企業(yè)金融支持小微企業(yè)操作手冊前言小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的毛細血管，是推動創(chuàng)新、促進就業(yè)、改善民生的重要力量。然而，融資難、融資貴問題長期以來是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。作為金融機構，積極履行社會責任，優(yōu)化對小微企業(yè)的金融服務，不僅是響應國家戰(zhàn)略的號召，更是自身業(yè)務轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求。本手冊旨在為金融機構提供一套系統(tǒng)、務實的操作指引，以期更高效、更精準地支持小微企業(yè)成長，實現(xiàn)銀企共贏。一、事前準備與評估階段在開展小微企業(yè)金融支持業(yè)務前，金融機構需進行充分的內(nèi)部準備與外部環(huán)境研判，同時引導小微企業(yè)進行自我評估，為后續(xù)合作奠定堅實基礎。（一）明確支持戰(zhàn)略與定位1.服務對象界定：清晰定義本機構服務的小微企業(yè)范圍，可參考國家相關標準，并結合區(qū)域經(jīng)濟特點、產(chǎn)業(yè)結構以及自身優(yōu)勢進行細化。例如，是側(cè)重科技型、創(chuàng)新型，還是勞動密集型？是初創(chuàng)期還是成長期？2.支持重點領域：結合國家產(chǎn)業(yè)政策導向、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃以及自身資源稟賦，確定重點支持的行業(yè)或領域，如制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、民生服務等。3.制定風險偏好：根據(jù)自身資本實力、風險管理能力，明確對小微企業(yè)業(yè)務的風險容忍度、授信政策底線和定價策略。（二）小微企業(yè)需求分析與自我評估（此部分內(nèi)容金融機構可通過宣傳材料、咨詢服務等方式引導小微企業(yè)了解）1.融資需求明確化：小微企業(yè)需清晰自身融資的真實用途（如流動資金周轉(zhuǎn)、擴大再生產(chǎn)、技術改造、購買設備、原材料采購等）、融資金額、融資期限以及可接受的融資成本范圍。2.自身經(jīng)營狀況梳理：企業(yè)需對自身的經(jīng)營年限、主營業(yè)務、市場競爭力、盈利模式、上下游客戶穩(wěn)定性等進行客觀評估。3.財務狀況審視：整理近一年或兩期的財務報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表），了解自身的資產(chǎn)負債情況、盈利能力、償債能力和現(xiàn)金流狀況。即使是財務制度不夠完善的小微企業(yè)，也應盡可能提供真實、詳盡的經(jīng)營數(shù)據(jù)。4.擔保能力評估：評估自身可提供的擔保方式，如抵質(zhì)押物（房產(chǎn)、設備、存貨、知識產(chǎn)權等）、保證（企業(yè)法人保證、第三方擔保公司保證等），或是否符合信用貸款條件。5.信用記錄自查：了解企業(yè)及企業(yè)主個人的征信狀況，是否存在不良信用記錄。二、金融產(chǎn)品與服務匹配階段金融機構應針對小微企業(yè)的特點和需求，提供豐富多樣的金融產(chǎn)品與服務，并幫助企業(yè)選擇最適合的方案。（一）主要金融產(chǎn)品類型1.流動資金貸款：滿足企業(yè)日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要，期限通常在一年以內(nèi)?？煞譃樾庞觅J款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款等。*信用貸款：基于企業(yè)信用狀況、經(jīng)營情況、納稅記錄、結算流水等發(fā)放，無需抵質(zhì)押物，審批相對快捷，適合信用良好、輕資產(chǎn)的小微企業(yè)。*抵押貸款：以企業(yè)或企業(yè)主的房產(chǎn)、土地使用權、設備等固定資產(chǎn)作為抵押物。*質(zhì)押貸款：以企業(yè)的存單、國債、票據(jù)、應收賬款、知識產(chǎn)權等權利或動產(chǎn)作為質(zhì)押物。*“專精特新”專項貸款：針對具有“專業(yè)化、精細化、特色化、創(chuàng)新型”特征的小微企業(yè)提供的專項信貸支持，通常伴有利率優(yōu)惠、額度傾斜。2.固定資產(chǎn)貸款：用于企業(yè)購置或更新生產(chǎn)設備、廠房等固定資產(chǎn)，期限相對較長。3.票據(jù)融資：*銀行承兌匯票：由銀行承兌，企業(yè)可用于支付貨款，緩解資金壓力。