緒論（一）研究背景及研究意義1.研究背景中國經濟的發(fā)展正處于從“速”到“質”的轉變過程，而金融市場的穩(wěn)定，健康發(fā)展是實現(xiàn)經濟高質量發(fā)展的重要一環(huán)。在政策上，我國在十九屆三中、四中和五中全會上都表現(xiàn)出了對發(fā)展普惠金融的支持。普惠金融通過提供更廣泛的服務對象、更多樣的金融產品、更嚴格的風險控制以及更加注重社會效益的服務理念，優(yōu)于傳統(tǒng)金融。它降低了傳統(tǒng)金融的門檻，使得社會各界，尤其是偏遠落后地區(qū)的弱勢群體，也能參與其中，享受金融發(fā)展帶來的好處。然而，普惠金融相對于傳統(tǒng)金融來說雖然能惠及更多的群體，但如果要更進一步的推動普惠金融向更加偏遠地區(qū)和弱勢群體發(fā)展，那必然就需要在偏遠地區(qū)建設基礎金融設施。然而，這種轉變不僅增加了金融機構的成本，還增加了運營風險。根據中國互聯(lián)網絡數(shù)據中心發(fā)布的第52次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2023年中，中國網民規(guī)模已達10.79億人，比2022年增長了1109萬人中國互聯(lián)網絡信息中心發(fā)布第52次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》[J].國家圖書館學刊,2023,32(05):13.，互聯(lián)網普及率達到76.4%。這為數(shù)字化普惠金融提供了非常重要的發(fā)展基礎，也為滿足社會各個群體的金融需求，提升金融服務水平做出來很大中國互聯(lián)網絡信息中心發(fā)布第52次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》[J].國家圖書館學刊,2023,32(05):13.云南省近年來經濟發(fā)展水平不斷提高，但仍然屬于經濟欠發(fā)達地區(qū)，整體經濟水平雖然得到提升，但仍然存在許多的問題。貧困問題、產業(yè)結構落后、基礎設施滯后、人才短缺以及環(huán)境問題等諸多挑戰(zhàn)，都嚴重制約了云南省經濟的發(fā)展。尤其是在經濟高質量發(fā)展的背景下，云南省亟需找到一種能夠推動經濟高質量發(fā)展的方法。這時，數(shù)字普惠金融就以其低成本、高效率等特點成為云南省推動經濟高質量發(fā)展的最佳選擇。綜上，對云南省的數(shù)字普惠金融與經濟高質量發(fā)展進行研究，有助于云南省發(fā)現(xiàn)一條貼合自身發(fā)展狀況的發(fā)展道路。2.研究意義（1）理論意義在理論方面，本文提供可行的理論支撐，能夠明確云南省數(shù)字普惠金融在經濟發(fā)展中的實際角色，進而為解決云南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)存的問題提供案例和借鑒，本文的研究不僅有助于學者更好地理解二者的關系，也能為以后的研究提供一些淺薄的見解。（2）實踐意義我們可通過對數(shù)字普惠金融的調研研究，來詳細分析云南省目前數(shù)字普惠金融所面臨的各種問題，而后，針對其發(fā)展過程中所遇到的困境，我們也可以提出相應的實踐性建議，以保障其健康、可持續(xù)的發(fā)展。因此，這些建議的實行不僅可以為云南省經濟高質量發(fā)展提供有力支撐，同時亦將增添其新的發(fā)展動能。（二）文獻綜述自從數(shù)字普惠金融的提出，其備受學界關注。2016年，在杭州G20峰會上，數(shù)字普惠金融被正式定義為運用數(shù)字技術拓展普惠金融范疇內的金融服務。在Hanning（2010）的研究中得出，隨著普惠金融的不斷普及，一定程度上縮小了貧困地區(qū)和非貧困地區(qū)之間的經濟差距，同時推動了當?shù)亟洕呐畈l(fā)展。姜振水（2017）也強調了數(shù)字普惠金融作為降低金融門檻的人性化服務，其不僅為普通群眾提供便利，更在特殊的偏遠地區(qū)服務的覆蓋和提升方面發(fā)揮了重要的推動作用。黃余送（2018）指出，數(shù)字普惠金融通過電子貨幣向多元化的社會群體提供金融服務備受學術界廣泛關注。唐文進（2019）發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的興起和發(fā)展大力推動著中國金融體系的產業(yè)結構升級。賀茂斌（2021）認為，數(shù)字普惠金融在降低金融門檻、提高金融服務效率等方面具有明顯作用，從而促進經濟的發(fā)展。在經濟高質量發(fā)展方面：Sethy(2016)研究表明普惠金融能對低收入社區(qū)的弱勢群體提供經濟上的幫助，對推動經濟高質發(fā)展具有一定幫助。