企業(yè)金融支持小微企業(yè)操作手冊(cè)前言小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，是推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)就業(yè)、改善民生的重要力量。然而，融資難、融資貴問題長(zhǎng)期以來是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。作為金融機(jī)構(gòu)，積極履行社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，不僅是響應(yīng)國家戰(zhàn)略的號(hào)召，更是自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求。本手冊(cè)旨在為金融機(jī)構(gòu)提供一套系統(tǒng)、務(wù)實(shí)的操作指引，以期更高效、更精準(zhǔn)地支持小微企業(yè)成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏。一、事前準(zhǔn)備與評(píng)估階段在開展小微企業(yè)金融支持業(yè)務(wù)前，金融機(jī)構(gòu)需進(jìn)行充分的內(nèi)部準(zhǔn)備與外部環(huán)境研判，同時(shí)引導(dǎo)小微企業(yè)進(jìn)行自我評(píng)估，為后續(xù)合作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。（一）明確支持戰(zhàn)略與定位1.服務(wù)對(duì)象界定：清晰定義本機(jī)構(gòu)服務(wù)的小微企業(yè)范圍，可參考國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行細(xì)化。例如，是側(cè)重科技型、創(chuàng)新型，還是勞動(dòng)密集型？是初創(chuàng)期還是成長(zhǎng)期？2.支持重點(diǎn)領(lǐng)域：結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃以及自身資源稟賦，確定重點(diǎn)支持的行業(yè)或領(lǐng)域，如制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、民生服務(wù)等。3.制定風(fēng)險(xiǎn)偏好：根據(jù)自身資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力，明確對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、授信政策底線和定價(jià)策略。（二）小微企業(yè)需求分析與自我評(píng)估（此部分內(nèi)容金融機(jī)構(gòu)可通過宣傳材料、咨詢服務(wù)等方式引導(dǎo)小微企業(yè)了解）1.融資需求明確化：小微企業(yè)需清晰自身融資的真實(shí)用途（如流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)、技術(shù)改造、購買設(shè)備、原材料采購等）、融資金額、融資期限以及可接受的融資成本范圍。2.自身經(jīng)營(yíng)狀況梳理：企業(yè)需對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)年限、主營(yíng)業(yè)務(wù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、盈利模式、上下游客戶穩(wěn)定性等進(jìn)行客觀評(píng)估。3.財(cái)務(wù)狀況審視：整理近一年或兩期的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表），了解自身的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、償債能力和現(xiàn)金流狀況。即使是財(cái)務(wù)制度不夠完善的小微企業(yè)，也應(yīng)盡可能提供真實(shí)、詳盡的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。4.擔(dān)保能力評(píng)估：評(píng)估自身可提供的擔(dān)保方式，如抵質(zhì)押物（房產(chǎn)、設(shè)備、存貨、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等）、保證（企業(yè)法人保證、第三方擔(dān)保公司保證等），或是否符合信用貸款條件。5.信用記錄自查：了解企業(yè)及企業(yè)主個(gè)人的征信狀況，是否存在不良信用記錄。二、金融產(chǎn)品與服務(wù)匹配階段金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)和需求，提供豐富多樣的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并幫助企業(yè)選擇最適合的方案。（一）主要金融產(chǎn)品類型1.流動(dòng)資金貸款：滿足企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需要，期限通常在一年以內(nèi)。可分為信用貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款等。*信用貸款：基于企業(yè)信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況、納稅記錄、結(jié)算流水等發(fā)放，無需抵質(zhì)押物，審批相對(duì)快捷，適合信用良好、輕資產(chǎn)的小微企業(yè)。*抵押貸款：以企業(yè)或企業(yè)主的房產(chǎn)、土地使用權(quán)、設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押物。*質(zhì)押貸款：以企業(yè)的存單、國債、票據(jù)、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等權(quán)利或動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物。*“專精特新”專項(xiàng)貸款：針對(duì)具有“專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、創(chuàng)新型”特征的小微企業(yè)提供的專項(xiàng)信貸支持，通常伴有利率優(yōu)惠、額度傾斜。2.固定資產(chǎn)貸款：用于企業(yè)購置或更新生產(chǎn)設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)，期限相對(duì)較長(zhǎng)。3.票據(jù)融資：*銀行承兌匯票：由銀行承兌，企業(yè)可用于支付貨款，緩解資金壓力。*票據(jù)貼現(xiàn)：企業(yè)將持有的未到期商業(yè)匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，提前獲得資金。4.供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品：依托核心企業(yè)的信用，為其上下游小微企業(yè)提供融資服務(wù)。