[32]4.2.2相關性分析通過SPSSAU將初步處理好的數(shù)據(jù)導入進行相關性分析，得到以下結果：表4-6Pearson相關性分析變量相關性系數(shù)P值IFI-0.6850.029UR-0.667*0.035IS0.760*0.011RGDP-0.661*0.037TAX0.2660.458利用相關分析去研究GAP分別和UR,IFI,RGDP,IS,TAX共5項之間的相關關系，使用Pearson相關系數(shù)去表示相關關系的強弱情況。由表可知GAP與IFI的相關系數(shù)為-0.685，達到0.05顯著水平，表明IFI與GAP存在明顯的負向關聯(lián)。GAP與UR的相關系數(shù)為-0.667，達到0.05的顯著水平，表明兩者存在極強的負向關聯(lián)。GAP與RGDP的相關系數(shù)為-0.661，在0.05的水平上達到了顯著性，表明GAP與RGDP存在明顯的負向相關性。GAP與IS的相關系數(shù)為0.760，達到0.05的顯著性，表明GAP與IS存在著極強的正相關性。GAP與TAX的相關系數(shù)為0.266，P值0.458大于0.05，表明兩者不存在顯著的相關性。因此初步分析將TAX從變量控制變量中剔除，進行回歸性分析。4.2.3回歸分析將數(shù)據(jù)導入SPSSAU做回歸線分析，得出如下結果：表4-7基準回歸結果變量(1)(2)(3)(4)IFI-1.186*(0.026)-0.732(0.329)-0.709(0.404)-0.279(0.755)UR--1.535(0.420)-1.246(0.736)-1.697(0.593)RGDP--0.015(0.925)0.059(0.671)IS2.125(0.121)CONSTANT3.7864.0373.3905.275N10101010R20.4700.5200.5210.917從上表可知，為了研究楚雄州普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的關系。本文從表中模型（1）不加入控制變量到逐步將控制變量逐個放入，直到所有變量引入完成得到模型（4）。初步觀察，發(fā)現(xiàn)在所有模型中主要解釋變量IFI與被解釋變量GAP之間的關系均為負相關，這就說明普惠金融對縮小城鄉(xiāng)居民收入差距是有積極影響。由于回歸分析中對于p值的檢驗要求小于0.05，才能通過1%的顯著性水平，因而才能具體分析他們對解釋變量的影響關系。證明從四組回歸，逐步引入控制變量之后（2）（3）(4)回歸模型均沒有通過顯著性檢驗，原因可能是由于樣本數(shù)量不充足，導致不具有顯著性，導致模型不理想。最終確定模型（1）為本文的實證模型結果為：GAP=3.786-1.186IFI圖4-2IFI和GAP關系圖4.3實證結果分析被解釋變量方面：楚雄州城鄉(xiāng)收入差距（GAP）從2013——2022總體呈下降趨勢，從2013的3.745到2021的2.929，但下降幅度并不是很明顯，說明楚雄州仍需持續(xù)努力縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，早日實現(xiàn)共同富裕。解釋變量方面：普惠金融指數(shù)（IFI）與城鄉(xiāng)收入差距（GAP）之間存在顯著的負相關性。從圖4-2中可看出普惠金融指數(shù)的上升，城鄉(xiāng)收入差距逐步下降。實證結果顯示，當IFI增加一個單位時，GAP會相應減少1.186個單位。這表明普惠金融的發(fā)展有助于削弱準入障礙，減輕貧困影響，消除排斥現(xiàn)象，并對減小城鄉(xiāng)之間的收入不平等產(chǎn)生積極作用。但是楚雄州普惠金融的水平依然較低。因為從四組回歸方程看出，當逐步引入其他控制變量后，雄州城鄉(xiāng)居民收入差距的受普惠金融影響程度是逐漸減弱的，所以楚雄州大力發(fā)展普惠金融勢在必行。在控制變量方面：雖然模型不理想，但對于判斷變量之間的的相關關系還是具有一定作用的。在3個控制變量方面城鎮(zhèn)化率（UR）和產(chǎn)業(yè)結構（IS）與城鄉(xiāng)收入差距(GAP)呈負相關關系，所以這兩個變量對于城鄉(xiāng)收入差距的縮小是有積極影響的，說明城鎮(zhèn)化率(UR)提高和產(chǎn)業(yè)結構(IS)的優(yōu)化都可以為農(nóng)村居民帶來更多的就機會，享受到更多的社會福利機制，以此縮小城鄉(xiāng)居民收入差距；經(jīng)濟發(fā)展水平(RGDP)則與城鄉(xiāng)收入差距關系為正向，說明我國經(jīng)濟發(fā)展主要依賴二三產(chǎn)業(yè)，要想縮小收入差距，必須重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，給農(nóng)民帶來更高的收入以此縮小城鄉(xiāng)收入差距差距。