定比例，但是因?yàn)榛钗锏膬r(jià)值難以界定，而且活物萬一意外死亡，價(jià)值必然隨之下降，農(nóng)戶則應(yīng)補(bǔ)充抵押物，由此可見活物抵押十分麻煩；哪怕在農(nóng)業(yè)上，國家對耕地是有特殊保護(hù)的，耕地?zé)o法作為抵押物；對農(nóng)村居民而言，作為家庭主要財(cái)產(chǎn)和主要收入來源均無法作為抵押物，必然導(dǎo)致融資受限，相對于城鎮(zhèn)居民的融資難度更大。以上為借貸雙方信息不對稱的原因，亦逐漸形成了信息不對稱的惡性循環(huán)。（二）農(nóng)村金融金融排斥現(xiàn)象成因分析農(nóng)村地區(qū)存在金融排斥現(xiàn)象，最主要是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)居民收入對比城鎮(zhèn)居民收入差距較大，金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)務(wù)求利益最大化無可厚非，向較為富裕的地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以獲取最大利潤十分正常。因此解決金融排斥的重點(diǎn)在于如何刺激農(nóng)村居民收入。其次，農(nóng)村地區(qū)缺乏以農(nóng)民為主導(dǎo)的非營利性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用主要是建設(shè)農(nóng)村及維持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，因此業(yè)務(wù)主要向大型公司對接，極少關(guān)注個(gè)體農(nóng)戶，其職責(zé)也并非是解決金融排斥現(xiàn)象。（三）資金供求缺口持續(xù)擴(kuò)大成因分析該問題的成因由眾多因素造成。首先，正規(guī)金融渠道無法滿足資金需求巨大的農(nóng)村地區(qū)，因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行皆以利益最大化為其經(jīng)營目標(biāo)，在發(fā)放貸款上難以顧及發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)。另外，農(nóng)戶信用空白、從事行業(yè)缺乏保障等問題，也加大了農(nóng)戶的貸款難度。而農(nóng)發(fā)行主要對接糧油公司，與個(gè)體農(nóng)戶無相關(guān)業(yè)務(wù)對接，無法從基層開始解決困局。民間金融不規(guī)范，為農(nóng)村金融帶來不利因素。正規(guī)金融渠道無法滿足市場上的資金需求，需求方轉(zhuǎn)而面向無過多約束的民間金融。但缺乏監(jiān)管導(dǎo)致民間金融充斥著高利貸，在收入低下的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶無力還本付息，使原本已千瘡百孔的農(nóng)村金融雪上加霜。（四）金融服務(wù)缺乏多樣性成因分析金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)如此缺乏多樣性，成因主要在于營銷排斥上。貧窮落后的農(nóng)村地區(qū)自然不受營利性金融機(jī)構(gòu)的青睞，因此金融機(jī)構(gòu)寧愿將資源和人才用于爭奪城市市場份額上，直接導(dǎo)致了城市與農(nóng)村在金融上的不平衡。另外，非國有系金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場難度非常大，嚴(yán)重制約金融創(chuàng)新。由于銀行的商業(yè)化，提供給農(nóng)村金融的服務(wù)不斷被削弱，因此農(nóng)民的金融需求更加難以得到滿足。就我國的農(nóng)村金融市場而言，較為傳統(tǒng)的就是農(nóng)民的資金需求是通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常消費(fèi)來滿足的。與此相矛盾的是，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)對農(nóng)民的金融資產(chǎn)額度有著一定的要求。它主要負(fù)責(zé)滿足農(nóng)民的生產(chǎn)需求信貸，而額度相對較低的農(nóng)民的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則被排除在外，有很大一部分的農(nóng)民只能依靠個(gè)人貸款來滿足自身的需求。一是信貸產(chǎn)品供需不匹配，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，所以農(nóng)民在生產(chǎn)過程中需要穩(wěn)定的資金來源。然而目前許多信貸商品的期限很短，融資期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不一致。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品宣傳力度不夠，許多農(nóng)村金融需求方不了解信貸產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策。他們在需要錢的時(shí)候，傾向于向親戚朋友借錢，這樣的情況限制了農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。