個人貸款審批管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范個人貸款審批行為，保障信貸資金安全，提高審批效率，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)各類個人貸款業(yè)務(wù)的審批管理，包括但不限于個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保貸款審批活動合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：充分評估貸款風(fēng)險，謹(jǐn)慎審批每一筆貸款，保障公司/組織信貸資產(chǎn)質(zhì)量。3.公平公正原則：對所有貸款申請人一視同仁，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程進行審批，確保公平公正。4.效率優(yōu)先原則：在確保風(fēng)險可控的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，滿足客戶合理的貸款需求。二、審批組織架構(gòu)（一）審批決策機構(gòu)設(shè)立個人貸款審批委員會（以下簡稱“審貸會”），作為公司/組織個人貸款審批的最高決策機構(gòu)。審貸會由風(fēng)險管理部門、信貸業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門、法律合規(guī)部門等相關(guān)負(fù)責(zé)人及外部專家組成。其職責(zé)是對重大個人貸款項目進行審議和決策，確保貸款審批符合公司/組織整體利益和風(fēng)險管理要求。（二）審批流程環(huán)節(jié)設(shè)置1.受理與調(diào)查由信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)受理個人貸款申請，并對申請人的基本情況、信用狀況、還款能力等進行調(diào)查核實。調(diào)查人員應(yīng)確保所提供資料真實、準(zhǔn)確、完整，并撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告。2.審查風(fēng)險管理部門對信貸業(yè)務(wù)部門提交的貸款申請及調(diào)查報告進行審查，重點評估貸款風(fēng)險狀況，包括借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。審查人員應(yīng)提出明確的審查意見，對存在風(fēng)險的貸款申請?zhí)岢鲲L(fēng)險防控建議。3.審批審貸會根據(jù)風(fēng)險管理部門的審查意見，對貸款申請進行審議和決策。審貸會成員應(yīng)充分發(fā)表意見，對貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等關(guān)鍵要素進行審核，最終形成審批決議。4.發(fā)放與支付經(jīng)審貸會審批通過的貸款申請，由信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并按照借款合同約定的支付方式進行貸款資金支付管理，確保貸款資金?？顚Ｓ茫婪顿Y金挪用風(fēng)險。5.貸后管理信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對已發(fā)放貸款進行貸后管理，定期跟蹤借款人的還款情況、經(jīng)營狀況等，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險。風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對貸后管理工作進行監(jiān)督檢查，確保貸后管理措施落實到位。三、審批標(biāo)準(zhǔn)與條件（一）借款人基本條件1.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。2.年齡在18周歲（含）以上，且申請借款時年齡與借款期限之和不超過國家法定退休年齡后5年。3.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。4.遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄。（二）收入及還款能力要求1.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。借款人應(yīng)提供收入證明材料，如工資流水、納稅證明、經(jīng)營收入證明等，以證明其還款能力。2.對于個人住房貸款，借款人的月還款額與月收入之比應(yīng)符合公司/組織規(guī)定的合理比例要求，一般不超過50%60%（根據(jù)不同地區(qū)和市場情況確定）。對于個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款，應(yīng)根據(jù)貸款用途和風(fēng)險狀況合理確定還款能力要求。（三）信用狀況要求1.借款人的信用記錄應(yīng)良好，在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中無不良信用記錄。2.對于信用評分較低或存在不良信用記錄的借款人，應(yīng)審慎審批，并要求其提供合理的風(fēng)險緩釋措施，如增加擔(dān)保、提高首付比例等。（四）貸款用途要求1.個人貸款用途應(yīng)明確、合法，不得用于法律法規(guī)禁止的用途，如賭博、吸毒等。2.個人住房貸款應(yīng)用于購買自用住房，不得用于投資性購房或投機性購房。個人消費貸款應(yīng)符合消費領(lǐng)域相關(guān)規(guī)定，個人經(jīng)營貸款應(yīng)用于借款人合法的經(jīng)營活動。（五）擔(dān)保要求1.對于個人貸款，根據(jù)風(fēng)險狀況可要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，擔(dān)保方式包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。