任保平（2018）對于中國經濟的高質量發(fā)展方向提出，最為理想的狀態(tài)是經濟呈現(xiàn)出高質量的發(fā)展態(tài)勢。馬茹（2019）認為，中國經濟高質量是中國未來發(fā)展的方向，是適合中國經濟持續(xù)健康的發(fā)展模式。梁麗冰(2020)的研究指出，在縮小城鄉(xiāng)收入差距，數(shù)字普惠金融能夠做出一定貢獻并且有效推動經濟實現(xiàn)高效、高質量的發(fā)展。晏鴻萃和劉成杰(2020)的研究表明，數(shù)字普惠金融不僅可以為地區(qū)經濟發(fā)展提供協(xié)助，還可以對整個國家的經濟發(fā)展起到積極作用。（三）研究內容及方法1.研究思路本文的技術路線圖如下：圖SEQ圖表\*ARABIC1技術路線圖本文主要對數(shù)字普惠金融和經濟高質量發(fā)展進行研究，然后為云南省經濟發(fā)展提供一些方向和建議。本文基于我國的經濟已經從高速發(fā)展階段向高質量發(fā)展階段轉變，所以云南省也應該探索經濟高質量發(fā)展的方法，而不應該只注重經濟發(fā)展的速度。本文首先在緒論部分給出文章研究的大背景，中國經濟發(fā)展的方向是高質量發(fā)展，然而，云南省當前的經濟發(fā)展狀況并不樂觀，存在許多問題。因此，云南省需要尋找適合自身經濟發(fā)展的辦法，注重數(shù)字普惠金融帶來的效益。其次，文章對數(shù)字普惠金融和經濟高質量發(fā)展進行了明確定義和解讀，以便于后文的論述。然后就是對云南省數(shù)字普惠金融和經濟高質量發(fā)展的現(xiàn)狀進行闡述和分析，為后文的實證分析理論和數(shù)據支撐。最終，依據實證分析，得到了顯著結論：數(shù)字普惠金融可對經濟高質量發(fā)展產生積極蘊含的影響。因此，需要對云南省數(shù)字普惠金融現(xiàn)有的問題及其成因進行深入分析，并提出一些解決建議和方法，以推動云南省數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。2.研究方法（1）文獻研究法本文運用文獻研究法，對關于數(shù)字普惠金融與經濟高質量發(fā)展的現(xiàn)有文獻進行了系統(tǒng)整理、詳盡閱讀、深度理解和全面分析。在此基礎之上，明確得出結論，證實數(shù)字普惠金融在促進經濟高質量發(fā)展方面產生了積極的作用。為此，云南省需深入研究數(shù)字普惠金融現(xiàn)存的問題及其成因，提出可行性建議和有效方法，以推動其數(shù)字普惠金融產業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。（2）實證分析法本文還運用了實證分析法，通過收集和整理相關數(shù)據，建立固定效應模型，以驗證數(shù)字普惠金融對經濟高質量發(fā)展的正向促進作用。在此基礎上，深入分析云南省數(shù)字普惠金融現(xiàn)存的問題及其成因，并提出一些解決建議和方法，以推動該省數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。一、相關理論基礎（一）數(shù)字普惠金融的概念早在2005年聯(lián)合國第一次提出了普惠金融這個概念，而這個概念在我國是2013年黨的十八屆三中全會被提出的。在那之后，普惠金融開始在金融市場上活躍。在數(shù)字化發(fā)展成為時代趨勢的背景下，數(shù)字普惠金融也應運而生，為普惠金融注入了新的發(fā)展動力，隨后由于互聯(lián)網和數(shù)字化技術的不斷發(fā)展和進步，相關金融業(yè)的營運模式也發(fā)生了改變，逐漸由實體的金融營運點向數(shù)字化網點轉變。特別地，在2016年杭州G20峰會上，數(shù)字普惠金融概念得到了正式提出，進一步強調了大數(shù)據和普惠金融的巧妙融合。數(shù)字化時代與普惠金融的相互滲透與交融，不僅只是數(shù)字化對普惠金融的擴展，更是數(shù)字化技術對金融行業(yè)產生深刻影響的體現(xiàn)。數(shù)字化技術有助于為普惠金融提供更加全面、真實、有效的服務，實現(xiàn)雙方共贏的局面，進而推動整個經濟的蓬勃發(fā)展。數(shù)字普惠金融在實現(xiàn)大數(shù)據與普惠金融的協(xié)同中展現(xiàn)出明顯優(yōu)勢。在金融市場上，數(shù)字普惠金融能夠提高效率，加強信息對稱，降低潛在風險。其次，數(shù)字普惠金融能夠更加全面地服務于經濟參與者，促進金融普惠效果的最大化。因為數(shù)字普惠金融以互聯(lián)網為依托，所以需求者不必到金融場所辦理業(yè)務，打破了傳統(tǒng)金融對地域的限制。數(shù)字普惠金融可以對不同的地區(qū)，不同的社會群體和不同經濟條件的客戶提供普惠金融服務。最后，低成本金融交易是數(shù)字普惠金融的一大優(yōu)勢。