銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作規(guī)范一、總則為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)操作，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行資金安全，維護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本規(guī)范。本規(guī)范適用于本行信用卡業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，包括但不限于客戶(hù)準(zhǔn)入、授信審批、卡片核發(fā)、交易監(jiān)控、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)。所有參與信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)部門(mén)及人員均須嚴(yán)格遵守本規(guī)范。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循“預(yù)防為主、審慎經(jīng)營(yíng)、全程監(jiān)控、及時(shí)處置”的原則，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)健性。二、客戶(hù)準(zhǔn)入與授信審批（一）客戶(hù)準(zhǔn)入客戶(hù)準(zhǔn)入是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道關(guān)口，必須嚴(yán)格執(zhí)行。1.身份核實(shí)：嚴(yán)格審核申請(qǐng)人身份信息的真實(shí)性、有效性和完整性。通過(guò)多種渠道交叉驗(yàn)證，確保申請(qǐng)人身份無(wú)誤，防范冒用、偽造身份等風(fēng)險(xiǎn)。2.合規(guī)審查：確保申請(qǐng)人符合國(guó)家法律法規(guī)及本行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)定的基本條件，如年齡、國(guó)籍、職業(yè)穩(wěn)定性等。對(duì)特定行業(yè)或高風(fēng)險(xiǎn)人群應(yīng)采取更為審慎的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。3.資信調(diào)查：對(duì)申請(qǐng)人的個(gè)人信用狀況、收入水平、還款能力、負(fù)債情況等進(jìn)行全面調(diào)查。充分利用征信系統(tǒng)及其他合法信息渠道，獲取真實(shí)有效的客戶(hù)資信數(shù)據(jù)。對(duì)于關(guān)鍵信息缺失或存疑的申請(qǐng)人，應(yīng)要求補(bǔ)充提供或進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)。（二）授信審批授信審批應(yīng)基于對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)估，遵循審慎性原則。1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型應(yīng)用：建立并持續(xù)優(yōu)化信用卡授信審批模型，綜合考慮客戶(hù)信用評(píng)分、收入狀況、負(fù)債比例、信用歷史等多維度因素，科學(xué)評(píng)估客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。2.額度核定：根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、還款能力及本行風(fēng)險(xiǎn)政策，合理核定信用卡授信額度。初始額度應(yīng)審慎確定，后續(xù)可根據(jù)客戶(hù)用卡情況、還款記錄及風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。3.審批流程控制：建立清晰、規(guī)范的授信審批流程，明確各層級(jí)審批權(quán)限。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)或大額授信，應(yīng)執(zhí)行更嚴(yán)格的審批程序，必要時(shí)進(jìn)行集體審議。審批過(guò)程應(yīng)有完整記錄，確?？勺匪荨Ｈ?、卡片核發(fā)與交易監(jiān)控（一）卡片管理1.卡片制作與寄送：選擇安全可靠的制卡機(jī)構(gòu)，確?？ㄆ畔⒌谋Ｃ苄院桶踩?。采用安全的寄送方式，并告知客戶(hù)卡片激活及安全用卡注意事項(xiàng)。對(duì)于未激活卡片，應(yīng)建立定期排查和處理機(jī)制。2.激活與密碼管理：嚴(yán)格執(zhí)行卡片激活流程，通過(guò)多種方式驗(yàn)證客戶(hù)身份。引導(dǎo)客戶(hù)設(shè)置復(fù)雜的交易密碼和查詢(xún)密碼，并提醒客戶(hù)妥善保管，定期更換。（二）交易監(jiān)控實(shí)時(shí)有效的交易監(jiān)控是防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。1.監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)：建立功能完善的信用卡交易監(jiān)控系統(tǒng)，具備實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、異常交易識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能。2.監(jiān)控規(guī)則制定與優(yōu)化：基于歷史數(shù)據(jù)、欺詐案例及市場(chǎng)趨勢(shì)，制定和持續(xù)優(yōu)化交易監(jiān)控規(guī)則。監(jiān)控規(guī)則應(yīng)覆蓋大額交易、異常地區(qū)交易、頻繁交易、夜間交易、境外交易等高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景。3.預(yù)警處理與核實(shí)：對(duì)于監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行核查處理。根據(jù)預(yù)警等級(jí)采取不同的應(yīng)對(duì)措施，如電話(huà)核實(shí)、交易限額、暫?？ㄆ褂玫取?duì)確認(rèn)的欺詐交易，應(yīng)立即采取止付、凍結(jié)等措施，并協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行后續(xù)處理。4.可疑交易報(bào)告：嚴(yán)格按照反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)要求，對(duì)發(fā)現(xiàn)的可疑交易及時(shí)進(jìn)行分析、識(shí)別和報(bào)告。四、貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)處置（一）貸后管理貸后管理是確保信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。1.