貸款審查管理暫行辦法總則制定目的為規(guī)范公司貸款審查行為，保障貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的審查管理活動(dòng)，包括但不限于各類企業(yè)貸款、個(gè)人貸款等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款審查應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度，全面評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮借款人的還款能力、信用狀況、經(jīng)營(yíng)前景等因素，確保貸款安全。3.公平公正原則：對(duì)所有貸款申請(qǐng)一視同仁，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行審查，確保審查結(jié)果公平公正。4.協(xié)同高效原則：貸款審查涉及多個(gè)部門，各部門應(yīng)密切協(xié)作、相互配合，提高審查效率，避免推諉扯皮。貸款審查組織架構(gòu)及職責(zé)審查委員會(huì)1.組成人員：審查委員會(huì)由公司高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人等組成。2.職責(zé)審議重大貸款項(xiàng)目，對(duì)貸款的必要性、可行性、安全性等進(jìn)行全面評(píng)估。審查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性，確保符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。協(xié)調(diào)解決貸款審查過(guò)程中的重大問題，做出最終審查決策。風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.職責(zé)負(fù)責(zé)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，量化分析貸款風(fēng)險(xiǎn)。審查借款人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并提出預(yù)警，協(xié)助制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施。信貸業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)受理貸款申請(qǐng)，收集整理借款人的相關(guān)資料，對(duì)借款人的基本情況、貸款用途、還款來(lái)源等進(jìn)行初步調(diào)查和分析。協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提供業(yè)務(wù)背景和相關(guān)信息支持。負(fù)責(zé)與借款人溝通協(xié)調(diào)，跟蹤貸款審批進(jìn)度，落實(shí)貸款發(fā)放后的管理工作。法律合規(guī)部門1.職責(zé)審查貸款合同、協(xié)議等法律文件，確保其合法有效，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)和監(jiān)管政策進(jìn)行解讀和指導(dǎo)，提供法律意見和建議。參與重大貸款項(xiàng)目的法律審查，協(xié)助處理貸款業(yè)務(wù)中的法律糾紛。貸款審查流程貸款申請(qǐng)受理1.信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)要求借款人提交完整的申請(qǐng)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款申請(qǐng)書、貸款用途證明等。2.對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，檢查資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。調(diào)查評(píng)估1.信貸業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場(chǎng)前景等情況。調(diào)查方式包括但不限于面談、實(shí)地考察、查閱資料、與相關(guān)人員訪談等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門提供的調(diào)查資料，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。3.法律合規(guī)部門對(duì)貸款業(yè)務(wù)涉及的法律文件進(jìn)行審查，確保貸款合同、協(xié)議等合法有效，不存在法律瑕疵。審查審議1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、調(diào)查資料等提交給審查委員會(huì)，審查委員會(huì)成員對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議。2.審議內(nèi)容包括貸款的必要性、可行性、安全性、合規(guī)性等方面。審查委員會(huì)成員應(yīng)充分發(fā)表意見，對(duì)存在的問題進(jìn)行討論和分析。3.根據(jù)審議結(jié)果，審查委員會(huì)做出審查決策。決策結(jié)果分為同意、有條件同意和不同意三種。審批決策1.對(duì)于審查委員會(huì)同意的貸款申請(qǐng)，按照公司內(nèi)部審批權(quán)限進(jìn)行審批。審批通過(guò)后，由信貸業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂貸款合同、協(xié)議等法律文件。2.對(duì)于有條件同意的貸款申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審查委員會(huì)提出的條件，與借款人協(xié)商落實(shí)相關(guān)條件。條件落實(shí)后，再次提交審查委員會(huì)審議，審議通過(guò)后按程序進(jìn)行審批。3.對(duì)于不同意的貸款申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款人，并說(shuō)明原因。貸款發(fā)放與支付1.貸款合同簽訂后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放前應(yīng)確保貸款條件已全部落實(shí)，相關(guān)資料已歸檔保存。2.貸款發(fā)放方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款用途選擇受托支付或自主支付。對(duì)于受托支付，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象；對(duì)于自主支付，應(yīng)按照合同約定對(duì)借款人的支付申請(qǐng)進(jìn)行審核，審核通過(guò)后將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。貸后管理1.信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理工作，定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)持續(xù)監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.法律合規(guī)部門應(yīng)關(guān)注貸款業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助處理可能出現(xiàn)的法律糾紛，確保公司合法權(quán)益不受侵害。貸款審查標(biāo)準(zhǔn)借款人資格審查1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格和獨(dú)立的民事行為能力，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.借款人應(yīng)具有良好的信用記錄，無(wú)重大不良信用記錄或違約行為。借款人信用狀況審查1.審查借款人的信用評(píng)級(jí)，信用評(píng)級(jí)應(yīng)符合公司規(guī)定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。2.核實(shí)借款人的信用報(bào)告，查看是否存在逾期、欠息、違約等不良信用信息。借款人財(cái)務(wù)狀況審查1.審查借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，分析其財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。2.關(guān)注借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)，評(píng)估其償債能力。3.審查借款人的收入來(lái)源和穩(wěn)定性，確保其具有足夠的還款能力。貸款用途審查1.貸款用途應(yīng)真實(shí)、合法、合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。2.借款人應(yīng)提供詳細(xì)的貸款用途證明，如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等，確保貸款資金用于約定的用途。還款能力審查1.評(píng)估借款人的還款來(lái)源，包括銷售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、資產(chǎn)處置收入等，確保還款來(lái)源穩(wěn)定可靠。2.審查借款人的現(xiàn)金流狀況，確保其在貸款期限內(nèi)有足夠的現(xiàn)金流量用于償還貸款本息。擔(dān)保情況審查1.如貸款設(shè)有擔(dān)保，應(yīng)對(duì)擔(dān)保方式、擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力等進(jìn)行審查。2.擔(dān)保物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，且符合法律法規(guī)和公司規(guī)定的擔(dān)保要求。貸款審查檔案管理檔案內(nèi)容貸款審查檔案應(yīng)包括借款人的申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審查審議記錄、審批決策文件、貸款合同、協(xié)議等相關(guān)資料。檔案整理信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后，及時(shí)對(duì)審查檔案進(jìn)行整理和歸檔。檔案應(yīng)按照類別、時(shí)間順序等進(jìn)行分類整理，確保檔案資料完整、有序。檔案保管1.貸款審查檔案應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)保管，保管期限按照國(guó)家法律法規(guī)和公司規(guī)定執(zhí)行。2.檔案保管場(chǎng)所應(yīng)具備安全、防火、防潮、防蟲等條件，確保檔案資料的安全完整。檔案查閱1.因工作需要查閱貸款審查檔案的，應(yīng)履行審批手續(xù)，經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可查閱。2.查閱檔案時(shí)，應(yīng)在指定地點(diǎn)進(jìn)行，查閱人員不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。查閱完畢后，應(yīng)及時(shí)歸還檔案。監(jiān)督與問責(zé)監(jiān)督檢查1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)貸款審查管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括審查流程的執(zhí)行情況、審查標(biāo)準(zhǔn)的落實(shí)情況、檔案管理情況等。2.金融監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)公司貸款審查管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，公司應(yīng)積極配合，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息。違規(guī)處理1.對(duì)于在貸款審查管理工作中違反法律法規(guī)、公司規(guī)章制度的行為，應(yīng)視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的處罰，包括但不限于警告、罰款、降職、撤職等。2.對(duì)于因違規(guī)行為導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)追究相關(guān)人員的責(zé)任，并要求其承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。問