銀行客戶風(fēng)險分級管理辦法前言在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟金融環(huán)境下，銀行業(yè)面臨的客戶風(fēng)險呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化和隱蔽化的特點。為全面提升我行客戶風(fēng)險管理水平，有效識別、評估和控制客戶風(fēng)險，保障銀行資金安全，優(yōu)化資源配置，提升服務(wù)質(zhì)效，特制定本辦法。本辦法旨在建立一套科學(xué)、系統(tǒng)、動態(tài)的客戶風(fēng)險分級管理體系，為我行各項業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供堅實保障。第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范我行客戶風(fēng)險分級管理工作，提高風(fēng)險識別的準(zhǔn)確性和前瞻性，強化風(fēng)險控制能力，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求及我行內(nèi)部管理制度等，制定本辦法。第二條定義本辦法所稱客戶風(fēng)險分級管理，是指我行通過建立科學(xué)的評估模型和標(biāo)準(zhǔn)，對客戶在與我行建立業(yè)務(wù)關(guān)系過程中及持續(xù)合作期間可能面臨的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等進行綜合識別、量化評估、等級劃分，并根據(jù)不同風(fēng)險等級采取差異化管理策略的全過程?？蛻麸L(fēng)險等級是衡量客戶風(fēng)險程度的重要指標(biāo)。第三條適用范圍本辦法適用于我行所有對公客戶及個人客戶。凡與我行發(fā)生或擬發(fā)生授信、存款、結(jié)算、理財、代理等業(yè)務(wù)往來的客戶，均須納入客戶風(fēng)險分級管理范疇。我行各業(yè)務(wù)部門、分支機構(gòu)在開展客戶營銷、授信審批、業(yè)務(wù)辦理、貸后管理等各項工作時，均應(yīng)遵循本辦法規(guī)定。第四條基本原則客戶風(fēng)險分級管理應(yīng)遵循以下原則：（一）全面性原則：客戶風(fēng)險分級應(yīng)覆蓋所有客戶及主要風(fēng)險維度，確保風(fēng)險識別的無遺漏。（二）審慎性原則：在風(fēng)險評估和等級劃分過程中，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮各種潛在風(fēng)險因素。（三）客觀性原則：以事實為依據(jù)，以數(shù)據(jù)為支撐，避免主觀臆斷，確保評估結(jié)果的客觀公正。（四）動態(tài)性原則：客戶風(fēng)險狀況是動態(tài)變化的，應(yīng)根據(jù)客戶情況變化及外部環(huán)境影響，定期或不定期對客戶風(fēng)險等級進行重新評估和調(diào)整。（五）保密性原則：客戶風(fēng)險分級信息屬于銀行商業(yè)秘密，相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，不得擅自泄露。第二章客戶風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)第五條分級維度客戶風(fēng)險等級評估應(yīng)綜合考慮以下主要維度：（一）客戶基本情況：包括客戶所屬行業(yè)、規(guī)模、成立年限、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實際控制人背景等。（二）財務(wù)狀況：包括償債能力、盈利能力、營運能力、現(xiàn)金流狀況等財務(wù)指標(biāo)。（三）信用記錄：包括客戶在我行及其他金融機構(gòu)的信貸履約情況、是否存在不良信用記錄、涉訴情況等。（四）行業(yè)風(fēng)險：客戶所屬行業(yè)的景氣度、政策調(diào)控影響、市場競爭程度、技術(shù)更新迭代速度等。（五）交易行為：客戶與我行發(fā)生的業(yè)務(wù)類型、交易頻率、交易金額、資金流向等是否存在異常。（六）反洗錢與反恐怖融資風(fēng)險：客戶身份識別情況、職業(yè)或收入的合理性、是否涉及敏感國家或地區(qū)、是否屬于高風(fēng)險行業(yè)客戶等。（七）其他風(fēng)險因素：如客戶所處區(qū)域風(fēng)險、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險等。第六條風(fēng)險等級設(shè)置根據(jù)客戶風(fēng)險程度的高低，將客戶風(fēng)險等級劃分為以下五級：（一）正常類客戶：風(fēng)險極低，客戶經(jīng)營狀況良好，財務(wù)實力雄厚，信用記錄優(yōu)良，無任何違約記錄，對銀行幾乎不構(gòu)成風(fēng)險。