其數(shù)字化特征削弱了長期處于中介地位的金融，用更低的成本來獲得顧客。也讓曾經被傳統(tǒng)金融排除在外的顧客得以進入金融市場，從而提高了顧客的經濟獲得能力。綜上所述，數(shù)字普惠金融就是在普惠金融的基礎上與大數(shù)據相結合而產生的更加具有普惠性、精準性和更廣覆蓋的低成本金融服務。（二）經濟高質量發(fā)展的概念自改革開放以來，我國經濟一直保持著高速增長，這得益于大量要素的投入。然而，粗放式的經濟發(fā)展模式已不再適應當前中國的發(fā)展需求。中國未來的經濟發(fā)展方向應當是朝著經濟高質量發(fā)展的目標邁進。經濟高質量發(fā)展就意味著經濟發(fā)展要從“量”向“質”轉變，，那么經濟要發(fā)展到什么程度才算是高質量發(fā)展呢？現(xiàn)今的社會矛盾點就是需要滿足人們日益增長的美好生活需要，以五大發(fā)展理念為內涵的經濟高質量發(fā)展，已成為實現(xiàn)社會全面進步的重要方向。具體而言，這一理念主要關注發(fā)展的動力、平衡程度、人與自然的和諧度、內外聯(lián)動效應以及社會公平正義度等問題，以滿足人民的美好需求。其次，以高效的社會運轉效率實現(xiàn)資源有效配置和提升生產效率也是經濟高質發(fā)展中的重要一環(huán)。同時，為了保障經濟社會的持續(xù)發(fā)展，也需要提高戰(zhàn)略新興產業(yè)和高新技術產業(yè)在總體經濟中的占比。綜上所述，以五大發(fā)展理念為內涵，以提高生產效率和優(yōu)化資源配置來滿足人民不斷增長的美好生活需求的經濟發(fā)展方式就是經濟高質量發(fā)展。（三）其他理論1.長尾理論長尾理論是一門伴隨著互聯(lián)網商業(yè)而產生的經濟學理論，該理論由克里斯?安德森提出的。該理論認為，公司經營不應該忽略非主流人群，小眾群體也能為公司產生盈利。所以，在網絡迅速發(fā)展的現(xiàn)在，我們應該更加注重個性、多元的需求，發(fā)現(xiàn)藏在長尾市場中的價值。在數(shù)字化技術不斷發(fā)展今天，數(shù)字普惠金融能夠帶來的長尾效應也是金融業(yè)發(fā)展的一個契機。2.金融發(fā)展理論金融發(fā)展理論主要就是對金融部門能對經濟增長產生什么樣的影響進行研究探討，主要有以下幾個核心觀點：金融中介理論，強調銀行等金融中介通過轉換金融資產解決信息不對稱等問題，從而可以達到促進投資和經濟增長的作用。金融市場理論，注重股票、債券等市場能夠有效分散風險、加強信息公開和共享、促進資源有效配置等作用。金融自由化理論，認為金融系統(tǒng)的的效率和競爭力可以通過政府減少干預和限制來達到。法制和制度理論，強調金融平臺可以公平交易的基礎就是擁有一個健全的法律和監(jiān)管系統(tǒng)。金融創(chuàng)新理論，指出在要滿足多樣化的融資需求就必須在金融工具、金融技術和金融機構等方面做出創(chuàng)新。綜上，金融業(yè)的健康發(fā)展是推動一個地區(qū)經濟發(fā)展的強大動力，而數(shù)字普惠金融作為現(xiàn)代金融和信息化技術相互結合的產物，能夠推動經濟高質發(fā)展。3.經濟增長理論一部分經濟學家認為經濟增長是因為技術進步，另外一部分則認為是資本、制度、環(huán)境等因素造成經濟增長；新古典增長理論強調對經濟增長產生影響的是資本積累和技術進步兩個要素；而內生增長理論則是強調經濟增長是因為技術進步和知識積累的內生發(fā)展。4.經濟發(fā)展理論經濟發(fā)展理論是對經濟增長理論的擴展和延伸，它不僅考慮經濟增長，還包括經濟結構和社會結構的變化，即經濟的高質量發(fā)展。該觀點的主旨在于，經濟活動的持續(xù)性、協(xié)調性和社會的平衡發(fā)展是重要的發(fā)展目標。具體而言，該觀點呼喚各行業(yè)不斷提高勞動生產率，以獲得穩(wěn)定的經濟增長。同時，該觀點認為重要的數(shù)據包括通過產業(yè)結構升級，促進產業(yè)素質的廣泛提升，以及實現(xiàn)經濟、社會和環(huán)境的協(xié)調可持續(xù)發(fā)展。二、云南省數(shù)字普惠金融和經濟高質量發(fā)展現(xiàn)狀（一）云南省數(shù)字普惠金融現(xiàn)狀第一方面，經過不斷發(fā)展數(shù)字普惠金融在云南省的覆蓋面不斷擴大，在很多偏遠地區(qū)和農村也能夠通過手機網上銀行進行金融交易，享受到便捷、高效的金融服務。第二方面，云南省的數(shù)字普惠金融服務不斷創(chuàng)新，涌現(xiàn)出許多針對農村和中小企業(yè)的個性化服務和模式，滿足了個性化的金融需求。第三方面，隨著云南省數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展，其風險管理水平也不斷提升。