我國(guó)中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究日摘要隨著1986年交通銀行的重新開業(yè)，我國(guó)長(zhǎng)期由國(guó)有四大商業(yè)銀行壟斷的局勢(shì)宣告被打破，至今我國(guó)中小商業(yè)銀行已經(jīng)有了34年的歷史，在此期間，中小銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)制度和金融政策的制約下，展現(xiàn)出了獨(dú)有的特點(diǎn)和極強(qiáng)的生存能力。中小銀行在很大程度上彌補(bǔ)了大型市場(chǎng)的不足之處和市場(chǎng)空白，改變了銀行體系長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)模式，推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展和改革，加快了我國(guó)銀行體系的商業(yè)化進(jìn)程。本文將從分析我國(guó)中小銀行的現(xiàn)狀入手，通過分析對(duì)比得出中小銀行相對(duì)國(guó)有銀行和外資銀行的優(yōu)缺點(diǎn)，找出中小銀行在發(fā)展過程中面臨的其他銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力和國(guó)家政策大環(huán)境下不利于自身發(fā)展的困境，針對(duì)自身的人員人用問題和戰(zhàn)略規(guī)劃等問題，探索得到更適合我國(guó)中小銀行的發(fā)展策略。我國(guó)中小銀行在我國(guó)銀行體系已經(jīng)成為了不可忽視的一部分，只有在發(fā)展過程中不斷地挑戰(zhàn)自我勇于創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行體系的歷史性改革?！娟P(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行金融政策差別化創(chuàng)新AbstractWiththereopeningofBankofCommunicationsin1986,thesituationthatChinahasbeenmonopolizedbythefourmajorstate-ownedcommercialbanksforalongtimehasbeenbroken.Uptonow,smallandmedium-sizedcommercialbanksinChinahaveahistoryof34years.Duringthisperiod,undertherestrictionofthetraditionaleconomicsystemandfinancialpolitics,smallandmedium-sizedbankshaveshownuniquecharacteristicsandstrongsurvivability.Thispaperwillstartwiththeanalysisofthecurrentsituationofsmallandmedium-sizedbanksinChina,comparetheadvantagesanddisadvantagesofsmallandmedium-sizedbankscomparedwithstate-ownedbanksandforeignbanks,findouttheproblemsanddifficultiesfacedbysmallandmedium-sizedbanksintheprocessofdevelopment,andgetamoresuitabledevelopmentstrategyforsmallandmedium-sizedbanksinChina. Keyword:smallandmedium-sizedbankfinancialpoliticsDifferentiationinnovation目錄TOC\o"1-3"\h\u2218一．我國(guó)中小銀行概述 一、我國(guó)中小銀行概述(一)我國(guó)中小銀行發(fā)展的意義中小銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是我國(guó)金融體制改革的重要突破，銀行業(yè)在整個(gè)金融領(lǐng)域占主導(dǎo)地位。隨著改革開放和經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程，世界各個(gè)國(guó)家的銀行業(yè)都進(jìn)入了資源重新調(diào)整的狀態(tài)。自從中國(guó)加入WTO后，中小銀行面臨著外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)同時(shí)也和外資銀行合作學(xué)習(xí)了新的技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理方法，整個(gè)銀行業(yè)的所面臨的局勢(shì)也有所改變。