上市銀行信用管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范上市銀行信用業(yè)務(wù)管理，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行資產(chǎn)安全，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，保障股東及相關(guān)利益者的合法權(quán)益，促進(jìn)上市銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于本行及所屬各分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展的各類信用業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.合法性原則：信用業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行章程。2.安全性原則：以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心，確保信用業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控，保障銀行資產(chǎn)安全。3.效益性原則：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理配置信貸資源，追求良好的經(jīng)濟(jì)效益。4.審慎性原則：對(duì)信用業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎決策。5.公平公正原則：對(duì)待所有客戶一視同仁，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程辦理信用業(yè)務(wù)，確保公平競(jìng)爭(zhēng)。（四）職責(zé)分工1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程；對(duì)信用業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和預(yù)警；牽頭組織風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)會(huì)議，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)信用業(yè)務(wù)的營(yíng)銷拓展、客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)申報(bào)等工作；配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理；落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.審批部門依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見(jiàn)，對(duì)信用業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性審批；對(duì)重大信用業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議。4.審計(jì)部門對(duì)信用業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的執(zhí)行情況等；對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出整改意見(jiàn)并跟蹤落實(shí)。二、信用評(píng)級(jí)與授信管理（一）信用評(píng)級(jí)1.評(píng)級(jí)對(duì)象：本行對(duì)各類企業(yè)客戶、金融機(jī)構(gòu)客戶以及個(gè)人客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。2.評(píng)級(jí)方法：采用定性與定量相結(jié)合的方法，綜合考慮客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、行業(yè)前景等因素，運(yùn)用專業(yè)的評(píng)級(jí)模型進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。3.評(píng)級(jí)更新：定期對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)進(jìn)行更新，原則上每年進(jìn)行一次全面評(píng)級(jí)，對(duì)于信用狀況發(fā)生重大變化的客戶，及時(shí)調(diào)整評(píng)級(jí)。（二）授信管理1.授信定義：本行對(duì)客戶在一定期限內(nèi)和一定條件下的信用額度進(jìn)行核定和管理。2.授信原則：根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等因素，合理確定授信額度；授信額度應(yīng)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際融資需求相匹配。3.授信流程客戶申請(qǐng)：客戶向本行提出授信申請(qǐng)，提交相關(guān)資料。受理調(diào)查：業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行受理和調(diào)查，收集客戶信息，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)。審查審批：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行審查，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)，審批部門進(jìn)行合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性審批。授信簽約：審批通過(guò)后，與客戶簽訂授信協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。授信使用：客戶在授信額度內(nèi)申請(qǐng)使用信用業(yè)務(wù)時(shí)，按照規(guī)定流程辦理。三、信用業(yè)務(wù)審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)申報(bào)：業(yè)務(wù)部門完成客戶調(diào)查和資料收集后，向風(fēng)險(xiǎn)管理部門提交信用業(yè)務(wù)申報(bào)材料。2.風(fēng)險(xiǎn)審查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)，包括風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議等。3.合規(guī)審查：法律合規(guī)部門對(duì)信用業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行審查，確保業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)和本行制度要求。4.審批決策：審批部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)和合規(guī)審查意見(jiàn)，進(jìn)行審批決策。對(duì)于重大信用業(yè)務(wù)，提交風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)審議。5.審批意見(jiàn)反饋：審批部門將審批意見(jiàn)反饋給業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實(shí)審批意見(jiàn)。