營(yíng)運(yùn)車輛按揭管理辦法總則目的為規(guī)范公司營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障公司及合作金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，促進(jìn)營(yíng)運(yùn)車輛業(yè)務(wù)健康發(fā)展，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司所有涉及營(yíng)運(yùn)車輛按揭購買的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括但不限于各類貨車、客車、出租車等營(yíng)運(yùn)車輛的按揭貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、使用及后續(xù)管理等環(huán)節(jié)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：全面評(píng)估和有效控制營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)操作過程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種可能的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定科學(xué)合理的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。4.協(xié)同合作原則：加強(qiáng)公司與合作金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司等相關(guān)方的協(xié)同合作，形成合力，共同推動(dòng)營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)順利進(jìn)行。業(yè)務(wù)流程貸款申請(qǐng)1.客戶向公司提出營(yíng)運(yùn)車輛按揭貸款申請(qǐng)，并提交以下資料：個(gè)人或企業(yè)有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證明文件。收入證明，包括但不限于工資流水、經(jīng)營(yíng)收入明細(xì)等。購車合同或意向書。擔(dān)保資料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人身份證明及收入證明等（根據(jù)實(shí)際擔(dān)保方式提供）。金融機(jī)構(gòu)要求的其他資料。2.公司業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性和有效性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或更正。資格審查1.公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)通過初步審核的客戶進(jìn)行資格審查，重點(diǎn)評(píng)估客戶的信用狀況、還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況等。通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道查詢客戶信用記錄，評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)客戶的收入來源、資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行分析，判斷客戶的還款能力。了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，包括經(jīng)營(yíng)歷史、市場(chǎng)前景、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等，評(píng)估客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2.根據(jù)資格審查結(jié)果，出具審查意見。對(duì)于符合條件的客戶，進(jìn)入下一步審批流程；對(duì)于不符合條件的客戶，向客戶說明原因，并將申請(qǐng)資料退還客戶。審批1.營(yíng)運(yùn)車輛按揭貸款審批實(shí)行分級(jí)審批制度，根據(jù)貸款金額大小和風(fēng)險(xiǎn)程度，由不同層級(jí)的審批人員進(jìn)行審批。對(duì)于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款申請(qǐng)，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，由公司風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。2.審批人員在審批過程中，應(yīng)認(rèn)真審查申請(qǐng)資料、資格審查意見及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，綜合考慮各種因素，做出審批決定。審批決定包括同意貸款、不同意貸款、補(bǔ)充資料后再審批等。合同簽訂1.經(jīng)審批同意貸款的客戶，公司業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂營(yíng)運(yùn)車輛按揭貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確各方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款。2.在簽訂合同前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向客戶充分說明合同條款內(nèi)容，確?？蛻衾斫獠⑼庀嚓P(guān)條款。同時(shí)，提醒客戶注意履行合同義務(wù)，按時(shí)足額還款。貸款發(fā)放1.公司按照貸款合同約定，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶。一般情況下，貸款資金直接支付給經(jīng)銷商，用于購買營(yíng)運(yùn)車輛。2.在貸款發(fā)放過程中，財(cái)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格審核放款條件，確保放款手續(xù)齊全、合規(guī)。放款條件包括但不限于合同簽訂情況、擔(dān)保手續(xù)落實(shí)情況、車輛購置手續(xù)辦理情況等。貸后管理1.建立貸后跟蹤管理制度，定期對(duì)貸款客戶進(jìn)行跟蹤檢查，了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、還款情況、車輛使用情況等。每月至少與客戶進(jìn)行一次電話溝通，了解客戶近期經(jīng)營(yíng)及還款情況。每季度對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地走訪，檢查車輛使用狀況，核實(shí)客戶經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)狀況。2.及時(shí)掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況變化，如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、還款逾期、車輛抵押情況變化等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置措施。對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，增加跟蹤檢查頻率，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，采取相應(yīng)的處置措施，如要求客戶提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款利率等；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，采取法律手段維護(hù)公司合法權(quán)益。3.加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理，定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全、完整和有效。定期核實(shí)抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、使用狀況及價(jià)值變化情況，防止抵押物出現(xiàn)損壞、滅失、被查封等情況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯下降或出現(xiàn)其他不利于擔(dān)保的情況，應(yīng)及時(shí)要求客戶補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防范措施。4.做好貸款本息回收工作，督促客戶按時(shí)足額還款。