對(duì)于中小銀行的界定是動(dòng)態(tài)的，是隨著金融環(huán)境的改變有所變化的，國(guó)際上通常以銀行規(guī)模的大小來界定中小銀行，在我國(guó)的銀行體系中，中小銀行是指除了工、農(nóng)、中、建四大銀行以外的城市商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行。1986年7月，經(jīng)過國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)，恢復(fù)了交通銀行的運(yùn)營(yíng)，隨著交通銀行的重新開業(yè)，中小銀行在我國(guó)第一次起步運(yùn)營(yíng)。到目前為止，我國(guó)的中小商業(yè)銀行數(shù)量在不斷上漲，但中小銀行因?yàn)槠浣r(shí)間短和沒有成熟的經(jīng)營(yíng)體制等原因，在一定程度上阻礙了自身的發(fā)展。但利弊有時(shí)候是相通的，也正是這些特點(diǎn)讓中小銀行有著自身獨(dú)特的性質(zhì)。它們幾乎沒有歷史包袱，沒有傳統(tǒng)羈絆?？梢愿鶕?jù)自己的發(fā)展需求和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)制定和建立專屬的銀行基礎(chǔ)?？梢灾苯觿?chuàng)新，獨(dú)立發(fā)展。中小銀行是中國(guó)改革開放過程中不斷發(fā)展起來的，經(jīng)營(yíng)的自主程度較高，業(yè)務(wù)分工不受專業(yè)銀行的限制，運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，經(jīng)營(yíng)的效益好，在很大程度上彌補(bǔ)了大型銀行的不足之處和市場(chǎng)空白，有針對(duì)性的滿足了中小企業(yè)對(duì)于資金的需求。中小銀行大多是區(qū)域性銀行，能充分的反應(yīng)該區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)品需要。地方性中小銀行管理者充分了解當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮幕A(chǔ)上，針對(duì)性的提供相應(yīng)服務(wù)以滿足客戶的需要，這相較于四大國(guó)有銀行統(tǒng)一產(chǎn)品的模式有著碾壓性優(yōu)勢(shì)?？梢哉f中小銀行的產(chǎn)生是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的歷史性選擇，中小銀行的產(chǎn)生和發(fā)展提高了銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)水平，打破了我國(guó)長(zhǎng)期由四大銀行壟斷的局勢(shì)，在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中找到了自己的一席之地并通過自己的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)展開和大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)，成為了國(guó)有四大銀行的有益補(bǔ)充。對(duì)于深化我國(guó)金融體系改革，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分重要的作用，為我國(guó)銀行體系注入了新血液，改變了銀行體系長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)模式，通過中小銀行本身的創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展和改革，尤其是推動(dòng)了國(guó)有商業(yè)銀行改變其長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)一步加快了我國(guó)銀行體系的商業(yè)化進(jìn)程。在發(fā)揮中小銀行自身特色的同時(shí)，也突出了國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，探索出一條國(guó)有銀行高速發(fā)展的道路。中小銀行還在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮了重要的促進(jìn)和支撐作用，強(qiáng)有力的推動(dòng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)更快更好地發(fā)展。中小銀行自成立以來，逐漸開發(fā)了一系列創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，相對(duì)的解決了很多中小企業(yè)的資金流動(dòng)性差和突出風(fēng)險(xiǎn)因素的問題。由此可以看出，中小銀行的發(fā)展與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力和發(fā)展?jié)摿κ窍⑾⑾嚓P(guān)的。