車貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，規(guī)范車貸業(yè)務(wù)操作流程，保障公司資金安全，提高車貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，包括但不限于車貸業(yè)務(wù)的受理、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：車貸業(yè)務(wù)的開展必須符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎性原則：在車貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，要充分評估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.全面性原則：風(fēng)險(xiǎn)控制覆蓋車貸業(yè)務(wù)的全過程，包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查等，做到全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)管控。4.及時(shí)性原則：對車貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)預(yù)警、及時(shí)處理，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。二、貸前調(diào)查（一）借款人基本情況調(diào)查1.身份信息核實(shí)：通過公安系統(tǒng)等渠道核實(shí)借款人的身份證、駕駛證等相關(guān)證件的真實(shí)性和有效性，確保借款人身份真實(shí)、合法。2.信用狀況查詢：查詢借款人的個(gè)人征信報(bào)告，了解其信用記錄，包括是否有逾期還款、欠款等不良信用情況。同時(shí)，可通過第三方信用評估機(jī)構(gòu)對借款人的信用狀況進(jìn)行綜合評估。3.職業(yè)與收入調(diào)查：了解借款人的職業(yè)穩(wěn)定性和收入情況，要求借款人提供工作證明、收入證明等相關(guān)材料。對于收入不穩(wěn)定或收入來源不明的借款人，要進(jìn)一步核實(shí)其還款能力。4.居住情況調(diào)查：核實(shí)借款人的居住地址，了解其居住的穩(wěn)定性?？赏ㄟ^實(shí)地走訪、水電費(fèi)賬單等方式進(jìn)行調(diào)查。（二）車輛情況調(diào)查1.車輛基本信息核實(shí)：核實(shí)車輛的行駛證、車輛登記證等相關(guān)證件的真實(shí)性和有效性，確保車輛產(chǎn)權(quán)清晰，不存在抵押、查封等情況。2.車輛價(jià)值評估：委托專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對車輛進(jìn)行價(jià)值評估，確定車輛的市場價(jià)值。評估時(shí)要考慮車輛的品牌、型號、車況、行駛里程等因素。3.車輛使用情況調(diào)查：了解車輛的使用性質(zhì)，如私家車、營運(yùn)車等。對于營運(yùn)車輛，要重點(diǎn)調(diào)查其運(yùn)營狀況、收入情況等，評估其還款能力。（三）擔(dān)保情況調(diào)查1.保證人資格審查：對保證人的身份信息、信用狀況、收入情況等進(jìn)行調(diào)查，確保保證人具備擔(dān)保能力。2.抵押物審查：對于以車輛作為抵押物的，要按照車輛情況調(diào)查的要求進(jìn)行核實(shí)和評估。同時(shí)，要辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。3.擔(dān)保合同審查：審查擔(dān)保合同的條款是否合法合規(guī)，明確擔(dān)保責(zé)任和范圍，確保擔(dān)保合同的有效性。（四）調(diào)查結(jié)果評估1.風(fēng)險(xiǎn)評估：根據(jù)貸前調(diào)查的結(jié)果，對借款人的還款能力、信用狀況、車輛情況、擔(dān)保情況等進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。2.調(diào)查報(bào)告撰寫：調(diào)查人員要撰寫詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，包括借款人基本情況、車輛情況、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評估等內(nèi)容，并提出是否同意貸款的建議。3.審批依據(jù)：貸前調(diào)查報(bào)告作為車貸業(yè)務(wù)審批的重要依據(jù)，審批人員要認(rèn)真審查調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。三、貸時(shí)審查（一）審查內(nèi)容1.借款人資格審查：審查借款人是否符合公司規(guī)定的車貸業(yè)務(wù)條件，包括年齡、信用狀況、還款能力等。2.貸款用途審查：核實(shí)貸款用途是否真實(shí)、合法，是否用于購買車輛等符合規(guī)定的用途，防止貸款資金被挪用。3.貸款金額與期限審查：根據(jù)車輛價(jià)值、借款人還款能力等因素，合理確定貸款金額和期限。貸款金額不得超過車輛評估價(jià)值的一定比例，貸款期限要與借款人的還款能力相匹配。4.擔(dān)保情況審查：審查擔(dān)保合同是否合法有效，保證人是否具備擔(dān)保能力，抵押物是否辦理合法有效的抵押登記手續(xù)等。（二）審查流程1.初審：信貸員對貸前調(diào)查報(bào)告和相關(guān)資料進(jìn)行初審，核實(shí)資料的真實(shí)性和完整性，提出初審意見。2.復(fù)審：部門負(fù)責(zé)人對初審意見進(jìn)行復(fù)審，重點(diǎn)審查貸款風(fēng)險(xiǎn)、審批依據(jù)等內(nèi)容，提出復(fù)審意見。3.終審：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對復(fù)審意見進(jìn)行終審，對貸款業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，做出終審決定。對于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款業(yè)務(wù)，要進(jìn)行集體審議。（三）審查記錄與檔案管理1.審查記錄：審查人員要對審查過程和結(jié)果進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括審查意見、風(fēng)險(xiǎn)評估等內(nèi)容，確保審查過程可追溯。