中原銀行核保管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范中原銀行核保業(yè)務(wù)操作，有效防范信貸風(fēng)險，確保銀行信貸資產(chǎn)安全，提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。適用范圍本辦法適用于中原銀行各級分支機(jī)構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)部門在辦理各類信貸業(yè)務(wù)過程中的核保工作?；驹瓌t1.真實性原則：核保過程中所涉及的各類資料、信息必須真實、準(zhǔn)確、完整，不得虛假或隱瞞重要事實。2.合法性原則：核保行為必須符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及銀行內(nèi)部規(guī)章制度，確保核保工作合法合規(guī)。3.審慎性原則：核保人員應(yīng)秉持審慎態(tài)度，對擔(dān)保主體資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿等進(jìn)行全面、深入審查，充分評估擔(dān)保風(fēng)險。4.獨(dú)立性原則：核保工作應(yīng)獨(dú)立開展，不受外部不當(dāng)干預(yù)，確保核保結(jié)論客觀公正。核保主體與職責(zé)核保部門及人員1.核保部門：中原銀行風(fēng)險管理部門作為核保工作的牽頭管理部門，負(fù)責(zé)制定核保政策、制度和流程，組織開展核保培訓(xùn)，監(jiān)督指導(dǎo)核保工作，并對核保工作質(zhì)量進(jìn)行評估。2.核保人員：由風(fēng)險管理部門、信貸業(yè)務(wù)部門及其他相關(guān)部門中具備專業(yè)知識和技能的人員組成。核保人員應(yīng)經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，熟悉信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保法律等相關(guān)知識，具備較強(qiáng)的風(fēng)險識別和判斷能力。核保人員職責(zé)1.資料審查：認(rèn)真審查信貸業(yè)務(wù)所涉及的各類擔(dān)保資料，包括但不限于擔(dān)保主體資格證明文件、財務(wù)報表、產(chǎn)權(quán)證書等，確保資料真實、完整、有效。2.實地調(diào)查：根據(jù)需要對擔(dān)保主體進(jìn)行實地調(diào)查，核實其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保資產(chǎn)狀況等，了解擔(dān)保意愿和擔(dān)保能力。3.風(fēng)險評估：綜合分析擔(dān)保資料和實地調(diào)查情況，對擔(dān)保風(fēng)險進(jìn)行全面評估，判斷擔(dān)保的可行性和可靠性，提出核保意見。4.核保記錄：詳細(xì)記錄核保過程和結(jié)果，形成核保報告，作為信貸業(yè)務(wù)審批和后續(xù)管理的重要依據(jù)。5.跟蹤檢查：對已核保的擔(dān)保事項進(jìn)行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決擔(dān)保過程中出現(xiàn)的問題，確保擔(dān)保措施持續(xù)有效。核保流程業(yè)務(wù)受理與資料收集1.信貸業(yè)務(wù)部門在受理信貸業(yè)務(wù)申請時，應(yīng)要求申請人提供完整的擔(dān)保資料，并對資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行初步審查。2.將符合要求的擔(dān)保資料移交核保部門，同時填寫《核保資料交接清單》，明確資料交接的內(nèi)容、時間和責(zé)任人。核保審查1.核保人員收到擔(dān)保資料后，首先進(jìn)行形式審查，檢查資料是否齊全、格式是否規(guī)范、簽字蓋章是否完備等。2.對擔(dān)保主體資格進(jìn)行審查，核實其是否具備合法的擔(dān)保資格，是否存在法律禁止擔(dān)保的情形。3.深入審查擔(dān)保主體的財務(wù)狀況，分析其資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，評估其擔(dān)保能力。4.審查擔(dān)保資產(chǎn)狀況，包括抵押物的產(chǎn)權(quán)證書、評估報告、抵押物的實際狀況等，確保抵押物真實、有效、足值。5.對擔(dān)保主體的信用狀況進(jìn)行查詢和分析，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他領(lǐng)域的信用記錄，判斷其信用風(fēng)險。實地調(diào)查1.根據(jù)核保需要，核保人員對擔(dān)保主體進(jìn)行實地調(diào)查。實地調(diào)查應(yīng)至少包括對擔(dān)保主體的經(jīng)營場所、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況等進(jìn)行實地查看和核實。2.與擔(dān)保主體的法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人、主要股東等進(jìn)行面談，了解其經(jīng)營理念、財務(wù)規(guī)劃、擔(dān)保意愿等情況。3.實地調(diào)查過程中，核保人員應(yīng)制作詳細(xì)的調(diào)查記錄，包括調(diào)查時間、地點(diǎn)、調(diào)查人員、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查結(jié)果等，并由調(diào)查人員簽字確認(rèn)。風(fēng)險評估與核保意見出具1.核保人員綜合分析資料審查和實地調(diào)查情況，對擔(dān)保風(fēng)險進(jìn)行全面評估。評估內(nèi)容包括擔(dān)保主體的信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、擔(dān)保資產(chǎn)風(fēng)險等。2.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，出具核保意見。核保意見分為同意核保、有條件同意核保、不同意核保三種。同意核保：擔(dān)保主體具備較強(qiáng)的擔(dān)保能力和意愿，擔(dān)保風(fēng)險可控，符合核保要求。