目標模式的信貸管理電子化系統(tǒng)，具備以下特性：

■覆蓋信貸交易的全過程的多幣種的叱務(wù)過程和管理系統(tǒng)。這些過程

包括：產(chǎn)品銷售、風險/信貸評估、信貸文檔制作、信貸監(jiān)控、票據(jù)

和支付處理等

■對銀行的核心信貸產(chǎn)品的前臺交易過程的自動化支持

■支持多物理地點、多用戶的系統(tǒng)訪問

■和外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)、財務(wù)分析系統(tǒng)、風險評級系統(tǒng)和總賬系統(tǒng)進行集

成的靈活性

■良好的和內(nèi)外部系統(tǒng)接口的信貸分析工具，最大程度的避免信貸分

析結(jié)果的重新鍵入。

■部分使用工作流機制，成為一個“管道/工作流”的信貸管理系統(tǒng)

■在信貸產(chǎn)品的不同的生命周期階段，用戶可自定義授權(quán)權(quán)限。

■允許用戶定義/改變?yōu)槿魏涡刨J交易所作的會計分錄。

■通過標準參數(shù)（如利率、還款時間表）的定義，來提供給客戶不同

的標準信貸產(chǎn)品。

■不一定要求系統(tǒng)事件的完全的柔性定義

■系統(tǒng)能夠共享文檔/數(shù)據(jù)

■借款人涉及多個信貸產(chǎn)品，或者借款人的項目涉及多個信貸產(chǎn)品

時，系統(tǒng)能夠從唯一的借款人ID為入口進行管理

■系統(tǒng)能根據(jù)到期日的情況，跨產(chǎn)品地產(chǎn)生項目現(xiàn)金流的狀況表

■基于業(yè)務(wù)規(guī)則，系統(tǒng)能夠定義檢查點

■具備進行審計跟蹤的工具

■支持多個內(nèi)部部門的協(xié)同工作

■支持圖形化數(shù)據(jù)報表的產(chǎn)生

■為不同的交易定義授權(quán)

1.1信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸業(yè)務(wù)流程及其關(guān)鍵步驟

保全的選項

批準監(jiān)控

強

據(jù)?合并和收購

示

款

回

?法律行動

?貸款回收

?貸款重組

在國際上，輟行近年來的貸款交易流程一直在變革；與之對應(yīng)的的是,

信貸管理系統(tǒng)的改進一直在進行。

信貸管理系統(tǒng)應(yīng)該支持在上圖中所示的主要信貸管理業(yè)務(wù)流程的運作。

其中最重要的步驟及其該步驟下關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)噪作如下：

1.業(yè)務(wù)開發(fā)

■識別貸款機會

■分析潛在的客戶/項目背景

■分析外部數(shù)據(jù)源

■準備初步信貸報告（基本情況報告）

■檢查放款條件

■收到客戶用款申請后準備放款備忘錄

■按客戶申請/時間安排放款

■確定利率及轉(zhuǎn)移價格

7.貸款管理

■擔保的產(chǎn)生

■從客戶出取得權(quán)力/契約

■確認權(quán)力/契約的真實性并將其委托保管

■進行擔保產(chǎn)生的文件記錄

■準備擔保產(chǎn)生備忘錄并獲得批準

■監(jiān)控

■分析客戶的財務(wù)狀況和信用評級

■監(jiān)控項目里程碑并檢驗關(guān)鍵因素變化下的項目生存能力

8.客戶請求

在貸款存續(xù)期間，客戶可能請求在合同許可的范圍內(nèi)對合同進行補充或

修改。常見的客戶請求有：

■要求新貸款

■合并/解散

■出售/購買大筆資產(chǎn)

■變更還款計劃

■變更利率

■提前還款

■貸款轉(zhuǎn)換

■貸款取消

■提交新文件

9.還款及單據(jù)處理

■按計劃制定收款通知并提交給客戶

■依照收回的金額更新客戶的賬戶余額

10.終止

■檢查并保證對各部門都沒有欠款

■若清償完畢，發(fā)放無欠款證明

11.不良貸款清收

■在系統(tǒng)內(nèi)確認不良貸款并準備預(yù)備金

■信貸員采取必要措施清受不良貸款

1.2信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)介紹

信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)是系統(tǒng)實現(xiàn)關(guān)鍵的業(yè)務(wù)操作、進行關(guān)鍵的業(yè)務(wù)

計算、保存關(guān)鍵的系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息（包括系統(tǒng)用戶的輸入和與信貸系統(tǒng)相集成的

系統(tǒng)的輸入）的基礎(chǔ)平臺。該數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)至少應(yīng)該包括：