另外，中小銀行是中小企業(yè)的金融服務(wù)生力軍。改革開放后的中小企業(yè)融資成為了主要問題，而中小銀行的產(chǎn)生為中小企業(yè)解決了根本性問題，促進(jìn)了中小企業(yè)對(duì)于人才的任用和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，我們應(yīng)該站在更高更遠(yuǎn)的角度去挖掘中小銀行的優(yōu)點(diǎn)和潛力，探索出更適合我國(guó)國(guó)情的中小型銀行發(fā)展策略。（二）中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以1986年交通銀行的重新開業(yè)為開端，至今我國(guó)中小銀行已經(jīng)有了34年的歷史。改革開放后隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，結(jié)束了四大國(guó)有銀行一統(tǒng)銀行業(yè)的局勢(shì)。近年來，中小銀行迅速發(fā)展，中小銀行的數(shù)量越來越多，截至目前已經(jīng)有了4000多家，資產(chǎn)總額約占我國(guó)整個(gè)銀行體系的四分之一。可以說中小銀行逐漸成為了我國(guó)銀行體系的重要組成部分。中小銀行的管理機(jī)制靈活，銀行的結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)潔、決策快、對(duì)市場(chǎng)能做出更為迅速的反應(yīng)、有利于抓住商機(jī)創(chuàng)造利潤(rùn)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)處于初級(jí)發(fā)展階段，中小企業(yè)相對(duì)處于上升期，而中小企業(yè)的數(shù)額大，為中小銀行儲(chǔ)存了一批優(yōu)質(zhì)長(zhǎng)期的客戶，可見中小銀行的客戶范圍廣，有長(zhǎng)期發(fā)展的潛力。也正是中小等特點(diǎn)，決定了中小銀行的工作人員精簡(jiǎn)，減少了雇傭員工和激勵(lì)員工的成本。相對(duì)大銀行而言，中小銀行的業(yè)務(wù)面受到區(qū)域的嚴(yán)格限制，在資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模上都相對(duì)較小，但是其經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，處理客戶的手段更本地化，越來越受到老百姓的信賴。但是中小銀行相對(duì)四大國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位是不平等的，我國(guó)現(xiàn)有的金融政策對(duì)于中小銀行是不利的。比如房改周轉(zhuǎn)金等部分國(guó)家普遍且利益較為明顯的業(yè)務(wù)國(guó)家指定由專門的國(guó)有獨(dú)資銀行辦理，對(duì)于不良貸款的化解等國(guó)有銀行享受國(guó)家財(cái)政的支持而中小銀行則要自己解決。中小銀行的盈利模式單一，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較為狹窄，中間業(yè)務(wù)收入低，失衡較為嚴(yán)重，不利于它的發(fā)展，我國(guó)中小銀行的資金現(xiàn)狀與銀監(jiān)會(huì)的要求嚴(yán)重不符合，營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)少，客戶數(shù)量有限，產(chǎn)品分銷困難，這些問題都在一定程度上影響了中小銀行的生存能力和競(jìng)爭(zhēng)水平，致使銀行存款和貸款客戶流向國(guó)有銀行。因?yàn)槠涑霈F(xiàn)時(shí)間較短和對(duì)于市場(chǎng)定位認(rèn)知不夠明確等原因，近幾年有一部分中小銀行出現(xiàn)了資金增長(zhǎng)緩慢甚至負(fù)增長(zhǎng)等情況。中小銀行在發(fā)展中不斷體現(xiàn)出了新的問題，如何讓中小銀行找到更適合自身發(fā)展的道路，長(zhǎng)久的為中國(guó)銀行體系維持穩(wěn)定是目前最受關(guān)注的問題。二、我國(guó)中小銀行在發(fā)展中面臨的外部限制中小銀行作為一股新鮮血液注入到了銀行體系，憑借著自身的優(yōu)勢(shì)取得了很好的收獲和成果。與此同時(shí)，中小銀行在發(fā)展過程中也受到了很多限制，也面臨著極大的挑戰(zhàn)和困境。中小銀行領(lǐng)導(dǎo)者第一次在中國(guó)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)中小銀行，在探索和找到最適合中小銀行發(fā)展的道路上存在很多阻礙，而自從中國(guó)成功加入世界貿(mào)易組織后，中小銀行更要同時(shí)面對(duì)國(guó)有銀行和外資銀行的雙重壓力，其生存和發(fā)展都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。