（二）關(guān)注類客戶：風(fēng)險較低，客戶經(jīng)營基本正常，財務(wù)狀況穩(wěn)定，信用記錄良好，但存在一些可能對其償債能力產(chǎn)生輕微不利影響的潛在因素，需保持關(guān)注。（三）次級類客戶：風(fēng)險中等，客戶經(jīng)營或財務(wù)狀況出現(xiàn)一定問題，或存在一些較為明顯的風(fēng)險點，如信用記錄出現(xiàn)瑕疵，償債能力有所下降，銀行需加強風(fēng)險監(jiān)控。（四）可疑類客戶：風(fēng)險較高，客戶經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難，財務(wù)狀況惡化，信用記錄較差，存在較大違約可能性，銀行債權(quán)保障程度較低。（五）損失類客戶：風(fēng)險極高，客戶經(jīng)營已陷入困境，基本喪失償債能力，或已發(fā)生嚴(yán)重違約，銀行債權(quán)面臨重大損失。第三章客戶風(fēng)險等級評定流程第七條職責(zé)分工（一）風(fēng)險管理部門為客戶風(fēng)險分級管理的牽頭部門，負責(zé)制定和修訂客戶風(fēng)險分級管理辦法及相關(guān)細則，搭建和維護客戶風(fēng)險評級模型，組織開展客戶風(fēng)險等級評定工作，并對評定結(jié)果的應(yīng)用進行指導(dǎo)和監(jiān)督。（二）公司業(yè)務(wù)部、個人金融部、授信審批部等前臺和中臺業(yè)務(wù)部門負責(zé)收集客戶信息，根據(jù)風(fēng)險管理部門的要求和模型，初步評定客戶風(fēng)險等級，并將相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。（三）運營管理部、科技部等部門負責(zé)提供客戶交易數(shù)據(jù)、系統(tǒng)支持等。（四）各分支機構(gòu)負責(zé)本轄區(qū)內(nèi)客戶信息的收集、核實與上報，參與客戶風(fēng)險等級的初步評定，并執(zhí)行上級行制定的差異化風(fēng)險管理策略。第八條評定流程（一）信息收集與核實：業(yè)務(wù)部門在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系前或定期評估時，全面收集客戶相關(guān)信息，并對信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性進行核實。（二）風(fēng)險評估：業(yè)務(wù)部門根據(jù)收集到的客戶信息，運用銀行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險評級模型或評分卡，對客戶風(fēng)險進行量化評估或定性分析。（三）等級初評：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，業(yè)務(wù)部門提出客戶風(fēng)險等級的初步意見。（四）等級審核與審定：風(fēng)險管理部門對業(yè)務(wù)部門提交的客戶風(fēng)險等級初評結(jié)果進行審核。對于高風(fēng)險客戶或存在重大風(fēng)險隱患的客戶，需提交風(fēng)險管理委員會或相應(yīng)層級的審批機構(gòu)進行審定。（五）等級錄入與發(fā)布：經(jīng)審定的客戶風(fēng)險等級，由業(yè)務(wù)部門及時錄入銀行客戶信息管理系統(tǒng)或風(fēng)險管理系統(tǒng)，并由系統(tǒng)統(tǒng)一發(fā)布，供相關(guān)部門查詢和使用。第九條等級更新客戶風(fēng)險等級并非一成不變，應(yīng)根據(jù)實際情況進行動態(tài)更新：（一）定期更新：對于正常類和關(guān)注類客戶，至少每年進行一次風(fēng)險等級重新評定；對于次級類、可疑類和損失類客戶，至少每半年進行一次重新評定。（二）不定期更新：當(dāng)客戶發(fā)生重大風(fēng)險事件（如嚴(yán)重違約、涉訴金額巨大、主要負責(zé)人失聯(lián)、行業(yè)政策發(fā)生重大不利變化等）或客戶信息發(fā)生重大變更可能影響其風(fēng)險等級時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即啟動風(fēng)險等級重新評定程序，并及時將更新結(jié)果上報風(fēng)險管理部門審核。第四章客戶風(fēng)險等級結(jié)果的應(yīng)用第十條差異化營銷與準(zhǔn)入（一）對于正常類客戶，可采取積極的營銷策略，優(yōu)先提供各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，在授信額度、利率、手續(xù)費等方面給予優(yōu)惠。（二）對于關(guān)注類客戶，在積極營銷的同時，應(yīng)加強對其風(fēng)險因素的監(jiān)控，審慎評估其業(yè)務(wù)需求，適當(dāng)控制授信額度和業(yè)務(wù)規(guī)模。