■企業(yè)客戶信息

?客戶、企業(yè)類型（按照光大銀行內(nèi)部的分類進行標識）

?客戶、企業(yè)基本描述信息

?客戶財務(wù)信息

?客戶的非財務(wù)的詳細信息

?企業(yè)客戶的描述性新聞

?客戶所在行業(yè)的詳細信息

?項目的基本描述信息（如果是項目融資）

?客戶以前與銀行的關(guān)系的信息

?融資關(guān)系

?非融資關(guān)系

■銀行信貸產(chǎn)品定義信息

?信貸產(chǎn)品名稱

?信貸產(chǎn)品代碼

?每種信貸產(chǎn)品的相關(guān)特性的信息

?針對每種信貸產(chǎn)品需要準備的文件類型的列表

?該信貸產(chǎn)品的最低與最高貸款數(shù)目

?每種信貸產(chǎn)品的利率和計算方式

?每種信貸產(chǎn)品的費用和計算方式

?貸款期限

?還款選擇類型（如，只還本金、只還利息、本金和利息一起還）

?信貸的貨幣類型

?信貸產(chǎn)品的抵押品需求

?信貸產(chǎn)品與法律相關(guān)的詳細信息

■一般信貸帳戶信息

?借款人代碼

?帳戶狀態(tài)（如，申請、有效、逾期、呆帳等）

?客戶經(jīng)理代碼

?帳戶所在地（分行、地區(qū)或總行）

■貸款帳戶詳細信息

?客戶銀行帳號（每次放款可能相同或不同）

?客戶銀行名稱和地址（每次放款可能相同或不同）

?客戶在本銀行的帳號

?銀行代碼

?本銀行支票號碼

?批準數(shù)額

?承諾金額

?未支取余額

?備忘錄日期

?放款日期

?上次取消貸款的日期

?對于到期未還款的調(diào)整類型（自動撥款/手動撥款）

?利率（基本利率和附加利率）

?稅

?還款計劃

?保險的詳細信息

■匯率表

■外部市場數(shù)據(jù)

?市場價格（如，商品價格、貨幣價格，等）

?產(chǎn)業(yè)的通常負債比率

?該企業(yè)客戶的融資比率

?該企業(yè)客戶的股票交易價格

■信貸初步評估記錄

?客戶經(jīng)理的初步評估

?地區(qū)/分行的初步評估

?收到申請的日期

■批準條款與條件

■抵押品的詳細信息

■信貸評級信息

?外部評級信息

?內(nèi)部評級信息

?整體建議的評級

?整體實際評級

■為公司和信貸評級事先定義的風險評級表格

■定價信息

?風險暴露數(shù)額

?借貸利率/收益率曲線

?客戶信用評級

?信貸限額

?邊際利潤

?利息收入的利息稅

?利息稅率

?資金成本

?運營成本（直接和間接的）

?預(yù)期的信貸損失表

?資金配置表

?風險資本的目標回報

?不可預(yù)見損失

?定價模型建議的定價

?實際定價

?費用類的收入詳細信息

■違約率表-包括平均累計違約率和默認違約率

■違約回收率

■貸款審批信息紀錄

■提供給企業(yè)客戶的貸款信息

?貸款名稱或類型

?貸款數(shù)額和貨幣類型

?匯率

?利率（基本利率和附加利率）

?貸款期限

?放款計劃

?還款計劃

?逾期還款條款和條件

?貸款費用

?稅費狀況

?貸款到期日

?描述性的貸款條款和條件

?抵押貸款的生成日期和描述

?股權(quán)質(zhì)押狀況

?資產(chǎn)擔保/同步條款收費的生效日和描述

?擔保人詳細信息（公司/個人擔保人）

?擔保人的注冊公司（總公司）

?需制作的文檔

?將執(zhí)行的保證承諾

■與放款相關(guān)的企業(yè)客戶（關(guān)聯(lián)客戶）的信息表

■客戶各類請求信息

?請求的詳細內(nèi)容

?取消貸款的數(shù)額

?取消貸款的生效日

?貸款數(shù)額/補充貸款金額

?貸款支取行/機構(gòu)

?將無法收回的費用類型

?請求免除的利率/費用

?取消/轉(zhuǎn)換/預(yù)付日期

?請求的理由

■對客戶請求的處理信息

?請求對于銀行的擔保/利率的影響

?對主要的盈利性指標的影響

?對客戶的請求審批前后的主要比率（負債/權(quán)益，利息償付比率,

等）的影響

?對銀行當前的安全性以及批準客戶請求對安全性的影響

?銀行的決策

?變更的還款計劃

?幫助客戶處理請求的利率/費用

?預(yù)付手續(xù)費

?新的條款和條件

?銀行決策的合同文件，比如，其他需要的審批、逾期貸款的清收

?協(xié)議變更的詳細信息

■利率信息/結(jié)構(gòu)表

?計息方式

?利息種類

?收息頻率/利息實現(xiàn)

?利率類型

?利率計算方式

?利率計算基于（月、季、年、本、息及其他方式）

?利息收取頻率

?利息處理/通知日

■信貸資產(chǎn)管理組合所需的數(shù)據(jù)