2.抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，易于變現(xiàn)，且價值評估合理。質(zhì)押物應(yīng)具有良好的流動性和保值性，保證人應(yīng)具有足夠的代償能力和良好的信用狀況。3.擔(dān)保手續(xù)應(yīng)合法有效，確保擔(dān)保權(quán)益能夠得到有效保障。在貸款存續(xù)期間，應(yīng)定期對擔(dān)保物進行價值評估和檢查，確保擔(dān)保物價值穩(wěn)定，擔(dān)保權(quán)益不受侵害。四、審批流程（一）貸款申請受理1.借款人向公司/組織信貸業(yè)務(wù)部門提交個人貸款申請書，并按要求提供相關(guān)資料，包括但不限于身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等。2.信貸業(yè)務(wù)部門對借款人提交的申請資料進行初步審查，核對資料的完整性和真實性。對于資料不全或不符合要求的，應(yīng)及時通知借款人補充或更正。（二）調(diào)查評估1.信貸業(yè)務(wù)部門受理貸款申請后，應(yīng)指定專人對借款人進行調(diào)查評估。調(diào)查人員應(yīng)通過面談、實地走訪、電話核實、查詢信用記錄等方式，全面了解借款人的基本情況、信用狀況、收入及還款能力、貸款用途等信息。2.調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告，內(nèi)容包括借款人基本情況、調(diào)查過程、調(diào)查結(jié)論及風(fēng)險評估等。調(diào)查報告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，為后續(xù)審查審批提供充分依據(jù)。（三）審查1.風(fēng)險管理部門收到信貸業(yè)務(wù)部門提交的貸款申請及調(diào)查報告后，應(yīng)及時組織審查。審查人員應(yīng)依據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)和條件，對貸款申請進行全面審查，重點關(guān)注貸款風(fēng)險狀況。2.審查內(nèi)容包括借款人資格、信用狀況、收入及還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況等。審查人員應(yīng)查閱相關(guān)資料，核實調(diào)查情況的真實性，并對發(fā)現(xiàn)的問題進行深入分析，提出審查意見。3.對于存在風(fēng)險的貸款申請，審查人員應(yīng)提出風(fēng)險防控建議，如增加擔(dān)保措施、調(diào)整貸款金額或期限、提高貸款利率等。審查意見應(yīng)明確、具體，經(jīng)審查人員簽字確認(rèn)后提交審貸會審議。（四）審批1.審貸會定期召開會議，對風(fēng)險管理部門提交的貸款申請進行審議。審貸會成員應(yīng)認(rèn)真聽取審查人員的匯報，對貸款申請進行充分討論和分析。2.審貸會成員應(yīng)根據(jù)各自職責(zé)和專業(yè)判斷，對貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等關(guān)鍵要素發(fā)表意見，最終形成審批決議。審批決議分為同意、有條件同意和不同意三種。3.對于同意的貸款申請，審貸會應(yīng)明確批準(zhǔn)的貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等內(nèi)容；對于有條件同意的貸款申請，應(yīng)明確需落實的條件及要求；對于不同意的貸款申請，應(yīng)說明理由。4.審貸會會議記錄應(yīng)詳細(xì)記錄會議討論情況和審批決議，參會人員應(yīng)簽字確認(rèn)。會議記錄作為貸款審批檔案的重要組成部分，妥善保存。（五）發(fā)放與支付1.經(jīng)審貸會審批通過的貸款申請，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，并辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.在貸款發(fā)放前，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保貸款條件已全部落實，包括擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、貸款資金監(jiān)管賬戶已開立等。3.貸款發(fā)放后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定的支付方式進行貸款資金支付管理。對于受托支付的貸款，應(yīng)將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；對于自主支付的貸款，應(yīng)按照公司/組織規(guī)定的流程和要求，對借款人的支付申請進行審核，確保貸款資金用于約定用途。（六）貸后管理1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立健全貸后管理制度，定期對已發(fā)放貸款進行跟蹤檢查。貸后檢查內(nèi)容包括借款人的還款情況、經(jīng)營狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等。2.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期與借款人進行溝通，了解其資金使用情況和還款計劃執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。對于出現(xiàn)逾期或潛在風(fēng)險的貸款，應(yīng)及時采取風(fēng)險預(yù)警措施，如催收、調(diào)整貸款期限、追加擔(dān)保等。3.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對貸后管理工作進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括貸后檢查制度執(zhí)行情況、風(fēng)險預(yù)警措施落實情況等。