*應(yīng)收賬款融資：企業(yè)將對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，提前獲得融資。*訂單融資：企業(yè)憑核心企業(yè)的有效訂單向銀行申請(qǐng)融資，用于組織生產(chǎn)。*倉單質(zhì)押融資：企業(yè)將存貨存入指定倉庫，以倉單作為質(zhì)押物獲取融資。5.普惠型小微企業(yè)貸款：通常指單戶授信額度在一定標(biāo)準(zhǔn)以下，具有利率優(yōu)惠、服務(wù)便捷等特點(diǎn)的小微企業(yè)貸款，重點(diǎn)支持小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等。6.新型融資產(chǎn)品：*基于大數(shù)據(jù)的線上融資產(chǎn)品：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合企業(yè)納稅、開票、用電、用水、征信等多維度數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、自動(dòng)審批、快速放款。*政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金貸款：與政府合作，由政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)符合條件的小微企業(yè)貸款出現(xiàn)壞賬時(shí)給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，激勵(lì)銀行放貸。7.其他融資方式：如股權(quán)融資對(duì)接、債券融資輔導(dǎo)（如小微企業(yè)增信集合債券）等，可作為補(bǔ)充。（二）增值金融服務(wù)除融資外，金融機(jī)構(gòu)還可提供以下增值服務(wù)，助力小微企業(yè)發(fā)展：1.支付結(jié)算服務(wù)：提供便捷的對(duì)公賬戶管理、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、收單業(yè)務(wù)等。2.財(cái)務(wù)顧問服務(wù)：為企業(yè)提供簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)規(guī)劃、稅務(wù)咨詢、投融資顧問等。3.風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)：如匯率避險(xiǎn)、利率避險(xiǎn)工具，幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。4.征信服務(wù)與信用培育：協(xié)助小微企業(yè)了解征信知識(shí)，提升信用意識(shí)和信用管理能力。5.政策信息對(duì)接：幫助小微企業(yè)對(duì)接政府補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策資源。（三）產(chǎn)品精準(zhǔn)匹配1.需求導(dǎo)向：金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)深入了解企業(yè)的融資用途、期限、成本承受能力、擔(dān)保情況等，推薦合適的產(chǎn)品。2.優(yōu)勢(shì)對(duì)比：向企業(yè)清晰介紹不同產(chǎn)品的利率、額度、期限、還款方式、辦理流程、所需材料等，幫助企業(yè)進(jìn)行比較和選擇。3.組合運(yùn)用：根據(jù)企業(yè)復(fù)雜需求，可提供多種產(chǎn)品的組合方案，如“貸款+票據(jù)+結(jié)算”等。三、申請(qǐng)與審批操作流程清晰、高效的申請(qǐng)與審批流程是提升小微企業(yè)融資體驗(yàn)的關(guān)鍵。（一）企業(yè)申請(qǐng)與材料提交1.初步接洽：小微企業(yè)可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站、手機(jī)APP、客戶經(jīng)理等多種渠道向金融機(jī)構(gòu)表達(dá)融資意向。2.咨詢與指導(dǎo)：金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)接待，詳細(xì)解答企業(yè)疑問，并指導(dǎo)企業(yè)準(zhǔn)備申請(qǐng)材料。3.材料清單：根據(jù)不同產(chǎn)品要求，企業(yè)需提交的基本材料通常包括：*企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（若三證合一則僅需營(yíng)業(yè)執(zhí)照）。*企業(yè)法定代表人及實(shí)際控制人身份證明、婚姻狀況證明。*企業(yè)近一年（或兩期）的財(cái)務(wù)報(bào)表（若有），以及近期的銀行流水、納稅證明、電費(fèi)單等能反映經(jīng)營(yíng)狀況的材料。*貸款用途證明材料（如采購合同、訂單、項(xiàng)目計(jì)劃書等）。*擔(dān)保相關(guān)材料（如抵質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、評(píng)估報(bào)告，保證人相關(guān)資料等）。*金融機(jī)構(gòu)要求的其他材料。（注：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量簡(jiǎn)化申請(qǐng)材料，對(duì)小微企業(yè)不做過度要求。）（二）盡職調(diào)查與信息核實(shí)1.資料審查：金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提交的材料進(jìn)行完整性、合規(guī)性初步審查。2.實(shí)地調(diào)查：客戶經(jīng)理通常需赴企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、管理團(tuán)隊(duì)、技術(shù)水平、市場(chǎng)前景等，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性。3.信息交叉驗(yàn)證：利用人民銀行征信系統(tǒng)、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、稅務(wù)部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等多種渠道，對(duì)企業(yè)及企業(yè)主的信用狀況、納稅情況、涉訴情況等進(jìn)行交叉驗(yàn)證。鼓勵(lì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，提高調(diào)查效率和準(zhǔn)確性。4.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估：重點(diǎn)識(shí)別企業(yè)在經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、市場(chǎng)、法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并進(jìn)行綜合評(píng)估。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批決策1.