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.客戶信用狀況：客戶信用評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，信用記錄良好，無(wú)重大不良信用記錄。2.還款能力：客戶應(yīng)具備足夠的還款能力，包括穩(wěn)定的現(xiàn)金流、合理的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等。3.項(xiàng)目可行性：對(duì)于項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，項(xiàng)目應(yīng)具有可行性，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，預(yù)期收益能夠覆蓋融資成本。4.擔(dān)保措施：原則上要求提供有效的擔(dān)保措施，擔(dān)保物應(yīng)具有足值性、流動(dòng)性和可變現(xiàn)性。四、信用風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：全面識(shí)別信用業(yè)務(wù)中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：運(yùn)用科學(xué)的方法對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)的大小和影響程度。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)：建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括信用評(píng)級(jí)變化、貸款逾期率、不良貸款率、擔(dān)保物價(jià)值變動(dòng)等指標(biāo)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的變化情況，設(shè)定預(yù)警閾值，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)部門采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置1.風(fēng)險(xiǎn)緩釋：對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋。2.風(fēng)險(xiǎn)化解：對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的信用業(yè)務(wù)，及時(shí)采取措施進(jìn)行化解，如要求客戶追加擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃、清收不良貸款等。3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償：建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提取風(fēng)險(xiǎn)撥備，用于彌補(bǔ)可能發(fā)生的損失。五、信用業(yè)務(wù)操作規(guī)范（一）貸款業(yè)務(wù)1.貸款申請(qǐng)受理：業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)進(jìn)行受理，審核申請(qǐng)資料的完整性和真實(shí)性。2.貸款調(diào)查：對(duì)客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行全面調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告。3.貸款審查審批：按照規(guī)定流程進(jìn)行審查審批，確保貸款符合條件。4.貸款發(fā)放：審核貸款發(fā)放條件，簽訂借款合同，發(fā)放貸款。5.貸款管理：定期對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。（二）票據(jù)業(yè)務(wù)1.票據(jù)承兌：對(duì)客戶提交的票據(jù)承兌申請(qǐng)進(jìn)行審查，審核貿(mào)易背景真實(shí)性等，簽訂承兌協(xié)議，辦理承兌業(yè)務(wù)。2.票據(jù)貼現(xiàn)：審核票據(jù)的真實(shí)性、有效性等，按照規(guī)定利率和期限辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。（三）信用證業(yè)務(wù)1.開(kāi)證申請(qǐng)受理：審核客戶開(kāi)證申請(qǐng)資料，評(píng)估開(kāi)證風(fēng)險(xiǎn)。2.信用證開(kāi)立：按照國(guó)際慣例和本行制度開(kāi)立信用證。3.信用證通知與修改：及時(shí)通知受益人信用證開(kāi)立情況，對(duì)信用證修改申請(qǐng)進(jìn)行審核。4.信用證付款：在規(guī)定期限內(nèi)審核單據(jù)，辦理付款或拒付手續(xù)。（四）保函業(yè)務(wù)1.保函申請(qǐng)受理：審核客戶保函申請(qǐng)資料，評(píng)估保函風(fēng)險(xiǎn)。2.保函開(kāi)立：按照規(guī)定格式和條款開(kāi)立保函。3.保函管理：跟蹤保函有效期，及時(shí)辦理保函的注銷等手續(xù)。六、信用檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.客戶基本資料：包括客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。2.信用評(píng)級(jí)資料：客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、評(píng)級(jí)更新資料等。3.授信資料：授信申請(qǐng)、審批文件、授信協(xié)議等。4.信用業(yè)務(wù)資料：各類信用業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批、合同等資料。5.擔(dān)保資料：擔(dān)保合同、擔(dān)保物評(píng)估報(bào)告等。6.貸后管理資料：貸款跟蹤檢查報(bào)告、逾期貸款催收記錄等。（二）檔案管理要求1.檔案建立：業(yè)務(wù)部門在辦理信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，及時(shí)收集、整理相關(guān)資料，建立信用檔案。2.檔案保管：信用檔案由專門的檔案管理部門進(jìn)行保管，確保檔案的安全、完整。3.檔案查閱：嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱流程，經(jīng)授權(quán)后方可查閱信用檔案。4.檔案銷毀：按照規(guī)定程序?qū)Τ^(guò)保管期限的信用檔案進(jìn)行銷毀。七、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督：審計(jì)部門定期對(duì)信用業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的執(zhí)行情況等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)督：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信用業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題。3.監(jiān)管部門檢查：積極配合監(jiān)管部門的檢查，對(duì)監(jiān)管部門提出的問(wèn)題及時(shí)整改。（二）責(zé)任追究1.違規(guī)行為界定：明確信用業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，包括違反審