*票據(jù)貼現(xiàn)：企業(yè)將持有的未到期商業(yè)匯票向銀行申請貼現(xiàn)，提前獲得資金。4.供應鏈金融產(chǎn)品：依托核心企業(yè)的信用，為其上下游小微企業(yè)提供融資服務。*應收賬款融資：企業(yè)將對核心企業(yè)的應收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，提前獲得融資。*訂單融資：企業(yè)憑核心企業(yè)的有效訂單向銀行申請融資，用于組織生產(chǎn)。*倉單質(zhì)押融資：企業(yè)將存貨存入指定倉庫，以倉單作為質(zhì)押物獲取融資。5.普惠型小微企業(yè)貸款：通常指單戶授信額度在一定標準以下，具有利率優(yōu)惠、服務便捷等特點的小微企業(yè)貸款，重點支持小微企業(yè)主、個體工商戶等。6.新型融資產(chǎn)品：*基于大數(shù)據(jù)的線上融資產(chǎn)品：利用大數(shù)據(jù)技術，整合企業(yè)納稅、開票、用電、用水、征信等多維度數(shù)據(jù)，實現(xiàn)線上申請、自動審批、快速放款。*政府風險補償基金貸款：與政府合作，由政府設立風險補償基金，對符合條件的小微企業(yè)貸款出現(xiàn)壞賬時給予一定比例的風險補償，激勵銀行放貸。7.其他融資方式：如股權融資對接、債券融資輔導（如小微企業(yè)增信集合債券）等，可作為補充。（二）增值金融服務除融資外，金融機構還可提供以下增值服務，助力小微企業(yè)發(fā)展：1.支付結算服務：提供便捷的對公賬戶管理、網(wǎng)上銀行、手機銀行、收單業(yè)務等。2.財務顧問服務：為企業(yè)提供簡單的財務規(guī)劃、稅務咨詢、投融資顧問等。3.風險管理服務：如匯率避險、利率避險工具，幫助企業(yè)應對市場波動風險。4.征信服務與信用培育：協(xié)助小微企業(yè)了解征信知識，提升信用意識和信用管理能力。5.政策信息對接：幫助小微企業(yè)對接政府補貼、稅收優(yōu)惠等政策資源。（三）產(chǎn)品精準匹配1.需求導向：金融機構客戶經(jīng)理應深入了解企業(yè)的融資用途、期限、成本承受能力、擔保情況等，推薦合適的產(chǎn)品。2.優(yōu)勢對比：向企業(yè)清晰介紹不同產(chǎn)品的利率、額度、期限、還款方式、辦理流程、所需材料等，幫助企業(yè)進行比較和選擇。3.組合運用：根據(jù)企業(yè)復雜需求，可提供多種產(chǎn)品的組合方案，如“貸款+票據(jù)+結算”等。三、申請與審批操作流程清晰、高效的申請與審批流程是提升小微企業(yè)融資體驗的關鍵。（一）企業(yè)申請與材料提交1.初步接洽：小微企業(yè)可通過銀行網(wǎng)點、官方網(wǎng)站、手機APP、客戶經(jīng)理等多種渠道向金融機構表達融資意向。2.咨詢與指導：金融機構客戶經(jīng)理應主動接待，詳細解答企業(yè)疑問，并指導企業(yè)準備申請材料。3.材料清單：根據(jù)不同產(chǎn)品要求，企業(yè)需提交的基本材料通常包括：*企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證（若三證合一則僅需營業(yè)執(zhí)照）。*企業(yè)法定代表人及實際控制人身份證明、婚姻狀況證明。*企業(yè)近一年（或兩期）的財務報表（若有），以及近期的銀行流水、納稅證明、電費單等能反映經(jīng)營狀況的材料。*貸款用途證明材料（如采購合同、訂單、項目計劃書等）。*擔保相關材料（如抵質(zhì)押物清單、權屬證明、評估報告，保證人相關資料等）。*金融機構要求的其他材料。（注：金融機構應盡量簡化申請材料，對小微企業(yè)不做過度要求。）（二）盡職調(diào)查與信息核實1.資料審查：金融機構對企業(yè)提交的材料進行完整性、合規(guī)性初步審查。2.實地調(diào)查：客戶經(jīng)理通常需赴企業(yè)經(jīng)營場所進行實地考察，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、管理團隊、技術水平、市場前景等，核實相關信息的真實性。3.信息交叉驗證：利用人民銀行征信系統(tǒng)、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、稅務部門、行業(yè)協(xié)會等多種渠道，對企業(yè)及企業(yè)主的信用狀況、納稅情況、涉訴情況等進行交叉驗證。鼓勵運用大數(shù)據(jù)風控模型，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，提高調(diào)查效率和準確性。4.風險識別與評估：重點識別企業(yè)在經(jīng)營、財務、市場、法律等方面的風險點，并進行綜合評估。（三）風險評估與審批決策1.