?按產(chǎn)品分類的批準及用款的詳細信息

?按產(chǎn)品分類的余額的詳細信息

?資源的詳細信息

?按產(chǎn)品分類的資產(chǎn)的詳細信息

?毛/凈不良資產(chǎn)的詳細信息

?按產(chǎn)品分類的基金收入的詳細信息

?手續(xù)費收入的詳細信息

?其他收入的詳細信息

?利息支出的詳細信息

?準備金的詳細信息

?直接和間接支出的詳細信息

?信貸監(jiān)控的定性信息

?特別信息

?可能的資產(chǎn)損失的詳細信息

1.3信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸產(chǎn)品

■普通商業(yè)貸款

■債權(quán)投資

■債權(quán)融資

■股權(quán)投資

■股權(quán)融資

■票據(jù)貼現(xiàn)

■信用證

■保理業(yè)務(wù)

1.4信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流圖

對信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流的分析是進行信貸管理信息系統(tǒng)分析的關(guān)鍵一環(huán)。

上圖展示了信貸管理系統(tǒng)框架性的數(shù)據(jù)流圖。該圖并沒有細節(jié)到對一個具體的

信貸操作進行分析的程度，但它是數(shù)據(jù)流分析的頂層圖。其他的數(shù)據(jù)流分析都

由它展開，是該圖的一個子集。

信貸系統(tǒng)的主要數(shù)據(jù)流是：

■市場利率數(shù)據(jù)，用于實時的進行價值和風險計算

■用于客戶信用風險分析的數(shù)據(jù)，在信貸管理的各個步驟發(fā)揮作用

■以實時或者批量的方式進行的，貸款交易數(shù)據(jù)，從信貸系統(tǒng)的前臺

流向后臺

■以實時或者批量的方式進行的，貸款交易數(shù)據(jù)，流向支付系統(tǒng)、總

賬系統(tǒng)

■從所有業(yè)務(wù)線匯總的貸款客戶或貸款客戶集團的貸款市值頭寸（暴

露）

在信貸管理系統(tǒng)的實現(xiàn)層面，數(shù)據(jù)流分析還有以下的重要意義：

■數(shù)據(jù)傳輸機制決定數(shù)據(jù)傳遞的路徑

■數(shù)據(jù)映射確保數(shù)據(jù)按業(yè)務(wù)要求，從源數(shù)據(jù)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)移到目標數(shù)據(jù)系

統(tǒng)

■數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換：將數(shù)據(jù)格式轉(zhuǎn)換為確保源數(shù)據(jù)和目標數(shù)據(jù)的完全兼容的

格式

■數(shù)據(jù)驗證和清洗保證數(shù)據(jù)是正確的

■數(shù)據(jù)傳輸?shù)臅r間策略決定數(shù)據(jù)在何時被傳輸

■數(shù)據(jù)合并和聚集在數(shù)據(jù)從源系統(tǒng)到目標系統(tǒng)傳輸前被執(zhí)行

■保持和記錄數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的狀況，以保持對數(shù)據(jù)傳輸?shù)母櫍阌趯嵤?/p>

恢復(fù)策略，產(chǎn)生例外報告

■業(yè)務(wù)和財務(wù)規(guī)則可以被編碼進數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，也可手工執(zhí)行

■數(shù)據(jù)整合可以被編碼進數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，也可手工執(zhí)行

1.5信貸管理系統(tǒng)的系統(tǒng)技術(shù)體系結(jié)構(gòu)

國際先進的信貸管理系統(tǒng)的一個可能的系統(tǒng)布置如下圖所示:

迨行俱貨辦公室分行值貨辦公室

客戶工作站

客戶工作站

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L

N分行信貸辦公室

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1-S22M

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SUHSOLARE客戶工作站

ORACLE9i

?中用件適配費

在上圖中，系統(tǒng)存在多個系統(tǒng)訪問點。因為信貸業(yè)務(wù)流程是分布的，

至少要求五個操作點，即分行客戶經(jīng)理、總行信貸管理部門、總行風險管理部

門、總行貸審會、總行信貸組合管理/報表生成職能等。在某個操作點，特定

的工作步驟要求信息共享，例如風險評估。信貸產(chǎn)品的不同，業(yè)務(wù)的操作也不

同，例如：外幣貸款需要國際業(yè)務(wù)部進行支付；而本幣小額貸款分行即可發(fā)

放。一些信貸產(chǎn)品的交易，后臺處理和前臺在不同的物理地點的配合。

信貸管理系統(tǒng)的硬件設(shè)計，要光大銀行信貸交易高峰時的交易量、支付

量、交易量增長的期望值（目前畢馬威管理咨詢?nèi)鄙贆C會進行現(xiàn)狀調(diào)查）決

定。

在數(shù)據(jù)共享方面，從業(yè)務(wù)操作過程中所