2025年中級銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試（專業(yè)實務(wù)公司信貸）在線自測試題庫及答案東營一、單選題1.下列關(guān)于公司信貸基本要素的說法，正確的是（）。A.信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式B.貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格，包括本幣貸款利率和外幣貸款利率C.費率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格，一般以貨幣形式表示D.信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額，不包括授信額度答案：A。解析：貸款利率包括本幣貸款利率和外幣貸款利率，不過費率一般以信貸金額為基數(shù)按一定比率計算，通常用百分比表示，并非以貨幣形式，C錯誤；信貸金額包括授信額度，D錯誤。所以本題選A。2.下列不屬于銀行市場微觀環(huán)境范疇的是（）。A.銀行本身B.銀行客戶C.區(qū)域文化D.競爭對手答案：C。解析：銀行市場微觀環(huán)境包括銀行自身、客戶、競爭對手、社會信用體系、中介機構(gòu)等。區(qū)域文化屬于宏觀環(huán)境中的社會與文化環(huán)境范疇，所以選C。3.銀行營銷組織的主要職能不包括（）。A.組織設(shè)計B.人員配備C.組織運行D.會計核算答案：D。解析：銀行營銷組織的主要職能有組織設(shè)計、人員配備和組織運行等，會計核算不屬于營銷組織的職能，所以選D。4.下列關(guān)于貸款申請受理的說法，不正確的是（）。A.客戶面談后進(jìn)行內(nèi)部意見反饋的原則適用于每次業(yè)務(wù)面談B.業(yè)務(wù)人員在撰寫會談紀(jì)要時，不應(yīng)包含是否需要做該筆貸款的傾向性意見C.業(yè)務(wù)人員可通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)等其他渠道對客戶情況進(jìn)行初步查詢D.風(fēng)險管理部門可以對是否受理貸款提供意見答案：B。解析：業(yè)務(wù)人員在撰寫會談紀(jì)要時，應(yīng)包含是否需要做該筆貸款的傾向性意見，所以B選項說法錯誤，A、C、D選項說法均正確，本題選B。5.下列關(guān)于貸前調(diào)查方法中現(xiàn)場調(diào)研的說法，錯誤的是（）。A.現(xiàn)場調(diào)研是貸前調(diào)查中最常用、最重要的一種方法B.現(xiàn)場調(diào)研可分為現(xiàn)場會談和實地考察兩個方面C.現(xiàn)場會談時，應(yīng)當(dāng)約見盡可能多的、不同層次的成員D.實地考察時，業(yè)務(wù)人員不必親自參觀客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所答案：D。解析：實地考察時，業(yè)務(wù)人員必須親自參觀客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所，以便了解其實際情況，所以D選項說法錯誤，A、B、C選項說法正確，本題選D。二、多選題1.公司信貸的基本要素主要包括（）。A.交易對象B.信貸產(chǎn)品C.信貸金額D.貸款利率和費率E.清償計劃答案：ABCDE。解析：公司信貸的基本要素涵蓋交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、貸款利率和費率、清償計劃、擔(dān)保方式和約束條件等，所以ABCDE全選。2.銀行公司信貸營銷領(lǐng)導(dǎo)對整個銀行公司信貸營銷組織來說，要發(fā)揮的作用有（）。A.指揮作用B.激勵作用C.協(xié)調(diào)作用D.溝通作用E.控制作用答案：ABCD。解析：銀行公司信貸營銷領(lǐng)導(dǎo)的作用主要包括指揮、激勵、協(xié)調(diào)和溝通作用，控制作用并非領(lǐng)導(dǎo)在此情境下的主要作用，所以選ABCD。3.下列屬于貸款效益性調(diào)查內(nèi)容的有（）。A.對借款人過去三年的經(jīng)營效益情況進(jìn)行調(diào)查B.對借款人當(dāng)前經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查C.對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結(jié)算等綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查D.對原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查E.對抵押物的價值評估情況進(jìn)行調(diào)查答案：ABC。