個(gè)人授信評(píng)級(jí)管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司個(gè)人授信業(yè)務(wù)管理，科學(xué)評(píng)估個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，合理確定授信額度，保障公司資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向個(gè)人客戶提供的各類授信業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人貸款、信用卡透支、個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)等。（三）基本原則1.合法性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.審慎性原則：以嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的態(tài)度評(píng)估客戶信用狀況，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，合理確定授信額度。3.全面性原則：綜合考量客戶的收入、資產(chǎn)、信用記錄、負(fù)債等多方面因素，全面評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。4.動(dòng)態(tài)管理原則：根據(jù)客戶信用狀況的變化，及時(shí)調(diào)整授信額度，確保授信風(fēng)險(xiǎn)始終處于可控狀態(tài)。二、授信評(píng)級(jí)定義與分類（一）授信評(píng)級(jí)定義個(gè)人授信評(píng)級(jí)是指公司依據(jù)客戶的信用狀況、還款能力、信用記錄等因素，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)估，并給予相應(yīng)的信用等級(jí)評(píng)定。（二）授信評(píng)級(jí)分類根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)程度，將個(gè)人授信評(píng)級(jí)分為[X]個(gè)等級(jí)，分別為[等級(jí)名稱1]、[等級(jí)名稱2]、……、[等級(jí)名稱X]。具體等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)如下：1.[等級(jí)名稱1]：信用狀況極佳，還款能力強(qiáng)，信用記錄良好，無(wú)任何逾期或違約記錄。此類客戶具有高度的信用可靠性，風(fēng)險(xiǎn)極低。2.[等級(jí)名稱2]：信用狀況良好，還款能力較強(qiáng)，信用記錄較好，偶爾有輕微逾期但能及時(shí)還款。該等級(jí)客戶風(fēng)險(xiǎn)較低，是公司較為優(yōu)質(zhì)的客戶群體。3.……4.[等級(jí)名稱X]：信用狀況較差，還款能力較弱，信用記錄存在較多逾期或違約情況。此類客戶風(fēng)險(xiǎn)較高，公司在授信時(shí)需謹(jǐn)慎對(duì)待。三、授信評(píng)級(jí)指標(biāo)體系（一）基本信息1.年齡：不同年齡段的客戶還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)有所差異。一般來(lái)說(shuō)，[具體年齡段范圍1]的客戶收入相對(duì)穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)較低；而[具體年齡段范圍2]的客戶可能面臨收入波動(dòng)較大等問(wèn)題，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。2.職業(yè)：某些職業(yè)如公務(wù)員、事業(yè)單位員工、大型企業(yè)正式員工等，收入相對(duì)穩(wěn)定，還款能力有保障，信用風(fēng)險(xiǎn)較低；而個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、自由職業(yè)者等職業(yè)的收入穩(wěn)定性相對(duì)較差，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。（二）收入情況1.收入水平：客戶的月收入或年收入是評(píng)估其還款能力的重要指標(biāo)。通過(guò)分析客戶的收入流水、工資單、納稅記錄等，確定其收入是否足以覆蓋其債務(wù)支出。2.收入穩(wěn)定性：考察客戶收入的穩(wěn)定性，包括工作年限、行業(yè)穩(wěn)定性、是否有固定的收入來(lái)源等。收入穩(wěn)定的客戶還款能力更有保障，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。（三）資產(chǎn)狀況1.房產(chǎn)：擁有自有房產(chǎn)是客戶資產(chǎn)實(shí)力的重要體現(xiàn)。房產(chǎn)價(jià)值較高且無(wú)抵押的客戶，在還款能力方面更具優(yōu)勢(shì)，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。2.車輛：車輛作為一種動(dòng)產(chǎn)，也能在一定程度上反映客戶的資產(chǎn)狀況。但車輛的價(jià)值相對(duì)房產(chǎn)較低，且貶值較快。3.存款與投資：客戶的銀行存款余額、理財(cái)產(chǎn)品、股票投資等資產(chǎn)情況，也能反映其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力。（四）信用記錄1.信用卡記錄：查看客戶的信用卡使用記錄，包括是否按時(shí)還款、是否有逾期記錄、逾期次數(shù)和逾期時(shí)長(zhǎng)等。良好的信用卡記錄有助于提升客戶的信用評(píng)級(jí)。2.貸款記錄：了解客戶的貸款歷史，包括是否按時(shí)償還貸款本息、是否有貸款逾期或違約記錄等。貸款記錄是評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)之一。3.其他信用記錄：如水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等繳費(fèi)記錄，也能在一定程度上反映客戶的信用狀況。按時(shí)繳納各類費(fèi)用的客戶，信用狀況相對(duì)較好。（五）負(fù)債情況1.現(xiàn)有負(fù)債余額：統(tǒng)計(jì)客戶當(dāng)前的各類負(fù)債余額，包括信用卡欠款、貸款余額等。負(fù)債過(guò)高會(huì)增加客戶的還款壓力，降低其還款能力，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)。2.負(fù)債與收入比例：計(jì)算客戶的負(fù)債與收入比例，一般來(lái)說(shuō)，該比例越低，客戶的還款能力越強(qiáng)，信用風(fēng)險(xiǎn)越低。四、授信評(píng)級(jí)流程（一）申請(qǐng)受理客戶向公司提出個(gè)人授信申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，包括身份證、收入證明、資產(chǎn)證明、信用報(bào)告等。公司業(yè)務(wù)受理部門對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初步審核，確保資料的完整性和真實(shí)性。（二）信用調(diào)查1.內(nèi)部調(diào)查：公司信用調(diào)查部門通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)查詢客戶的信用記錄、交易歷史等信息，并對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行核實(shí)。