在這個(gè)金融發(fā)展模式快速變化的時(shí)代，農(nóng)村居民生活水平大幅提高。在現(xiàn)代化的農(nóng)村金融市場的大背景下，農(nóng)民收入水平持續(xù)上升，農(nóng)民獲得了更多的資產(chǎn)，金融意識漸漸的形成了，并且對金融知識也有了一定的了解，農(nóng)民對個(gè)人資產(chǎn)的管理需求也日益增長，對金融產(chǎn)品的需求無疑會迅速擴(kuò)大。在當(dāng)前的背景下，農(nóng)民日益增長的理財(cái)需求和現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品無法匹配。農(nóng)村在融資產(chǎn)品、投資工具、和金融衍生產(chǎn)品上的發(fā)展基本滿足了廣大農(nóng)民對個(gè)人資產(chǎn)的管理需求，運(yùn)用個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)來幫助農(nóng)民進(jìn)行自身資產(chǎn)的增值保價(jià)也是未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體走向。隨著農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)戶收入水平的不斷提高，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常消費(fèi)的投資使得他們不再滿足于現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，對農(nóng)村金融產(chǎn)品有了更加多樣化的需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品應(yīng)該以農(nóng)戶為主體，進(jìn)行相應(yīng)的改革和創(chuàng)新。四、他國農(nóng)村金融問題的經(jīng)驗(yàn)與借鑒（一）印度的農(nóng)村金融問題與借鑒印度在特征上與我國都非常的相似，所以印度在農(nóng)村金融上的經(jīng)驗(yàn)十分值得我國借鑒。在歷史背景上，1900年-1947年期間，印度因饑餓而死亡人數(shù)超2600萬人，因此印度獨(dú)立后依然十分重視農(nóng)業(yè)問題。而我國自新中國建立以來，在1959-1961年也曾出現(xiàn)過饑荒。印度農(nóng)村金融資金供給主體有：農(nóng)村合作銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行。在二十世紀(jì)60年代前，合作性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融資金的主要供給者，而私人商業(yè)銀行在農(nóng)村金融中發(fā)揮的功效是算低的。到了二十世紀(jì)60年代，開始進(jìn)行第一次綠色革命，甘地重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)制定了關(guān)于建設(shè)農(nóng)業(yè)的一套計(jì)劃，農(nóng)戶的資金需求開始變得更大，合作性金融機(jī)構(gòu)漸漸開始難以滿足，因此，地位相當(dāng)于我國中國人民銀行的印度儲備銀行強(qiáng)制要求私人商業(yè)銀行多開分行。至1976年，印度的銀行貸款中涉農(nóng)貸款由1968年的百分之2.2增長到接近百分之十，但農(nóng)村金融供求缺口依舊巨大。因此，1975年印度政府在農(nóng)村地區(qū)大量增設(shè)地區(qū)農(nóng)村銀行，1976年又對7、8家比較大的商業(yè)銀行收歸國有。這樣下來，印度的商業(yè)銀行有一半在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了分行，平均每家分行能為15000名農(nóng)民提供貸款業(yè)務(wù)。確實(shí)地提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，印度的農(nóng)村金融體系得到了相對的穩(wěn)定。如上文所述，足以可見印度對農(nóng)業(yè)的重視，反觀我國二十世紀(jì)80年代以前，政府只懂得一味地利率管制，根本無法建立起農(nóng)村金融市場。印度農(nóng)業(yè)改革成功的方面，是有賴于印度建立起多層次、多渠道的農(nóng)村金融供給渠道，農(nóng)村金融市場相對完善，能充分體現(xiàn)出農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心價(jià)值。當(dāng)然這一切的前提是印度政府對農(nóng)業(yè)的高度重視，無可否認(rèn)印度政府干預(yù)農(nóng)村金融市場是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動(dòng)力，政府的干預(yù)力度有效地令商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)迅速擴(kuò)散。但是如此迅速地建立起農(nóng)村金融市場的代價(jià)也十分巨大，很多金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款在80年代至90年代僅僅收回50%-60%，在當(dāng)時(shí)的法治環(huán)境中，印度農(nóng)村金融交易成本十分高昂，這無疑是對社會資源的一種糟蹋。