授信審查：風(fēng)控部門或?qū)彶槿藛T對(duì)客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報(bào)告及相關(guān)材料進(jìn)行獨(dú)立審查，評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益。2.審批流程：根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等，按照金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部授權(quán)體系進(jìn)行審批。鼓勵(lì)對(duì)小微企業(yè)貸款開辟“綠色通道”，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間。3.審批結(jié)果反饋：及時(shí)將審批結(jié)果（批準(zhǔn)、否決、有條件批準(zhǔn)）及理由反饋給企業(yè)。對(duì)于批準(zhǔn)的，明確貸款額度、利率、期限、還款方式、擔(dān)保方式等。（四）合同簽訂與放款1.合同簽訂：雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同（若有）等法律文件?？蛻艚?jīng)理應(yīng)向企業(yè)詳細(xì)解釋合同條款，確保企業(yè)理解并同意。2.擔(dān)保落實(shí)：若涉及抵質(zhì)押，需辦理相應(yīng)的抵質(zhì)押登記手續(xù)；若涉及保證，需確保保證人簽字蓋章有效。3.放款審核：再次核對(duì)合同要素、擔(dān)保落實(shí)情況等，無誤后進(jìn)行放款操作。4.資金支付：根據(jù)約定的貸款用途，可采用自主支付或受托支付方式。鼓勵(lì)采用受托支付，確保資金按約定用途使用。四、貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)防控階段貸后管理是確保信貸資產(chǎn)安全、促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。（一）持續(xù)跟蹤與貸后檢查1.日常監(jiān)測(cè)：通過企業(yè)賬戶流水、財(cái)務(wù)報(bào)表（若能獲?。⒐_信息等，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力變化。2.定期回訪：定期與企業(yè)保持聯(lián)系，了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)變化、資金使用情況，以及是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，應(yīng)增加回訪頻率。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常、財(cái)務(wù)惡化、涉訴、擔(dān)保失效、信用記錄不良等預(yù)警信號(hào)的企業(yè)，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.早期干預(yù)：對(duì)出現(xiàn)輕微風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的企業(yè)，應(yīng)及時(shí)與企業(yè)溝通，分析原因，提供必要的幫助（如調(diào)整還款計(jì)劃、提供財(cái)務(wù)咨詢等），幫助企業(yè)渡過難關(guān)。2.風(fēng)險(xiǎn)化解：對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，可采取要求追加擔(dān)保、提前收回部分或全部貸款、債務(wù)重組等措施。3.不良處置：對(duì)確已形成不良的貸款，按照規(guī)定程序進(jìn)行清收、核銷等處置。（三）誠信履約與關(guān)系維護(hù)1.按時(shí)還款：小微企業(yè)應(yīng)樹立誠信意識(shí)，嚴(yán)格按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，維護(hù)良好的信用記錄。2.主動(dòng)溝通：如遇經(jīng)營(yíng)困難可能影響還款時(shí)，應(yīng)主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)溝通，尋求解決方案，避免逾期。3.信息共享：在不涉及商業(yè)秘密的前提下，與金融機(jī)構(gòu)保持良好溝通，及時(shí)共享企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化信息，增進(jìn)互信。五、持續(xù)優(yōu)化與發(fā)展階段金融支持小微企業(yè)是一個(gè)長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)的過程，需要金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)共同努力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（一）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力提升1.產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新：持續(xù)關(guān)注小微企業(yè)需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，如發(fā)展線上化、智能化融資產(chǎn)品。2.流程優(yōu)化：不斷簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高審批效率，降低企業(yè)融資的時(shí)間成本和交易成本。3.科技賦能：加大金融科技投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升風(fēng)控能力、獲客能力和服務(wù)效率。4.人才培養(yǎng)：加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理和風(fēng)控人員的專業(yè)培訓(xùn)，提升其服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。5.減費(fèi)讓利：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理確定貸款利率和服務(wù)收費(fèi)，積極落實(shí)國家關(guān)于小微企業(yè)融資成本的優(yōu)惠政策。（二）小微企業(yè)自身建設(shè)1.規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理：逐步建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)核算，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。2.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理：提高財(cái)務(wù)透明度，合理規(guī)劃資金，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。3.提升信用意識(shí)：珍視企業(yè)信用，積極維護(hù)良好征信記錄。4.擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型：積極利用數(shù)字化工具提升