有條件同意核保：擔(dān)保主體存在一定風(fēng)險因素，但通過采取補(bǔ)充擔(dān)保措施、加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)控等方式可以有效控制風(fēng)險，在滿足相關(guān)條件后可以同意核保。不同意核保：擔(dān)保主體存在重大風(fēng)險隱患，擔(dān)保風(fēng)險不可控，不符合核保要求。核保審批1.核保意見出具后，按照銀行內(nèi)部信貸審批流程進(jìn)行審批。核保審批人員應(yīng)根據(jù)核保意見、信貸業(yè)務(wù)情況等進(jìn)行綜合判斷，做出最終審批決定。2.對于不同意核保的信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審批意見，與申請人協(xié)商調(diào)整擔(dān)保方案或終止信貸業(yè)務(wù)申請。核保手續(xù)辦理1.經(jīng)審批同意核保的信貸業(yè)務(wù)，核保人員應(yīng)及時辦理核保手續(xù)。核保手續(xù)包括簽訂擔(dān)保合同、辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付等。2.擔(dān)保合同簽訂應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和銀行內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行，確保合同條款清晰、合法、有效，明確各方權(quán)利義務(wù)。3.抵押物登記應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)要求，及時到有權(quán)登記部門辦理登記手續(xù)，確保抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。質(zhì)押物交付應(yīng)確保質(zhì)押物的真實性、有效性和完整性，并辦理相關(guān)交付手續(xù)。核保后續(xù)管理1.核保部門應(yīng)建立核保檔案管理制度，對核保過程中形成的各類資料進(jìn)行整理、歸檔和保管，確保檔案資料完整、規(guī)范。2.定期對已核保的擔(dān)保事項進(jìn)行跟蹤檢查，了解擔(dān)保主體的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、擔(dān)保資產(chǎn)狀況等是否發(fā)生變化，擔(dān)保措施是否持續(xù)有效。3.如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保主體出現(xiàn)重大風(fēng)險事項或擔(dān)保措施存在問題，應(yīng)及時采取措施進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警和處置，確保銀行信貸資產(chǎn)安全。核保風(fēng)險管理風(fēng)險識別1.核保人員應(yīng)具備敏銳的風(fēng)險識別能力，關(guān)注擔(dān)保主體的經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類風(fēng)險因素。2.重點(diǎn)識別擔(dān)保主體是否存在過度負(fù)債、經(jīng)營不善、財務(wù)造假、涉訴案件等風(fēng)險隱患，以及擔(dān)保資產(chǎn)是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛、價值波動、變現(xiàn)困難等問題。風(fēng)險評估1.采用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法，對擔(dān)保風(fēng)險進(jìn)行量化評估。評估方法可包括信用評級、財務(wù)比率分析、擔(dān)保資產(chǎn)價值評估等。2.綜合考慮擔(dān)保主體的行業(yè)特點(diǎn)、市場環(huán)境、發(fā)展前景等因素，對擔(dān)保風(fēng)險進(jìn)行全面、客觀評估，確定風(fēng)險等級。風(fēng)險控制1.對于高風(fēng)險擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的核保措施，如增加擔(dān)保條件、提高保證金比例、縮短擔(dān)保期限等。2.加強(qiáng)對擔(dān)保主體的持續(xù)監(jiān)測，及時掌握其風(fēng)險狀況變化，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號及時采取措施進(jìn)行處置。3.建立風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，針對可能出現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險事件，制定詳細(xì)的應(yīng)對措施和處置流程，確保在風(fēng)險發(fā)生時能夠迅速、有效地進(jìn)行應(yīng)對，降低風(fēng)險損失。核保監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險管理部門定期對核保工作進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括核保流程執(zhí)行情況、核保人員履職情況、核保檔案管理情況等。2.通過調(diào)閱核保檔案、實地走訪擔(dān)保主體、與核保人員面談等方式，對核保工作進(jìn)行全面檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。外部審計1.定期聘請外部審計機(jī)構(gòu)對銀行核保工作進(jìn)行審計，審計范圍包括核保制度執(zhí)行情況、核保業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險管理效果等。2.根據(jù)外部審計意見，及時完善核保制度和流程，加強(qiáng)核保管理，提高核保工作水平。責(zé)任追究1.對于在核保工作中存在違規(guī)行為、未盡到核保職責(zé)導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)損失的，按照銀行內(nèi)部責(zé)任追究制度，追究相關(guān)人員的責(zé)任。2.責(zé)任追究方式