解析：貸款效益性調(diào)查主要是對借款人過去和現(xiàn)在的經(jīng)營效益情況以及未來給銀行帶來的綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查，D屬于貸款安全性調(diào)查內(nèi)容，E屬于貸款合法性調(diào)查中擔(dān)保落實情況調(diào)查的內(nèi)容，所以選ABC。4.項目融資貸前調(diào)查報告中財務(wù)分析部分包括（）。A.項目投資估算與資金籌措評估B.項目建設(shè)期和運營期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析C.項目盈利能力分析D.項目清償能力分析E.項目不確定性分析答案：ABCDE。解析：項目融資貸前調(diào)查報告的財務(wù)分析部分包含項目投資估算與資金籌措評估、現(xiàn)金流量分析、盈利能力分析、清償能力分析以及不確定性分析等內(nèi)容，所以ABCDE全選。5.下列關(guān)于擔(dān)保的補充機制的說法，正確的有（）。A.銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質(zhì)押物的抵押權(quán)益尚未落實，可以要求借款人落實抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品B.如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權(quán)人（銀行）有權(quán)要求抵押人停止其行為C.如果由于借款人財務(wù)狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風(fēng)險增大，銀行也會要求借款人追加擔(dān)保品D.對由第三方提供擔(dān)保的保證貸款，如果借款人未按時還本付息，就應(yīng)由保證人為其承擔(dān)還本付息的責(zé)任E.倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，其自身的財務(wù)狀況惡化，銀行應(yīng)要求擔(dān)保人追加新的保證人答案：ABCD。解析：倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，其自身的財務(wù)狀況惡化，銀行應(yīng)要求借款人追加新的保證人，而不是要求擔(dān)保人追加，E錯誤，所以選ABCD。三、判斷題1.銀行在進(jìn)行市場定位時應(yīng)考慮全局戰(zhàn)略目標(biāo)，并且銀行的定位應(yīng)該略低于銀行自身能力與市場需求的對稱點。（）答案：錯誤。解析：銀行在進(jìn)行市場定位時應(yīng)考慮全局戰(zhàn)略目標(biāo)，并且銀行的定位應(yīng)該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點，這樣有助于銀行充分發(fā)揮潛力，實現(xiàn)更好的發(fā)展，所以本題說法錯誤。2.貸款意向書與貸款承諾常見于短期貸款中。（）答案：錯誤。解析：貸款意向書與貸款承諾常見于中長期貸款中，因為中長期貸款涉及的金額較大、期限較長、風(fēng)險較高，需要更明確的意向和承諾來保障雙方權(quán)益，所以本題說法錯誤。3.貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。（）答案：正確。解析：貸前調(diào)查能夠全面了解借款人的情況，評估貸款風(fēng)險，為貸款決策提供依據(jù)，是貸款發(fā)放前的重要環(huán)節(jié)，也直接關(guān)系到貸款能否按時收回，所以本題說法正確。4.借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失，這類貸款屬于次級類貸款。（）答案：正確。解析：根據(jù)貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)，次級類貸款的特征就是借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失，所以本題說法正確。5.對于保證貸款的展期，銀行應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。（）答案：正確。解析：貸款展期可能會使貸款風(fēng)險發(fā)生變化，保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力也可能隨時間改變，所以銀行在保證貸款展期時，應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力，本題說法正確。四、簡答題1.簡述公司信貸的主要流程。答：公司信貸主要流程如下：-貸款申請：借款人向銀行提出借款申請，提交相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、項目可行性報告等。