2.外部調(diào)查：委托專業(yè)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行外部調(diào)查，獲取客戶在社會(huì)信用體系中的相關(guān)信息，如是否有不良信用記錄、是否涉及法律糾紛等。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.數(shù)據(jù)收集與整理：將信用調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析，提取與授信評(píng)級(jí)相關(guān)的關(guān)鍵信息。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型：運(yùn)用公司自主研發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，結(jié)合客戶的基本信息、收入情況、資產(chǎn)狀況、信用記錄、負(fù)債情況等因素，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，明確客戶的信用等級(jí)、授信額度建議、風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容。（四）審批決策1.初審：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告提交至公司授信審批部門，初審人員對(duì)報(bào)告進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、授信額度的合理性等。2.終審：初審?fù)ㄟ^(guò)后，提交至終審人員進(jìn)行審批決策。終審人員綜合考慮公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，最終確定客戶的授信額度、授信期限、貸款利率等授信條件。（五）評(píng)級(jí)結(jié)果通知審批決策通過(guò)后，公司將授信評(píng)級(jí)結(jié)果通知客戶。如客戶對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果有異議，可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出申訴，公司將進(jìn)行復(fù)查和核實(shí)。五、授信額度確定（一）額度計(jì)算方法根據(jù)客戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，結(jié)合客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等情況，采用以下方法確定授信額度：1.收入倍數(shù)法：對(duì)于收入穩(wěn)定的客戶，根據(jù)其月收入或年收入的一定倍數(shù)確定授信額度。例如，對(duì)于信用評(píng)級(jí)為[等級(jí)名稱]的客戶，授信額度可設(shè)定為其月收入的[X]倍。2.資產(chǎn)負(fù)債率法：考慮客戶的資產(chǎn)狀況和負(fù)債情況，根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債率的合理范圍確定授信額度。資產(chǎn)負(fù)債率越低，授信額度越高。3.信用評(píng)分法：運(yùn)用公司的信用評(píng)分模型，根據(jù)客戶的各項(xiàng)信用指標(biāo)進(jìn)行評(píng)分，再根據(jù)評(píng)分結(jié)果確定授信額度。（二）額度調(diào)整1.定期調(diào)整：公司定期對(duì)客戶的授信額度進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整，一般每年進(jìn)行一次。根據(jù)客戶的信用狀況變化、收入增長(zhǎng)或減少等因素，相應(yīng)調(diào)整授信額度。2.臨時(shí)調(diào)整：如客戶出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)狀況變化、信用記錄惡化等情況，公司可根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)對(duì)其授信額度進(jìn)行臨時(shí)調(diào)整。六、授信期限管理（一）期限確定原則授信期限根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力、業(yè)務(wù)需求等因素綜合確定。一般來(lái)說(shuō)，信用評(píng)級(jí)較高、還款能力較強(qiáng)的客戶，授信期限可適當(dāng)延長(zhǎng)；反之，則授信期限較短。（二）具體期限規(guī)定1.短期授信：授信期限在1年以內(nèi)（含1年）的為短期授信。適用于臨時(shí)性資金需求、短期消費(fèi)等業(yè)務(wù)。2.中期授信：授信期限在1年以上至3年（含3年）的為中期授信。適用于購(gòu)買房產(chǎn)、車輛等較大金額的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途。3.長(zhǎng)期授信：授信期限在3年以上的為長(zhǎng)期授信。長(zhǎng)期授信一般針對(duì)信用狀況極佳、還款能力強(qiáng)、有長(zhǎng)期穩(wěn)定資金需求的優(yōu)質(zhì)客戶。（三）期限調(diào)整如客戶在授信期限內(nèi)信用狀況發(fā)生變化，公司可根據(jù)實(shí)際情況對(duì)授信期限進(jìn)行調(diào)整。例如，客戶信用評(píng)級(jí)下降，公司可縮短其授信期限；客戶提前還款且信用狀況良好，公司可適當(dāng)延長(zhǎng)其剩余授信期限。七、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系：設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，如逾期率、違約率、不良貸款率等，定期對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析。2.實(shí)時(shí)監(jiān)控：利用信息技術(shù)手段，實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶的還款情況、信用記錄變化等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警信號(hào)識(shí)別：明確各類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，如客戶逾期還款、信用記錄惡化、收入大幅下降、資產(chǎn)價(jià)值縮水等。2.預(yù)警級(jí)別設(shè)定：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，設(shè)定不同的預(yù)警級(jí)別，如紅色預(yù)警、黃色預(yù)警、藍(lán)色預(yù)警等。3.預(yù)警處理：當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取相應(yīng)的處理措施，如要求客戶提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整授信額度等。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.逾期催收：對(duì)于逾期客戶，通過(guò)電話、短信、上門催收等方式進(jìn)行催收，督促客戶按時(shí)還款。2.不良資產(chǎn)處