貸款承諾函管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款承諾函的管理，加強(qiáng)對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，保障公司資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司涉及貸款承諾函相關(guān)業(yè)務(wù)的部門及人員，包括但不限于業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法務(wù)部門等。（三）定義1.貸款承諾函：指公司應(yīng)客戶申請，向其出具的在一定條件下承諾給予其一定金額貸款的書面文件。2.授信額度：指公司根據(jù)客戶的信用狀況、經(jīng)營情況等因素，為其核定的可使用貸款的最高限額。（四）管理原則1.依法合規(guī)原則：貸款承諾函的出具和管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在保證業(yè)務(wù)正常開展的前提下，充分評估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎操作原則：對貸款承諾函的審批、出具等環(huán)節(jié)要進(jìn)行審慎審查，確保各項(xiàng)手續(xù)完備、風(fēng)險(xiǎn)可控。二、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)受理客戶貸款申請，收集客戶資料，進(jìn)行初步調(diào)查和評估。2.向風(fēng)險(xiǎn)管理部門提交貸款承諾函申請及相關(guān)資料，并配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估工作。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和審批部門的意見，與客戶溝通并落實(shí)貸款承諾函相關(guān)事宜。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.對業(yè)務(wù)部門提交的貸款承諾函申請進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，分析客戶信用狀況、還款能力、項(xiàng)目可行性等。2.制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施，對貸款承諾函的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行評價(jià)，并提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見。3.跟蹤監(jiān)測已出具貸款承諾函的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時發(fā)現(xiàn)并預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。（三）審批部門1.根據(jù)公司授權(quán)，對貸款承諾函申請進(jìn)行審批，決定是否出具貸款承諾函以及承諾的貸款額度、期限等關(guān)鍵條款。2.審查貸款承諾函申請是否符合公司業(yè)務(wù)政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確保審批決策的科學(xué)性和合理性。（四）法務(wù)部門1.對貸款承諾函相關(guān)法律文件進(jìn)行審查，確保其符合法律法規(guī)要求，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。2.就貸款承諾函業(yè)務(wù)涉及的重大法律問題提供專業(yè)意見和建議。（五）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)對貸款承諾函涉及的財(cái)務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行審核，包括客戶財(cái)務(wù)狀況分析、貸款成本核算等。2.配合其他部門做好與貸款承諾函相關(guān)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。三、貸款承諾函申請與受理（一）申請條件1.客戶應(yīng)具備合法合規(guī)的經(jīng)營資格，具有良好的信用記錄。2.客戶應(yīng)具有明確的貸款用途，且該用途符合國家法律法規(guī)及公司信貸政策。3.客戶應(yīng)具備一定的還款能力，包括穩(wěn)定的收入來源、合理的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等。（二）申請材料1.貸款承諾函申請書，應(yīng)詳細(xì)說明申請貸款的金額、期限、用途等內(nèi)容。2.客戶基本資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。3.財(cái)務(wù)報(bào)表，如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以反映客戶的財(cái)務(wù)狀況。4.貸款用途證明材料，如項(xiàng)目可行性報(bào)告、購銷合同等。5.其他相關(guān)資料，如抵押物清單、保證人資料等（如有）。（三）受理流程業(yè)務(wù)部門收到客戶貸款承諾函申請后，應(yīng)進(jìn)行初步審查。對申請材料齊全、符合要求的，予以受理，并向客戶出具受理回執(zhí)；對申請材料不齊全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知客戶需要補(bǔ)充或更正的內(nèi)容。四、風(fēng)險(xiǎn)評估與審查（一）風(fēng)險(xiǎn)評估內(nèi)容1.客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評估：通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)報(bào)告等方式，評估客戶的信用狀況，包括信用等級、違約記錄等。2.還款能力評估：分析客戶的財(cái)務(wù)狀況，測算其償債能力指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、利息保障倍數(shù)等。3.項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估（如有貸款用途為項(xiàng)目）：對項(xiàng)目的可行性、盈利能力、市場前景等進(jìn)行評估，審查項(xiàng)目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司投資導(dǎo)向。4.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評估（如有擔(dān)保）：對抵押物的價(jià)值、變現(xiàn)能力，保證人的信用狀況、擔(dān)保能力等進(jìn)行評估。（二）風(fēng)險(xiǎn)評估方法1.定性分析：結(jié)合客戶的經(jīng)營管理情況、行業(yè)競爭地位、市場聲譽(yù)等因素，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性判斷。2.定量分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、信用評分模型等工具，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行量化評估。（三）審查流程風(fēng)險(xiǎn)管理部門在收到業(yè)務(wù)部門提交的貸款承諾函申請及相關(guān)資料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成風(fēng)險(xiǎn)評估工作，并出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告應(yīng)包括評估依據(jù)、評估方法、評估結(jié)論及風(fēng)險(xiǎn)防控建議等內(nèi)容。