印度的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與我國類似，是由國家做主導(dǎo)的，印度一味追求發(fā)展，最終導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系的崩潰，我國應(yīng)以此為鑒，不可忽視穩(wěn)定。（二）日本的農(nóng)村金融問題與借鑒日本農(nóng)村與我國農(nóng)村都以都是以小農(nóng)戶為生產(chǎn)單位，而農(nóng)業(yè)在日本相較于其他產(chǎn)業(yè)比較弱勢，農(nóng)業(yè)承受的自然風(fēng)險(xiǎn)比我國更大，涉農(nóng)貸款額度小和分散的特點(diǎn)比我國更明顯，農(nóng)村金融市場自然更難吸引商業(yè)性資金。二戰(zhàn)后，日本農(nóng)村資金尤其緊張，十分依賴金融機(jī)構(gòu)，正是這個(gè)原因，促進(jìn)了日本合作金融的誕生。日本農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，以下簡稱農(nóng)協(xié)。誕生于1947年，旨在滿足農(nóng)協(xié)成員各種不同的需求。在農(nóng)協(xié)的輔助下，日本農(nóng)業(yè)用不足40年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)機(jī)械化?？上攵?，農(nóng)協(xié)對日本農(nóng)業(yè)的重要性是不可取代的。反觀我國，《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》提出：到2020年，農(nóng)機(jī)作業(yè)水平全面提升。全國農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化率達(dá)到約70%。如此看來我國要追上時(shí)代的腳步，更需要傾盡全力。而且日本是二戰(zhàn)戰(zhàn)敗國，居然可以在這么短的時(shí)間內(nèi)搖身一變成為了農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)程度可以媲美美國的國家。值得一提的是，我國是組織商業(yè)銀行員工擔(dān)任金融指導(dǎo)員，為的是傳播金融知識、收集征信信息。主要是因?yàn)槲覈r(nóng)村地區(qū)因?yàn)榈靥幤В偌由洗蠖鄶?shù)農(nóng)戶信用空白，導(dǎo)致融資難度加大。反思日本的農(nóng)村金融信用體系，極少出現(xiàn)信用違約的情況，原因是每家農(nóng)戶都是農(nóng)協(xié)的參與者，政府只是在一開始幫忙把農(nóng)協(xié)建立起來，而我國的情況則是絕大多數(shù)資金供給方都是由政府主導(dǎo)的，農(nóng)戶的持股比例占有均不超過50%，從制度上變相使農(nóng)戶出現(xiàn)了信用違約的藉口。而且農(nóng)協(xié)亦只能向會員放款，在城市區(qū)域吸收存款，這樣有效防止農(nóng)村資金外流，對農(nóng)村發(fā)展絕對百利而無一害，但是問題在于吸收存款方面如何有效地吸引資金。日本自1947年開始逐漸推進(jìn)利率市場化，因此在利率上金融機(jī)構(gòu)可以存在更多的競爭。而我國1993年開始提出利率改革，至今仍在擴(kuò)大浮動(dòng)區(qū)間的階段，當(dāng)然“利率市場化”是一把雙刃劍，完全放開管制需要解決很多問題、滿足很多要求，但可以效仿日本在農(nóng)村金融上的體制，選擇一個(gè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上止步不前的地區(qū)設(shè)立試點(diǎn)，嘗試幫助農(nóng)村建立屬于自己的金融機(jī)構(gòu)，對該機(jī)構(gòu)不設(shè)置利率管制，在獲取農(nóng)村金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也可以為整體金融獲取關(guān)于利率市場化的經(jīng)驗(yàn)。（三）德國的農(nóng)村金融問題與借鑒德國是世界上第四大經(jīng)濟(jì)體，擁有高度技術(shù)的勞動(dòng)力，是歐洲最大且最具影響力的經(jīng)濟(jì)體。早在十九世紀(jì)50年代德國的牧師雷發(fā)翼創(chuàng)立了世界上第一間農(nóng)村信用合作社，所以德國是世界合作金融的發(fā)源地。最初德國是不動(dòng)產(chǎn)金融制度。19世紀(jì)中期，當(dāng)時(shí)的德國農(nóng)業(yè)存在這半封建的特征，農(nóng)民極度缺乏生產(chǎn)資金，但當(dāng)時(shí)的德國政府又對農(nóng)村地區(qū)征收重稅，使農(nóng)戶的生活雪上加霜。雷發(fā)翼（Raiffesne）提倡信用合作，并在1849年創(chuàng)辦世界第一間農(nóng)村信用合作社。如今德國農(nóng)村金融體系主要包括德意志聯(lián)邦銀行、農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行、德意志合作銀行、中央合作銀行及2855家大眾和萊佛艾森銀行，300家地方儲蓄銀行等。德意志聯(lián)邦銀行是德國銀行體系最高機(jī)關(guān)。而德國的地方儲蓄銀行與我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相似，不以盈利為目的，提供的涉農(nóng)貸款略低于市場利率，但資金來源上存在差異，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源主要是靠中國人民銀行的再貸款和國家財(cái)政撥付，但是地方儲蓄銀行的主要資金來源是吸收農(nóng)村地區(qū)存款。