個人貸款展期管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范個人貸款展期業(yè)務(wù)操作，加強個人貸款展期管理，防范信貸風險，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標準，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向個人客戶發(fā)放的各類貸款展期業(yè)務(wù)管理，包括但不限于個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款展期業(yè)務(wù)必須嚴格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風險可控原則在辦理貸款展期時，應(yīng)充分評估借款人的還款能力和信用狀況，采取有效措施控制風險，確保展期后貸款風險可控。3.審慎審批原則對貸款展期申請進行嚴格、審慎的審批，確保展期理由合理、風險可控，維護公司信貸資產(chǎn)安全。4.信息對稱原則在貸款展期過程中，應(yīng)確保借款人充分了解展期相關(guān)政策、流程及可能產(chǎn)生的影響，保障借款人的知情權(quán)。二、展期申請與受理（一）申請條件1.借款人因客觀原因無法按照原借款合同約定的還款計劃按時足額償還貸款本息，且具有合理的展期需求。2.借款人在原借款合同履行期間信用記錄良好，無逾期、欠息等不良記錄。3.借款人提出展期申請時，應(yīng)提供真實、有效的證明材料，如經(jīng)營狀況變化、財務(wù)困難說明等，以支持其展期申請理由。（二）申請材料1.《個人貸款展期申請書》，應(yīng)詳細說明展期理由、展期期限、展期后的還款計劃等內(nèi)容。2.借款人身份證明材料，如身份證、戶口簿等。3.原借款合同及相關(guān)憑證。4.證明展期合理性的相關(guān)材料，如經(jīng)營狀況證明、財務(wù)報表、不可抗力證明等（根據(jù)具體貸款用途提供）。5.本公司要求提供的其他材料。（三）受理流程1.借款人向本公司提出貸款展期申請，應(yīng)將申請材料提交至原貸款經(jīng)辦機構(gòu)或指定的受理部門。2.受理部門收到申請材料后，應(yīng)進行初步審查，檢查申請材料是否齊全、真實有效，展期理由是否合理。3.對于申請材料不齊全或不符合要求的，受理部門應(yīng)一次性告知借款人補充或更正材料；對于申請材料齊全且符合要求的，受理部門應(yīng)予以受理，并出具受理回執(zhí)。三、調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括借款人身份信息、職業(yè)狀況、收入情況、信用記錄等。2.展期原因調(diào)查，核實借款人提出展期申請的真實原因，如經(jīng)營困難、突發(fā)事件等，并評估其合理性。3.還款能力調(diào)查，重新評估借款人的還款能力，包括收入來源、資產(chǎn)狀況、負債情況等，分析展期后借款人是否具備按時足額償還貸款本息的能力。4.抵押物或質(zhì)押物情況調(diào)查（如有），檢查抵押物或質(zhì)押物的現(xiàn)狀、價值變化情況，確保抵押物或質(zhì)押物的足值、有效。（二）評估方法1.信用評估，結(jié)合借款人的信用記錄、信用評分等，對借款人的信用狀況進行綜合評估，判斷其還款意愿和信用風險。2.財務(wù)評估，對借款人的財務(wù)狀況進行分析，包括收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況等，評估其還款能力。3.風險評估，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對貸款展期后的風險進行全面評估，分析可能存在的風險因素，并提出相應(yīng)的風險防控措施。（三）調(diào)查與評估報告調(diào)查人員完成調(diào)查與評估工作后，應(yīng)撰寫詳細的調(diào)查與評估報告，報告內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、展期原因分析、還款能力評估、風險評估及防控建議等。調(diào)查與評估報告應(yīng)經(jīng)調(diào)查人員簽字確認，并提交至審批部門作為審批依據(jù)。四、審批（一）審批流程1.受理部門將調(diào)查與評估報告及申請材料提交至審批部門。2.審批部門收到申請材料后，應(yīng)組織相關(guān)人員進行審議，對貸款展期申請進行全面審查，重點關(guān)注展期理由的合理性、還款能力的充足性、風險防控措施的有效性等。3.根據(jù)審議結(jié)果，審批部門負責人簽署審批意見，同意展期的，明確展期期限、展期后的還款計劃等；不同意展期的，應(yīng)說明理由。（二）審批權(quán)限1.對于金額較小、風險較低的個人貸款展期申請，可由基層審批人員按照規(guī)定的審批流程進行審批。2.對于金額較大、風險較高的個人貸款展期申請，應(yīng)提交至上級審批部門或風險管理委員會進行審批。具體審批權(quán)限劃分根據(jù)本公司內(nèi)部授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。（三）審批決策時間審批部門應(yīng)在收到完整的申請材料及調(diào)查與評估報告后的[X]個工作日內(nèi)完成審批決策。如遇特殊情況需要延長審批時間的，應(yīng)及時通知借款人，并說明原因。五、展期合同簽訂（一）合同簽訂流程1.經(jīng)審批同意展期的，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂個人貸款展期合同。展期合同應(yīng)明確展期期限、展期后的貸款利率、還款方式、還款計劃等內(nèi)容。2.展期合同簽訂前，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)向借款人充分說明展期后的各項條款及可能產(chǎn)生的影響，確保借款人理解并同意相關(guān)內(nèi)容。3.展期合同簽訂后，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)將合同文本副本送風險管理部門、財務(wù)部門等相關(guān)部門備案。（二）展期期限規(guī)定1.個人貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；對于長期貸款，展期期限累計不得超過三年。具體展期期限根據(jù)借款人的實際情況及風險評估結(jié)果確定。2.展期期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，不得違反規(guī)定擅自延長貸款期限。（三）展期貸款利率1.