網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)管理辦法總則制定目的為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)貸款，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批、發(fā)放、支付、貸后管理等全流程業(yè)務(wù)，為個(gè)人和小微企業(yè)提供的貸款?；驹瓌t網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，保障網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。同時(shí)，應(yīng)充分尊重金融消費(fèi)者意愿，保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)益。業(yè)務(wù)規(guī)則貸款申請(qǐng)與受理1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)受理及審核機(jī)制，明確貸款申請(qǐng)的條件、流程和所需材料等要求，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等渠道向社會(huì)公開(kāi)披露。2.貸款申請(qǐng)材料應(yīng)真實(shí)、完整、合法有效，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種方式核實(shí)申請(qǐng)人身份信息、信用狀況、還款能力等情況，確保貸款申請(qǐng)信息準(zhǔn)確無(wú)誤。3.對(duì)于符合貸款條件的申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)受理；對(duì)于不符合貸款條件的申請(qǐng)，應(yīng)明確告知申請(qǐng)人不予受理的原因。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)涵蓋借款人信用狀況、還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況等多個(gè)方面，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。3.貸款審批應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批制度，確保審批決策的科學(xué)性和公正性。審批人員應(yīng)獨(dú)立審查貸款申請(qǐng)，不得受任何外部因素干擾。合同簽訂與履行1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。借款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等主要條款。2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，及時(shí)足額發(fā)放貸款，并按照約定的用途監(jiān)督貸款使用情況。借款人應(yīng)按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。3.在合同履行過(guò)程中，如遇借款人出現(xiàn)還款困難或其他違約情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的措施，如提前收回貸款、協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃等，保障自身合法權(quán)益。貸款支付與管理1.網(wǎng)絡(luò)貸款資金應(yīng)實(shí)行受托支付，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.貸款人受托支付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指借款人根據(jù)借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付方式以外的其他方式，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款資金管理，建立健全貸款資金流向監(jiān)測(cè)機(jī)制，確保貸款資金按約定用途使用，防止貸款資金被挪用。貸后管理1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸后管理制度，定期跟蹤監(jiān)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.貸后管理人員應(yīng)通過(guò)多種方式與借款人保持聯(lián)系，如電話回訪、實(shí)地走訪等，核實(shí)貸款使用情況和借款人還款能力。對(duì)于出現(xiàn)還款逾期等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的借款人，應(yīng)及時(shí)采取催收措施。3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定對(duì)不良貸款進(jìn)行分類管理和處置，及時(shí)足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，核銷不良貸款，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況的調(diào)查、評(píng)估和監(jiān)測(cè)，合理確定貸款額度和期限。2.應(yīng)充分運(yùn)用人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等外部信用信息，同時(shí)結(jié)合自身內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款人進(jìn)行全面的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。3.加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)調(diào)整信用風(fēng)險(xiǎn)敞口，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如要求借款人提供擔(dān)保、購(gòu)買信用保險(xiǎn)等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)損失。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度，合理安排資金來(lái)源和運(yùn)用，確保網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的流動(dòng)性需求得到滿足。2.應(yīng)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控流動(dòng)性狀況。當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施，如調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加資金來(lái)源等，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和措施，確保在面臨流動(dòng)性危機(jī)時(shí)能夠迅速、有效地應(yīng)對(duì)，保障業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。2.密切關(guān)注市場(chǎng)利率、匯率等市場(chǎng)因素的變化，評(píng)估其對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的影響。通過(guò)運(yùn)用利率互換、外匯遠(yuǎn)期等金融衍生工具，對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.定期進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，評(píng)估在極端市場(chǎng)情況下網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范和監(jiān)督，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.完善內(nèi)部控制機(jī)制，明確各部門(mén)和崗位的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范員工操作行為，防止因操作失誤或違規(guī)操作引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。信息披露銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等顯著位置，向借款人充分披露以下信息1.貸款產(chǎn)品的基本信息，包括貸款金額、期限、利率、還款方式等。2.貸款申請(qǐng)條件、流程和所需材料。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和方法。4.違約責(zé)任和逾期處理方式。5.咨詢投訴渠道。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期向社會(huì)公開(kāi)披露網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況1.包括貸款規(guī)模、貸款余額、不良貸款率、利率水平等主要業(yè)務(wù)指標(biāo)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理情況，如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的管理措施和成效。3.消費(fèi)者投訴處理情況，及時(shí)回應(yīng)社會(huì)關(guān)切，接受社會(huì)監(jiān)督。消費(fèi)者保護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制1.設(shè)立專門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)處理消費(fèi)者投訴和糾紛。2.加強(qiáng)對(duì)員工的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，提高員工服務(wù)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。3.建立健全金融消費(fèi)者投訴處理流程，及時(shí)受理、調(diào)查和處理消費(fèi)者投訴，確保消費(fèi)者合法權(quán)益得到有效維護(hù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)1.在貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，應(yīng)向消費(fèi)者充分說(shuō)明貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，不得隱瞞或誤導(dǎo)消費(fèi)者。2.不得強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，保障消費(fèi)者自主選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)1.建立健全個(gè)人信息保護(hù)制度，明確個(gè)人信息收集、使用、存儲(chǔ)、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)的規(guī)范和要求。2.采取有效的技術(shù)手段和管理措施，確保個(gè)人信息安全，防止個(gè)人信息泄露、篡改和濫用。監(jiān)督管理銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理1.制定網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。2.對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。3.建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和資料1.包括貸款業(yè)務(wù)報(bào)表、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告、消費(fèi)者投訴處理情況報(bào)告等。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)報(bào)送數(shù)據(jù)和資料的分析和利用，及時(shí)掌握銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行情況。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將依法采取相應(yīng)的監(jiān)管措施1.責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；銀行業(yè)金融