金融機構的風險預估能力和風險控制水平不斷增強。第四方面，隨著云南省金融機構對金融核心概念的普及和貫徹，該區(qū)域的金融素養(yǎng)也得到了極大的提高，從而有效地推動了數(shù)字普惠金融在該地區(qū)的推廣和應用，為更多的人民帶來了數(shù)字普惠金融的利益和便利。為了更好地展現(xiàn)云南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展，下表為云南省2012年至2022年的數(shù)字普惠金融指數(shù)：表SEQ表格\*ARABIC1云南省2012年至2022年數(shù)字普惠金融指數(shù)年份數(shù)字普惠金融指數(shù)覆蓋廣度使用深度數(shù)字化程度201124.917.4748.3939.81201284.4352.78111.96138.912013137.995.59153.55249.152014164.05147.22144.3255.542015203.76167.96158.79403.672016217.34185.37203.17348.652017256.27223.54282.85316.082018285.79262.29278.84376.062019303.46284.43291.12388.742020318.48302.46309.45387.782021346.93335.34342.00394.172022354.71358.96313.56415.46數(shù)據來源：郭峰、王靖一、王芳、孔濤、張勛、程志云，《測度中國數(shù)字普惠金融發(fā)展:指數(shù)編制與空間特征》，《經濟學季刊》，2020年第19卷第4期，第1401-1418頁。根據上述數(shù)據，可以看出自2011年至2022年，云南省的數(shù)字普惠金融指數(shù)增長了329.8個單位，環(huán)比增長約93%。在覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度方面也呈現(xiàn)出整體增長趨勢。這表明云南省的數(shù)字普惠金融發(fā)展速度迅速。然而，與全國范圍相比，云南省在數(shù)字普惠金融方面仍有很大的提升空間。下表為北大數(shù)字普惠金融指數(shù)2022年的全國排名：表22022年全國數(shù)字普惠金融指數(shù)排名省份數(shù)字普惠金融金融指數(shù)排名上海市460.69085531北京市452.83023152浙江省440.04466793江蘇省424.06482754福建省420.75243545廣東省416.3588516天津市407.30490847湖北省398.8103188安徽省393.32082469山東省390.375791210河南省382.394534911海南省382.282421512重慶市382.225786613陜西省381.292994714江西省378.828828515湖南省371.94909816四川省371.611250217山西省366.065805518遼寧省365.246442719廣西壯族自治區(qū)362.023731620河北省360.650733721寧夏回族自治區(qū)356.62622622云南省354.706273723內蒙古自治區(qū)353.896011924黑龍江省347.593996525甘肅省345.21781126貴州省344.682256527吉林省343.667422328新疆維吾爾自治區(qū)342.658962529西藏自治區(qū)334.686376430青海省329.753234731由上表可以看出在全國31個省份之中，云南省的排名處于后10名之內，這說明云南省的數(shù)字普惠金融在全國范圍內發(fā)展程度并不高，還具有很大的發(fā)展空間。總的來看，云南省的數(shù)字普惠金融取得了顯著的發(fā)展，其發(fā)展速度迅猛。然而，與其他地區(qū)相比較，云南省在數(shù)字普惠金融方面仍然相對落后，存在著巨大的提升空間。加大對數(shù)字普惠金融的支持力度，將有助于推動云南省的經濟發(fā)展。（二）云南省經濟高質量發(fā)展現(xiàn)狀近年來，云南省的產業(yè)領域正在經歷不斷的轉型升級，其中特別重視新興產業(yè)的發(fā)展，如生物與醫(yī)藥、數(shù)字經濟等領域，這些產業(yè)的培育不僅促進了云南省傳統(tǒng)企業(yè)的改造和升級，也為云南省經濟的高質量發(fā)展提供了一份強大的推力。云南省在科技創(chuàng)新和人才發(fā)展方面取得了不錯的成果，推動了經濟發(fā)展的質量和效率。云南省堅持綠色發(fā)展理念，注重生態(tài)治理，將經濟、社會和環(huán)境保護視為相輔相成的重要任務。