展期貸款利率按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定及本公司的利率政策執(zhí)行。展期貸款利率可根據(jù)展期期限、借款人信用狀況等因素進行調(diào)整。2.如原借款合同約定的貸款利率為固定利率，展期后貸款利率一般按照原合同利率執(zhí)行；如原借款合同約定的貸款利率為浮動利率，展期后貸款利率應(yīng)根據(jù)展期時的市場利率情況及本公司的利率調(diào)整政策進行調(diào)整。六、擔保措施（一）原有擔保措施延續(xù)1.對于原貸款設(shè)有擔保措施的個人貸款展期業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)延續(xù)原有的擔保措施。如抵押物、質(zhì)押物或保證人等。2.貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)在展期合同簽訂前，對原有擔保措施的有效性進行重新核實，確保擔保措施的足值、有效。（二）補充擔保措施1.根據(jù)風險評估結(jié)果，如認為原有擔保措施不足以覆蓋展期后的風險，貸款經(jīng)辦機構(gòu)可要求借款人補充提供擔保措施，如增加抵押物、質(zhì)押物價值或更換保證人等。2.補充擔保措施應(yīng)符合國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保擔保措施的合法性、有效性和可執(zhí)行性。（三）擔保變更手續(xù)辦理1.如涉及擔保措施的變更，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時辦理相關(guān)變更手續(xù)，確保擔保權(quán)益的連續(xù)性和有效性。2.對于抵押物變更，應(yīng)按照規(guī)定辦理抵押物登記變更手續(xù)；對于質(zhì)押物變更，應(yīng)辦理質(zhì)押物交付或登記變更手續(xù)；對于保證人變更，應(yīng)簽訂新的保證合同，并辦理相關(guān)手續(xù)。七、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.展期合同簽訂并落實擔保措施后，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按照展期合同約定的金額、期限、利率等條件，向借款人發(fā)放展期貸款。2.貸款發(fā)放前，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)再次對借款人的還款賬戶、資金用途等進行核實，確保貸款發(fā)放的準確性和合規(guī)性。（二）貸款支付1.個人貸款展期業(yè)務(wù)的貸款支付應(yīng)按照原借款合同及展期合同的約定執(zhí)行，遵循受托支付或自主支付的原則。2.對于采用受托支付方式的，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象；對于采用自主支付方式的，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金使用情況，并進行監(jiān)督檢查。八、貸后管理（一）日常跟蹤管理1.貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)加強對展期貸款的日常跟蹤管理，定期了解借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等變化情況，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在問題。2.建立借款人定期回訪制度，至少每季度對借款人進行一次回訪，了解其還款計劃執(zhí)行情況及其他相關(guān)情況，并做好回訪記錄。（二）風險監(jiān)測與預(yù)警1.風險管理部門應(yīng)建立健全個人貸款展期業(yè)務(wù)風險監(jiān)測體系，對展期貸款的風險狀況進行實時監(jiān)測和分析。2.設(shè)定風險預(yù)警指標，如逾期率、不良率、還款能力指標等，當風險指標出現(xiàn)異常變化時，及時發(fā)出預(yù)警信號，提示相關(guān)部門采取風險防控措施。（三）還款管理1.貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按照展期合同約定的還款計劃，及時提醒借款人按時足額償還貸款本息。2.對于借款人出現(xiàn)逾期還款的情況，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按照逾期管理規(guī)定，采取相應(yīng)的催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等，督促借款人盡快償還逾期貸款。（四）檔案管理1.個人貸款展期業(yè)務(wù)檔案應(yīng)按照本公司檔案管理規(guī)定進行整理、歸檔和保管。檔案內(nèi)容應(yīng)包括展期申請材料、調(diào)查與評估報告、審批文件、展期合同、擔保文件、還款記錄等相關(guān)資料。2.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進行檢查和維護，確保檔案的完整性、準確性和安全性。九、不良貸款處置（一）不良貸款認定1.對于個人貸款展期業(yè)務(wù)，如借款人未能按照展期合同約定按時足額償還貸款本息，且逾期超過一定期限（如[X]天），應(yīng)認定為不良貸款。2.不良貸款認定應(yīng)遵循客觀、準確、及時的原則，確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。（二）不良貸款處置方式1.催收清收，通過各種催收手段，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，督促借款人償還不良貸款本息。2.重組轉(zhuǎn)化，對于部分有還款意愿和一定還款能力的借款人，可通過貸款重組的方式，調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，幫助借款人恢復還款能力，降低貸款風險。3.資產(chǎn)保全，對于抵押物、質(zhì)押物等擔保資產(chǎn)，應(yīng)及時采取措施進行保全，確保擔保資產(chǎn)的價值和有效性，為不良貸款處置提供保障。4.核銷，對于符合核銷條件的不良貸款，按照本公司不良貸款核銷管理規(guī)定進行核銷處理。（三）不良貸款處置流程1.貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期還款情況后，應(yīng)及時啟動不良貸款處置程序，按照規(guī)定的流程進行催收、調(diào)查、評估等工作。2.根