三、民間借貸現(xiàn)在發(fā)展存在的問題（一）民間借貸缺乏完整的法律體系的保護民間借貸法律保護力度不夠，高目前阻礙中國農(nóng)村金融資金增長的關(guān)鍵性因素之一。盡管我國對民間借貸已有一定的法律規(guī)定，但是，這一切只是分散于各法律法規(guī)中，到目前為止，尚未頒布專門針對民間借貸問題的法規(guī)，如《民間借貸法》等。這樣，對于民間借貸來說，就有一個借款期限、借款利率等未明確表示，借貸雙方都不能保證自己的權(quán)益，并且也使得監(jiān)管當局對其進行規(guī)制時缺乏有效標準參照，工作難以開展，這對民間借貸不利。因無正式法律，一些民間借貸行為，則在法律范圍之外，例如，借入資金的利率高于法律規(guī)定的不高于銀行同類貸款的4倍，將被視作高利貸等違法行為。（二）民間借貸監(jiān)管難度極大民間借貸中監(jiān)督制約機制的缺失，使借貸活動存在不合規(guī)定的地方，在民間借貸中缺乏科學(xué)，高效的監(jiān)管和控制制度，使企業(yè)增加運行效率，獲得更大利潤的難度加大了。我們經(jīng)常談到的監(jiān)管控制制度，一般指中小企業(yè)為實現(xiàn)自身經(jīng)營效益，提高效率而進行的活動，所采用的一系列企業(yè)管理手段。一般運作模式為各級企業(yè)管理部門，為同一目的，也就是如何開始對企業(yè)經(jīng)濟資源進行完整度保護，保證管理層有效把握每項經(jīng)濟信息，并且能夠及時地協(xié)調(diào)決策企業(yè)經(jīng)濟行為，并且企業(yè)內(nèi)部還要實現(xiàn)既有科學(xué)的分工，還必須密切聯(lián)系起來，還必須能夠保持某種制約作用，通過采取一系列方法與措施，使內(nèi)部工作流程與資料標準化，系統(tǒng)化，并且形成了一套較為嚴密，健全的管理體系。內(nèi)部控制在企業(yè)組織經(jīng)濟生產(chǎn)過程中，對如何提高效益起著至關(guān)重要的影響。通過科學(xué)監(jiān)管和控制辦法來提升經(jīng)濟效益，能夠讓企業(yè)更加具有強大自我造血功能，使企業(yè)面臨風(fēng)險時，能夠有充分的力量進行預(yù)防，還可以在面對民間借貸融資還債時，處于一個相對余力較大的狀態(tài)。因此，如何建立完善有效的監(jiān)管控制制度，將有助于增強公司經(jīng)營能力，抵抗償債風(fēng)險。也有民間借貸利率遠高于正規(guī)金融機構(gòu)，這其實就是資金供求關(guān)系在民間借貸組織中的一種體現(xiàn)，也是對民間借貸組織進行風(fēng)險管理的必然要求，這和各國對低利率管制是有沖突的。（三）民間借貸擾亂金融秩序容易影響社會穩(wěn)定民間借貸和正規(guī)金融機構(gòu)在性質(zhì)上是大同小異，均屬融資機構(gòu)。民間借貸的出現(xiàn)，不可避免地使得存入正規(guī)金融機構(gòu)中的資金量下降，還有一種民間借貸，利率沒有法律限制，必須盡量減少民間借貸向金融秩序傳導(dǎo)，應(yīng)考慮如何提升中小企業(yè)內(nèi)部管理能力，優(yōu)化內(nèi)部流程等。中小企業(yè)的經(jīng)營主必須自覺，也就是認識到，企業(yè)原有管理模式一定有許多有待改進之處，應(yīng)及時進行思維的更新改造，對企業(yè)進行科學(xué)管理。在中國經(jīng)濟單元內(nèi)，中小企業(yè)不可能和大型企業(yè)一樣，擁有較大話語權(quán)，又因經(jīng)營者素質(zhì)能力魚龍混雜，它的經(jīng)營者們一般都要思考在怎樣提高素質(zhì)，提高管理水平，畢竟，企業(yè)掌舵者能力如何，對于中小企業(yè)大發(fā)展將繼續(xù)產(chǎn)生作用，不及時升級，會產(chǎn)生重大不利影響。此外，中小企業(yè)所面對的核心技術(shù)也很少、研發(fā)能力不強，明星產(chǎn)品后期迭代不充分等問題，將給企業(yè)發(fā)展造成負面影響，又給企業(yè)融資和貸款增加一些困難。四、規(guī)范民間借貸現(xiàn)在發(fā)展的對策（一）建立規(guī)范民間借貸行為的相關(guān)的法律法規(guī)在與私人借貸相關(guān)的經(jīng)濟活動中，各國應(yīng)該發(fā)揮作用，強調(diào)考慮并抓起那些盡快出臺的法律，這些借款加強了民間社會監(jiān)管的法治，正當貸款應(yīng)當?shù)玫矫耖g社會的保護，違法行為應(yīng)當受到打擊，保持社會安定。在立法上，私人信貸在民事權(quán)中可得到延伸，同時，金融系統(tǒng)還可以制定法律、條例，為了調(diào)節(jié)民間社會發(fā)展。