-受理與調(diào)查：銀行對借款申請進(jìn)行受理，業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場調(diào)研、非現(xiàn)場調(diào)查等方式對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查。-風(fēng)險評估：銀行運用定量和定性分析方法，對調(diào)查獲得的信息進(jìn)行分析，評估貸款風(fēng)險，包括借款人的還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況等。-貸款審批：銀行按照審貸分離、分級審批的原則，對貸款進(jìn)行審批，審批人員根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，決定是否批準(zhǔn)貸款以及貸款的金額、期限、利率等條件。-合同簽訂：貸款獲批后，銀行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。-貸款發(fā)放：銀行按照合同約定的條件和方式，將貸款發(fā)放給借款人。-貸后管理：銀行對貸款進(jìn)行跟蹤管理，監(jiān)控借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資金使用情況等，及時發(fā)現(xiàn)和處理潛在風(fēng)險。-貸款回收與處置：在貸款到期時，借款人按照合同約定償還貸款本息。如果借款人出現(xiàn)違約情況，銀行采取相應(yīng)的措施進(jìn)行催收和處置，如處置抵押物、要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任等。2.分析影響銀行貸款定價的主要因素。答：影響銀行貸款定價的主要因素包括：-資金成本：銀行的資金成本是貸款定價的基礎(chǔ)，包括籌集資金的利息成本和非利息成本。利息成本是銀行支付給存款人或其他資金提供者的利息，非利息成本包括員工工資、辦公費用等。-貸款風(fēng)險：貸款風(fēng)險越高，銀行要求的風(fēng)險補償就越高。影響貸款風(fēng)險的因素主要有借款人的信用狀況、還款能力、貸款期限、擔(dān)保情況等。例如，信用評級較低的借款人，銀行會收取較高的貸款利率。-貸款費用：銀行在貸款過程中會產(chǎn)生各種費用，如貸款調(diào)查費、評估費、手續(xù)費等，這些費用需要分?jǐn)偟劫J款價格中。-借款人的信用狀況：借款人的信用記錄良好，說明其還款意愿和還款能力較強，銀行可以給予較低的貸款利率；反之，信用記錄不佳的借款人，銀行會提高貸款利率。-貸款供求狀況：當(dāng)市場上貸款需求旺盛，而資金供給相對不足時，銀行可以提高貸款價格；反之，當(dāng)貸款需求不足，資金供給過剩時，銀行會降低貸款價格以吸引客戶。-銀行的目標(biāo)盈利水平：銀行作為盈利性機構(gòu)，需要通過貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)一定的盈利目標(biāo)。因此，貸款定價會考慮銀行的目標(biāo)利潤率，確保貸款業(yè)務(wù)能夠為銀行帶來足夠的利潤。-宏觀經(jīng)濟環(huán)境：宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化會影響市場利率水平、通貨膨脹率等，進(jìn)而影響銀行的貸款定價。例如，在通貨膨脹時期，銀行會提高貸款利率以彌補貨幣貶值帶來的損失。-法律和監(jiān)管要求：政府和監(jiān)管部門會對銀行的貸款定價進(jìn)行一定的監(jiān)管，要求銀行的貸款定價符合法律法規(guī)的規(guī)定，不得進(jìn)行不正當(dāng)競爭或歧視性定價。3.闡述銀行在貸后管理中應(yīng)關(guān)注的重點內(nèi)容。答：銀行在貸后管理中應(yīng)關(guān)注以下重點內(nèi)容：-借款人經(jīng)營狀況：密切關(guān)注借款人的經(jīng)營活動，包括業(yè)務(wù)范圍、市場份額、銷售渠道、產(chǎn)品競爭力等方面的變化。關(guān)注借款人是否出現(xiàn)經(jīng)營困難、市場萎縮、產(chǎn)品滯銷等情況，及時評估其對還款能力的影響。-借款人財務(wù)狀況：定期分析借款人的財務(wù)報表，關(guān)注其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力、現(xiàn)金流狀況等指標(biāo)的變化。如發(fā)現(xiàn)財務(wù)指標(biāo)惡化，如資產(chǎn)負(fù)債率上升、利潤率下降、現(xiàn)金流短缺等，應(yīng)及時采取措施防范風(fēng)險。-貸款資金使用情況：監(jiān)督借款人是否按照合同約定的用途使用貸款資金，防止借款人將貸款挪作他用。如發(fā)現(xiàn)借款人違規(guī)使用貸款，銀行應(yīng)及時制止并要求其改正，必要時提前收回貸款。