通過實證分析研究，結果發(fā)現(xiàn)普惠金融確實會對城鄉(xiāng)收入分配產(chǎn)生有一定的作用。其中，普惠金融能夠縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，推動區(qū)域內的經(jīng)濟平衡發(fā)展。全面發(fā)展普惠金融，是縮短楚雄州城鄉(xiāng)居民收入，推動楚雄州經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。為此，加大普惠金融在我州的應用與普及，可以為早日實現(xiàn)共同富裕奠定基礎。第5章研究結論與政策建議5.1研究結論通過閱讀資料、搜集數(shù)據(jù)并進行實證分析，發(fā)現(xiàn)楚雄州普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響仍存在以下問題：（1）金融覆蓋度。城市通常擁有更完善的金融服務體系，包括銀行、證券市場、保險等金融機構，而農(nóng)村地區(qū)的金融服務覆蓋相對不足，導致農(nóng)村居民難以獲得融資支持和投資機會。（2）金融包容性：城市居民通常更容易獲得金融服務，而農(nóng)村居民可能由于缺乏金融知識、信用記錄等原因而難以獲得貸款和其他金融服務，從而影響其收入水平。（3）地區(qū)發(fā)展不平衡：由于城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，導致城市和農(nóng)村地區(qū)的基礎設施、公共服務水平和生活水平存在差異，影響了收入水平。（3）風險管理挑戰(zhàn)：由于部分普惠金融服務對象的信用狀況較差，可能存在較高的違約風險，需要建立有效的風險管理機制。（4）技術和數(shù)字鴻溝：部分農(nóng)村地區(qū)和老年人群可能缺乏數(shù)字化技能和接觸互聯(lián)網(wǎng)的能力，限制了他們使用普惠金融服務的便利性。（5）法律和監(jiān)管環(huán)境：普惠金融領域的法律法規(guī)和監(jiān)管環(huán)境可能不夠完善，監(jiān)管不嚴格可能導致市場亂象，影響普惠金融的健康發(fā)展。5.2政策建議依據(jù)閱讀普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入影響的文獻和前文分析，可知普惠金融的發(fā)展對縮小貧富差距、實現(xiàn)金融包容性和可持續(xù)發(fā)展，幫助城鄉(xiāng)居民共同分享經(jīng)濟增長的成果，以及增強人民生活的幸福感具有重要意義?；诒疚难芯拷Y論，提出以下幾點政策建議：5.2.1完善廣覆蓋的金融機構體系(1)擴大金融覆蓋范圍：完善鄉(xiāng)村地區(qū)的惠農(nóng)支付服務網(wǎng)點，使金融在農(nóng)村的覆蓋范圍得到進一步擴大，加大對“三農(nóng)”社會保障卡的推廣力度，使鄉(xiāng)村地區(qū)的金融環(huán)境得到更好的發(fā)展。擴大全州居民的金融服務范圍與深度，大力推進手機網(wǎng)銀、銀行卡等多種業(yè)務的融合，提高銀行的便捷程度。(2)充分利用銀行的職能：推動銀行業(yè)建立普惠信貸部門，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡布局，健全三農(nóng)信貸業(yè)務的運作模式，扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的成立，促進農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展。(3)充分利用保險業(yè)的作用：發(fā)揮保險業(yè)的安全優(yōu)勢，增加農(nóng)村地區(qū)的保險機制的建設，建立完善縣鄉(xiāng)兩級的保險服務網(wǎng)絡，大力發(fā)展具有地域特色的農(nóng)產(chǎn)品的相關保險，提升農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。