第七章第2節(jié)金融監(jiān)管概述金融學(xué)基礎(chǔ)情境導(dǎo)入金融監(jiān)管總局發(fā)布《汽車金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》為健全和完善汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,強(qiáng)化分類監(jiān)管,引導(dǎo)汽車金融公司專注主業(yè),大力促進(jìn)汽車消費(fèi),不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,金融監(jiān)管總局制定發(fā)布了《汽車金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》(金規(guī)〔2024〕1號(hào),以下簡(jiǎn)稱《評(píng)級(jí)辦法》)?！对u(píng)級(jí)辦法》共五章二十二條,包括總則、評(píng)級(jí)要素、組織實(shí)施、評(píng)級(jí)結(jié)果與運(yùn)用和附則,從總體上對(duì)汽車金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)工作進(jìn)行規(guī)范。一是明確監(jiān)管評(píng)級(jí)要素與方法?！对u(píng)級(jí)辦法》設(shè)置公司治理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、專業(yè)服務(wù)能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信息科技管理等6項(xiàng)評(píng)級(jí)要素,分別賦予10%、10%、35%、20%、15%和10%的分值權(quán)重,并對(duì)評(píng)分原則進(jìn)行規(guī)定。二是明確監(jiān)管評(píng)級(jí)組織實(shí)施流程。汽車金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)按照初評(píng)、復(fù)評(píng)、審核、反饋監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果等環(huán)節(jié)進(jìn)行。監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果從優(yōu)到劣分為1~5級(jí)和S級(jí),監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果數(shù)值越大表明機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)越大,須給予更高程度的監(jiān)管關(guān)注。三是明確分類監(jiān)管原則與措施。規(guī)定監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定及調(diào)整監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施和行動(dòng)的主要依據(jù),并作為汽車金融公司業(yè)務(wù)分級(jí)分類監(jiān)管的審慎性條件。思考：請(qǐng)查找資料,分析發(fā)布《汽車金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》的意義是什么?一、金融監(jiān)管的含義與必要性金融監(jiān)管的含義金融監(jiān)管是指政府通過(guò)特定的機(jī)構(gòu)(如中央銀行)對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),金融監(jiān)管就是為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和公平,防范金融風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)消費(fèi)者的利益,政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)行為進(jìn)行的一系列規(guī)范和監(jiān)督。一、金融監(jiān)管的含義與必要性01市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求02金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位和作用03防止金融危機(jī)05促進(jìn)金融創(chuàng)新和公平競(jìng)爭(zhēng)04保護(hù)投資者和消費(fèi)者利益金融監(jiān)管的必要性二、金融監(jiān)管的目標(biāo)與原則1.金融監(jiān)管的目標(biāo)

金融監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管行為取得的最終效果或達(dá)到的最終目標(biāo),是實(shí)現(xiàn)金融有效監(jiān)管的前提,是監(jiān)管當(dāng)局采取監(jiān)管行動(dòng)的依據(jù)。(1)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定(2)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益(3)促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和高效運(yùn)作【案例7-5】世界部分國(guó)家的金融監(jiān)管目標(biāo)一、美國(guó)美國(guó)的金融監(jiān)管體系由多層次、多機(jī)構(gòu)共同參與。金融監(jiān)管的主要目標(biāo)是維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)金融市場(chǎng)的透明度和公正性。2008年金融危機(jī)后,美國(guó)通過(guò)《多德-弗蘭克法案》加強(qiáng)了對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管,明確了金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)的職責(zé),目的是及時(shí)識(shí)別并響應(yīng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外,該法案還設(shè)立了消費(fèi)者金融保護(hù)局,專門(mén)負(fù)責(zé)保護(hù)消費(fèi)者免受不公正、欺詐和欺騙性金融產(chǎn)品與服務(wù)的侵害。二、歐盟歐盟的金融監(jiān)管強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一性和跨國(guó)合作,目的是維護(hù)整個(gè)區(qū)域的金融穩(wěn)定及單一市場(chǎng)的有效運(yùn)作。歐盟通過(guò)一系列指令和法規(guī),如《金融工具市場(chǎng)指令》(MiFIDII)和《資本要求指令》(CRDIV),保證金融市場(chǎng)的透明度,加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。這些指令和法規(guī)促進(jìn)了金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新,提高了整體市場(chǎng)的效率和安全性。三、日本日本以保護(hù)客戶的權(quán)利和金融市場(chǎng)的公平為監(jiān)管目標(biāo)。日本金融廳(FSA)不僅監(jiān)管銀行、證券和保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),也對(duì)新興的金融科技公司進(jìn)行監(jiān)管,確保其創(chuàng)新活動(dòng)在不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行,在保證金融系統(tǒng)穩(wěn)定的同時(shí),推動(dòng)金融市場(chǎng)的現(xiàn)代化和國(guó)際化。二、金融監(jiān)管的目標(biāo)與原則2.我國(guó)的金融監(jiān)管目標(biāo)(1)一般目標(biāo)