水電和風電的開發(fā)利用促進了循環(huán)經濟的發(fā)展。云南省大力發(fā)展基礎設施建設，基礎設施建設成效顯著，交通、水利、能源等基礎設施有效地支撐了經濟發(fā)展。憑借其優(yōu)越的地理條件，云南省持續(xù)擴大對外開放，加強與外部的貿易合作和人文交流，積極參與“一帶一路”建設戰(zhàn)略。這一舉措提升了云南省的開放合作水平，推動了其經濟向高質量發(fā)展的方向邁進。為了更具體地展現(xiàn)出云南省經濟高質量發(fā)展的現(xiàn)狀，本文使用劉佳（2021）實證研究中的經濟高質量發(fā)展指標體系來研究云南省的8個地市級的經濟高質量發(fā)展狀況。表3經濟高質量發(fā)展指標分類分類指標次級指標具體指標計量單位指標屬性創(chuàng)新發(fā)展科教投入科技投入/財政支出%適度教育投入/財政支出%適度專利水平專利獲得量個正向協(xié)調發(fā)展金融發(fā)展金融存款余額/金融貸款余額%適度人民生活單位人均收入元正向非房地產投資/固定資產投資%適度產業(yè)結構第三產業(yè)比重%正向開放發(fā)展外資概況外資利用億美元正向外企概況外資企業(yè)總產值億元正向外資企業(yè)數(shù)個正向綠色發(fā)展三廢排放工業(yè)廢水排放量/工業(yè)產值噸/萬元負向工業(yè)二氧化硫排放量/工業(yè)產值噸/萬元負向工業(yè)煙（粉）塵排放量/工業(yè)產值噸/萬元負向污物處理—般工業(yè)固體廢物綜合利用率%正向污水處理廠集中處理率%%正向生活垃圾無害化處理率%正向共享發(fā)展社會福利醫(yī)師數(shù)/人口個/萬人正向在崗職工工資元正向城市綠化率%正向消費水平社會零售品消費/GDP%正向政府負擔財政支出/財政收入%適度利用stata軟件進行熵值計算，步驟如下：第一步：標準化正向指標：X(1)負向指標：X(2)其中，i代表城市，j代表測度指標，min（x????）代表指標最小值，max（x????）代表指標最大值，x????表示原始指標數(shù)據，X????表示標準化后的指標數(shù)據。第二步：求XijP(3)第三步：計算j項指標e熵e(4)第四步：計算第j項的差異性系數(shù)dd(5)第五步：計算w，得到各變量的權重w(6)第六步：計算第i年云南省8個地級市的經濟高質量發(fā)展得分?qd(7)由以上步驟得出各地經濟高質量發(fā)展指數(shù)：表4云南省2012年至2022年地市級經濟高質量發(fā)展指數(shù)年份20122013201420152016201720182019202020212022經濟高質量發(fā)展指數(shù)昆明0.1920.1970.1990.2220.1810.2030.2060.1980.1590.1690.177曲靖0.0330.0350.0430.0430.0760.0770.0770.0770.0750.0770.078玉溪0.0310.0320.0340.0350.1540.1020.1290.1350.1340.1170.130保山0.0380.0710.0400.0400.0720.0700.0680.0690.0370.0390.048昭通0.0940.0640.0950.0940.0620.0950.0970.0970.0630.0320.047麗江0.0200.0210.0210.0340.0350.0360.0690.0700.0690.0680.069普洱0.0660.0330.0640.0350.0700.0360.0370.0660.0660.0340.064臨滄0.0610.0620.0330.0330.0320.0630.0630.0640.0650.0690.069從上表可以看出云南省經濟高質量水平雖然有波動，但總體是不斷發(fā)展的，說明云南省近年來經濟發(fā)展水平是不斷上升的。對云南省經濟高質量指數(shù)進行簡單的描述性統(tǒng)計如下表：表格5云南省地市級經濟高質量發(fā)展指數(shù)描述性統(tǒng)計(1)(2)(3)(4)(5)VARIABLESNmeansdminmax總評分800.07840.05180.02040.222由上表可知云南省經濟高質量指數(shù)最大值為0.222,，最小值為0.0204，說明云南省地市級之間經濟高質量發(fā)展水平差距較大，為實現(xiàn)云南省經濟的高質量發(fā)展，還需減小地區(qū)間的經濟發(fā)展差距。三、云南省數(shù)字普惠金融影響經濟高質量發(fā)展的實證分析（一）變量選取與數(shù)據來源1.變量選?。?）被解釋變量：云南省經濟高質量發(fā)展指數(shù)（Hqd）?；诮梃b國內有關文獻資料，并根據數(shù)據的可得性、完整性和科學性，建立了云南省經濟高質量發(fā)展的指標體系，并通過熵值法計算出2012-2022年云南省8個地級市的經濟高質量發(fā)展指數(shù)。