審批部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告及其他相關(guān)資料進(jìn)行審批審查，做出審批決策。五、貸款承諾函審批與出具（一）審批權(quán)限公司應(yīng)根據(jù)貸款承諾函的金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，明確不同層級的審批權(quán)限。對于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款承諾函，可由較低層級審批；對于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款承諾函，需經(jīng)公司高層決策審批。（二）審批流程1.審批部門收到貸款承諾函申請及相關(guān)資料后，應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行審查。審查人員應(yīng)認(rèn)真查閱資料，必要時可進(jìn)行實(shí)地調(diào)查或與客戶溝通。2.審查人員根據(jù)審查情況形成審查意見，提交審批會議或?qū)徟诉M(jìn)行決策。3.審批人根據(jù)審查意見做出審批決定。同意出具貸款承諾函的，應(yīng)明確承諾的貸款額度、期限、利率、還款方式等關(guān)鍵條款；不同意出具的，應(yīng)說明理由并反饋給業(yè)務(wù)部門。（三）出具貸款承諾函業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批部門的決定，與客戶簽訂貸款承諾函相關(guān)協(xié)議，并按照協(xié)議約定向客戶出具貸款承諾函。貸款承諾函應(yīng)明確承諾的貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容，且應(yīng)加蓋公司公章。六、貸款承諾函變更與撤銷（一）變更情形1.客戶因自身經(jīng)營情況變化，需要調(diào)整貸款金額、期限、用途等關(guān)鍵條款。2.因國家政策調(diào)整、市場環(huán)境變化等不可抗力因素，需要對貸款承諾函相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更。（二）變更流程客戶如需變更貸款承諾函相關(guān)內(nèi)容，應(yīng)向業(yè)務(wù)部門提出書面申請，并提交相關(guān)證明材料。業(yè)務(wù)部門對申請進(jìn)行初審后，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，審批部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審批。審批通過后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂變更協(xié)議，并對貸款承諾函進(jìn)行相應(yīng)變更。（三）撤銷情形1.客戶主動放棄貸款申請。2.貸款承諾函出具后，出現(xiàn)不符合公司信貸政策或存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況。3.因不可抗力等原因?qū)е沦J款承諾函無法履行。（四）撤銷流程對于需要撤銷貸款承諾函的情形，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時向風(fēng)險(xiǎn)管理部門和審批部門報(bào)告。審批部門批準(zhǔn)撤銷后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知客戶，并收回已出具的貸款承諾函。如因撤銷貸款承諾函給客戶造成損失的，公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)及協(xié)議約定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。七、貸款承諾函跟蹤與管理（一）跟蹤內(nèi)容1.客戶經(jīng)營狀況跟蹤：定期了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括市場份額變化、銷售收入增減、重大投資項(xiàng)目進(jìn)展等。2.財(cái)務(wù)狀況跟蹤：監(jiān)控客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈利潤等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款用途跟蹤：檢查客戶是否按照貸款承諾函約定的用途使用貸款，防止貸款挪用。（二）跟蹤頻率業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況和貸款金額等因素，確定合理的跟蹤頻率。對于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，應(yīng)增加跟蹤次數(shù)；對于風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶，可適當(dāng)減少跟蹤頻率。一般情況下，至少每季度對客戶進(jìn)行一次全面跟蹤。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：風(fēng)險(xiǎn)管理部門在跟蹤過程中發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險(xiǎn)隱患時，應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，提示業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)措施。2.風(fēng)險(xiǎn)處置：業(yè)務(wù)部門收到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號后，應(yīng)立即對客戶進(jìn)行調(diào)查分析，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。風(fēng)險(xiǎn)處置方案可包括要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保措施、調(diào)整貸款條件、提前收回貸款等。如風(fēng)險(xiǎn)狀況較為嚴(yán)重，應(yīng)及時報(bào)告公司高層，并采取緊急措施，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款承諾函業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶申請資料、風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告、審批文件、貸款承諾函協(xié)議、跟蹤記錄等相關(guān)資料。（二）檔案整理與歸檔業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收集、整理貸款承諾函業(yè)務(wù)檔案資料，并按照檔案管理要求進(jìn)行分類、編號、裝訂。檔案整理完成后，應(yīng)及時移交公司檔案管理部門進(jìn)行歸檔保存。（三）檔案查閱與使用公司內(nèi)部人員因工作需要查閱貸款承諾函業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)按照檔案管理規(guī)定辦理查閱手續(xù)。查閱檔案時，不得擅自涂改、抽取、銷毀檔案資料。如因工作需要復(fù)印檔案資料的，應(yīng)經(jīng)檔案管理部門同意，并注明用途。九、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督公司內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對貸款承諾函業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作是否符合本辦法規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)防控措施