（一）國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的壓力國(guó)有四大商業(yè)銀行壟斷的局勢(shì)雖然宣告被打破，但其是由國(guó)家出資籌建，有國(guó)家作為強(qiáng)勢(shì)后盾，能對(duì)合作的企業(yè)提供更多的保障，仍然處于優(yōu)勢(shì)的主導(dǎo)地位。國(guó)有銀行運(yùn)營(yíng)的時(shí)間久，積累的客戶多，資金雄厚，老牌銀行知名度高，長(zhǎng)期與國(guó)有企業(yè)進(jìn)行交易，有著堅(jiān)實(shí)的歷史性基礎(chǔ)，可以承擔(dān)大額的存貸款數(shù)目，長(zhǎng)期發(fā)展積累了更好的人脈和渠道。相對(duì)中小銀行而言，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，致使很多大中型企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)下意識(shí)的直接選擇國(guó)有銀行，很少會(huì)考慮去中小銀行進(jìn)行存款和貸款。況且在中小銀行發(fā)展起來之前，國(guó)有銀行的分支就已經(jīng)遍布全國(guó)各地，一家國(guó)有銀行的分支數(shù)量就可能超過很多中小銀行的總額，不管是普通的居民或是企業(yè)都會(huì)優(yōu)先選擇國(guó)有銀行，可見國(guó)有銀行在老百姓心中的地位實(shí)在早已經(jīng)根深蒂固難以撼動(dòng)。（二）外資銀行的沖擊中國(guó)加入世貿(mào)組織后，中國(guó)與世界各國(guó)之間進(jìn)行了多方面的經(jīng)濟(jì)往來，一大批國(guó)外的先進(jìn)銀行入駐中國(guó)，而能進(jìn)入中國(guó)銀行體系的外資銀行，已經(jīng)進(jìn)行了一部分世界范圍內(nèi)的工作。近幾年來，外資銀行為了保障對(duì)客戶的服務(wù)，對(duì)該行的客戶質(zhì)量進(jìn)行了篩選和限制，大大的減少了客戶的數(shù)量，而能夠把精力都集中在一小部分特定客戶群體的身上。外資銀行有著國(guó)外特有的融資方式和經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)于長(zhǎng)期習(xí)慣了國(guó)內(nèi)銀行的中國(guó)老百姓來說，也是一種新奇的存貸款體驗(yàn)，很容易得中國(guó)居民和企業(yè)的關(guān)注。另外外資銀行長(zhǎng)期以來積累了充足的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)手段，在國(guó)際上已經(jīng)擁有很大的知名度，很短時(shí)間內(nèi)也比較容易得到企業(yè)和老百姓的接受和認(rèn)可。我國(guó)的中小銀行普遍存在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小和實(shí)際可用金額有限等，對(duì)于一些有實(shí)力的黃金客戶而言，中小銀行很難滿足它們大額短期貸款的要求，而很多外資銀行對(duì)于這種情況卻有求必應(yīng)。長(zhǎng)此以往，一定會(huì)導(dǎo)致中小銀行優(yōu)質(zhì)客戶流失，從而中小銀行的業(yè)務(wù)量和存貸款水平都會(huì)下降。（三）政府主導(dǎo)的限制政府的主導(dǎo)政策影響我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展，政府對(duì)于商業(yè)銀行的制度要求大多數(shù)是針對(duì)四大國(guó)有銀行而設(shè)定的，這些制度有利于四大銀行的發(fā)展，但是卻限制了中小銀行特色和優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，使中小銀行承受了本來不該承受的歷史包袱。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)于各個(gè)銀行的要求多數(shù)也是針對(duì)國(guó)有銀行而言的，很多情況下這種要求在中小銀行的貫徹實(shí)施是不可行的。政府主導(dǎo)的思路讓很多中小銀行盲目的效仿國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)模式和制度，但結(jié)果是中小銀行不但沒有接納和吸收四大銀行的優(yōu)良經(jīng)驗(yàn)，反而極大程度的影響了中小銀行高效，靈活等優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。三、我國(guó)中小銀行在發(fā)展過程中自身存在的主要問題中小銀行本身具有很多四大國(guó)有銀行沒有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。而在中小銀行發(fā)展的初期，中小銀行管理者首次嘗試在中國(guó)銀行體系經(jīng)營(yíng)中小銀行，需要不斷地借鑒其他銀行的可取之處，并將其完美的應(yīng)用在中小銀行的經(jīng)營(yíng)過程中。