賬戶(hù)監(jiān)控：持續(xù)監(jiān)控客戶(hù)信用卡賬戶(hù)的使用情況、還款記錄、負(fù)債變化等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.賬單提醒與催收：建立規(guī)范的賬單通知機(jī)制，確?？蛻?hù)及時(shí)收到還款提醒。對(duì)于逾期賬戶(hù)，應(yīng)根據(jù)逾期天數(shù)、金額大小等因素，采取差異化的催收策略，包括短信催收、電話(huà)催收、上門(mén)催收及法律催收等。催收過(guò)程應(yīng)合法合規(guī)，文明禮貌，保護(hù)客戶(hù)隱私。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與分類(lèi)：建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)逾期、套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分類(lèi)管理。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置針對(duì)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)迅速采取有效措施，控制風(fēng)險(xiǎn)蔓延，減少損失。1.賬戶(hù)控制：對(duì)確認(rèn)存在較高風(fēng)險(xiǎn)的賬戶(hù)，可采取降低授信額度、暫停非柜面交易、凍結(jié)賬戶(hù)等措施。2.不良資產(chǎn)清收：對(duì)于形成不良的信用卡資產(chǎn)，應(yīng)積極開(kāi)展清收工作，通過(guò)多種途徑最大限度回收資金。可探索運(yùn)用債務(wù)重組、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式進(jìn)行處置。3.損失核銷(xiāo)：對(duì)于符合核銷(xiāo)條件的信用卡不良資產(chǎn)，應(yīng)按照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行核銷(xiāo)，并做好核銷(xiāo)后的管理工作。4.案件移送：對(duì)涉嫌信用卡詐騙等違法犯罪行為的，應(yīng)及時(shí)收集證據(jù)，移交公安機(jī)關(guān)處理。五、風(fēng)險(xiǎn)政策與模型管理（一）風(fēng)險(xiǎn)政策制定與更新根據(jù)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、監(jiān)管政策導(dǎo)向、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況及本行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，定期制定和更新信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策。風(fēng)險(xiǎn)政策應(yīng)明確風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、原則、策略及具體要求，為各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供指導(dǎo)。（二）風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)與驗(yàn)證1.模型開(kāi)發(fā)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需求，開(kāi)發(fā)客戶(hù)評(píng)分模型、欺詐識(shí)別模型、額度管理模型等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)模型。模型開(kāi)發(fā)應(yīng)遵循科學(xué)的方法和流程，確保模型的準(zhǔn)確性和有效性。2.模型驗(yàn)證與優(yōu)化：定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型的預(yù)測(cè)能力和穩(wěn)定性進(jìn)行驗(yàn)證。當(dāng)市場(chǎng)環(huán)境、客戶(hù)結(jié)構(gòu)或風(fēng)險(xiǎn)特征發(fā)生顯著變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)對(duì)模型進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，確保模型持續(xù)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。模型驗(yàn)證結(jié)果及優(yōu)化情況應(yīng)有詳細(xì)記錄。六、內(nèi)部控制與合規(guī)管理（一）內(nèi)部控制1.崗位設(shè)置與職責(zé)分離：建立健全信用卡業(yè)務(wù)崗位責(zé)任制，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限。關(guān)鍵崗位應(yīng)實(shí)行分離設(shè)置，如授信審批與發(fā)放、交易監(jiān)控與處置、賬務(wù)處理與核對(duì)等崗位應(yīng)相互制約。2.授權(quán)管理：嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作必須在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行。授權(quán)權(quán)限應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行合理劃分，并定期進(jìn)行審查和調(diào)整。3.內(nèi)部審計(jì)與檢查：定期對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，堵塞漏洞。對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)督促相關(guān)部門(mén)及時(shí)整改，并跟蹤整改效果。（二）合規(guī)管理1.法律法規(guī)遵循：嚴(yán)格遵守國(guó)家關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及行業(yè)規(guī)范，確保業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。2.客戶(hù)信息保護(hù)：高度重視客戶(hù)信息安全與隱私保護(hù)，建立健全客戶(hù)信息管理制度，嚴(yán)禁泄露、出售或非法使用客戶(hù)信息。3.宣傳營(yíng)銷(xiāo)規(guī)范：信用卡業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、合規(guī)，不得進(jìn)行虛假宣傳或誤導(dǎo)性陳述。明確告知客戶(hù)信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、利率、還款方式等重要信息。七、附則本規(guī)范由本行信用卡業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)解釋和修