銀行反洗錢管理辦法一、總則（一）制定目的本辦法旨在規(guī)范銀行反洗錢工作，有效預防和打擊洗錢活動，維護金融秩序穩(wěn)定，保護金融機構和客戶的合法權益，履行金融機構應盡的社會責任。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的各類銀行金融機構，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。（三）基本原則1.合法審慎原則銀行應依法合規(guī)開展反洗錢工作，遵循審慎經(jīng)營規(guī)則，充分識別、評估、監(jiān)測和控制洗錢風險。2.預防為主原則將反洗錢工作的重心放在預防上，通過建立健全內(nèi)部控制制度、客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度等，從源頭上防范洗錢活動。3.保密原則銀行應對客戶身份資料、交易記錄等信息嚴格保密，不得向任何單位和個人泄露，但法律另有規(guī)定的除外。4.全面性原則反洗錢工作應涵蓋銀行各個業(yè)務領域和業(yè)務環(huán)節(jié)，貫穿業(yè)務操作全過程，確保不留死角。（四）定義與術語1.洗錢指明知是毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，通過存入金融機構、投資或者上市流通等手段使非法資金合法化的行為。2.客戶身份識別指銀行在與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務時，對客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限等信息進行核實的行為。3.客戶身份資料和交易記錄保存指銀行依法將客戶身份資料和交易記錄妥善保存一定期限，以便在反洗錢調(diào)查等工作中能夠及時提供相關信息的行為。4.大額交易指規(guī)定金額以上的交易，具體金額標準由中國人民銀行根據(jù)反洗錢工作需要適時調(diào)整。5.可疑交易指銀行發(fā)現(xiàn)的交易金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認為涉嫌洗錢等違法犯罪活動的交易。二、反洗錢組織架構與職責（一）組織架構銀行應建立健全反洗錢組織架構，明確董事會、高級管理層、反洗錢管理部門、業(yè)務部門以及其他相關部門在反洗錢工作中的職責分工。1.董事會董事會是銀行反洗錢工作的最高決策機構，負責審議批準反洗錢工作政策、制度和年度計劃，監(jiān)督高級管理層履行反洗錢職責。2.高級管理層高級管理層負責組織實施董事會批準的反洗錢工作政策、制度和年度計劃，確保反洗錢工作有效開展。3.反洗錢管理部門反洗錢管理部門是銀行反洗錢工作的牽頭部門，負責制定和完善反洗錢內(nèi)控制度，組織開展客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等工作，協(xié)調(diào)與監(jiān)管部門及其他金融機構的反洗錢工作聯(lián)系。4.業(yè)務部門業(yè)務部門負責在日常業(yè)務操作中落實反洗錢要求，對本部門客戶進行身份識別、風險評估，及時發(fā)現(xiàn)和報告可疑交易，配合反洗錢管理部門開展反洗錢調(diào)查等工作。5.其他相關部門如合規(guī)部門、審計部門等應按照各自職責，協(xié)同做好反洗錢工作。合規(guī)部門負責審查反洗錢制度的合規(guī)性，審計部門負責對反洗錢工作進行內(nèi)部審計監(jiān)督。（二）職責分工1.反洗錢管理部門職責制定和修訂反洗錢內(nèi)控制度、操作規(guī)程和應急預案，報高級管理層批準后組織實施。組織開展反洗錢培訓，提高員工反洗錢意識和業(yè)務水平。負責客戶身份識別系統(tǒng)的建設、維護和管理，指導業(yè)務部門開展客戶身份識別工作。對大額交易和可疑交易進行監(jiān)測、分析和報告，對涉嫌洗錢等違法犯罪活動的交易及時向監(jiān)管部門和公安機關報告。協(xié)調(diào)與人民銀行、公安機關、司法機關等相關部門的工作聯(lián)系，配合開展反洗錢調(diào)查、協(xié)查等工作。定期對反洗錢工作進行總結和評估，向高級管理層報告反洗錢工作情況，提出改進措施和建議。2.業(yè)務部門職責在辦理業(yè)務過程中，按照反洗錢制度要求，對客戶身份進行識別、登記和核實，確?？蛻羯矸菡鎸?、有效、完整。對客戶風險狀況進行評估，根據(jù)風險程度采取相應的風險控制措施。妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保資料和記錄的完整性、真實性和可追溯性。發(fā)現(xiàn)可疑交易及時向反洗錢管理部門報告，并配合反洗錢管理部門開展調(diào)查工作，提供相關資料和信息。協(xié)助反洗錢管理部門開展客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等方面的檢查和整改工作。3.其他相關部門職責合規(guī)部門負責審查反洗錢制度、操作規(guī)程等是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對反洗錢工作的合規(guī)性進行監(jiān)督檢查。