對(duì)于逾期貸款，按照合同約定計(jì)收逾期利息，并采取有效措施進(jìn)行催收。建立逾期貸款臺(tái)賬，詳細(xì)記錄逾期貸款客戶信息、逾期金額、逾期天數(shù)等情況。通過電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等方式進(jìn)行催收；對(duì)于惡意拖欠貸款的客戶，依法提起訴訟，維護(hù)公司合法權(quán)益。風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)1.建立客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)申請(qǐng)營(yíng)運(yùn)車輛按揭貸款的客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)應(yīng)綜合考慮客戶的信用記錄、還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況等因素。2.根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果，合理確定貸款額度、貸款利率和貸款期限。對(duì)于信用等級(jí)較高的客戶，給予更優(yōu)惠的貸款條件；對(duì)于信用等級(jí)較低的客戶，適當(dāng)提高貸款利率或縮短貸款期限，或要求提供額外的擔(dān)保措施。3.加強(qiáng)對(duì)客戶信用狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況。如客戶出現(xiàn)信用記錄不良、經(jīng)營(yíng)狀況惡化、還款能力下降等情況，應(yīng)及時(shí)調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)1.關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，分析市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)的影響。如經(jīng)濟(jì)衰退、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、市場(chǎng)需求下降等因素可能導(dǎo)致客戶經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降，從而增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.根據(jù)市場(chǎng)變化情況，合理調(diào)整營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略和風(fēng)險(xiǎn)管控措施。例如，在市場(chǎng)不景氣時(shí)，適當(dāng)收緊貸款政策，提高貸款審批標(biāo)準(zhǔn)；加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)測(cè)，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)的影響。操作風(fēng)險(xiǎn)1.完善營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作人員的培訓(xùn)，提高操作人員的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)、準(zhǔn)確、高效。2.建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查。定期對(duì)業(yè)務(wù)流程、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司等合作方的管理，明確各方的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范合作行為。定期對(duì)合作方進(jìn)行評(píng)估和考核，對(duì)于不符合要求的合作方，及時(shí)終止合作關(guān)系，防范合作風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保管理抵押物管理1.明確抵押物的范圍和條件，一般要求抵押物應(yīng)為所有權(quán)清晰、無產(chǎn)權(quán)糾紛、易于變現(xiàn)的營(yíng)運(yùn)車輛。抵押物的價(jià)值應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值合理確定，并在貸款合同中明確約定。2.辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押物的合法性和有效性。抵押物登記應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的程序進(jìn)行，登記部門應(yīng)選擇具有公信力的機(jī)構(gòu)。3.加強(qiáng)對(duì)抵押物的日常管理，定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查和評(píng)估，確保抵押物的安全、完整和價(jià)值穩(wěn)定。如發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)損壞、滅失、價(jià)值下降等情況，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處置或要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保。保證人管理1.對(duì)保證人的資格和擔(dān)保能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，保證人應(yīng)具備良好的信用狀況、穩(wěn)定的收入來源和較強(qiáng)的擔(dān)保能力。2.與保證人簽訂保證合同，明確保證人的保證責(zé)任和義務(wù)。保證合同應(yīng)約定保證方式、保證范圍、保證期限等條款，確保保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證。3.加強(qiáng)對(duì)保證人的跟蹤管理，定期了解保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況。如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、信用狀況惡化等情況，應(yīng)及時(shí)要求客戶更換保證人或采取其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施。檔案管理檔案內(nèi)容營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.客戶申請(qǐng)資料，如個(gè)人或企業(yè)有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、收入證明、購車合同或意向書、擔(dān)保資料等。2.資格審查資料，如信用查詢報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等。3.審批資料，如審批意見、貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同等。4.貸款發(fā)放資料，如放款憑證、支付憑證等。5.貸后管理資料，如跟蹤檢查記錄、逾期貸款催收記錄、抵押物檢查記錄等。6.其他相關(guān)資料，如與業(yè)務(wù)相關(guān)的會(huì)議紀(jì)要、通知、函件等。檔案整理與保管1.按照檔案管理的要求，對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛按揭業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行分類整理、編號(hào)歸檔。檔案應(yīng)做到資料齊全、內(nèi)容完整、字跡清晰、裝訂整齊。2.建立專門的檔案保管場(chǎng)所，配備必要的檔案保管設(shè)備，確保檔案的安全、完整和保密。檔案保管期限應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般不得少于貸款結(jié)清后[X]年。3.定期對(duì)檔案進(jìn)行清查和盤點(diǎn)，確保檔案的數(shù)量和質(zhì)量與檔案記錄一致。如發(fā)現(xiàn)檔案丟失、損壞或其他異常情況，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。檔案查閱與使用1.嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱與使用流程，建立檔案查閱登記制度。查閱檔案應(yīng)經(jīng)公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，并填寫查閱登記表，注明查閱日期、查閱人、查閱內(nèi)容等信息。2.檔案查閱人員應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案保密規(guī)定，不得擅自復(fù)制、摘抄、傳播檔案內(nèi)容。如