(4)促進新的金融組織的健康發(fā)展：對行金融機構、小額貸款公司進行規(guī)范的發(fā)展，完善信用融資擔保制度，指導網(wǎng)絡金融機構合法開展業(yè)務，保障他們能夠健康發(fā)展。5.2.2提升金融產(chǎn)品及服務創(chuàng)新能力（1）金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品：鼓勵金融機構優(yōu)化信貸管理流程，擴大縣域信貸管理和產(chǎn)品創(chuàng)新權限，支持產(chǎn)業(yè)集群的信貸需求，推進農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資試點，探索農(nóng)戶信貸模式，推廣扶貧小額信貸政策，推進銀稅互動合作融資產(chǎn)品。（2）改進金融機構服務方式：設立簡易便民網(wǎng)點，推廣自助服務終端，運用大數(shù)據(jù)、云計算等新技術提供全方位金融服務，推進金融IC卡行業(yè)多應用建設，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)與金融機構合作，構建完備的互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系。（3）加強對脫貧攻堅的金融服務：促進金融專項資金流入農(nóng)村，建立金融精準脫貧示范基地，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村基礎設施；加快發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)，充分利用國家專項資金扶持資金支持農(nóng)村金融，構建完善的信息交流與分享體系，推行“扶貧微信用”責任制，提升貧困人口的信用額度，提高他們貸款資金的可獲得性。5.2.3縱深推進普惠金融基礎設施建設(1)提高城鄉(xiāng)支付服務水平。加快城鄉(xiāng)地區(qū)支付體系等公共設施的發(fā)展，推進支付體系下沉到村鎮(zhèn)，疏通農(nóng)村地區(qū)支付結算通道，使城鄉(xiāng)公共支付、涉農(nóng)補貼、社保基金發(fā)放等更加便捷；便于操作。充分利用惠農(nóng)支付網(wǎng)點的“惠農(nóng)”和“惠農(nóng)”的作用，進一步充實了農(nóng)村的支付服務，促進了“網(wǎng)上銀行”與“網(wǎng)上銀行”的結合。要把惠農(nóng)服務站建設成一個“一站式”的綜合性服務中心，以適應農(nóng)戶多元化的需要。(2)推動我國普惠金融信貸信息系統(tǒng)的構建：通過加大對我國銀行業(yè)的信貸監(jiān)管力度，拓展我國銀行業(yè)的信貸市場，提升我國銀行業(yè)的信貸業(yè)務水平。大力推進我國的征信體系建設，建立多種形式的信用信息收集途徑。通過建設全國統(tǒng)一的社會信用信息共享平臺，使政府和金融機構之間的信息交流和共享，為建設便捷的公共信息服務系統(tǒng)奠定了基礎。(3)構建完善的普惠金融指數(shù)系統(tǒng)：以楚雄州為例，從普惠金融可得性、利用度、服務質量三個方面，分別構建普惠金融可獲得性、使用性、服務質量等多個方面的綜合評價指標。評估楚雄州地區(qū)普惠金融的發(fā)展狀況，指導各地評估結果不斷完善，提升普惠金融的發(fā)展質量和效益。5.2.4加強金融消費權益保護(1)向人民群眾普及金融的認識，在不同的群體中開展專門金融宣傳教育。開展金融知識入校園活動，并加強傳媒的宣傳和教育，培養(yǎng)人民群眾的信用概念和樹立誠信意識。(2)培養(yǎng)大眾的理財風險意識，建立“收益由自己承擔，風險由自己承擔”的理念，強化相關的信息披露與風險警示，指導人們進行合理的投資與消費。(3)加強對金融消費者權利的保障，加強對投訴處理和監(jiān)督檢查的協(xié)調，構建一個有效的跨境糾紛解決機制，預防和控制金融市場的惡性競爭，保障金融市場的正常運行。5.2.5政府加強對普惠金融推進的保障力度(1)彈性使用貨幣信貸政策，激勵銀行加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領域的資金投入，減少全社會的資金投入。(2)充分利用財政和稅收等方面的政策，健全普惠金融發(fā)展的專項資金，通過設立激勵基金等激勵機制，對普惠金融的發(fā)展進行整體規(guī)劃；要鼓勵銀行增加對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的投資，增加對中小企業(yè)的融資擔保。