倉(cāng)儲(chǔ)抵押貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范倉(cāng)儲(chǔ)抵押貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障借貸雙方合法權(quán)益，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)健康發(fā)展，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及倉(cāng)儲(chǔ)抵押貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括貸款申請(qǐng)受理、抵押物評(píng)估、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理及抵押物處置等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：業(yè)務(wù)操作必須符合國(guó)家法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求。2.安全性原則：確保抵押物的安全存儲(chǔ)與價(jià)值穩(wěn)定，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎性原則：對(duì)貸款申請(qǐng)、抵押物評(píng)估等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查，謹(jǐn)慎決策。4.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高業(yè)務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)效益最大化。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）借款人條件1.經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，具有獨(dú)立法人資格，且依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)或個(gè)體工商戶。2.具有良好的信用記錄，無重大不良信用行為。3.具備償還貸款本息的能力，有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入或其他合法收入來源。4.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。5.能夠提供合法、有效的抵押物，并同意以倉(cāng)儲(chǔ)方式進(jìn)行抵押。（二）申請(qǐng)材料1.貸款申請(qǐng)書，應(yīng)詳細(xì)說明借款用途、金額、期限、還款來源等情況。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。4.公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表（近三年及近期）等財(cái)務(wù)資料，以反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)實(shí)力。5.抵押物所有權(quán)證明文件，如房產(chǎn)證、土地使用證等，或有權(quán)處分抵押物的證明文件。6.倉(cāng)儲(chǔ)合同意向書，明確倉(cāng)儲(chǔ)物的種類、數(shù)量、價(jià)值、存儲(chǔ)期限等內(nèi)容。7.其他需要提供的材料，如貸款用途證明、擔(dān)保情況說明等。（三）受理流程1.借款人向公司業(yè)務(wù)部門提交貸款申請(qǐng)及相關(guān)材料。2.業(yè)務(wù)部門對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的完整性、真實(shí)性和合法性。3.對(duì)于符合基本條件的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)；對(duì)于不符合條件的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說明原因。三、抵押物評(píng)估（一）評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇1.公司應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)、信譽(yù)良好、專業(yè)能力強(qiáng)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押物評(píng)估。2.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備資產(chǎn)評(píng)估資格證書，且其評(píng)估人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)。（二）評(píng)估內(nèi)容1.抵押物的物理狀況，包括倉(cāng)儲(chǔ)物的種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號(hào)等。2.抵押物的市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)市場(chǎng)行情、同類產(chǎn)品價(jià)格等因素進(jìn)行評(píng)估。3.抵押物的變現(xiàn)能力，考慮倉(cāng)儲(chǔ)物的市場(chǎng)需求、流通性等因素。4.抵押物的存儲(chǔ)條件，評(píng)估倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施的安全性、可靠性等。（三）評(píng)估報(bào)告1.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)出具詳細(xì)的評(píng)估報(bào)告，明確抵押物的評(píng)估價(jià)值、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法等內(nèi)容。2.評(píng)估報(bào)告應(yīng)加蓋評(píng)估機(jī)構(gòu)公章，并由評(píng)估人員簽字確認(rèn)。3.公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行審核，評(píng)估價(jià)值應(yīng)作為確定貸款額度的重要參考依據(jù)。四、合同簽訂（一）合同主體1.貸款合同的主體為公司（貸款人）和借款人。2.抵押合同的主體為公司（抵押權(quán)人）和抵押人（借款人或其他有權(quán)處分抵押物的人）。（二）合同內(nèi)容1.貸款合同借款金額、期限、利率、還款方式等條款。雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款人的放款義務(wù)、借款人的還款義務(wù)及違約責(zé)任等。貸款用途的約定及監(jiān)管措施。其他需要約定的事項(xiàng)。2.抵押合同抵押物的詳細(xì)信息，如名稱、數(shù)量、價(jià)值、所在地等。抵押擔(dān)保的范圍，包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用等。抵押物的交付與保管方式，明確抵押人應(yīng)將抵押物交付給公司指定的倉(cāng)儲(chǔ)保管人，并確保倉(cāng)儲(chǔ)保管人按照合同約定履行保管義務(wù)。抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式，如抵押物的處置程序、處置價(jià)格確定方法等。雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括抵押人的告知義務(wù)、公司的監(jiān)督檢查權(quán)利等。其他需要約定的事項(xiàng)。（三）合同簽訂程序1.公司業(yè)務(wù)部門與借款人就貸款合同條款進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成一致后擬定合同文本。2.合同文本經(jīng)公司法律合規(guī)部門審核通過后，由雙方簽字（蓋章）確認(rèn)。3.抵押合同簽訂前，公司應(yīng)確保抵押物的所有權(quán)清晰，抵押人具有合法處分抵押物的權(quán)利。抵押合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)辦理抵押物登記手續(xù)（如需）。五、貸款發(fā)放（一）貸款額度確定1.根據(jù)抵押物評(píng)估價(jià)值、借款人還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理確定貸款額度。2.貸款額度一般不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的一定比例，具體比例由公司根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好確定。（二）貸款發(fā)放條件1.貸款合同和抵押合同已依法簽訂并生效。2.抵押物已按照合同約定交付給公司指定的倉(cāng)儲(chǔ)保管人，且倉(cāng)儲(chǔ)保管人已出具接收證明。3.評(píng)估報(bào)告已通過公司審核。4.借款人已滿足其他貸款發(fā)放的相關(guān)條件。（三）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批意見，填寫貸款發(fā)放通知單。2.財(cái)務(wù)部門核對(duì)貸款發(fā)放條件，確認(rèn)無誤后按照通知單要求發(fā)放貸款。3.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況告知借款人，并做好相關(guān)記錄。六、貸后管理（一）倉(cāng)儲(chǔ)物監(jiān)管1.公司指定專人或委托專業(yè)的倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物（倉(cāng)儲(chǔ)物）進(jìn)行監(jiān)管。2.監(jiān)管人員應(yīng)定期對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)行盤點(diǎn)，核實(shí)倉(cāng)儲(chǔ)物的數(shù)量、質(zhì)量、存儲(chǔ)狀況等是否與合同約定一致。3.建立倉(cāng)儲(chǔ)物出入庫(kù)登記制度，嚴(yán)格控制倉(cāng)儲(chǔ)物的出入庫(kù)行為，確保抵押物的安全。（二）借款人經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息，分析借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力變化情況。2.關(guān)注借款人的重大經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)環(huán)境變化等因素對(duì)其還款能力的影響，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（三）貸款本息回收管理1.財(cái)務(wù)部門按照貸款合同約定，定期向借款人發(fā)送還款通知，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.對(duì)逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。3.對(duì)于惡意拖欠貸款本息的借款人，公司應(yīng)依法采取法律手段維護(hù)自身權(quán)益，包括申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、提起訴訟等。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、處置抵押物等。3.定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置情況進(jìn)行總結(jié)和分析，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)處置效果，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和處置流程。七、抵押物處置（一）處置條件1.借款人未能按照貸款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，且經(jīng)催收后仍未履行還款義務(wù)。2.出現(xiàn)其他需要處置抵押物的情形，如抵押物價(jià)值明顯減少、借款人破產(chǎn)清算等。（二）處置方式1.協(xié)商處置：公司與抵押人協(xié)商一致，通過拍賣、變賣等方式處置抵押物，以所得價(jià)款償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。2.訴訟處置：如協(xié)商不成，公司可依法向人民法院提起訴訟，通過司法程序處置抵押物。3.其他方式：根據(jù)實(shí)際情況，可采取其他合法合規(guī)的抵押物處置方式。（三）處置程序1.成立抵押物處置工作小組，負(fù)責(zé)抵押物處置的具體工作。2.對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定合理的處置價(jià)格。3.選擇合適的處置方式，如委托拍賣機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣、通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行公開變賣等。4.按照處置方式的相關(guān)規(guī)定和程序，進(jìn)行抵押物的處置操作。