（2）本研究中的核心解釋變量為北京大學第三期公布的數(shù)字普惠金融指數(shù)（Difi），用以分析云南省下屬的8個地級市所處數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的高低。在該指數(shù)的構成中，不僅包含總指數(shù)一項指標，還涵蓋了覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度等三個維度的重要因素。（3）控制變量參考國內外學者文獻，本文最終選取以下變量作為控制變量：經濟發(fā)展水平（lnPgdp）：用區(qū)域人均GDP的對數(shù)值來表示。某區(qū)域的經濟發(fā)展水平越高該地經濟發(fā)展的質量也越高。金融發(fā)展程度（FIN）：以年末金融機構存貸款余額與地區(qū)生產總值的比值來衡量。金融發(fā)展程度越高越能吸引外資流入，提升經濟質量，并有助于塑造新的發(fā)展理念，實現(xiàn)社會雙贏。城鎮(zhèn)化水平（Urban）：城鎮(zhèn)常住人口占總常住人口比例。隨著城鎮(zhèn)化進程的加速，城市人口增加、城市規(guī)模擴大、城市基礎設施完善，為經濟發(fā)展提供了良好環(huán)境和條件。政府干預程度（Gov）：以政府財政一般支出與地區(qū)生產總值的比值來衡量。適度的政府干預能夠積極影響經濟高質量發(fā)展，通過有效的經濟政策引導市場行為。然而，過度的政府干預可能扭曲市場機制，限制市場主體自由決策，降低資源配置效率。2.數(shù)據來源解釋變量數(shù)據使用北京大學公布的云南省地級市數(shù)字普惠金融指數(shù)，被解釋變量數(shù)據則是基于前文對云南省8個地市級經濟高質量發(fā)展指數(shù)的測算，其他數(shù)據則通過云南省統(tǒng)計年鑒得知。（二）實證分析1.變量的描述性統(tǒng)計表6變量的描述性統(tǒng)計VariableNMeanp50SDMinMaxHqd880.07900.06700.05100.02000.222Difi88191.3202.263.5162.04312.9lnPgdp8810.4010.320.5839.26211.64FIN882.6192.1381.2441.4836.100Urban880.4420.4100.1310.2500.826Gov880.3160.3400.1320.1100.572從表6中可以看出，云南省經濟高質量發(fā)展指數(shù)平均值為0.0790，最大值為0.222，最小值為0.020，這說明云南省總體的高質量發(fā)展水平并不高。數(shù)字普惠金融指數(shù)最大值為312.9，而最小值僅為62.04，這說明有巨大的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差，云南省發(fā)展數(shù)字普惠金融還任重道遠。經濟發(fā)展水平的平均值為10.40，標準差為0.583，這反映了云南省各地級市間的經濟發(fā)展差異較大，這種不均衡必然會對云南省的高質量發(fā)展產生不利的影響。2.計量模型設計針對數(shù)字普惠金融與云南省經濟高質量發(fā)展的內在聯(lián)系進行較為深入的研究，本文應用2012年至2022年云南省8個地級市的面板數(shù)據，基于固定效應模型構建數(shù)字普惠金融與經濟高質量發(fā)展之間的定量關系模型進行實證分析：Hqd(8)式中t表示時間，i表示云南省各個地級市；??????代表云南省經濟高質量發(fā)展指數(shù)，????????代表云南省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平；Controls包含lnPgdp（經濟發(fā)展水平）、FIN（金融發(fā)展程度）、Urban（城鎮(zhèn)化水平）、Gov（政府干預程度）4個控制變量，??1代表核心解釋變量系數(shù)，??2代表控變量系數(shù)，??0代表截距項；∈代表誤差項。3.實證結果分析表格7固定效應分析VARIABLESHqdDifi0.000***(7.19)lnPgdp-0.028***(-3.74)FIN-0.008***(-4.46)Urban0.137***(4.92)Gov-0.023(-1.65)Constant0.338***(4.77)Observations88R-squared0.149注：***、**、*分別表示1%、5%、10%的顯著性水平。表7就是運用固定效應回歸方法的結果，研究把云南省的數(shù)字普惠金融指數(shù)（Difi）作為解釋變量，把云南省經濟高質量發(fā)展指數(shù)（Hqd）作為被解釋變量，研究云南省數(shù)字普惠金融對于提升經濟高質量發(fā)展的影響。