審計部門負責對反洗錢工作進行內(nèi)部審計，檢查反洗錢制度的執(zhí)行情況、工作流程的合規(guī)性以及內(nèi)部控制的有效性，提出審計意見和建議。三、客戶身份識別制度（一）客戶身份識別的總體要求銀行在與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記?？蛻粲伤舜磙k理業(yè)務的，銀行應當同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。（二）不同業(yè)務場景下的客戶身份識別1.開立賬戶業(yè)務對于個人客戶，應要求客戶提供本人有效身份證件，包括居民身份證、臨時居民身份證、戶口簿、護照等，核實客戶身份信息的真實性、有效性和完整性。對于單位客戶，應要求客戶提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人或負責人身份證件等相關證明文件，核實單位的合法性和真實性，以及法定代表人或負責人的身份信息。在開戶過程中，應通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等方式對客戶身份信息進行驗證，確?？蛻羯矸菪畔⒌臏蚀_性。2.存取款業(yè)務對于單筆人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金存取款業(yè)務，應要求客戶出示有效身份證件，進行客戶身份識別，并登記客戶身份基本信息、交易金額、交易時間等。對于代理他人辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務的，除要求代理人出示有效身份證件外，還應要求其提供被代理人的有效身份證件，并進行核實登記。3.轉賬匯款業(yè)務對于規(guī)定金額以上的轉賬匯款業(yè)務，應要求客戶提供真實有效的身份證件，核實客戶身份信息，并登記客戶身份基本信息、交易金額、交易對方賬戶信息等。對于通過電子渠道辦理的轉賬匯款業(yè)務，應采取更加嚴格的身份驗證措施，如使用數(shù)字證書、動態(tài)口令等，確保客戶身份的真實性和交易的安全性。4.信用卡業(yè)務在受理信用卡申請時，應要求申請人提供有效身份證件，核實申請人身份信息，并對申請人的信用狀況進行評估。對于信用卡持卡人進行大額消費、取現(xiàn)等交易時，應按照反洗錢規(guī)定進行客戶身份識別和交易監(jiān)測。（三）客戶身份持續(xù)識別銀行應在與客戶建立業(yè)務關系后，持續(xù)關注客戶身份狀況，對客戶身份信息進行定期或不定期的更新和核實。對于高風險客戶，應適當增加身份識別的頻率和強度。1.定期回訪銀行應定期對客戶進行回訪，了解客戶的基本情況、業(yè)務需求是否發(fā)生變化等，核實客戶身份信息的準確性。2.信息更新當客戶身份信息發(fā)生變更時，如姓名、身份證件號碼、聯(lián)系方式、地址等，銀行應要求客戶及時提供相關證明文件，辦理信息變更手續(xù)，并重新進行客戶身份識別。3.風險評估調(diào)整根據(jù)客戶身份狀況、交易行為等因素的變化，銀行應適時對客戶風險等級進行重新評估，調(diào)整風險控制措施，確保反洗錢工作的有效性。四、客戶身份資料和交易記錄保存制度（一）保存期限銀行應按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，妥善保存客戶身份資料和交易記錄。客戶身份資料自業(yè)務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存5年，交易記錄自交易記賬當年計起至少保存5年。（二）保存方式與介質(zhì)客戶身份資料和交易記錄可以以紙質(zhì)、電子或其他介質(zhì)形式保存，但應確保保存的資料和記錄完整、準確、可追溯。對于電子數(shù)據(jù)，應采取備份、加密等措施，防止數(shù)據(jù)丟失、篡改或泄露。（三）查詢與使用規(guī)定1.銀行內(nèi)部工作人員因工作需要查詢客戶身份資料和交易記錄的，應按照規(guī)定的程序進行申請和審批，并嚴格遵守保密規(guī)定。2.司法機關等有權機關依法查詢、凍結、扣劃客戶身份資料和交易記錄的，銀行應予以配合，并按照規(guī)定的程序辦理相關手續(xù)。3.銀行不得違反規(guī)定向任何單位和個人提供客戶身份資料和交易記錄，但法律另有規(guī)定的除外。五、大額交易和可疑交易報告制度（一）大額交易報告1.銀行應按照中國人民銀行規(guī)定的大額交易標準，對符合標準的大額交易進行報告。大額交易標準由中國人民銀行根據(jù)反洗錢工作需要適時調(diào)整。2.銀行應在大額交易發(fā)生后的5個工作日內(nèi)，通過反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易報告。對于交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易，銀行應在交易發(fā)生后的5個工作日內(nèi)，通過反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易報告。