授信審查：風控部門或?qū)彶槿藛T對客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報告及相關材料進行獨立審查，評估貸款的風險與收益。2.審批流程：根據(jù)貸款金額、風險等級等，按照金融機構內(nèi)部授權體系進行審批。鼓勵對小微企業(yè)貸款開辟“綠色通道”，簡化審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間。3.審批結果反饋：及時將審批結果（批準、否決、有條件批準）及理由反饋給企業(yè)。對于批準的，明確貸款額度、利率、期限、還款方式、擔保方式等。（四）合同簽訂與放款1.合同簽訂：雙方簽訂借款合同、擔保合同（若有）等法律文件。客戶經(jīng)理應向企業(yè)詳細解釋合同條款，確保企業(yè)理解并同意。2.擔保落實：若涉及抵質(zhì)押，需辦理相應的抵質(zhì)押登記手續(xù)；若涉及保證，需確保保證人簽字蓋章有效。3.放款審核：再次核對合同要素、擔保落實情況等，無誤后進行放款操作。4.資金支付：根據(jù)約定的貸款用途，可采用自主支付或受托支付方式。鼓勵采用受托支付，確保資金按約定用途使用。四、貸后管理與風險防控階段貸后管理是確保信貸資產(chǎn)安全、促進企業(yè)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。（一）持續(xù)跟蹤與貸后檢查1.日常監(jiān)測：通過企業(yè)賬戶流水、財務報表（若能獲?。⒐_信息等，動態(tài)監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營狀況和還款能力變化。2.定期回訪：定期與企業(yè)保持聯(lián)系，了解其生產(chǎn)經(jīng)營、市場變化、資金使用情況，以及是否存在潛在風險。對于風險較高的客戶，應增加回訪頻率。3.風險預警：建立風險預警機制，對出現(xiàn)經(jīng)營異常、財務惡化、涉訴、擔保失效、信用記錄不良等預警信號的企業(yè)，及時采取應對措施。（二）風險預警與處置1.早期干預：對出現(xiàn)輕微風險預警信號的企業(yè)，應及時與企業(yè)溝通，分析原因，提供必要的幫助（如調(diào)整還款計劃、提供財務咨詢等），幫助企業(yè)渡過難關。2.風險化解：對于風險較大的企業(yè)，可采取要求追加擔保、提前收回部分或全部貸款、債務重組等措施。3.不良處置：對確已形成不良的貸款，按照規(guī)定程序進行清收、核銷等處置。（三）誠信履約與關系維護1.按時還款：小微企業(yè)應樹立誠信意識，嚴格按照合同約定按時足額償還貸款本息，維護良好的信用記錄。2.主動溝通：如遇經(jīng)營困難可能影響還款時，應主動與金融機構溝通，尋求解決方案，避免逾期。3.信息共享：在不涉及商業(yè)秘密的前提下，與金融機構保持良好溝通，及時共享企業(yè)經(jīng)營變化信息，增進互信。五、持續(xù)優(yōu)化與發(fā)展階段金融支持小微企業(yè)是一個長期動態(tài)的過程，需要金融機構和小微企業(yè)共同努力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（一）金融機構服務能力提升1.產(chǎn)品與服務創(chuàng)新：持續(xù)關注小微企業(yè)需求變化和技術發(fā)展趨勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，如發(fā)展線上化、智能化融資產(chǎn)品。2.流程優(yōu)化：不斷簡化業(yè)務流程，提高審批效率，降低企業(yè)融資的時間成本和交易成本。3.科技賦能：加大金融科技投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術提升風控能力、獲客能力和服務效率。4.人才培養(yǎng)：加強對客戶經(jīng)理和風控人員的專業(yè)培訓，提升其服務小微企業(yè)的專業(yè)素養(yǎng)和風險識別能力。5.減費讓利：在風險可控的前提下，合理確定貸款利率和服務收費，積極落實國家關于小微企業(yè)融資成本的優(yōu)惠政策。（二）小微企業(yè)自身建設1.規(guī)范經(jīng)營管理：逐步建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范財務核算，提高經(jīng)營管理水平。2.加強財務管理：提高財務透明度，合理規(guī)劃資金，優(yōu)化負債結構。3.提升信用意識：珍視企業(yè)信用，積極維護良好征信記錄。4.擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型：積極利用數(shù)字化工具提升