據表7結果表明，數(shù)字普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)于高度正相關關系，且回歸系數(shù)值為0.000，在1%顯著水平上，進一步表明了數(shù)字普惠金融在推動云南省經濟高質量發(fā)展方面有正向作用。數(shù)字普惠金融能對云南省高質量發(fā)展水平的提升起到重要引導作用，其對經濟高質量發(fā)展的促進作用被廣泛認可。因此，發(fā)展數(shù)字普惠金融是云南省經濟高質量發(fā)展的一種有力途徑。四、云南省數(shù)字普惠金融現(xiàn)存的問題和成因（一）云南省數(shù)字普惠金融現(xiàn)存的問題1.數(shù)字普惠金融服務的覆蓋面仍不夠廣泛

云南省面臨著顯著的數(shù)字鴻溝問題，尤其是在偏遠和貧困地區(qū)。數(shù)字普惠金融需要依賴數(shù)字技術提供服務，但由于網絡覆蓋不足、設備匱乏等原因，這些地區(qū)的數(shù)字鴻溝問題尤為突出，影響了數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍和服務品質。2.數(shù)據安全和隱私保護問題數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要收集和利用大量的個人信息和金融交易數(shù)據，然而，隨之而來的數(shù)據安全和隱私保護問題也變得日益突出。一旦發(fā)生數(shù)據泄露或被濫用，將對個人隱私和企業(yè)機密構成嚴重威脅。3.金融素養(yǎng)和風險意識不足問題數(shù)字普惠金融服務的受眾往往對金融知識了解不多，風險意識不足，容易受到金融詐騙等不法行為的侵害。為了應對這一挑戰(zhàn)，金融機構需要加強金融教育和風險宣傳，以提升受眾的金融素養(yǎng)和風險意識。4.監(jiān)管和法律體系不完善問題數(shù)字普惠金融屬于新興領域，監(jiān)管和法律體系尚不完善，容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞和法律空白，對金融穩(wěn)定產生挑戰(zhàn)。實現(xiàn)規(guī)范的數(shù)字普惠金融的發(fā)展，需要加強監(jiān)管和法律體系建設。（二）云南省數(shù)字普惠金融現(xiàn)存問題的成因1.云南省經濟水平落后云南省屬于經濟欠發(fā)達地區(qū)，經濟發(fā)展水平落后，這是造成云南省數(shù)字普惠金融發(fā)展落后的主要原因。由于云南省經濟水平相對落后，導致金融的發(fā)展受限，數(shù)字普惠金融就更加難以發(fā)展。經濟發(fā)展水平落后，那么對于相關的監(jiān)管和法律體系不完善也是不可避免的。2.貧困問題嚴峻云南省的貧困問題一直是比較嚴峻的問題，貧困不僅僅是經濟水平落后，最主要的是人們的素養(yǎng)的缺失。人們對財富的追求依然停留在以單純依靠體力勞動為主，對利用數(shù)字金融獲得財富這種方式既不了解也不了解，導致了數(shù)字普惠金融難以發(fā)展。3.大數(shù)據發(fā)展落后云南省的大數(shù)據發(fā)展處于比較落后的狀態(tài)，大數(shù)據的發(fā)展水平不高就會導致數(shù)字普惠金融發(fā)展困難。同時，落后的大數(shù)據也會導致人們對數(shù)據安全的忽視，一旦數(shù)據被濫用，不僅人們的切身利益會受損，而且會嚴重阻礙數(shù)字普惠金融發(fā)展。4.經濟發(fā)展不平衡云南省經濟的發(fā)展不平衡引發(fā)了數(shù)字普惠金融覆蓋范圍的嚴重不足。經濟欠發(fā)達地區(qū)的基礎設施建設不完善，直接阻礙了數(shù)字普惠金融的覆蓋率和服務質量。同時，經濟發(fā)展不平衡也導致金融素養(yǎng)水平的差異：在一般情況下，經濟發(fā)達地區(qū)的居民金融素養(yǎng)較高，對數(shù)字普惠金融的接受度也更高，并且更加容易推廣金融服務。然而，經濟落后地區(qū)的情況則截然相反。因此，經濟發(fā)展不平衡嚴重限制了數(shù)字普惠金融的普及率，影響了其總體發(fā)展水平，不利于數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。綜上所述，經濟發(fā)展不平衡的影響極大地限制了數(shù)字普惠金融的普及率，妨礙了數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。