-擔(dān)保情況：檢查擔(dān)保物的狀況，包括抵押物的價值是否發(fā)生變化、是否存在損壞或滅失的情況；保證人的擔(dān)保能力是否下降，如保證人的財務(wù)狀況惡化、信用評級降低等。如擔(dān)保情況出現(xiàn)不利變化，銀行應(yīng)要求借款人追加擔(dān)保或采取其他風(fēng)險緩釋措施。-借款人信用狀況：關(guān)注借款人的信用記錄，是否出現(xiàn)逾期還款、違約等不良信用行為。同時，了解借款人在其他金融機構(gòu)的信用狀況，評估其整體信用風(fēng)險。-行業(yè)風(fēng)險：分析借款人所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭狀況、政策法規(guī)變化等因素，評估行業(yè)風(fēng)險對借款人的影響。如行業(yè)出現(xiàn)衰退、政策調(diào)整等不利情況，銀行應(yīng)提前做好風(fēng)險應(yīng)對準(zhǔn)備。-還款情況：按時跟蹤借款人的還款情況，確保借款人按照合同約定的時間和金額償還貸款本息。如出現(xiàn)逾期還款，銀行應(yīng)及時進(jìn)行催收，并分析逾期原因，采取相應(yīng)的措施。-重大事項：關(guān)注借款人是否發(fā)生重大事項，如股權(quán)變更、資產(chǎn)重組、訴訟糾紛等，評估這些事項對借款人還款能力和信用狀況的影響。五、案例分析題某銀行收到A公司的貸款申請，A公司是一家從事電子產(chǎn)品制造的企業(yè)，計劃貸款500萬元用于擴大生產(chǎn)規(guī)模。銀行對A公司進(jìn)行了貸前調(diào)查，獲得以下信息：A公司成立于5年前，近年來業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，市場份額逐步擴大。近三年的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，營業(yè)收入分別為1000萬元、1500萬元和2000萬元，凈利潤分別為100萬元、150萬元和200萬元。公司資產(chǎn)負(fù)債率為40%，流動比率為2.5，速動比率為2。A公司擁有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)團隊，產(chǎn)品質(zhì)量在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平。公司與多家大型企業(yè)建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，訂單充足。為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，A公司計劃購置新的生產(chǎn)設(shè)備和租賃更大的廠房。公司提供了價值800萬元的固定資產(chǎn)作為抵押，抵押物的市場價值穩(wěn)定。問題：1.根據(jù)上述信息，分析A公司的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。2.評估A公司的貸款風(fēng)險，并說明銀行是否應(yīng)該批準(zhǔn)該筆貸款。答：1.A公司的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況分析：-經(jīng)營狀況：-A公司成立5年，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，市場份額逐步擴大，說明公司具有較強的市場競爭力和發(fā)展?jié)摿Α?公司擁有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)團隊，產(chǎn)品質(zhì)量在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平，這有助于公司保持競爭優(yōu)勢，吸引更多客戶。-與多家大型企業(yè)建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，訂單充足，為公司的持續(xù)發(fā)展提供了保障。-財務(wù)狀況：-從營業(yè)收入和凈利潤來看，近三年呈現(xiàn)逐年增長的趨勢，說明公司盈利能力較強。營業(yè)收入從1000萬元增長到2000萬元，凈利潤從100萬元增長到200萬元，體現(xiàn)了公司良好的經(jīng)營業(yè)績。-資產(chǎn)負(fù)債率為40%，處于合理水平，表明公司的負(fù)債程度相對較低，財務(wù)風(fēng)險較小。-流動比率為2.5，速動比率為2，說明公司的短期償債能力較強，能夠及時償還短期債務(wù)。2.貸款風(fēng)險評估及決策：-貸款風(fēng)險評估：-信用風(fēng)險：A公司經(jīng)營狀況良好，財務(wù)狀況穩(wěn)健，具有較強的盈利能力和償債能力，信用風(fēng)險相對較低。-市場風(fēng)險：雖然A公司在行業(yè)內(nèi)具有一定的