將中小銀行在銀行體系中穩(wěn)定發(fā)展后，要不斷探尋如何讓中小銀行的優(yōu)點(diǎn)促進(jìn)我國(guó)銀行體系的發(fā)展，彌補(bǔ)中國(guó)銀行業(yè)的不足之處。那么想要讓中小型銀行在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中占有一席之地，甚至能與國(guó)有四大商業(yè)銀行相抗衡，必須要正視和面對(duì)自身在發(fā)展過程中的不足之處。(一)盲目效仿四大國(guó)有銀行目前，我國(guó)大多數(shù)中小商業(yè)銀行都和國(guó)有商業(yè)銀行一樣將自己定位于經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)達(dá)地區(qū)或者中心城市，對(duì)于客戶需求的定位也和國(guó)有銀行的極其相似，但是由于發(fā)展初期的中小銀行并沒有足夠的競(jìng)爭(zhēng)力去面對(duì)國(guó)有銀行，在相同區(qū)域和客戶的選擇上中小銀行是完全處于劣勢(shì)的。由于中小銀行一直處于效仿和跟隨國(guó)有商業(yè)銀行的狀態(tài)下，失去了自己的特色，無論是從產(chǎn)品或是地域上，都沒有辦法脫離國(guó)有銀行的影響，沒有突破自我實(shí)現(xiàn)中小銀行的特色發(fā)展。在規(guī)模和經(jīng)營(yíng)手段上，中小銀行的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于國(guó)有銀行，盲目的模仿國(guó)有銀行只能讓中小銀行在探索更適合自身發(fā)展的道路上越走越遠(yuǎn)。而隨著近幾年國(guó)有銀行的改革和發(fā)展，中小銀行對(duì)于業(yè)務(wù)的開展更為艱難，對(duì)于自身的市場(chǎng)定位不明確，只是盲目的跟隨國(guó)有銀行的發(fā)展而效仿，不但不能促進(jìn)本身的發(fā)展，還會(huì)因?yàn)椴贿m應(yīng)國(guó)有銀行的模式限制自身甚至把自己逼進(jìn)進(jìn)退兩難的死胡同。（二）人員任用問題對(duì)于人員的任用和管理方式?jīng)Q定了一個(gè)組織能否展現(xiàn)出自身的競(jìng)爭(zhēng)力和活力，所以能否優(yōu)待人才成為了決定機(jī)構(gòu)能否實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的關(guān)鍵問題。中小銀行在發(fā)展過程中已經(jīng)向整個(gè)銀行體系展現(xiàn)出了很大的活力，但是在對(duì)待人才的制度上還存在著一些問題。首先從銀行招聘入門看，盡管銀行給出了高新的優(yōu)良待遇，但事實(shí)上并沒有引進(jìn)真正具有高水平的人才。其次在培養(yǎng)員工的過程中，中小銀行的管理層并沒有很好的建立起培訓(xùn)的意識(shí)和方法，在人才培訓(xùn)過程中出現(xiàn)了很多本末倒置的情況。最后從用人環(huán)節(jié)看，并沒有完全擺脫國(guó)有銀行的影響，很多同一級(jí)別的人缺乏互相之間的監(jiān)督和約束能力，當(dāng)本銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)上的失誤時(shí)，并不能進(jìn)行很好的解決甚至引發(fā)一系列的問題。（三）戰(zhàn)略規(guī)劃不完善中小銀行出現(xiàn)和發(fā)展的時(shí)間較短，很多中小銀行還不能從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度分析市場(chǎng)，沒有對(duì)于自身在市場(chǎng)的定位制定出相應(yīng)的戰(zhàn)略。在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過程中只是盲目的跟隨其他銀行的腳步，沒有針對(duì)中小銀行的優(yōu)勢(shì)建立有利于自身的銷售手段和方式。一個(gè)銀行想要長(zhǎng)期穩(wěn)定的在銀行體系發(fā)展，必須明確自身的定位，制定適合自身的戰(zhàn)略。而很多中小銀行都沒有做到這一點(diǎn)，很容易導(dǎo)致中小銀行對(duì)于銀行體系營(yíng)銷觀念的淡漠，從而導(dǎo)致中小銀行在金融市場(chǎng)的不景氣。(四)經(jīng)營(yíng)區(qū)域問題中小銀行不同于四大國(guó)有銀行分支遍布全國(guó)各地，除了部分銀行如上海銀行、吉林銀行等，其他的銀行都只在單一的城市進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，這極大程度上限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。首先，只在單一的城市經(jīng)營(yíng)會(huì)使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和客戶的集中度高，風(fēng)險(xiǎn)隨之也很高并且一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)難以控制。