五、云南省數(shù)字普惠金融發(fā)展建議（一）加強數(shù)字基礎設施建設增強云南省的數(shù)字基礎設施不僅能改善數(shù)字普惠金融的發(fā)展環(huán)境，還能充分發(fā)揮其在偏遠地區(qū)促進經濟高質量發(fā)展方面的重要作用，從而緩解云南省經濟發(fā)展不平衡的問題。首要任務是優(yōu)先加強發(fā)展水平較低的地區(qū)的數(shù)字基礎設施建設。這包括提升網絡覆蓋范圍和速度，以及優(yōu)化網絡質量。其次，應推動新興技術如云計算和大數(shù)據在該地區(qū)的應用，促進數(shù)字化轉型。同時，云南省本身要有自主創(chuàng)新能力，注重技術創(chuàng)新和研發(fā)，可以建立具有代表性的示范園區(qū)，再把成功經驗總結推廣。此外，政府也應增加對數(shù)字基礎設施的投資，以加強其建設。（二）加強數(shù)據安全和隱私保護為了加強數(shù)字普惠金融用戶的數(shù)據安全和隱私保護，相關的金融企業(yè)應該建立和完善安全管理制度，保障數(shù)據收集和使用的合法合規(guī)和安全。另外，相關的金融企業(yè)還應該加強對用戶數(shù)據的存儲能力，強化數(shù)據加密和訪問，避免用戶數(shù)據受到不法分子的侵害。在此之外，相關金融企業(yè)應嚴格遵守相關法律法規(guī)，以防止用戶隱私泄露。（三）加強金融教育和風險宣傳構建健康穩(wěn)定的金融系統(tǒng)加強金融教育和風險宣傳是必不可少的一步。只有公眾的金融素養(yǎng)和風險意識得到了提升才能形成一個穩(wěn)定、理性的的金融市場，這樣才有利于數(shù)字普惠金融發(fā)展。為了形成這樣的金融市場，需要多方的努力。金融機構應承擔向公眾普及基本金融基礎知識和金融風險防范的責任；監(jiān)管機構則需確保相關政策的有效執(zhí)行，鼓勵和引導各社會群體積極參與金融基礎知識普及和金融風險防范；學校和教育機構應從小培養(yǎng)學生的金融素養(yǎng)；另外，現(xiàn)今自媒體發(fā)達，各個金融媒體也應該利用新媒體平臺以視頻等方式，更加生動形象地宣傳普及金融知識好金融風險防范。（四）加強監(jiān)管和法律體系建設到目前為止數(shù)字普惠金融領域依舊存在監(jiān)管力度不足、法律法規(guī)滯后等問題，這些問題很容易導致金融市場產生混亂，損害用戶利益。法律法規(guī)是應對數(shù)字普惠金融風險的關鍵措施之一，它的完善可以明確各方在相關領域中所應享有的權利和承擔的義務。此外，為了確保數(shù)字普惠金融合規(guī)經營，執(zhí)法機構也應加強相關執(zhí)法工作，從而有效打擊違法違規(guī)行為，維護數(shù)字普惠金融市場的穩(wěn)定與健康發(fā)展。對于現(xiàn)有的法律法規(guī)的不足，我們要及時發(fā)現(xiàn)并且盡快修改和完善。同時，也應該制定有效的風險預警和應對策略，未雨綢繆。（五）加強業(yè)務管理和技術創(chuàng)新在加強業(yè)務管理方面，金融機構首先是要完善內部的管理機制，建立促進數(shù)字普惠金融發(fā)展的管理策略；其次是建立風險評估和監(jiān)測體系，確保風險可控；最后是要提高合規(guī)意識和法律意識，提升數(shù)字普惠金融的數(shù)據安全性，保障用戶利益。在技術創(chuàng)新方面，金融服務的進步取決于技術創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新大數(shù)據技術，數(shù)字普惠金融才能不斷進步。通過這些措施的實施，才可以推動云南數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，促進云南省高質量發(fā)展。

結論因此，數(shù)字普惠金融對于云南省的經濟高質量發(fā)展而言，具有重要的影響。這種金融服務模式有效地促進了云南省經濟步入高質量發(fā)展的軌道，并在此過程中扮演著積極的角色。雖然目前云南省的數(shù)字普惠金融存在著覆蓋面仍然不夠廣泛、居民金融素養(yǎng)和風險意識不足、數(shù)據安全和隱私保護不足、監(jiān)管和法律體系不完善等問題，然而，我們不能忽視數(shù)字普惠金融對經濟提供支持和促進高質量發(fā)展的作用。為了解決云南省目前數(shù)字普惠金融存在的問題，我們提出了以下一系列對策：加強數(shù)字基礎設施建設、實施隱私保護和數(shù)據安全措施、加強居民金融教育和風險宣傳、強化相關監(jiān)管和法律體系建設、促進技術創(chuàng)新等，期望云南省的數(shù)字普惠金融能夠更進一步，能夠在云南省未來經濟高質量發(fā)展的過程中發(fā)揮更強勁的勢頭，推動云南省經濟高質量發(fā)展。

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