德國合作銀行在1934年被批準(zhǔn)可經(jīng)營各種業(yè)務(wù)，其運(yùn)作方式與日本的農(nóng)協(xié)非常相似，自我管理、資金服務(wù)于社員、社員實(shí)行一人一票制度，銀行業(yè)務(wù)通常不跨區(qū)，但德國政府并沒有嚴(yán)格限制合作銀行跨區(qū)開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)主要為金融基礎(chǔ)服務(wù)。另外，德國的合作銀行分為三層：基層合作銀行、地區(qū)性合作銀行、德意志中央合作銀行。和日本的農(nóng)業(yè)協(xié)作組合一樣，各類銀行自身都屬于是獨(dú)立法人，之間沒有從屬關(guān)系，之間的關(guān)系屬于經(jīng)營關(guān)系，中央合作銀行參股地區(qū)性合作銀行、地區(qū)性合作銀行再參股基層合作銀行。德國合作金融雖然通常不跨區(qū)開展業(yè)務(wù)，但是隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融業(yè)務(wù)國際化的發(fā)展，在國外廣泛發(fā)展代理行設(shè)置開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，拓展國際金融市場。德國值得我們國家借鑒的是，德國合作銀行的經(jīng)營模式，德意志中央合作銀行對其他層次的銀行具有指導(dǎo)作用。反觀我國央行，對農(nóng)發(fā)行似乎毫無干涉。因此央行應(yīng)干預(yù)農(nóng)發(fā)行能否發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的功效。對金融機(jī)構(gòu)不限制其業(yè)務(wù)上的拓展，我國在這方面依然存在種種掣肘，嘗試建立試點(diǎn)，允許金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上不受限制，更加容易滿足地區(qū)的金融需求。五、農(nóng)村金融問題的主要對策研究（一）農(nóng)村金融市場信息不對稱對策研究信息不對稱的問題成為了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要難題，由此可見建立完善的征信系統(tǒng)對農(nóng)村金融具有深層意義，建立完善的征信系統(tǒng)不單單對農(nóng)戶的生活帶來提升，而且可以為農(nóng)村地區(qū)吸引更多商業(yè)性資金，促進(jìn)地區(qū)非農(nóng)增長，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。推廣信用文化，增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識，例如可以利用民眾普遍對銀行有好感的心理因素，號召銀行在農(nóng)村地區(qū)支行舉辦關(guān)于普及金融知識、信用文化的講座，逐步增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識，這對建立完善的征信系統(tǒng)也具有一定的作用。(1)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改革。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極開發(fā)能夠滿足農(nóng)村金融多樣化需求的個(gè)性化和差異化的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的合作，探索和開發(fā)新的地方金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)和支持合格的大型農(nóng)業(yè)企業(yè)投資于“信貸+保險(xiǎn)”和相關(guān)金融產(chǎn)品，以降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有效實(shí)現(xiàn)貸款獲取多樣化。(2)應(yīng)當(dāng)完善和實(shí)施鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的市場準(zhǔn)入扶持政策。對于具備強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)管理能力和擁有特色農(nóng)村金融產(chǎn)品的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，必須根據(jù)金融產(chǎn)品的發(fā)明和下級金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)調(diào)整建立綠色市場準(zhǔn)入渠道。能夠控制風(fēng)險(xiǎn)的新企業(yè)可以使用備案系統(tǒng)支持跨地區(qū)的合并和重組，并為新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立提供資金支撐。(3)銀行間市場發(fā)行證券產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品。為了使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)降低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源的方式應(yīng)該多樣化。