大多數(shù)客戶之間都互相認(rèn)識(shí)，更有可能有經(jīng)濟(jì)上的往來，一旦和其中的一個(gè)企業(yè)交易失誤，很有可能導(dǎo)致整個(gè)客戶體系的崩盤。其次，隨著合作企業(yè)規(guī)模和銷售市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，企業(yè)要求商業(yè)銀行的空間布局能夠滿足自身的業(yè)務(wù)，但單一區(qū)域的只能滿足在特定區(qū)域的業(yè)務(wù)，很難滿足不斷擴(kuò)大的企業(yè)的這一需求。最后，中小銀行的產(chǎn)生時(shí)間短，分支和網(wǎng)點(diǎn)少，吸引存款和貸款的能力很難與大型銀行進(jìn)行比較，導(dǎo)致很多中小銀行出現(xiàn)了利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)的情況。所以中小銀行應(yīng)該更注意在經(jīng)營(yíng)區(qū)域方面的問題。四、我國(guó)中小銀行的發(fā)展策略現(xiàn)在我國(guó)中小銀行的發(fā)展處于最佳的黃金時(shí)期，銀行體系的改革還在如火如荼的進(jìn)行當(dāng)中。中小銀行管理者應(yīng)該抓住這一特殊階段，即使建立和完善更適合中國(guó)銀行體系的中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略。（一）加強(qiáng)產(chǎn)品的特色化和差別化我國(guó)中小銀行想要在銀行體系中穩(wěn)定并有所建樹，就必須進(jìn)行產(chǎn)品的特色化經(jīng)營(yíng)。中小銀行要搞清楚什么才是自己最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，明確自己的業(yè)務(wù)發(fā)展反方向，不能盲目的跟隨國(guó)有四大銀行的腳步或者盲目進(jìn)行逐利，要盡量在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)揮自己的特色，削減在其它領(lǐng)域的資金和精力投入，集中把資源投入到更適合自身特色展現(xiàn)的領(lǐng)域和項(xiàng)目上。銀行領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該通過調(diào)查等方式，了解出客戶對(duì)本銀行最感興趣的特征，隨后將這一特征作為核心來開展一系列相關(guān)業(yè)務(wù)，研究出獨(dú)一無二，別出心裁地的經(jīng)營(yíng)模式或產(chǎn)品，才能在整個(gè)銀行體系中具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如實(shí)施價(jià)格差異化戰(zhàn)略，可以在計(jì)算好成本后，在國(guó)家允許的浮動(dòng)范圍內(nèi)，根據(jù)客戶的不同特征和能否進(jìn)行長(zhǎng)期往來等條件給客戶帶來不同程度的優(yōu)惠。或者服務(wù)差別化戰(zhàn)略，在大多數(shù)的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，比其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更低的價(jià)格只能讓客戶短暫的停留在你這里，能長(zhǎng)期提供其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所沒有的產(chǎn)品更是不切實(shí)際的。所以究竟在哪一方面和其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)現(xiàn)差別化和客戶長(zhǎng)期合作，是中小銀行能否脫穎而出的關(guān)鍵，而這一關(guān)鍵就是服務(wù)的差別化，能夠讓客戶體驗(yàn)到不同于同業(yè)的服務(wù)理念和方便性。中小銀行只有實(shí)現(xiàn)價(jià)格和服務(wù)的差別化，吸引到更多的客戶，才能獲得更多的利潤(rùn)，維持長(zhǎng)期的生存和發(fā)展。（二）實(shí)行經(jīng)營(yíng)方式的本地化與國(guó)有四大銀行比較，我國(guó)中小銀行的發(fā)展時(shí)間短，社會(huì)的認(rèn)可度低，缺乏厚實(shí)的群眾基礎(chǔ)，當(dāng)與國(guó)有銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，將會(huì)處于明顯的劣勢(shì)，沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)讓中小銀行很難立足。