我國(guó)金融監(jiān)管的一般目標(biāo)是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全;保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)和提高金融效率。(2)具體目標(biāo)①經(jīng)營(yíng)的安全性。②競(jìng)爭(zhēng)的公平性③政策的一致性二、金融監(jiān)管的目標(biāo)與原則3.金融監(jiān)管的原則(1)監(jiān)管主體的獨(dú)立性原則(2)依法監(jiān)管原則①國(guó)家必須通過(guò)法律的形式,明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法定地位和職責(zé)。②金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)行監(jiān)管職能時(shí),必須嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)定。③金融機(jī)構(gòu)作為被監(jiān)管對(duì)象,應(yīng)當(dāng)合法經(jīng)營(yíng),依法接受監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督。二、金融監(jiān)管的目標(biāo)與原則3.金融監(jiān)管的原則(3)自我約束與外部性強(qiáng)制相結(jié)合原則(4)安全穩(wěn)健與經(jīng)營(yíng)效率相結(jié)合原則(5)母國(guó)與東道國(guó)共同監(jiān)管原則【案例7-6】全球金融監(jiān)管的四個(gè)階段

全球公認(rèn)的金融監(jiān)管是從1914年美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)正式成立開(kāi)始的,至今大致可以分為四個(gè)階段。第一階段:20世紀(jì)初到20世紀(jì)60年代,各國(guó)初步建立金融監(jiān)管框架。第二階段:20世紀(jì)70年代至90年代,全球金融監(jiān)管協(xié)調(diào)加強(qiáng),第一次有了全球性的資本監(jiān)管協(xié)議,相關(guān)國(guó)家分業(yè)監(jiān)管框架繼續(xù)完善。第三階段:20世紀(jì)90年代末至2008年,金融監(jiān)管由多頭監(jiān)管走向統(tǒng)一監(jiān)管,央行獨(dú)立性上升但監(jiān)管權(quán)力大幅下降。第四階段,2008年全球金融危機(jī)以后,“雙峰”監(jiān)管獲得普遍重視,中央銀行監(jiān)管權(quán)限擴(kuò)大,宏觀審慎管理制度逐步建立。三、金融監(jiān)管的內(nèi)容與方法1.金融監(jiān)管的內(nèi)容(1)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管—預(yù)防性監(jiān)管①市場(chǎng)準(zhǔn)入②資本充足性③流動(dòng)性管制④業(yè)務(wù)范圍⑤貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制⑥準(zhǔn)備金管理⑦管理評(píng)價(jià)互動(dòng)實(shí)踐請(qǐng)根據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行的預(yù)防性監(jiān)管》的內(nèi)容,查找資料,思考預(yù)防性監(jiān)管措施對(duì)我國(guó)金融體系穩(wěn)定的重要意義。三、金融監(jiān)管的內(nèi)容與方法1.金融監(jiān)管的內(nèi)容(2)存款保險(xiǎn)制度

我國(guó)于2015年5月1日開(kāi)始施行《存款保險(xiǎn)條例》,標(biāo)志著醞釀22年之久的存款保險(xiǎn)制度正式推行。制度的核心機(jī)制包括三個(gè)方面：①存款保險(xiǎn)范圍②最高償付限額③存款保險(xiǎn)費(fèi)率互動(dòng)實(shí)踐：請(qǐng)查找相關(guān)資料并思考:上述案例中王阿姨被騙的原因是什么?我們應(yīng)當(dāng)如何避免此類事情的發(fā)生?三、金融監(jiān)管的內(nèi)容與方法(3)緊急救助

緊急救助是指金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)發(fā)生清償能力困難的銀行提供緊急援助的行為。①中央銀行提供的低利貸款②存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的緊急援助③中央銀行組織下的聯(lián)合救助④由政府出面救助三、金融監(jiān)管的內(nèi)容與方法

金融監(jiān)管的方法是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施金融監(jiān)管的工作方法和手段,是金融監(jiān)管方式的具體體現(xiàn)。（1）直接監(jiān)管

直接監(jiān)管一般指監(jiān)管當(dāng)局的稽