(3)實行差別監(jiān)管，扶持地方法人金融組織開展小微企業(yè)債券、“三農(nóng)”債券等金融產(chǎn)品，引導金融組織把資金投入到普惠金融的弱勢人群和行業(yè)，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。參考文獻金晶.云南省普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響研究[D].湖南大學,2021.Sarma.IndexofFinancialInclusion[M].IndianCouncilforResearchonInternationalEconomicRelationsWorkingPaperNo.215,2008.Dong-HyeonKimShu-ChinLinNonlinearityintheFinancialDevelopment-IncomeInequalityNexus[J].JourmalofComparativeEconimics,2011,39(3):310-325.AllenF,CarlettiE,CullR,etal.ResolvingtheFinancialDevelopmentGap：Cross-countryComparisonsandawithin-countrystudyofKenya[J].EconomicsWorkingPapers,2012.HelmsB,AssistpoorCGT,BankW.AccessforAll:BuildingInclusiveFinancialSystems[J].WorldBankPublications,2006,9(2)247-265.杜曉山，普惠性金融體系理念與農(nóng)村金融改革[J].中國農(nóng)村信用合作，2006，（10）：23-24.吳曉靈，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的若干問題[J].中國金融，2010，（10）：8-9.趙鑫旭.河北省普惠金融發(fā)展思考[J].合作經(jīng)濟與科技，2024，（12）：50-51.勾東寧，韓紫威，盧文潔，等.我國普惠金融發(fā)展的區(qū)域性差異分析[J].經(jīng)濟研究導刊，2024，（04）:53-57.GupteR,VenkataramaniB,GuptaD.ComputaiionofFinancialInclusionIndexforindia[J].ProcediaSocial&BehavioralSciences,2012,37(1):133-149.陳堪忠.云南省縣域普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距影響的區(qū)域異質性研究[D].云南財經(jīng)大學，2020.馬彧菲，杜朝運.普惠金融指數(shù)的構建及國際考察[J].國際經(jīng)貿探索，2016,32（01）:105-114.向秀莉，劉萬萍.我國普惠金融發(fā)展的空間動態(tài)收斂性研究[J].統(tǒng)計與決策36.06（2020）：132-136.江澤勇.我國普惠金融發(fā)展發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距的實證分析[D].上海外國語大學，2020.杜朝運，項燕紅.普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響研究——基于問過西北地區(qū)的實證分析[J].區(qū)域金融研究，2020，（08）：11-19宋曉玲.數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收差距的實證檢驗[J].財經(jīng)科學，2017，（06）：14-25.郎澤慧.河北省城鄉(xiāng)收入差距空間格局及影響因素[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2020,31（08）：75-77.吳昊，張東玲，王艷霞.數(shù)字經(jīng)濟對城鄉(xiāng)收入差距的影響研究——基于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中介效應和門檻效應的實證檢驗[J].云南農(nóng)業(yè)大學（社會科學），2023,17（03）：85-93.GreenwoodJ