引導(dǎo)和激勵(lì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)根據(jù)市場情況和農(nóng)民多樣的需求，大力開發(fā)農(nóng)村信貸產(chǎn)品，拓寬當(dāng)?shù)氐馁J款渠道。對農(nóng)村貸款基本資產(chǎn)的信用衍生產(chǎn)品進(jìn)行試點(diǎn)開發(fā)，保險(xiǎn)公司或貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)以較低的成本向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款保護(hù)，并且提供流動(dòng)性強(qiáng)的對沖工具來支撐農(nóng)業(yè)和盈利性強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)。（二）金融排斥問題對策研究其實(shí)金融排斥的現(xiàn)象，可以理解為團(tuán)體拒絕弱小個(gè)體與自身融合，在整體金融市場方面，由農(nóng)村金融扮演著弱小方，所以我國才會對農(nóng)村金融實(shí)行利率管制，希望能夠促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，但是如果想農(nóng)村金融融入整體金融市場需要的是競爭，而不是補(bǔ)助。但是政策上的傾斜不能夠瞬間剝奪，因?yàn)檫@樣反而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場競爭力不足而被淘汰。農(nóng)村金融市場內(nèi)部而言，有必要取消利率管制，使市場有更多商業(yè)性資金相互競爭，開發(fā)出更多適合農(nóng)村金融的金融服務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)上適當(dāng)引入私人股權(quán)，而我們確實(shí)也漸入佳境，在2010年我國發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》當(dāng)中，放寬了金融機(jī)構(gòu)的股比限制。（三）資金供求缺口持續(xù)擴(kuò)大對策研究政府應(yīng)協(xié)助農(nóng)戶建立具有自助性質(zhì)的非營利性金融機(jī)構(gòu)并制定相關(guān)的監(jiān)管條例，以防成為資金外流的渠道。在該機(jī)構(gòu)的建立中必須把重點(diǎn)放在自助上，因此需實(shí)行會員制度，對會員收取會員費(fèi)，因此扶持及貸款對象僅針對會員，非服務(wù)于全體農(nóng)戶。建立初期需要禁止該機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，對該機(jī)構(gòu)放寬存款利率管制，以增強(qiáng)在城市的吸收存款競爭力。建立具有自助性質(zhì)的非營利性金融機(jī)構(gòu)可以有效開拓農(nóng)村資金來源，吸收城市存款對農(nóng)村地區(qū)放貸更實(shí)踐共同富裕思想。一是建議金融機(jī)構(gòu)組織員工學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識，更好地理解創(chuàng)新產(chǎn)品的使用和上市意圖，以開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村多樣化金融需求的農(nóng)村金融產(chǎn)品。據(jù)此，應(yīng)該增加科技在農(nóng)村金融產(chǎn)品的研發(fā)方面的投資力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。二是創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式。政府采用一種獎(jiǎng)勵(lì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信貸模式，在農(nóng)產(chǎn)業(yè)中使用針對各種金融機(jī)構(gòu)年農(nóng)村總收入的一定比例采取激勵(lì)措施來增加融資。三是采用新型農(nóng)業(yè)貸款模式，農(nóng)戶生產(chǎn)資金不足的問題由大型企業(yè)向農(nóng)戶提供擔(dān)保和貸款來解決，減少了貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且對大型企業(yè)和農(nóng)民雙方都有利。四是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對高質(zhì)量谷物和特色其他產(chǎn)業(yè)的支持，加大農(nóng)業(yè)服務(wù)部門金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。五是增加新的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，為了滿足專業(yè)合作社的財(cái)政需要，農(nóng)場、大企業(yè)家族和產(chǎn)業(yè)合作社不斷擴(kuò)大。從農(nóng)戶多樣化的需求開發(fā)滿足農(nóng)工業(yè)化和大規(guī)模事業(yè)特性的金融產(chǎn)品。（四）金融服務(wù)缺乏多樣性對策研究隨著