只有立足于本土，服務(wù)本社區(qū)，廣泛發(fā)展本地客戶才能使中小銀行更好的發(fā)展，立足于本地的實(shí)際做法就是把大多數(shù)資金和精力都投入到本地的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上，最大限度地扎根本土，獲得當(dāng)?shù)鼐用竦男湃魏驼J(rèn)可。所謂得民心者得天下，要讓每個(gè)員工意識(shí)到社區(qū)居民的重要性，使每個(gè)客戶利益的最大化是銀行職工的職責(zé)。中小銀行不同于四大國(guó)有銀行，它所服務(wù)的范圍和人群都比較小，純粹意義上屬于區(qū)域性組織，它的發(fā)展不但反映著該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)狀況，也顯示著本地的產(chǎn)品特點(diǎn)。比如很多以城市名字命名的中小銀行，它們的使命就是為當(dāng)?shù)氐睦习傩辗?wù)，銀行的管理者可以通過本地的歷史和本地特色專門生產(chǎn)本地化的金融產(chǎn)品，與本地的政府和企業(yè)多進(jìn)行聯(lián)系，建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系穩(wěn)固自己在老百姓心中的地位。（三）實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的金融創(chuàng)新現(xiàn)代的電子信息技術(shù)為很多領(lǐng)域帶來了便利，而中小銀行作為一種相對(duì)四大國(guó)有銀行更具有現(xiàn)代氣息的銀行種類，吸收和學(xué)習(xí)了外資銀行的先進(jìn)技術(shù)，應(yīng)該保持并加深金融高科技在中小銀行中的應(yīng)用，大力發(fā)展以電子技術(shù)為依托的銷售渠道，研發(fā)并使用電子貨幣產(chǎn)品，完善中小銀行的硬件設(shè)施，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)和資金結(jié)算的電子化，健全客戶信息的數(shù)據(jù)和管理信息等。還可以根據(jù)客戶的要求開發(fā)設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，不斷提高產(chǎn)品的技術(shù)含量，加快銀行業(yè)的改革和創(chuàng)新在研發(fā)新產(chǎn)品的過程中，要把客戶的利益放在第一位，要生產(chǎn)滿足百姓需求又方便實(shí)用的產(chǎn)品。努力提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)的電子產(chǎn)品使用量，近幾年銀行實(shí)行了電子簽名技術(shù)，整個(gè)客戶辦理業(yè)務(wù)的過程中都使用的電子產(chǎn)品，減少了很多不必要的麻煩也讓客戶體驗(yàn)到了高科技的服務(wù)過程。柜臺(tái)機(jī)器人的應(yīng)用也讓銀行的服務(wù)一度成為新聞熱點(diǎn)事件，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，一定要堅(jiān)持新穎的原則，新產(chǎn)品在技術(shù)和科技應(yīng)用上一定要比過去更新穎更現(xiàn)代化。（四）嚴(yán)格控制人員的任用中小銀行管理者要嚴(yán)格要求銀行工作人員的水平和素質(zhì)。對(duì)于一個(gè)組織尤其是處于發(fā)展初期階段的組織來說，與客戶進(jìn)行直接溝通的人員的服務(wù)是尤為重要的。人才作為一個(gè)企業(yè)最寶貴的資源，越來越受到企業(yè)管理者的關(guān)注。中小銀行在進(jìn)行銀行職員招聘時(shí)，要盡可能的選擇學(xué)習(xí)過銀行相關(guān)知識(shí)并對(duì)銀行機(jī)器操作有所了解的人。在入職后的人員培訓(xùn)過程中，更要選擇專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行人才培育，吸引人才、留住人才、用好人才是每個(gè)銀行首要解決的問題。金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，說到底是金融人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有更嚴(yán)格的要求銀行人員的任用，培養(yǎng)出更多的銀行領(lǐng)域人才并充分利用，才能讓中小銀行打好穩(wěn)固的基礎(chǔ)，更好的為中國(guó)金融體系做貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)[1]孫松李棟.金融危機(jī)視角下我國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新[D].東方企業(yè)文化，2011（6）：6-8.[2]張曉艷.中國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)利性影響因素的實(shí)證研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2009(9):24-28.[