貸款委派審查管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范貸款委派審查工作，提高貸款審查質量，有效防范信貸風險，促進公司信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)國家相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，結合本公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部各信貸業(yè)務部門及分支機構開展的各類貸款業(yè)務的審查管理。（三）基本原則1.獨立性原則：審查人員應獨立于信貸業(yè)務的調查、審批等環(huán)節(jié)，確保審查意見的客觀公正。2.審慎性原則：以嚴謹、審慎的態(tài)度對貸款業(yè)務進行審查，充分評估風險，提出合理的審查意見。3.合規(guī)性原則：嚴格遵循國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務合法合規(guī)。4.全面性原則：對貸款業(yè)務的各個方面進行全面審查，包括借款人基本情況、貸款用途、還款能力、擔保情況等。二、審查機構及職責（一）審查機構設置公司設立獨立的貸款審查部門，負責對各類貸款業(yè)務進行集中審查。審查部門可根據(jù)業(yè)務需要，下設不同的審查小組，分別負責不同類型貸款業(yè)務的審查工作。（二）審查部門職責1.制定和完善貸款審查相關制度、流程和標準。2.對信貸業(yè)務部門提交的貸款申請進行審查，提出審查意見。3.對審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時與信貸業(yè)務部門溝通，督促其整改。4.定期對貸款審查工作進行總結分析，為公司信貸政策的調整提供參考依據(jù)。5.協(xié)助風險管理部門開展信貸風險監(jiān)測和預警工作。（三）審查人員職責1.熟悉國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司信貸政策、制度，不斷提高業(yè)務水平和審查能力。2.按照規(guī)定的審查流程和標準，認真審查貸款申請材料，確保審查意見準確、合理。3.對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題及時報告，并提出相應的風險防控建議。4.保守審查工作中知悉的商業(yè)秘密和客戶信息。三、審查流程（一）業(yè)務受理信貸業(yè)務部門負責受理借款人的貸款申請，并對申請材料的完整性、真實性、合法性進行初審。初審通過后，將申請材料及初審意見提交給審查部門。（二）審查準備審查人員收到申請材料后，應進行認真查閱和分析，熟悉業(yè)務情況。必要時，可向信貸業(yè)務部門及借款人進行調查核實，收集補充相關資料。（三）審查實施1.對借款人基本情況進行審查，包括主體資格、經(jīng)營狀況、信用記錄等。2.評估貸款用途的合理性和合規(guī)性，判斷是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸投向。3.審查借款人的還款能力，分析其現(xiàn)金流狀況、盈利能力、資產(chǎn)負債情況等。4.對擔保情況進行審查，核實擔保人資格、擔保能力及擔保手續(xù)的合法性、有效性。5.審查貸款風險與收益情況，評估貸款定價的合理性。（四）審查意見出具審查人員根據(jù)審查情況，撰寫審查報告，明確提出審查意見。審查意見分為同意、有條件同意和不同意三種。同意的貸款申請，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；有條件同意的，應列出需補充或完善的條件；不同意的，應說明理由。（五）反饋與溝通審查部門將審查意見反饋給信貸業(yè)務部門。信貸業(yè)務部門如有異議，可在規(guī)定時間內(nèi)與審查部門進行溝通協(xié)商，提供補充材料或說明情況。審查部門應根據(jù)溝通情況，對審查意見進行必要的調整。（六）審批決策信貸業(yè)務部門根據(jù)審查意見，將貸款申請?zhí)峤恢凉居袡鄬徟诉M行最終審批決策。有權審批人應根據(jù)審查報告及相關資料，結合公司信貸政策和風險偏好，做出審批決定。四、審查內(nèi)容與標準（一）借款人基本情況審查1.借款人主體資格合法，具備獨立的法人資格或完全民事行為能力。2.借款人經(jīng)營狀況良好，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和合理的利潤水平。3.借款人信用記錄良好，無重大不良信用記錄。（二）貸款用途審查1.貸款用途符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求，不屬于禁止或限制類行業(yè)。2.貸款用途明確、合理，與借款人經(jīng)營業(yè)務相關，具有真實的資金需求。3.不得將貸款用于股本權益性投資、有價證券、期貨等投機經(jīng)營或其他違法違規(guī)活動。（三）還款能力審查1.借款人具有持續(xù)、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，足以覆蓋貸款本息。2.借款人盈利能力較強，資產(chǎn)負債結構合理，具備較強的償債能力。3.對于項目貸款，應評估項目的可行性和預期收益，確保項目產(chǎn)生的現(xiàn)金流能夠按時足額償還貸款。（四）擔保情況審查1.擔保人具備合法的擔保資格和擔保能力，信用狀況良好。2.擔保方式符合法律法規(guī)和公司規(guī)定，擔保手續(xù)完備、合法、有效。3.抵押物產(chǎn)權清晰，價值評估合理，易于處置變現(xiàn)；質押物符合規(guī)定，質權設立合法有效。（五）貸款風險與收益審查1.充分評估貸款可能面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險等，并提出相應的風險防控措施。2.分析貸款定價的合理性，確保貸款利率能夠覆蓋風險成本、資金成本和運營成本，實現(xiàn)合理的收益水平。五、審查工作管理（一）審查工作質量控制1.建立審查工作質量考核機制，對審查人員的工作質量進行定期考核評價。2.加強審查過程中的內(nèi)部監(jiān)督，定期對審查工作進行抽查，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。3.對審查意見出現(xiàn)重大失誤或導致嚴重風險后果的審查人員，追究相應責任。（二）審查工作效率提升1.優(yōu)化審查流程，合理設置審查環(huán)節(jié)和時間節(jié)點，提高審查工作效率。2.加強審查人員培訓，提高其業(yè)務水平和工作能力，確保審查工作高效完成。3.充分利用信息化技術手段，實現(xiàn)審查資料的電子化管理和審查流程的自動化操作，提高工作效率。（三）審查工作檔案管理1.建立健全審查工作檔案管理制度，對貸款審查過程中形成的各類資料進行規(guī)范整理和歸檔。2.審查工作檔案應包括貸款申請材料、審查報告、溝通記錄、審批文件等，確保檔案資料完整、真實、有效。3.嚴格檔案查閱和借閱手續(xù)，防止檔案資料