個(gè)人按揭房貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范個(gè)人按揭房貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障借貸雙方合法權(quán)益，促進(jìn)個(gè)人按揭房貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織開(kāi)展的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于新建商品住房貸款、二手住房貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：業(yè)務(wù)操作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：充分識(shí)別、評(píng)估和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量。3.平等自愿原則：借貸雙方在平等、自愿基礎(chǔ)上簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)。4.公平誠(chéng)信原則：業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)秉持公平公正態(tài)度，誠(chéng)實(shí)守信，履行約定義務(wù)。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人，且符合以下條件之一：1.購(gòu)買(mǎi)新建商品住房的購(gòu)房者。2.購(gòu)買(mǎi)二手住房的購(gòu)房者。（二）貸款條件1.具有合法有效的身份證明、戶籍證明或有效居留證明。2.有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。4.已簽訂合法有效的購(gòu)房合同。5.支付規(guī)定比例的首付款。6.同意以所購(gòu)住房作為抵押物，并辦理相關(guān)抵押登記手續(xù)。7.符合本公司/組織規(guī)定的其他條件。三、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)個(gè)人按揭房貸時(shí)，應(yīng)向本公司/組織提交以下材料：1.個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書(shū)。2.有效身份證件、戶籍證明或有效居留證明。3.婚姻狀況證明。4.收入證明及近半年銀行流水。5.購(gòu)房合同。6.首付款證明。7.本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理流程1.借款人向本公司/組織指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)，提交申請(qǐng)材料。2.網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，審核材料的完整性、真實(shí)性和有效性。3.初審?fù)ㄟ^(guò)后，將申請(qǐng)材料錄入系統(tǒng)，并提交至上級(jí)審批部門(mén)。四、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、職業(yè)狀況、收入情況等。2.購(gòu)房情況調(diào)查，核實(shí)購(gòu)房合同真實(shí)性、合法性，了解房屋價(jià)格、面積等情況。3.信用狀況調(diào)查，查詢借款人信用報(bào)告，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。4.還款能力調(diào)查，分析借款人收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況等。（二）評(píng)估方法1.對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定其價(jià)值和抵押率。2.綜合考慮借款人信用狀況、還款能力等因素，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。（三）調(diào)查與評(píng)估報(bào)告調(diào)查人員和評(píng)估人員應(yīng)撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查與評(píng)估報(bào)告，內(nèi)容包括借款人基本情況、購(gòu)房情況、信用狀況、還款能力、抵押物情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論等，并簽字確認(rèn)。五、貸款審批（一）審批流程1.審批部門(mén)收到申請(qǐng)材料和調(diào)查評(píng)估報(bào)告后，進(jìn)行合規(guī)性審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.根據(jù)審批權(quán)限，由不同層級(jí)的審批人員進(jìn)行審批。3.審批通過(guò)后，出具審批意見(jiàn)，同意發(fā)放貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合貸款條件，風(fēng)險(xiǎn)可控。2.抵押物價(jià)值充足，抵押手續(xù)合法有效。3.借款人還款能力和信用狀況良好。六、合同簽訂（一）合同文本采用本公司/組織統(tǒng)一制定的個(gè)人住房按揭貸款合同文本，明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)。（二）簽訂流程1.借款人與本公司/組織在平等、自愿基礎(chǔ)上簽訂貸款合同。2.合同簽訂前，向借款人充分說(shuō)明合同條款內(nèi)容，確保借款人理解并同意相關(guān)條款。3.合同簽訂后，由專(zhuān)人負(fù)責(zé)保管，并按照規(guī)定進(jìn)行歸檔。七、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件1.貸款審批已通過(guò)。2.借款合同已簽訂。3.抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。4.首付款已足額存入指定賬戶。（二）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn)，開(kāi)具放款通知書(shū)。2.財(cái)務(wù)部門(mén)審核放款條件，確認(rèn)無(wú)誤后，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.發(fā)放后，及時(shí)登記貸款臺(tái)賬，更新相關(guān)系統(tǒng)信息。八、貸后管理（一）還款管理1.建立還款提醒機(jī)制，提前通知借款人按時(shí)還款。2.跟蹤借款人還款情況，及時(shí)處理逾期還款。（二）抵押物管理1.定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物安全完好。2.關(guān)注抵押物市場(chǎng)價(jià)值變化，及時(shí)調(diào)整抵押率。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取措施進(jìn)行處置。（四）檔案管理1.妥善保管貸款業(yè)務(wù)檔案，包括申請(qǐng)材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、合同文本、放款記錄等。2.按照規(guī)定的期限和要求進(jìn)行檔案歸檔和保管，確保檔案的完整性和安全性。九、不良貸款管理（一）定義與分類(lèi)1.明確不良貸款的定義，按照逾期天數(shù)、損失程度等進(jìn)行分類(lèi)。2.分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。（二）處置措施1.對(duì)于逾期貸款，及時(shí)進(jìn)行催收，采取電話催收、上門(mén)催收、法律催收等方式。2.對(duì)于不良貸款，根據(jù)實(shí)際情況，采取重組、核銷(xiāo)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等處置措施。3.處置不良貸款過(guò)程中，應(yīng)遵循合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、損失最小化