（二）可疑交易報告1.銀行應建立健全可疑交易監(jiān)測分析機制，運用客戶身份識別、交易監(jiān)測分析等手段，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易。2.對于發(fā)現(xiàn)的可疑交易，銀行應在可疑交易發(fā)生后的10個工作日內(nèi)，通過反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送可疑交易報告。對于涉嫌恐怖融資的可疑交易，銀行應立即向中國反洗錢監(jiān)測分析中心和中國人民銀行當?shù)胤种C構報告，并配合相關部門開展調(diào)查工作。（三）報告內(nèi)容與格式1.大額交易報告和可疑交易報告應包含客戶身份基本信息、交易信息、交易特征等內(nèi)容，確保報告內(nèi)容真實、準確、完整。2.報告格式應符合中國人民銀行規(guī)定的標準，通過反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)進行報送。（四）報告后的處理1.銀行在報送大額交易報告和可疑交易報告后，應繼續(xù)對相關交易進行監(jiān)測和分析，如發(fā)現(xiàn)新的可疑線索，應及時補充報告。2.對于中國反洗錢監(jiān)測分析中心等監(jiān)管部門反饋的有關大額交易和可疑交易的查詢、核實等要求，銀行應積極配合，及時提供相關資料和信息。六、反洗錢內(nèi)部控制制度（一）內(nèi)部控制體系建設銀行應建立健全反洗錢內(nèi)部控制體系，明確各部門和崗位在反洗錢工作中的職責和權限，制定完善的反洗錢內(nèi)控制度、操作規(guī)程和考核機制，確保反洗錢工作有效開展。（二）內(nèi)部控制措施1.制度建設制定涵蓋客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等方面的反洗錢內(nèi)控制度，明確各項工作的流程、標準和要求。2.培訓教育定期組織員工參加反洗錢培訓，提高員工反洗錢意識和業(yè)務水平。培訓內(nèi)容應包括反洗錢法律法規(guī)、監(jiān)管要求、內(nèi)控制度、操作流程等方面。3.監(jiān)督檢查建立反洗錢監(jiān)督檢查機制，定期對反洗錢工作進行內(nèi)部檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。檢查內(nèi)容應包括制度執(zhí)行情況、客戶身份識別情況、客戶身份資料和交易記錄保存情況、大額交易和可疑交易報告情況等。4.風險評估定期對反洗錢工作進行風險評估，識別和評估洗錢風險狀況，根據(jù)風險評估結果采取相應的風險控制措施。5.應急管理制定反洗錢應急預案，明確應急處置流程和責任分工，確保在發(fā)生洗錢等突發(fā)事件時能夠及時、有效地進行應對。（三）內(nèi)部審計與監(jiān)督1.審計部門應定期對反洗錢工作進行內(nèi)部審計，檢查反洗錢制度的執(zhí)行情況、工作流程的合規(guī)性以及內(nèi)部控制的有效性，提出審計意見和建議。2.銀行應建立反洗錢工作內(nèi)部監(jiān)督機制，對反洗錢工作進行全過程監(jiān)督，確保反洗錢工作依法合規(guī)開展。七、反洗錢培訓與宣傳（一）培訓1.培訓計劃銀行應制定年度反洗錢培訓計劃，明確培訓目標、內(nèi)容、方式、對象和時間安排等，確保培訓工作有序開展。2.培訓內(nèi)容培訓內(nèi)容應包括反洗錢法律法規(guī)、監(jiān)管要求、內(nèi)控制度、客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等方面的知識和技能。3.培訓方式培訓方式可以采用集中培訓、在線培訓、專題講座、案例分析等多種形式，提高培訓效果。4.培訓對象培訓對象應涵蓋銀行全體員工，包括高級管理人員、反洗錢管理部門人員、業(yè)務部門人員、其他相關部門人員等。（二）宣傳1.宣傳目標通過開展反洗錢宣傳活動，提高社會公眾對反洗錢工作的認識和理解，增強公眾的反洗錢意識和防范能力。2.宣傳內(nèi)容宣傳內(nèi)容應包括反洗錢法律法規(guī)、洗錢的危害、銀行反洗錢措施、客戶義務等方面的知識。3.宣傳方式宣傳方式可以采用多種形式，如在營業(yè)場所張貼宣傳海報、發(fā)放宣傳資料、舉辦宣傳活動、利用媒體進行宣傳等。4.宣傳效果評估定期對反洗錢宣傳活動的效果進行評估，了解公眾對反洗錢知識的知曉程度和反洗錢意識的提高情況，根據(jù)評估結果調(diào)整宣傳策略和內(nèi)容，提高宣傳效果。八、反洗錢工作的監(jiān)督與管理（一）內(nèi)部監(jiān)督管理1.銀行應建立健全反洗錢內(nèi)部監(jiān)督管理機制，定期對反洗錢工作進行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題。2.內(nèi)部審計部門應加強對反洗錢工作的審計監(jiān)督，檢查反洗錢制度的執(zhí)行情況、工作流程的合規(guī)性以及內(nèi)部控制的有效性，提出審計意見和建議。3.銀行應建立反