對于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時督促信貸業(yè)務(wù)部門進行整改，確保貸后管理工作有效開展。五、審批權(quán)限與責(zé)任（一）審批權(quán)限劃分1.根據(jù)貸款金額、風(fēng)險狀況等因素，對個人貸款審批權(quán)限進行分級管理。一般分為基層審批權(quán)限、中層審批權(quán)限和高層審批權(quán)限。2.基層審批權(quán)限適用于金額較小、風(fēng)險較低的個人貸款申請；中層審批權(quán)限適用于金額適中、風(fēng)險一般的貸款申請；高層審批權(quán)限適用于金額較大、風(fēng)險較高或涉及重大項目的貸款申請。3.具體審批權(quán)限劃分標(biāo)準(zhǔn)由公司/組織根據(jù)實際情況制定，并定期進行評估和調(diào)整。（二）審批責(zé)任界定1.調(diào)查人員應(yīng)對貸款調(diào)查資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。如因調(diào)查失誤導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險，調(diào)查人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。2.審查人員應(yīng)對審查意見的準(zhǔn)確性和合理性負(fù)責(zé)。如因?qū)彶槭д`未能有效識別貸款風(fēng)險，審查人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.審貸會成員應(yīng)對審批決議負(fù)責(zé)。如因?qū)徟鷽Q策失誤導(dǎo)致貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險，審貸會成員應(yīng)根據(jù)各自職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。4.信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對本部門貸款審批及管理工作負(fù)責(zé)，確保貸款業(yè)務(wù)符合公司/組織規(guī)定和審批流程要求。如因管理不善導(dǎo)致部門內(nèi)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。5.風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對公司/組織個人貸款風(fēng)險管理工作負(fù)責(zé)，監(jiān)督審批流程執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決風(fēng)險管理中存在的問題。如因風(fēng)險管理不力導(dǎo)致公司/組織信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督機制1.公司/組織內(nèi)部應(yīng)建立健全個人貸款審批監(jiān)督機制，定期對審批流程執(zhí)行情況、審批決策質(zhì)量、貸后管理工作等進行監(jiān)督檢查。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對貸款審批檔案進行抽查，檢查檔案資料的完整性、合規(guī)性和準(zhǔn)確性。對于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時督促相關(guān)部門進行整改。3.審計部門應(yīng)定期對個人貸款業(yè)務(wù)進行審計，重點審查貸款審批程序的合規(guī)性、風(fēng)險防控措施的有效性、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等。對于審計發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)提出審計意見和整改建議，并跟蹤整改落實情況。（二）外部監(jiān)管要求1.嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的要求，主動接受外部監(jiān)管檢查。及時向監(jiān)管部門報送個人貸款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，確保信息披露真實、準(zhǔn)確、完整。2.根據(jù)監(jiān)管部門的要求，定期對個人貸款業(yè)務(wù)進行自查自糾，及時發(fā)現(xiàn)和整改存在的問題，不斷完善審批管理工作，提高合規(guī)經(jīng)營水平。七、信息管理與保密（一）信息收集與整理1.在個人貸款審批過程中，應(yīng)全面收集借款人的各類信息，包括基本信息、信用信息、收入信息、資產(chǎn)信息、貸款用途信息等。2.信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門應(yīng)及時對收集到的信息進行整理和分析，確保信息的準(zhǔn)確性和完整性，為貸款審批決策提供有力支持。（二）信息存儲與保管1.建立完善的個人貸款信息數(shù)據(jù)庫，對貸款申請資料、調(diào)查評估報告、審查審批意見、貸后管理記錄等相關(guān)信息進行集中存儲和管理。2.信息數(shù)據(jù)庫應(yīng)具備安全可靠的存儲環(huán)境，采取有效的數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)措施，防止信息丟失或損壞。同時，應(yīng)設(shè)置嚴(yán)格的訪問權(quán)限，確保信息安全。（三）信息保密規(guī)定1.公司/組織工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守信息保密規(guī)定，對在貸款審批過程中知悉的借款人信息予以