2.檔案管理：將貸時(shí)審查的相關(guān)資料進(jìn)行整理歸檔，包括貸前調(diào)查報(bào)告、擔(dān)保合同、審批文件等，建立健全車貸業(yè)務(wù)檔案管理制度。四、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件審核1.合同簽訂：確保借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同已簽訂，合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定。2.抵押登記：對于以車輛作為抵押物的，要核實(shí)抵押登記手續(xù)是否已辦理完畢，確保抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。3.放款通知：根據(jù)審批意見，向借款人發(fā)出放款通知，明確貸款金額、期限、利率等相關(guān)信息。（二）發(fā)放流程1.資金準(zhǔn)備：財(cái)務(wù)部門根據(jù)放款通知，準(zhǔn)備好貸款資金，確保資金足額、及時(shí)到位。2.放款操作：信貸員按照放款通知的要求，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.記錄與通知：對貸款發(fā)放情況進(jìn)行記錄，包括放款時(shí)間、金額、賬戶等信息。同時(shí)，通知相關(guān)部門和人員貸款已發(fā)放，做好后續(xù)管理工作。五、貸后管理（一）跟蹤檢查1.還款情況跟蹤：定期跟蹤借款人的還款情況，及時(shí)了解借款人是否按時(shí)足額還款。對于逾期還款的借款人，要及時(shí)發(fā)出催收通知，了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施。2.借款人情況跟蹤：定期了解借款人的職業(yè)、收入、居住等情況是否發(fā)生變化，評估其還款能力是否受到影響。如發(fā)現(xiàn)借款人情況發(fā)生重大變化，要及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.車輛情況跟蹤：定期對車輛進(jìn)行檢查，了解車輛的使用狀況、是否存在事故等情況。如發(fā)現(xiàn)車輛價(jià)值明顯下降或存在其他風(fēng)險(xiǎn)因素，要及時(shí)采取措施，保障抵押物的價(jià)值。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.指標(biāo)監(jiān)測：建立車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，包括逾期率、不良率、貸款余額等指標(biāo)，定期對指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測和分析。2.預(yù)警信號識別：當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)出現(xiàn)異常變化或借款人出現(xiàn)逾期還款、經(jīng)營狀況惡化等情況時(shí)，要及時(shí)識別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。3.預(yù)警處理：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的級別，采取相應(yīng)的預(yù)警處理措施，如加強(qiáng)催收、調(diào)整貸款額度、要求增加擔(dān)保等，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。（三）不良貸款管理1.不良貸款認(rèn)定：按照公司規(guī)定的不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)認(rèn)定不良貸款。2.催收管理：對不良貸款采取多種催收方式，包括電話催收、上門催收、法律催收等，加大催收力度，爭取盡快收回貸款本息。3.資產(chǎn)處置：對于經(jīng)催收仍無法收回的不良貸款，要及時(shí)啟動資產(chǎn)處置程序，通過拍賣、轉(zhuǎn)讓等方式處置抵押物，減少公司損失。六、風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)（一）業(yè)務(wù)部門職責(zé)1.貸前調(diào)查：負(fù)責(zé)對借款人的基本情況、車輛情況、擔(dān)保情況等進(jìn)行調(diào)查，撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。2.貸時(shí)審查：協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，提供相關(guān)資料和信息。3.貸后管理：負(fù)責(zé)對借款人的還款情況、借款人情況、車輛情況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)1.制定政策與制度：制定車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制政策、制度和流程，確保業(yè)務(wù)操作規(guī)范。2.風(fēng)險(xiǎn)評估與審查：對車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和審查，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議，做出終審決定。3.監(jiān)督與檢查：對車貸業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效執(zhí)行。（三）財(cái)務(wù)部門職責(zé)1.資金管理：負(fù)責(zé)車貸業(yè)務(wù)的資金準(zhǔn)備和發(fā)放，確保資金安全、及時(shí)到位。2.財(cái)務(wù)核算：對車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，準(zhǔn)確反映業(yè)務(wù)的收入、成本、利潤等情況。3.財(cái)務(wù)分析：定期對車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。（四）審計(jì)部門職責(zé)1.內(nèi)部審計(jì)：對車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合