一方面，明確何種信貸既合法又違法；另外還應(yīng)該采取一些嚴厲的手段，懲處中利貸犯，持續(xù)時間與目的會對公民合法借貸起到有效的保護作用。因民間借貸涉及面廣，還必須確立私人借貸與官方金融機構(gòu)之間的相似立場，為了補充并促進兩位借貸我國要民間社會在民間借貸中發(fā)揮作用，不可能以非法信貸來指導(dǎo)他們，使其還能保證此項工作的有序解決方案，以保證制定有序解決方案，為了給金融帶來新的繁榮。（二）建立一套有效的法律監(jiān)管體系在法律規(guī)定下，司法部門分工合作，增強其一致性與協(xié)調(diào)性，并按照相關(guān)國家自由市場規(guī)則對私人借貸進行監(jiān)督制約。設(shè)立監(jiān)測系統(tǒng)對私人信貸進行監(jiān)控，對借貸程度，借貸目的等進行監(jiān)控，以遏制私人借貸行為關(guān)注，減少以上波動對社會經(jīng)濟的影響。另外也可設(shè)立調(diào)解公司來為個人，以及企業(yè)信用水平更高的領(lǐng)域提供法律咨詢與保護。區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)，民間貸款應(yīng)在能夠提供融資的監(jiān)管機制支持下，結(jié)合個人貸款特殊性，采取更靈活的監(jiān)管安排、多樣的監(jiān)管及監(jiān)督策略。民間信貸市場有序與監(jiān)管發(fā)展應(yīng)通過制定運行完善的信用發(fā)放規(guī)則，維護合法所有權(quán)與私人債權(quán)人權(quán)益，推動有序而有秩序的準入。（三）建立農(nóng)村金融供給體系和擔保體系民間借貸使中小企業(yè)和私營企業(yè)獲益，因為這些企業(yè)能夠很容易迅速獲得貸款。另外，農(nóng)村地區(qū)官方金融機構(gòu)數(shù)量過少，無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。老牌金融機構(gòu)會透過向市場，效率高，信用好的中小企業(yè)供應(yīng)所需資金，以強化及提升金融服務(wù)表現(xiàn)不同的政策，可根據(jù)顧客需要而異，簡化審批程序和制定有效制度，以便快速向其提供支助。加快組建多方與城市銀行、小額融資機構(gòu)，研發(fā)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展要求、面向中小型企業(yè)與農(nóng)戶、無針對農(nóng)地可用于牲畜的短期貸款抵押貸款。同時公民合法地獲得了權(quán)力，法得以完善，法和法定貨幣相聯(lián)系，由此產(chǎn)生的借貸糾紛能夠方便地獲得本國政府的支持，易于減少一些違法的法律行為而變得較為安定。結(jié)語為了使民間借貸能夠良性地發(fā)展，應(yīng)把民間借貸融入正規(guī)金融體系，當宏觀經(jīng)濟政策出臺后，將民間借貸列為一個考慮因素，還必須強化國家的管理與指導(dǎo)。發(fā)展民間借貸應(yīng)受到充分重視，以促進他們健康，穩(wěn)定地成長。主要參考文獻[1]吳麗超.中國民間借貸的現(xiàn)狀和出路[J].中國集體經(jīng)濟,2019(14):2.[2]尚楊嬌.淺談目前國內(nèi)民間借貸的現(xiàn)狀及出路[J].營銷界,2019(33):81-82.[3]高馨玉,黃飛翔.淺論民間借貸糾紛的審判困境及出路[J].吉林工商學(xué)院學(xué)報,2019,35(1):4.[4]郭鑫,劉義杰,戴堃,等.農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀及其監(jiān)管建議[J].休閑,2019(5):1.[5]胡金華.論我國民間借貸法律規(guī)制的發(fā)展和完善——從抑制性規(guī)制到激勵性規(guī)制[J].法大研究生,2020(2):18.[6]宋欣宇.民間借貸糾紛現(xiàn)狀及成因的法律經(jīng)濟學(xué)分析——以田某,周某與中原信托有限公司借款合同糾紛案為例[J].河北企業(yè),2022(6):5.[7]邰靜雅."套路貸"犯罪偵查困境與偵防策略研究[J].山西省政法管理干部學(xué)院學(xué)報,2020,33(2):4.[8]王思蘄.我國民間借貸的現(xiàn)狀分析及對策[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟,2019(1):3.[9]龔呈婷,林婷婷.法治視野下民間借貸的現(xiàn)實審視與制度引導(dǎo)——基于Y市的實證研究[J].法制博覽,2020,000(016):7-11.[10]李書社,高蘊嶙.我國刑事司法規(guī)制高利貸的困境與出路[J].遼寧公安司