（三）對于次級類客戶，應(yīng)審慎介入或限制新增業(yè)務(wù)，若已有業(yè)務(wù)，應(yīng)制定風(fēng)險緩釋措施，密切關(guān)注其風(fēng)險變化。（四）對于可疑類和損失類客戶，原則上不予新增業(yè)務(wù)，并應(yīng)積極采取清收、保全等措施，最大限度減少銀行損失。第十一條差異化授信管理（一）授信額度：正常類客戶可給予較高的授信額度；關(guān)注類客戶授信額度應(yīng)有所控制；次級類客戶原則上不增加授信，存量授信應(yīng)逐步壓縮；可疑類和損失類客戶應(yīng)停止新增授信，并制定清收計劃。（二）授信條件：風(fēng)險等級越高的客戶，其授信條件應(yīng)越嚴(yán)格，如要求更高的抵押擔(dān)保比例、更短的授信期限、更頻繁的貸后檢查等。（三）利率定價：根據(jù)客戶風(fēng)險等級，實行差異化的利率定價策略，風(fēng)險越高，貸款利率相應(yīng)越高，以覆蓋風(fēng)險成本。第十二條差異化服務(wù)與管理（一）賬戶管理：對于高風(fēng)險等級客戶，在賬戶開立、變更、撤銷等環(huán)節(jié)應(yīng)加強審核，對其賬戶活動進行更嚴(yán)格的監(jiān)控。（二）交易監(jiān)控：對可疑類和損失類客戶的交易行為應(yīng)進行重點監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常交易及時報告。（三）貸后管理：對不同風(fēng)險等級的客戶采取不同頻率和深度的貸后檢查。正常類客戶可按常規(guī)頻率檢查；關(guān)注類客戶適當(dāng)增加檢查頻率；次級類及以上客戶則需進行高頻次、深層次的貸后檢查，密切跟蹤其經(jīng)營狀況和風(fēng)險變化。（四）產(chǎn)品銷售：在向客戶推薦理財產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等時，應(yīng)充分考慮客戶的風(fēng)險等級和風(fēng)險承受能力，避免將高風(fēng)險產(chǎn)品銷售給低風(fēng)險承受能力的客戶。第十三條風(fēng)險預(yù)警與處置（一）建立客戶風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)客戶風(fēng)險等級和風(fēng)險指標(biāo)變化，觸發(fā)不同級別的預(yù)警信號。（二）對于觸發(fā)預(yù)警信號的客戶，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即組織排查，分析風(fēng)險原因，并制定相應(yīng)的風(fēng)險處置預(yù)案。（三）對于高風(fēng)險客戶，應(yīng)及時采取風(fēng)險隔離、資產(chǎn)保全等措施，防止風(fēng)險蔓延和擴大。第五章組織與實施保障第十四條組織保障銀行成立客戶風(fēng)險管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由行長擔(dān)任組長，分管風(fēng)險管理副行長擔(dān)任副組長，成員包括風(fēng)險管理部、公司業(yè)務(wù)部、個人金融部、授信審批部、運營管理部、科技部、法律合規(guī)部等相關(guān)部門負責(zé)人。領(lǐng)導(dǎo)小組負責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)客戶風(fēng)險分級管理工作，研究解決重大問題。日常工作由風(fēng)險管理部負責(zé)。第十五條系統(tǒng)支持銀行應(yīng)加大科技投入，完善客戶信息管理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，確?？蛻麸L(fēng)險評級模型的有效運行和客戶風(fēng)險信息的及時采集、處理、分析與共享。系統(tǒng)應(yīng)具備風(fēng)險等級自動計算、預(yù)警提示、統(tǒng)計分析等功能。第十六條人員培訓(xùn)定期組織開展對客戶經(jīng)理、風(fēng)險管理人員及相關(guān)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，內(nèi)容包括客戶風(fēng)險分級管理辦法、評級模型原理、信息收集技巧、風(fēng)險識別與評估方法等，提升員工的風(fēng)險管理意識和專業(yè)能力。第十七條監(jiān)督與檢查（一）風(fēng)險管理部門負責(zé)對客戶風(fēng)險分級管理辦法的執(zhí)行情況進行日常監(jiān)督和定期檢查，確保各項規(guī)定落到實處。（二）內(nèi)部審計部門應(yīng)將客戶風(fēng)險分級管理工作納入年度審計計劃，對客戶風(fēng)險等級評定的準(zhǔn)確性、合規(guī)性以及結(jié)果應(yīng)用的有效性進行獨立審計。（三）對在客戶風(fēng)險分級管理工作中出現(xiàn)弄虛作假、失職瀆職、泄露客戶秘密等行為的，按照銀行相關(guān)規(guī)定追究